Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев написал для vc.ru колонку о том, как следует оформить документы, прежде чем давать деньги в долг.
Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.
Определяем форму договора
Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).
Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.
Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.
Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.
Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.
Согласовываем условия займа
Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами. Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре. Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».
Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.
Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.
При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.
По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е. повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств. Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.
Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).
Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.
Составляем договор
Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.
Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.
Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).
Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.
Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ). Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно. Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.
М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.
При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.
Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.
Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах. В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора. Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).
Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.
Выдаем целевой займ
Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа. В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля. При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).
Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.
В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра. Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать. После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.
Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.
Выдаем займ под залог имущества
Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.
Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину. Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре. Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.
Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость. По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).
Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.
ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля. Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля. Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.
Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.
Выдаем займ под поручительство
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа. Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него. Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).
Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.
В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).
При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.
Подводим итог
- Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
- Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
- На территории России все сделки производятся только в рублях.
- Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
- Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
- При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
- В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
- В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
- Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
- При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
- В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.
Источник
Бывает, обстоятельства складываются так, что срочно нужно занять денег. В банк за кредитом не пойдешь: они предпочитают работать с долгосрочными проектами. Тогда и попадаются на глаза объявления, в которых предлагают взять микрозайм – быстро и без отказа.
Мы познакомим вас со всеми нюансами этой операции. Подробно расскажем, как выбрать правильную микрофинансовую организацию (МФО), на что обращать внимание, стоит ли оформлять кредит онлайн и как это отразится ли это на вашей кредитной истории. Так что не переключайтесь!
Что такое микрозайм и чем он отличается от кредита
По большому счету, микрозайм – это тоже кредит. Только маленький. Это относительно небольшая сумма, которую вы одалживаете у финансовой компании под более высокий процент и на менее короткий срок, чем это происходит при оформлении долгосрочного потребительского банковского кредита.
Какой верхний потолок микрозайма?
Если вы обращаетесь в компанию впервые, то чаще всего он составляет 15 000 рублей, но есть МФО, которые готовы одолжить и 30 тысяч. В каждой микрофинансовой организации этот вопрос стоит прояснять отдельно. К своим постоянным клиентам, которые проявили себя как добросовестные плательщики, микрокредитные компании всегда относятся лояльнее, предлагая более крупные сумы на лучших условиях.
На какой максимальный срок выдается микрозайм?
Максимум 30 дней МФО готова ждать возврата долга, без того, чтобы испортить вашу кредитную историю. Чаще всего этот срок все же меньше и составляет одну-две недели.
Сколько придется переплатить?
Пожалуй, самый интересный и важный вопрос при оформлении микрокредита. С 1 июля 2019 года в РФ действует закон, который запрещает МФО брать с должника больше 1% в день. А если заемщик не погашал кредит, то взыскать с него можно сумму, не более чем в два раза превышающую первоначальный долг.
Поясним на примере. Допустим, вы взяли микрозайм в 10 000 рублей на две недели. Это означает, что сверх суммы долга вас могут обязать заплатить еще 1 400 рублей за двухнедельное пользование деньгами организации. Но не более того! А если вы ничего не выплатили МФО, то ваш максимальный долг составляет теперь 20 000 рублей.
Есть возможность не переплачивать совсем. Некоторые МФО предлагают оформить первый микрокредит без процентов. Здесь не стоит искать подвох – так компании привлекают новых клиентов и это абсолютно законно.
Читайте также: Процентная ставка по договору займа: что нужно знать заемщику
Стоит ли оформлять займ через интернет
Сама постановка вопроса внушает оптимизм и веру в светлое будущее человечества. Ведь каких-то пять тысяч лет назад (кстати, тогда и денег-то еще не было) крестьянин в Вавилоне брал в долг мешок зерна, а в залог оставлял родственника. В случае невозврата долга с процентами, то есть полутора мешков зерна, родственник становился рабом кредитора. Ладно бы это был надоедливый и нелюбимый троюродный брат тети жены. Так нет. Чаще всего в залог требовали оставлять ближайших родственников: саму супругу или детей. Согласитесь, дилемма: брать или не брать в долг онлайн? – на таком фоне и проблемой-то не выглядит. Но мы все равно подробно рассмотрим все «за» и «против» такого оформления микрозайма.
Плюсы оформления займа онлайн
Вам не нужно тратить время на поездку в контору или на стояние в очередях. Скорость и удобство – главные достоинства такого кредита.
Кроме того, многие МФО выдают займ на карту 24 часа в сутки без перерывов и выходных, что тоже весьма удобно.
Минусы займа через интернет
Клиент обращается не к реальному оператору банка, а к бездушной системе. О которой, к тому же, распространено немало страшилок. Главная из них – истории об интернет-мошенниках, которые охотятся за личными данными.
Как побороть свой страх и обезопасить себя?
Не будем лукавить, интернет-мошенничество – не редкость. Бывает так, что мошенники создают сайты-обманки, чтобы привлечь заемщиков. Выманивают их личные данные, а уже благодаря им сами берут микрозаймы на легальных интернет-ресурсах. Чтобы не попасться на крючок, надо следовать трем простым правилам:
- Проверять финансовую компанию, куда вы планируете обратиться за микрозаймом, в реестре Центрального банка России. На официальном сайте Центробанка искать нужно в разделе «Финансовые рынки».
- Запомнить, вы имеете дело с мошенниками, если при оформлении онлайн-кредита вам сообщают, что как раз принимают решение – предоставлять вам займ или нет, но вам уже необходимо оплатить комиссию. Настоящие микрофинансовые организации не требуют оплаты за то, что оценивают ваши анкетные данные и выносят вердикт о предоставлении микрокредита.
- Не лениться и поискать информацию о выбранном МФО на других интернет-ресурсах. Посмотрите отзывы, почитайте истории клиентов, которые уже брали в долг у этой компании. Информация никогда не бывает лишней.
Ищем самую выгодную МФО
Для клиента тем выгоднее займ, чем меньше процент кредитования. Но не спешите выбирать компанию только на том основании, что вам пообещали 0 процентов годовых. Помните пословицу о бесплатном сыре и мышеловке. Чтобы выбрать наиболее подходящую микрофинансовую организацию, необходимо изучить ее репутацию, а также инфраструктуру. Наибольшее доверие должны вызывать те компании, которые имеют свои колл-центры, чей сайт оформлен вразумительно и у кого уже есть положительные отзывы. Длительное присутствие на финансовом рынке – безусловный плюс для МФО.
Помните, что не только вы присматриваетесь к микрофинансовой организации, но и она оценивает вас. Наибольшие шансы на получение кредита имеют люди с хорошей кредитной историей, официально работающие.
Что нужно для получения займа. Пошаговая инструкция
Шаг первый.
Адекватно оцените свои финансовые возможности и ответьте самому себе на вопросы: из каких средств вы планируете погашать кредит, какую сумму готовы переплатить по процентной ставке. Практически у каждой МФО на сайте есть специальный калькулятор, который поможет вам точно рассчитать процентные выплаты.
Шаг второй.
Вы должны определиться с тем, куда именно МФО должна перечислить вам микрозайм: на карту, электронный кошелек или вы хотите получить наличные курьером. Если определились, то обратите внимание, может ли выбранная организация удовлетворить ваши запросы. Как правило, МФО предоставляет несколько вариантов выдачи займов.
Шаг третий.
Четко определиться, у кого именно занять деньги. Нужно точно понимать: вы обращаетесь к МКК (микрокредитная компания) или МФК (микрофинансовая компания). И первая и вторая компании относятся к МФО, но между ними есть нюансы.
МФК – самые крупные компании среди микрофинансовых организаций. За их деятельностью следит Центральный банк России. Они могут выдавать более крупные кредиты, чем МКК.
МКК – небольшие кредитные организации, чьи полномочия меньше, чем у МФК. Их деятельность тоже регулируется, но не самим Центробанком, а опосредованно. Кроме того, в МКК вам нужно будет хоть раз появиться лично для того, чтобы вас идентифицировали.
Шаг четвертый.
Подыскиваем компанию с наименьшей процентной ставкой. Желательно под 0 процентов. При этом помним, что нулевой процент действует исключительно в течение срока, оговоренного в договоре. Иначе начисляются штрафные проценты. Так что внимательно читайте условия выдачи микрозайма.
Шаг пятый.
Обязательно проверяем выбранную МФО в реестре Центрального банка РФ.
Шаг шестой.
Готовим необходимые документы. Если вы оформляете микрозайм онлайн, то необходимо заполнить указанную на сайте МФО анкету (ФИО, реквизиты паспорта, номер счета, куда отправить сумму, взятую в долг) .
Шаг седьмой.
Подождать, одобрит ли компания вам выдачу кредита. В случае с онлайн-займом, вам пришлют смс с кодом подтверждения. Чаще всего это происходит в течение нескольких минут. Код нужно ввести в специальное окошко на сайте МФО.
Шаг восьмой.
Снять с указанного вами счета поступившие туда средства.
Шаг девятый.
Скрупулезно выполнять свои кредитные обязательства, если вы не хотите испортить свою кредитную историю и разборок с коллекторами.
Могут ли отказать в предоставлении займа и почему
Да, в МФО значительно проще получить деньги взаймы, чем в обычном банке. Препятствием не будет ни наличие у вас ипотеки, ни других кредитов. Обязательные условия для оформления займа – это гражданство РФ, достижение совершеннолетия и наличие действующего телефона.
Но это все равно не означает, что вы получите займ гарантированно. Причин, по которым вам могут оказать в микрокредите, несколько:
- У вас уже есть несколько непогашенных микрозаймов.
- Вы находитесь в местах лишения свободы.
- Вы предоставили фальшивые сведения о себе, при заполнении анкеты.
- О вас в социальных сетях имеются неутешительные сведения, например, о игровой зависимости.
Главное, что стоит держать в голове при оформлении займа: если вы не рассчитаетесь вовремя с МФО, это сильно испортит вашу кредитную историю и понизит ваш кредитный рейтинг. А это означает, что если вам понадобится большой долгосрочный кредит, то в банках с высокой долей вероятности его не одобрят.
Если вы, оформив микрозайм, поняли, что у вас не получается расплачиваться вовремя, обратитесь в МФО с просьбой пролонгации (продления) ваших кредитных обязательств. Чаще всего в такой просьбе не отказывают, а вы получите возможность и в дальнейшем оставаться честным плательщиком с незапятнанной кредитной репутацией.
Можно ли оформить займ на другого человека
Финансовые учреждения не приветствуют такие оформления микрокредитов. Но подобное возможно в режиме онлайн, чем и пользуются мошенники, которые охотятся за личными данными клиентов. Поэтому бдительно относитесь к конфиденциальной информации. И сами не прибегайте к подобным ухищрениям, потому что раскрытое мошенничество грозит не просто испорченной кредитной историей, но и уголовным наказанием.
Если у вас настолько стесненные обстоятельства, и уже несколько МФО отказали вам в микрозаймах, то лучше будет лично попросить другого человека легально вам помочь, оформив кредит на него. Подчеркнем, этот займ он должен оформить лично.
Кстати, переоформить кредит на другого человека можно вполне легально, но даже в этом случае банк имеет право отказать без объяснения причин.
О чем нужно помнить, когда берешь микрозайм
Онлайн займ – это быстрое и удобное решение финансовых затруднений, но всегда стоит заранее реально оценивать свои возможности. Воспользуйтесь калькулятором, который есть на сайтах практически каждой МФО и посчитайте, какую именно сумму вам придется вернуть в итоге.
Остерегайтесь мошенников. Обязательно обращайте внимание на репутацию выбранной МФО и проверяйте, есть ли она в реестре Центробанка России. Оформляя микрозайм, помните, что с вас не должны требовать уплату комиссии до того, как перечислили деньги на ваш счет.
Правильно заполняйте анкету при оформлении займа. Помните, что допущенные ошибки, а тем более умышленная ложь влекут за собой отказ в кредите.
Всегда платите по счетам вовремя. Ничто так плохо не отражается на вашей кредитной истории, как непогашенные микрозаймы. Сам факт, что вы прибегаете к услугам МФО, повлияет на ваш кредитный рейтинг положительно только в том случае, если вы вовремя расплатились.
Если у вас не получается вернуть долг в назначенное время, лучше обратиться в МФО с просьбой пролонгации, чем просто перестать платить.
Автор: Светлана Николаева
Источник
