В наше время кредитов, микрозаймов и прочих долговых обязательств, множество семей начинают задумываться о том, как быстрее выбраться из долговой ямы. Когда кредит на кредите кредитом погоняет, нужно придерживаться определенных правил, что бы выбраться из этой ситуации.
1. Не брать кредит с целью погасить текущие платежи по действующему кредиту
Брать кредит для погашения другого кредита, это еще большее зарывание себя в долговую яму. Вы уже пользуетесь кредитом, и конечно же вносите платежи, и вот по середине выплат, у вас появляются проблемы. Но суть в том, что вы уже выплатили часть кредита, и снова берете новый., с новой процентной ставкой и тем самым просто увеличиваете свой основной долг.
Пример: У вас кредит на Автомобиль который вы купили за 500 тыс. рублей и должны банку 800 тыс рублей (с процентами). Вы уже выплатили 350 тысяч, и получается, что должны банку 450 тыс. Вы берете 450 тысяч что бы закрыть кредит по автомобилю, но теперь уже должны не 450 тысяч, а 650 (с процентами) То есть, вы увеличили свой долг на 200 тысяч, одним движением паспорта.
2. В первую очередь закрывать кредит с невыгодными условиями
У многих складывается ситуация, когда в обороте не один ни два а более кредитов. Здесь нужно четко определиться какой из этих долгов менее выгодный для вас, нужно сравнить ежемесячные платежи, процентную ставку, лояльность банка к своим клиентам. Если вы выделили для себя такой неудобный кредит, то именно на него нужно сделать упор и закрыть в первую очередь. Тем самым Вы погасите быстрее (может большими платежами) кредит с высокой процентной ставкой, и меньше заплатите денег в целом, возможно если причина в ежемесячном платеже, то быстрее снимите с себя нагрузку и сможете быстрее расплатиться по остальным кредитам.
Пример: У вас три кредита. Один с процентной ставкой 18% годовых и платежом 12500, Второй с процентной ставкой 11% и платежом 7600, третий это рассрочка с платежом 4500. В данной ситуации правильнее будет разобраться в первую очередь с кредитом, где самый высокий процент и самый высокий платеж. Закрыв его полностью вы легко разберетесь с остальными.
3 Вносить большими платежами
Если у Вас появляется такая возможность (доп доход, помощь родственников, выигрыш в лотерею), то лучше всего, по самому невыгодному кредиту (см пункт 2) делать внесения больше чем ежемесячный платеж. Как правило большинство банков учитывает эти внесения и перерасчитывает Вам кредит уменьшая суммы последующих платежей. Таким образом Вы сможете быстрее расплатиться по кредиту.
Пример: У вас кредит с ежемесячным платежом 12500, Ваш дядя неожиданно подарил Вам 100 тыс рублей. Для выхода из кризисной ситуации рекомендуем внести эту сумму на частично досрочное погашение по кредиту, и тогда после перерасчета, вы уже будете платить сумму меньше, например 9500.
4 Перезанять у родственников (друзей)
Возможно у Кого-то есть возможность занять у родственников или друзей, объяснив им ситуацию, сумму для полного погашения кредита. Таким образом вы закроете кредит досрочно, с меньшей суммой, которую отдадите без процентов.
Пример: Вы взяли в банке кредит наличными 300 тысяч. Должны банку уже 420 тысяч. И вы обратились за помощью к родственникам, и двоюродная сестра, войдя в ваше положение согласилась Вас выручить, одолжив Вам сумму для полного досрочного погашения кредита 320 тыс рублей. И того вы вместо 420 тысяч стали должны 320.
5 Распланировать бюджет
Деньги любят счет, а уж в подобных тяжелых ситуациях и подавно. Для выхода из кризисной ситуации нужно обязательно планировать семейный бюджет, имея четкое понимание вашей финансовой ситуации вы сможете более четко и правильно распоряжаться деньгами, не совершать необдуманных трат, и совершать платежи по долгам вовремя, не допуская просрочек и дополнительных штрафов. Распланировать бюджет довольно просто, в наш век высоких технологий существуют приложения для смартфонов, которые устанавливаются всем членам семьи, и которые сводят общий бюджет в одно целое, пользоваться которыми очень просто.
6 Поискать дополнительный доход
Долговая яма — ситуация не из приятных. В такой ситуации нужно пользоваться всеми средствами, которые смогу вам помочь погасить долги. Дополнительный доход это один из вариантов выхода из тупиковой ситуации. Даже если он будет небольшим, даже если он будет покрывать хотя бы один платеж по кредиту, этот доход очень важен, он гораздо быстрее поможет Вам выбраться из долговой ямы.
7 Откладывать 10% от любого дохода
Это одна из важнейших основ накопления. Многие говорят, что не умеют копить деньги, что не могут откладывать. Этот метод очень простой, и понятный. От любого Вашего дохода вы откладываете сумму в 10% . Это просто, тут не надо думать сколько отложить, 1 тысячу с дохода в 3 тысячи, или 5 тысяч с дохода в 100. Каждый раз получая деньги в свой бюджет, вы откладываете ровно 10% и это не ударит по вашему образу жизни, не заставит Вас голодать на хлебе и воде но это поможет накопить деньги, которые вы сможете потратить на частично досрочное или полное погашение долга. Даже все трейдеры на биржах начинают свои торги с 10% от имеющейся суммы.
8 Продать ненужные вещи
Вы часто задумываетесь сколько у Вас ненужных Вам вещей? Старые телефоны, которыми вы точно не будете пользоваться, одежа, игрушки, старый компьютер. Все эти вещи можно продать на сайтах частных объявлений, пусть не за колоссальные деньги, но все же, в ситуации долговой ямы, каждый доход необходим.
9 Сэкономить на вредных привычках
Многие из нас курят, или предпочитают провести вечерок за баночкой другой, алкогольного напитка. Просто сядьте и посчитайте, сколько денег вы тратите всей семьей покупая Сигареты и Алкоголь. Приличная сумма выйдет, скорее всего сопоставимая с ежемесячным платежом по кредиту, а может и больше. (Семья из двух курящих человек тратит на сигареты в месяц около 7тыс. рублей) Мы не призываем Вас начать вести здоровый образ жизни, но например если Вы всей семьей перестанете курить, используя как мотивацию — экономию денег для закрытия долгов, то сделать два хороших дела одновременно это прекрасно.
10 Обратиться в Банк за помощью
Иногда бывают такие ситуации, когда выбраться из долговой ямы мешают иные обстоятельства, потеря работоспособности, или потеря работы, то в такой ситуации можно обратиться за помощью в банк, в котором Вы брали кредит. Банку гораздо выгоднее пойти Вам на встречу и получить выданные деньги обратно, чем оставить все как есть, и получить очередного должника по кредиту не способного платить. Банк может предоставить Вам реструктуризацию долга, предоставить кредитные каникулы( отсрочка по платежу) или снижение процентной ставки.
Безвыходных ситуаций не бывает. Если вы вдруг поняли, что попали в долговую яму. Не опускайте руки, а руководствуясь этими советами, начните вылезать из нее. Каждое действие приводит к результату!
Спасибо тем, кто ставит лайк и тем кто подписался!
Если У Вас есть свои способы как выбраться из долговой ямы, пишите в комментариях.
Источник
Если у вас есть кредиты, которые нелегко платить, то эта статья поможет вам все исправить и выйти из ситуации с облегчением. Здесь не будет советов вроде «записывайте расходы» и прочего «масла масляного».
К денежному долгу всегда относились брезгливо. Считается, что быть в долгах – значит быть бедным, заложником чьей-то воли, едва ли не рабом.
Но долги существовали всегда и в обществе богатых. Даже нынешний Президент США Дональд Трамп когда-то был на грани банкротства и имел долг в 1 миллиард долларов.
Долги тяжелеют?
Если ваш кредит рублевый – это уже лучше, чем в долларах. Но не будем ходить вокруг до около, а приступим к делу. Далее – четыре простых шага по освобождению от долгов, которые вы можете выполнить за пару дней.
Первый шаг: ищем «косяки» в договорах
Банковский договор часто полон ошибок. Кто-то называет это «гибкими» условиям, другие же уверены, что так банковские менеджеры обворовывают клиентов.
В финансовой среде законы, поправки и указы часто меняются. А потому никогда не лишним взять договор, отнести его к нормальному юристу и банально перепроверить на законность.
Найденная ошибка позволит открыть судебный иск. Суд, если «косяк» и правда есть, признает договор недействительным. И снимет с вас обязанность платить по счетам.
Подсказка: сейчас в крупных городах появились даже специальные юридические фирмы, которые специализируются на таких делах. Посмотрите, вдруг такие специалисты есть и рядом с вами.
Второй шаг: вычитываем условия
Договор прописывает условия выплаты долгов: аннуитет или другой тип платежей, порядок погашения процентов, график выплат со стороны клиента и разрешенные методы погашения.
Оковы будут сброшены!
Если бумагами дозволено брать отсрочки по платежам или выбирать, что будет платиться в первую очередь – проценты или «тело» кредита, то вы можете выбрать наиболее удобную схему и отсрочить часть платежей вплоть до нескольких месяцев.
Здесь вам также поможет юрист. Но вы можете поработать и самостоятельно. Например, дозвониться в службу поддержки вашего банка и обсудить все возможности подробнее.
Подсказка: если вы позвонили в банк, не стоит представляться уже действующим клиентом. Тогда менеджер будет играть с «позиции силы», относиться к вам как к должнику. Лучше скажите, что только собираетесь взять у них кредит и предварительно изучаете условия. Так вам выдадут больше информации для маневра.
Третий шаг: сила рефинансирования
Рефинансирование – это когда вы берете кредит в другом банке, чтобы погасить предыдущий. На самом деле это один из лучших инструментов для облегчения жизни должника.
Представим. У вас был долг в некоем «МоскваБанкКредит». Вы платили исправно, но потом вам надоело, и вы обратились в «ЦентрРоссияКредитБанк» за рефинансированием. Второй банк заплатит за вас кредит в первом, и вы будете должны уже второму.
Но, важный момент! Кредит во втором банке будет открыт по другой процентной ставке, актуальной на текущий момент. Также у вас будет пауза в платежах на, как минимум, месяц.
Чем это полезно? Смотрите сами: сейчас в России средняя ставка по кредитам равна 8% – 11% годовых. А в 2014 – 2015 кредиты давались едва ли не под 20% в год. Разница более, чем в два раза.
Говоря проще: вы взяли 2 миллиона рублей в 2015 году под 20% на пять лет, то ежемесячно вам бы пришлось платить 53 000 рублей. А если по сегодняшним ставкам под 8% — 11% процентов в год, то 40 – 45 тысяч в месяц. Разница в 8 000 – 13 000 рублей ощутима.
Поэтому, разумный человек заметит снижение ставок и проведет рефинансирование.
Сейчас в России достаточно хороших предложений по кредитам. Например, «Совкомбанк» предлагает один из самых крупных кредитов в РФ на сумму до 30 миллионов рублей. Прочитать условия и подать заявкуможно здесь.
Хорошее рефинансирование под 8,5% дают в банке «Открытие». Условия и оформление заявки здесь.
Вы можете подать заявки на рефинансирование прямо из дома, чтобы узнать, одобрят или нет. Заявка не обязывает вас брать деньги и возвращать их.
Четвертый шаг: досрочное погашение
Досрочное погашение – наше всё. Следите за мыслью: главная тяжесть кредита не в основной сумме долга, а в процентах. Проценты имеют свойство накапливаться. Чем дольше срок кредита – тем больше процентов успеет накопиться.
Поэтому банку выгодно давать деньги на долгий срок. Клиент же считает, что чем дольше срок – тем меньше платеж каждый месяц. Но общая сумма выплаты тогда больше!
Банковский договор позволяет гасить кредит досрочно. Это нам и нужно делать. Мы не говорим о том, чтобы платить 20 000 в месяц вместо положенных 3 000 рублей. Но добавляя к ежемесячному платежу по 300 – 500 рублей, вы значительно ускорите срок погашения кредита.
Но, что еще важнее, вы сэкономите. Просто думайте о том, что с каждым новым платежом, если он больше положенного, вы сокращаете срок кредита на два месяца или даже больше.
Если эта статья была интересной, пожалуйста, подпишитесь на наш канал. Также вы можете отправить ее друзьям в социальных сетях, чтобы помочь им расправиться с долгами. Заранее спасибо!
Источник
К сожалению, вопрос, как выбраться из долговой ямы, волнует многих граждан. Чаще всего причиной попадания в финансовую западню становятся банковские кредиты. Граждане активно пользуются кредитными картами, берут потребительские ссуды, покупают товары в рассрочку или в кредит. Все это — долговые обязательства. И чем их больше, тем сложнее справиться с ситуацией.
Бробанк.ру определил, что делать гражданам, которые попали в долговую кредитную яму. Как вести себя в такой ситуации, как справиться с долгами и урегулировать вопрос с минимальными потерями.
Что делать, если вы не можете внести платеж по кредиту
Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.
Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее. Такие граждане обращаются в банк за поддержкой и получают ее.
Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.
Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел. Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.
Советы заемщикам, которые не знают, как выбраться из долговой ямы
- Обращайтесь в банк заблаговременно, пока фактической просрочки еще нет. Так шансы на получение помощи гораздо выше.
- Не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, идите на диалог с банком. Если вам звонит специалист отдела взыскания, он может предложить программу помощи.
- Чем быстрее вы начнете действовать, тем лучше. Помните, что за каждый день просрочки набегает пеня. И чем длительнее просрочка, тем хуже становится кредитная история. Она серьезно ухудшается, если оплата задержана на срок более 60-90 дней.
Банки тоже не заинтересованы в просрочке. По закону они должны иметь резерв на каждую выданную ссуду в размере до 100% от ее номинала. Резервные средства размораживаются только после выплаты кредита или списания/продажи просроченного долга.
Кредитной организации проще помочь заемщику сейчас, чем привлекать коллекторов и продавать в дальнейшем долги за копейки. Прошли те времена, когда банки наоборот радовались просрочке и зарабатывали на пенях и штрафах.
Предложение банком реструктуризации
Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.
Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей. После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.
Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. Обычно все сводится к тому, что заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения.
При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%. Это действие кредитора правомочно.
Что может стать доказательством ухудшения финансового положения:
- справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
- трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
- копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
- документ, подтверждающий получение инвалидности;
- документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
- справку из ЦЗН о постановке неработающего гражданина на учет;
- копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.
Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.
О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.
Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.
Предоставление кредитных каникул
Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.
Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме.
Варианты предоставления кредитных каникул:
- полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
- частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.
Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду).
Если просрочка уже совершена
Сложнее получить помощь банка в случае, если просрочка уже совершена. Банки уже не будут настроены максимально лояльно. Но обратиться за помощью все же стоит.
При совершении просрочки долг вырастет за счет пеней, поэтому новый договор в рамках реструктуризации будет оформляться на более весомую сумму. Так что, не затягивайте, обращайтесь в банк как можно раньше.
Бывает и так, что банки сами предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы гражданам, которые уже совершили просрочку. При этом могут даже не требоваться какие-то документы. Именно поэтому стоит держать связь с банком, чтобы узнать о таком предложении.
Источник