МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.
Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:
- Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
- Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.
Как МФО проверяют заемщиков?
Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.
Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:
- Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
- Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
- Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.
Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.
Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.
- Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
- Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
- Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
- Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.
Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.
Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.
Особенности проверки заемщиков в МФО
Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.
Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.
Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. Микрофинансовые организации не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.
Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.
Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.
Как МФО проверяют заемщика онлайн?
Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.
Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:
- Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
- Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
- С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
- Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
- Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?
Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.
Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.
Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.
Проверяет ли МФО кредитную историю?
Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.
Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.
Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.
Почему МФО отказывают в займе?
У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.
Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.
Хотя многие микрофинансовые организации выдают займы с плохой КИ, риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.
Можно ли обмануть МФО?
Невозврат займов микрофинансовой организации явление весьма частое. В отличие от банков, МФО не слишком стремятся заработать на каждом клиенте, но более сосредоточены на общей прибыли, которую обеспечивают высокие проценты по большинству займов.
Однако позволить безнаказанно обманывать себя МФО также не могут. Это провоцировало бы рост невозвратов, которые пришлось бы компенсировать еще большим повышением ставок.
Потому микрофинансовые организации если и оставляют неплательщика в покое, то лишь потому, что с него решительно нечего взять. Невозвращенные займы многократно возрастают в цене за счет высокого основного процента, к которому добавляются сразу несколько вариантов штрафных санкций.
Весьма часто МФО продают долги коллекторам. Последний способ делает жизнь неплательщика все более нервной, до тех пор, пока он не расстанется со всем ликвидным имуществом. Однако и это может не быть концом мытарств. Как только у безнадежного должника появятся деньги, МФО или коллекторы напомнят о старых обязательствах.
Все перечисленные ужасы больше касаются невозврата крупных займов. Невыплата по мелким обязательствам обещает меньше проблем, но полученные суммы тоже не окупают испорченной кредитной истории.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
5 403 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Сервисы онлайн-кредитования выносят решение по заявке клиента за считанные минуты. За это время роботы успевают изучить большие объемы данных по заемщику и принять взвешенное решение. Как кредиторы проверяют заемщика, на какие сведения обращают внимание, в какие базы данных заглядывают?
По оценкам экспертов, в минувшем году российские банки вынесли положительные решения только по 37% заявок, поступивших от клиентов, желающих взять кредит. Хотя считается, что МФО одобряют гораздо чаще, это не всегда соответствует действительности. Дело в том, что оформить займ на карту в МФО часто пытаются клиенты с очень плохой кредитной историей, а также граждане, перегруженные долгами. В банках их ждет неминуемый отказ, поэтому они идут за помощью в МФО.
Однако получить деньги в долг даже в МФО сегодня сложно. Причина в том, что онлайн-МФО делают ставку на высокие технологии. Искусственный интеллект за несколько минут анализирует гигантские объемы информации по заемщику, сравнивает его с другими клиентами, пробивает по различным базам данных и выносит окончательное решение. Такая система никогда не пропустит изначально неплатежеспособного клиента.
Проверка заемщика на первом этапе
Продвинутые компании начинают собирать данные о заемщике еще на том этапе, когда он только выбирает сумму займа и срок кредитования. Даже на данном шаге можно сделать множество полезных выводов о заемщике.
Например, компании обращают внимание на то, как клиент передвигает ползунки кредитного калькулятора. Если он проверяет разные значения, стараясь подобрать себе оптимальные параметры с точки зрения переплаты, то это выглядит нормально. Однако, если гражданин, являясь новым клиентом, сразу выбирает максимальные значения суммы и приступает к оформлению заявки, не желая узнать подробнее условия кредитования, то такое поведение выглядит подозрительным. Необязательно, что такой клиент получит отказ по своему обращению, однако велика вероятность того, что к заемщику присмотрятся самым тщательным образом.
Поэтому специалисты советуют всегда перед тем, как сесть за оформление заявки, потратить хотя бы 5 минут на то, чтобы изучить ставку по займу, способы получения и погашения займа, условия пролонгации и т.д. Это принесет двойную пользу. Заемщик станет лучше разбираться в тонкостях своего займа, кроме того, повысит свою привлекательность в глазах кредитора. Компании любят заемщиков, которые ответственно подходят к процессу кредитования.
Оценка по базам данных
Все данные, которые заемщик указывает в своей заявке на кредит, должны быть достоверными на 100 процентов. Любая ошибка или даже опечатка может привести к отказу со стороны кредитора.
Компании вооружились различными базами данных, по которым детально проверяют каждую запятую в анкете заемщика. В частности, кредиторы могут анализировать базы следующих ведомств и организаций:
- МВД
- ФССП
- ФНС
- Росреестр
- Судебные инстанции
- Пенсионные фонды
- Мобильные операторы
Некоторые сведения находятся в открытом доступе, как например, база должников ФССП, где любой желающий может проверить себя на наличие исполнительных производств. Часть данных МФО получают в результате плотного сотрудничества с отдельными игроками рынка.
Что могут проверить по этим базам кредиторы? Практически все. Например, настоящие ли паспортные данные указал заемщик при оформлении заявки на микрозайм, в какой компании он работает, какую в среднем зарплату получает, где проживает, не стоит ли на учете. При желании кредиторы могут даже узнать, как долго клиент пользуется своим текущим номером телефона, когда в последний раз он менял сим-карту в смартфоне и т.д.
Именно поэтому попытки граждан приукрасить свое финансовое положение обречены на провал. Компаниям даже не нужно запрашивать справки о доходах, либо иные документы, свидетельствующие о трудоустройстве. По своим источникам информации они могут проверить указанные заемщиком данные. Если сведения не будут совпадать, то гражданина ждет отказ.
Проверка кредитной истории
Часто компании откладывают на последний момент проверку кредитной истории заемщика. Дело в том, что для компании – это дополнительные расходы, поэтому МФО стараются по первичным данным понять, стоит ли запрашивать досье. Если, например, в заявке заемщика обнаружились ложные данные и клиенту светит отказ, то нет и необходимости тратить деньги на проверку кредитной истории.
В досье компании, прежде всего, смотрят, как клиент обслуживал свои долги в прошлом, какие у него есть сегодня неисполненные обязательства перед кредиторами, кто в последнее время запрашивал кредитную историю клиента. Кстати, последний пункт несет в себе много полезной информации. Если, например, компания видит, что в последнее время многие кредиторы запрашивали кредитную историю клиента, но при это не выдавали ему займы, то это будет негативным знаком.
Проверка социальных сетей
Важным источником информации для компаний выступают социальные сети. Здесь компании проверяют возраст аккаунта, наполняемость, активность. Например, дополнительные очки могут получить граждане, которые имеют профиль с историей, а не вчера открытый аккаунт. Также положительно оцениваются граждане, которые регулярно обновляют свои странички, выкладывают новый контент.
Отдельное внимание заслуживают интересы заемщика в социальных сетях. Если на своих страницах он призывает к противоправным действиям, пропагандирует вредные привычки, объясняет, как правильно не платить по кредиту, то такой гражданин может получить отказ при обращении за займом.
С точки зрения МФО лучший заемщик – это тот, кто много путешествует и регулярно выкладывает свои фото в социальных сетях. Такой заемщик живет яркой жизнью, не боится тратить, но при этом имеет источники, из которых может покрыть свои увлечения.
Сравнение с похожими заемщиками
Сегодня кредиторы научили свои программы сравнивать заемщика с другими похожими группами. Так они пытаются предсказать поведение клиента. Как показывает практика, если заемщик находится в окружении должников, то рано или поздно под их влиянием его платежная дисциплина начнет ухудшаться.
Сравнение с похожими группами означает, что программа подберет бывших заемщиков, с которыми у клиента есть общие связи. Например, Сергей проживает в одном доме с бывшими заемщиками Антоном и Игорем, работает в той же компании, что и Петр, обладает той же маркой машины, что и Ирина.
Искусственный интеллект анализирует массивы, пытаясь найти схожие моменты в поведении заемщиков, а также различия. Если, например, выяснится, что все заемщики с улицы Икс города Игрек не вернули микрозайм в срок, то новый клиент, живущий по данному адресу, может столкнуться с существенными проблемами при оформлении займа в долг.
Заглянув в социальные сети, программа может быстро пробить всех друзей заемщика. Если выяснится, что многие из них ведут асоциальный образ жизни, имеют проблемы с коллекторами, не имеют постоянной работы, то такое знакомство может дорого обойтись для заемщика.
Советы
Подводя итоги, можно сказать, что высокие технологии позволили МФО шагнуть далеко вперед в вопросе оценки и проверки заемщика. Оценка уже сегодня осуществляется по 10-20 тыс. параметров и это далеко не предел. В такой ситуации потенциальным заемщикам можно посоветовать только одно – всегда сообщайте кредитору точные, проверенные, актуальные данные о себе. Не допускайте ошибок и опечаток.
Источник
Среди россиян существует миф о том, что в микрофинансовых организациях (МФО) деньги в долг выдаются всем подряд. Это не так. Компании по выдаче займов всегда проводят проверку своих клиентов, и в определенном смысле их скоринг намного сложнее, чем в банках. Ведь МФО необходимо принять решение быстрее, а значит, и обрабатывать огромный объем информации приходится в максимально сжатые сроки. Причем это не единственное отличие от банковского скоринга. Поэтому мы решили детально рассказать о проверке заемщиков в МФО перед выдачей займов.
Два типа проверки
В зависимости от политики МФО, ее внутренних регламентирующих норм и выбранной бизнес-модели используется один из двух вариантов проверки клиентов:
Автоматический;
Ручной.
Оба эти способа отличаются в основном только технической составляющей. Основная информация практически идентична. Учитывая этот факт, большинство компаний по выдаче займов, которые работают достаточно долго на рынке микрофинасирования, стараются переходить от ручного скоринга к автоматическому. Связано это с большей экономией времени и расходов на содержание штатных сотрудников.
Не стоит думать, что автоматическая проверка клиентов производится только специальной программой. Она выполняет основную и самую объемную часть работы, выдавая итоговый результат, на основе которого ответственный сотрудник МФО производит дополнительные действия по проверке или переходит к идентификации заемщика для выдачи денег.
Также и название «ручной» скоринг не говорит о том, что менеджер компании производит все расчеты вручную, самостоятельно отправляет в каждую инстанцию запросы и т.п. В его обязанности входит конечное сопоставление всей полученной информации, и принятие окончательного решения.
В МФО, которые выдают займы через интернет, используется исключительно первый вариант проверки. Это связано с необходимостью максимально быстрого принятия решения и экономии времени, что невозможно без сокращения участия людей в данном процессе.
Первый этап проверки
Как бы это странно не звучало, но компания начинает вас проверять, как своего потенциального заемщика сразу же после перехода на ее сайт. Ваше поведение на ресурсе может сказать о многом. Поэтому МФО учитывают, в какие разделы вы переходите, какую информацию изучаете, обращаетесь ли при наличии к онлайн-консультанту и т.п. Конечно, этот пункт не является основным, но в тоже время имеет довольно весомое значение для МФО.
Например, если вы перейдете на сайт, и сразу же, без ознакомления с какой либо информации начнете пробовать оформлять займ на максимальную сумму, да еще и на автоматически установленный срок, то это неизбежно вызовет подозрения.
В процессе заполнения заявки производится проверка вашего мобильного телефона, а точнее соответствие его наличия тому, кто подает запрос в МФО. Делается это достаточно привычно для нашего времени, но главное эффективно. Вам на мобильный телефон приходит СМС сообщение со случайным набором цифр и символов, которые необходимо указать в специальном поле.
После заполнения всех данных и отправке их на проверку, скоринговая система моментально подает запрос во все бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничает МФО. Таким образом, проверяется три нюанса:
Наличие отказов в выдаче займов в других компаниях, и их причины.
Достоверность предоставленной информации об имеющихся долговых обязательствах, и качестве обслуживания предыдущих.
Отсутствие вас в базе БКИ, как мошенника.
Во-первых, МФО, в случае наличия отказов в предыдущих компаниях, уже будет проинформирована, на какие аспекты необходимо уделить особое внимание, и не являетесь ли вы мошенником. Во-вторых, именно неправдивая информация о кредитной истории наиболее частый пункт предоставления недостоверных данных. Если вы хоть в чем-то пытаетесь обмануть компанию, то доверие к вам будет низкое, и шанс получить займ становится минимальным. В-третьих, все БКИ ведут специальный учет мобильных номеров, которые были уличены в подаче мошеннических заявок на получение кредитов или займов.
Основной этап проверки
Скоринговая система также производит запросы всех ваших данных в разнообразные государственные органы. В каждой МФО их количество может немного отличаться, но в основном информацию получают из следующих служб:
Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Позволяет узнать, есть ли возбужденные на вас исполнительные производства, неоплаченные штрафы и т.п. Естественно, при их наличии довольно сложно будет получить положительное решение на выдачу займа.
Федеральная налоговая служба (ФНС). Здесь проверяетесь не именно вы, а ваш работодатель. Если говорить более конкретно, то необходимой информацией является наличие оборотного капитала, налоговые отчисления и т.п. То есть проверяется, действительно ли ваш работодатель ведет свою деятельность.
Федеральная миграционная служба (ФМС). В этом госоргане проверяется достоверность вашего паспорта, и отсутствие информации о его краже/утере.
Министерство внутренних дел (МВД). Позволяет узнать, не находитесь ли вы в розыске, и нет ли у вас судимостей, чтобы в дальнейшем избежать невыплаты кредита из-за ваших возможных проблем с органами правопорядка.
Вся эта полученная информация не только сама по себе несет определенный объем информации, но и позволяет проверить указанную вами в заявке информацию на правдивость. Поэтому лучше предоставлять достоверные данные, пусть даже и не самые презентабельные. В противном случае лож все равно выявится, и тогда шансов получить деньги в долг становится все меньше.
Параллельно с этими запросами выполняется проверка всех предоставленных вами контактных данных (ваши дополнительные номера телефонов и ваших знакомых). Здесь уже используются самые разнообразные базы, как лично имеющиеся в МФО, так и других сервисов. Основной принцип данной проверки – определить есть ли информация о владельцах предоставленных номеров, и совпадает ли она. Если контакт нигде не был зафиксированным, то он считается «чистым», и может применяться для дальнейшей работы с вами.
Все чаще внедряется проверка социальных сетей заемщиков. Причем она проводится комплексно, и направлена на обработку следующей информации:
Друзья. Если у вас в друзьях есть несколько злостных неплательщиков компании, в которую вы обратились, то она принимает во внимание возможное влияние на вас. То есть если они не платят, то и вы можете рано или поздно уйти в просрочку.
Посты и статусы. При наличии у вас на странице подавляющего большинства информации о беззаботной жизни и жажде к легкой трате денег, то ваш рейтинг, как заемщика, будет значительно понижен.
Группы и подписки на страницы. Если вы являетесь участником групп или читаете страницы, в которых рассказывается о том, как оформить деньги в долг и недоплачивать их потом, то МФО заподозрит вас в намеренье провести подобную аферу.
Дополнительная проверка
Если есть какие-либо подозрения по вам, но они не настолько значительны, чтобы сразу же отказать в выдаче займа, то сотрудник компании может произвести несколько звонков по предоставленным контактным номерам. Стоит понимать, что это делают профессионалы. То есть они умею правильно выстраивать разговор с собеседником и знают, какие вопросы задавать, чтобы узнать необходимую достоверную информацию.
Также дополнительной проверкой является идентификация во время выдачи займа. Это может быть соединение с помощью веб-камеры, перечисление средств на вашу именную банковскую карту, выдача займа через систему переводов, которая предусматривает обязательный непосредственный контакт с вами и т.п.
Вывод
Исходя из всего вышеизложенного, можно сказать, что обмануть МФО настолько же сложно, как и банки. Ведь скоринговая система предусматривает проверку огромного количества информации. Также стоит указывать только достоверные данные в заявке, иначе отказ будет практически неизбежен.
Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру
Источник