Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.
Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.
Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).
Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:
- 3 раза — до 28.01.2019;
- 2,5 раза — с 28.01.2019;
- 2 раза — с 01.07.2019.
Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.
Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.
Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.
Последствия неоплаты
Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.
Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.
Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:
- заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
- направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
- изъять имущество.
При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.
Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.
Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.
Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.
Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.
Погашение долга
Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.
Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.
Переговоры с МФО
При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.
Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.
Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.
На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.
Пролонгация
Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.
Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.
Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.
Рефинансирование
Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.
В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.
Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
Суд
МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.
К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.
Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.
Воспользоваться сроком исковой давности
Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.
Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.
Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.
На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.
Стать банкротом
Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».
Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.
После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:
- Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
- Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
- Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
- Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.
К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.
Выводы
Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.
Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.
Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.
Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.
Источники:
- Новости ЦБ о вступлении ограничений по кредам и займам — ссылка
- N 554-ФЗ — ссылка
- N 229-ФЗ — ссылка
- ГК РФ Статья 196 — ссылка
- ГК РФ Статья 201 — ссылка
- ГК РФ Статья 200 — ссылка
- N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)) — ссылка
Комментарии: 0
Источник
September 19, 2019
Закрытие кредита – это отдельная процедура, состоящая из нескольких этапов. Юридические верное выполнение всех пунктов позволяет исключить неприятные сюрпризы в дальнейшем. Оформление необходимых документов поможет при необходимости отстоять свою позицию и доказать правоту в спорных ситуациях.
Этапы закрытия кредита
Закрытие кредита состоит из нескольких мероприятий:
- внесение всех кредитных платежей;
- погашение задолженности по комиссии, пене или штрафам;
- оформление выписки, подтверждающей нулевую задолженность;
- закрытие всех счетов, которые обслуживали кредитные обязательства;
- оформление справки об отсутствии претензий со стороны банка;
- освобождение залогового имущества.
Ниже каждый из этапов процедуры будет рассмотрен подробно.
скидка 70% на первый кредит
К выплате
1 001
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
75 грн
1
грн1й кредит
400 — 15 000 до 15 000
грнПовторный Повторный
15 000
грнСрок
1 — 29 до 29
днейCтавка
1.5
%
Внесение платежей
Кредиты любого вида обслуживаются через специальный счёт. Чтобы убедиться, что обязательство закрыто, нужно уточнить баланс у кредитного менеджера и оформить документальное подтверждение о состоянии счёта.
Когда внесён последний платёж, кассир выдает квитанцию, подтверждающую, что объем задолженности составляет 0 гривен, т.е. она ликвидирована в полном объеме.
Проверка дополнительных счетов
Чтобы закрыть кредит, погашаются не только тело и проценты, но и комиссия за обслуживание. В случае нарушения договорных обязательств появляются выплаты по пене и штрафам. Часто банк открывает под все эти платежи разные счета (кредитный, депозитный, для начисления процентов). Поэтому после оплаты последнего взноса нужно уточнить у кредитного менеджера, были ли открыты вспомогательные счета и каков баланс на них.
Если на дополнительных счетах присутствует долг, его необходимо погасить, получив аналогичную справку. Чтобы исключить движение средств по счетам, финансисты рекомендуют их закрыть.
Ряд банков делают это в автоматическом порядке, но в некоторых потребуется инициатива клиента.
Чтобы закрыть счёт, достаточно написать заявление на имя компетентного сотрудника. Документальным подтверждением намерения является копия, которую пользователь оставляет себе.
0% на первый кредит
К выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
65 грн
грн1й кредит
300 — 10 000 до 10 000
грнПовторный Повторный
15 000
грнСрок
7 — 30 до 30
днейCтавка
1.3
%
Почему нужно проверять и закрывать расчётные счёта
Если пустить процесс на самотёк, возможно развитие следующих ситуаций.
- На дополнительных счетах остается задолженность в несколько десятков гривен. На них будут начисляться штрафы и проценты, поэтому через несколько лет можно с удивлением узнать о солидной сумме долга
- Многие банки предполагают взимание платы за обслуживание расчетных счетов. Оставив их незакрытыми, вы получите задолженность за их использование.
Справка об отсутствии задолженности
Чтобы сохранить положительную кредитную историю, необходимо документально оформить отсутствии задолженности. Отсутствие претензий со стороны банка является основным документом, который подтверждает все выплаты.
При оформлении справки важно проверить корректность всех данных. В ней указываются:
- ФИО;
- паспортные данные;
- ИНН;
- информация о кредите;
- данные о залоге (если таковой был);
- информация о состоянии кредитных счетов.
Легитимность документа подтверждают мокрая печать, подпись компетентного сотрудника и уникальный номер, который ставится на исходящей документации.
Справку выдает финансовое учреждение, в котором оформлялись кредитные обязательства. Имейте в виду, что подобная услуга в большинстве банков платная. Ее стоимость может варьироваться от 100 до 200 гривен.
Получение справки подтверждает, что долг выплачен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет. Для беззалоговой сделки – это последний этап.
Если же в договоре фигурировало залоговое имущество, его освобождение от обременения – отдельная процедура, которую необходимо пройти.
Какие документы нужно хранить
После закрытия кредитной задолженности специалисты рекомендуют хранить все квитанции. Они подтверждают не только саму выплату и её сумму, но и дату совершения транзакции. В некоторых случаях задержка в проводке по вине банка может быть интерпретирована кредитором как просрочка платежа, тогда клиент получает штрафные санкции, хотя перевод он отправил своевременно. В такой ситуации решить конфликт в свою пользу поможет квитанция с датой об оплате.
Квитанции о погашения долгового обязательства, чеки об оплате штрафов, процентов, комиссии необходимо сохранять в течение 3 лет.
Как выгодно погашать кредит
Своевременное погашение кредита исключает штрафные санкции. В некоторых случаях выгодно погасить задолженность досрочно: это существенно уменьшает размер процентов, а значит и общую сумму, которую выплатит клиент.
Нужно отметить, что не всегда погасить кредит можно досрочно. Данный пункт прописан в договоре, поэтому перед подписанием внимательно читайте условия займа. В некоторых договорах предусмотрены штрафные санкции за преждевременное внесение всей суммы. Таким образом банк страхуется на случай недополучения прибыли в виде уплаченных процентов. Если подобные штрафы не предусмотрены, то есть смысл погасить кредит, как только возникает возможность.
0,01% на 10 дней
К выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
0 грн
грн1й кредит
500 — 5 000 до 5 000
грнПовторный Повторный
7 000
грнСрок
2 — 30 до 30
днейCтавка
1.99
%
Освобождение залогового имущества
При оформлении кредита на крупную сумму банк страхуется от невозвращения и берет в залог движимое или недвижимое имущество. Это означает, что если деньги не поступили на счёт банка, то он может изъять из собственности объект залога и реализовать его на рынке. Так погашаются расходы кредитора, причинённые недобросовестностью клиента.
При оформлении кредита имущество, которое берётся в залог, вносится нотариусом в специальный государственный реестр. После собственник не может его ни продать, ни подарить, ни передать по наследству.
При совершении сделок о смене собственника каждый нотариус проверяет: находится ли недвижимое или движимое имущество в залоге. Это отражается в специальном реестре.
Сведения об обременении имущества заносятся в следующие базы.
- Для недвижимости – Государственный Реестр Ипотек и Единый Реестр Запретов и Отчуждения.
- Для автомобилей и других видов транспорта – Государственный Реестр Отягощений Движимого Имущества.
Чтобы исключить объект залога от обременения, необходимо изъять запись о нём из соответствующего реестра. Законом установлено, что данную процедуру выполняет банк.
В случае с движимым имуществом присутствие нотариуса не требуется, поэтому снятие обременения происходит быстрее и проще. В случае с недвижимостью снятие с реестра проводится обязательно с участием нотариуса. Для этого банк инициирует процедуру снятия обременения и направляет юристу пакет документов.
Иногда финансовое учреждение недобросовестно выполняет свои обязанности или затягивает процедуру. В этом случае собственник может самостоятельно обратиться к специалисту, предъявив документы о закрытии кредита и справку из банка об отсутствии финансовых претензий. Такая услуга стоит от 100 до 400 гривен
По результату изъятия заемщик получает извлечение из реестра, оформленное на регламентированном бланке синего цвета. С этого момента он опять получает возможность продавать, передавать права собственности другим лицам.
На этом процедура закрытия кредита окончена.
Источник