Ипотека в современной России встречается не так уж и редко. Граждане охотно заключают ипотечные договоры, чтобы обзавестись собственным жильем. Подобные траты в конечном итоге оказываются весьма крупными. И поэтому некоторые задумываются, как вернуть деньги за ипотеку. Есть ли вообще такое право у граждан РФ? Если да, то что для этого придется сделать?
О платежах
Можно ли вернуть деньги за ипотеку? Ответить однозначно на данный вопрос не выйдет. Дело все в том, что после заключения ипотечного договора человек сталкивается с несколькими платежами.
А именно с такими:
- основным платежом по ипотеке;
- выплатой процентов по кредитному договору;
- оплатой страховки.
Есть ли какие-нибудь шансы на возврат перечисленных платежей? Что гласит законодательство по этому поводу?
Шансы на успех
Можно ли вернуть часть денежных средств по ипотечному договору? В России предусматривается возможность получения денег в виде вычета. Данный возврат оформляется в отношении основных платежей и по процентам.
А как быть со страховкой? Она как-нибудь компенсируется гражданам?
Ответить, можно ли вернуть деньги за страховку ипотеки, поможет конкретный ипотечный договор. Дело все в том, что при определенных условиях часть денежных средств возместят. Но чаще всего такая практика не имеет места. За более точной информацией по вычетам по ипотечной страховке рекомендуется обращаться в страховые компании и банки.
Размер вычета
Задумываясь, как вернуть деньги за ипотеку, приходится учесть, что возмещению подлежит только часть платежей. Полную сумму кредита получить обратно не выйдет ни при каких обстоятельствах.
По закону налоговый вычет составляет 13%. Именно столько денег можно вернуть по ипотечному договору и по процентам за выплаченный кредит. При этом на возврат действует ограничение — максимально вернуть разрешается до 390 000 рублей. И 260 000 рублей положено по имущественным вычетам. Подобные правила действуют в России в 2017 году.
Если говорить о страховке, то здесь все намного сложнее. Обычно страховые компании выплачивают только 40-70% от уплаченной гражданином суммы. Конкретные проценты указываются в страховом договоре. Поэтому данный вопрос решается в индивидуальном порядке.
Кто имеет право?
Как вернуть деньги за проценты по ипотеке? Точно так же, как и по основному кредитному договору. Сделать это не составляет труда. Главное — учесть, что не каждый гражданин имеет право на оформление налогового вычета.
Для подачи запроса на возврат средств, уплаченных по ипотеке, требуется соответствовать следующим критериям:
- совершеннолетие и дееспособность;
- наличие дохода, облагаемого НДФЛ 13%;
- постоянный заработок;
- гражданство РФ.
Соответственно, если человек не имеет дохода, облагаемым НДФЛ 13%, но при этом он платит ипотеку, на вычет налогового типа рассчитывать не стоит. Вернуть удастся разве что часть страховки, если это предусмотрено договором.
Пошагово о вычете
Далее будет более подробно рассказано обо всех нюансах изучаемых процедур. Как вернуть деньги за ипотеку? Начнем с налогового вычета. Он на практике встречается чаще всего.
Итак, чтобы оформить вычет налогового типа по ипотечному договору, потребуется:
- Совершить хотя бы один платеж по погашению кредита. Право на возврат средств появляется сразу же после первой финансовой операции.
- Подготовить некоторый перечень документов. Он зависит от того, за что возвращаются деньги — за основной кредит или за проценты.
- Написать запрос в регистрирующий орган на предоставление вычета. К нему в обязательном порядке прикладываются подготовленные бумаги вместе с их копиями.
- Подождать решения по изучаемому вопросу. Приблизительно через 1,5-2 месяца заявитель получит письмо от регистрирующего органа, в котором будет написано, вернут ли деньги.
На данном этапе остается только ждать поступления средств на счет налогоплательщику. Если в вычете отказали, то в уведомлении обязательно указывается причина подобного решения.
Где оформлять вычеты?
Теперь понятно, каким образом можно вернуть деньги за выплаченные проценты по ипотеке или по основному кредитному договору. У граждан нередко возникают вопросы относительно того, куда направлять соответствующий запрос.
Вычеты налогового типа предоставляются налоговыми службами. Можно обратиться за помощью либо в региональный орган ФНС, либо в МФЦ. Порядок действий при этом не изменится.
Если планируется возмещение средств по страховке, то обычно гражданам предлагается идти с запросом в отделение страховой компании. Реже — в конкретные банки и даже на «Почту России». Как правило, орган, осуществляющий возврат, указывается в страховом договоре.
Документы для ипотечного вычета
Можно ли вернуть деньги за ипотеку? Да! Особенно если речь идет о налоговом вычете. Как действовать в этом случае, мы уже выяснили. А вот список документов для реализации задумки пока что остается загадкой.
Но это поправимо! Обычно от граждан требуют следующие документы:
- ипотечный договор;
- свидетельство о праве собственности (желательно);
- паспорт (или иное удостоверение личности);
- справки о прописке;
- заявление на предоставление вычета с указанием банковских реквизитов;
- график погашения задолженностей;
- справки о доходах;
- налоговую декларацию;
- ИНН (при наличии);
- платежные квитанции, демонстрирующие уплату кредита и процентов по нему.
Все эти бумаги помогут получить вычет налогового типа за ипотеку. Если же нужен возврат средств по страховке, то подготовить придется иной пакет документов.
Документы при возврате страховки
Вернуть деньги за страховку по ипотеке Сбербанка (или иного банка) тоже не так уж и трудно. Обычно эта операция доступна после окончательного погашения кредита, но бывают исключения. Как уже было подмечено, особенности возмещения ипотечной страховки прописываются в соответствующем соглашении.
Какие документы требуют в страховых компаниях для оказания услуги? Среди них обычно встречается следующий перечень бумаг:
- паспорт заявителя;
- договор на ипотеку;
- график с выплатами по соглашению;
- выписка из банка о полном погашении кредита;
- полис на страховку (можно заменить заявлением);
- свидетельство о праве собственности на жилье (выписка из ЕГРН);
- реквизиты банковского счета;
- чеки, указывающие на уплату кредита и страховки (желательно).
Рекомендуется заранее сделать копии перечисленных документов. Срок ожидания ответа относительно предоставления возврата, как правило, составляет 30 дней.
Если отказали
Сбербанк вернет деньги за ипотеку по страховке? Да, если страховая компания работает с этой финансовой организацией, а ипотечное соглашение предусматривает возвраты по страховым платежам. Но бывает так, что в услуге отказывают.
Что делать? Необходимо попросить страховую компанию в письменной форме дать разъяснения. Организация обязана указать, по каким причинам отказали в возврате. Если нет веских оснований для отказа, можно повторить запрос или обратиться в суд. В реальной жизни страховые компании обычно предпочитают не спорить с клиентами и возмещают часть страховки.
Если же отказали в налоговом вычете, то придется изучить полученное от ФНС письмо. В нем прописывается причина отказа в возврате денег. На исправление ситуации отводят 30 дней. Например, если гражданин принес неполный пакет документов, повторно подавать запрос на вычет ему не придется. В течение месяца он может обратиться в ФНС для исправления своих ошибок.
Давность обращений
Понятно, как вернуть деньги за ипотеку. Когда человек получает право на возмещение денег по кредиту?
Если речь идет о вычете налогового типа, то право на возмещение средств возникает с момента осуществления первого платежа. При этом деньги удастся требовать только в году, следующим за периодом, в котором осуществлялась выплата денег. Давность обращений составляет 3 года. Требовать удастся только средства за этот период. При всем этом заявление на налоговый вычет может подаваться бесконечно много раз. Все ограничивается только установленными лимитами по возвратам.
При оформлении возвратов по страховке сроки обращений регулируются имеющимся договором. Исковая давность при этом тоже составляет 36 месяцев.
Выводы
Теперь понятно, как вернуть деньги за страховку по ипотеке и по основному кредитному соглашению. Эти операции весьма трудоемкие, они отнимают много времени. Но при правильных действиях всего за несколько месяцев удастся воплотить задумку в жизнь.
Предложенная инструкция поможет вернуть деньги за ипотеку. Главное — внимательно изучить действующее кредитное соглашение. Не исключено, что гражданин может требовать только налоговый вычет и не более того.
Важно: при оформлении возвратов налогового типа учитывается сумма уплаченного НДФЛ в том или ином периоде. Нельзя вернуть денег больше, чем было перечислено в ФНС в конкретном году.
Пожалуй, теперь нам известны все основные моменты возврата денег за ипотеку. В действительности все не так трудно, как может показаться на первый взгляд. Налоговые вычеты положены по закону. А вот страховку не всегда возмещают. Подобная практика в реальной жизни встречается не слишком часто, но она все равно имеет место. Ключевые моменты содержатся в кредитном договоре — в нем граждане смогут найти ответы почти на все свои вопросы относительно возмещения расходов по ипотеке.
Источник
Многие знают, что при покупке квартиры или дома можно вернуть 13% от стоимости приобретаемого имущества. Однако не всем известно, что если недвижимость покупается за счет ипотечных средств, то вычет можно еще получить и с расходов на уплату процентов. Как это сделать, читайте в статье.
Ключевые моменты: как при покупке квартиры вернуть 13 процентов
При покупке недвижимости в ипотеку государство возвращает часть расходов заемщика обратно посредством налогового имущественного вычета. Речь идет о 13% от суммы расходов, которые были потрачены на приобретение недвижимости, и о 13% от суммы расходов, которые были потрачены на уплату процентов по ипотечному кредиту.
Право на налоговый вычет имеет только гражданин РФ, который работает официально, то есть с заработной платы которого удерживается 13% и перечисляется в налоговую. Вычет полагается только в случае, если недвижимость приобретается на территории России.
Налоговый вычет получить нельзя, если:
- недвижимость приобреталась за счет бюджетных средств, средств материнского капитала, средств работодателя;
- недвижимость покупалась у близкого родственника (супруга, родителей, детей и т. п.).
Расходы, с которых можно получить вычет, представлены в таблице.
- Расходы на строительство или покупку готового жилья
- Расходы на уплату процентов
- расходы на покупку квартиры, комнаты, дома, а также доли в жилой недвижимости
- расходы на погашение процентов по целевым займам на приобретение жилой недвижимости, которые были предоставлены российскими компаниями или ИП
- расходы на строительство дома и приобретение земельного участка под строительство
- расходы на погашение процентов по ипотечным кредитам
- если квартира приобретается в новостройке, то затраты на ремонт также можно включить в расходы
- расходы на погашение процентов по кредитам, полученным для рефинансирования займов или кредитов, которые были оформлены на приобретение жилья
Таблица 1 – Расходы, с которых можно возвратить 13% при покупке недвижимости в ипотеку
Как рассчитать размер вычета
Сумма расходов на приобретение недвижимости, исходя из которой рассчитывается вычет, не может превышать 2 млн рублей. То есть обратно может вернуться не более 260 тыс. рублей, а сумма расходов на оплату процентов ограничена 3 млн рублей (обратно вернется не более 390 тыс. рублей).
Для лучшего понимания разберем на примере.
Допустим, Иванов Иван купил в ипотеку квартиру стоимостью 1,5 млн рублей под 12% годовых на 15 лет (первоначальный взнос 300 тыс. рублей, заемные средства 1,2 млн рублей); а Петров Петр купил квартиру в ипотеку стоимостью 5 млн рублей под 12% годовых на 15 лет (первоначальный взнос 1 млн рублей, заемные средства 4 млн рублей). Итак, Иванов Иван с расходов на покупку квартиры может вернуть 13% от 1,5 млн рублей, что составляет 195 тыс. рублей, а Петров Петр может вернуть только 260 тыс. рублей (13% от 2 млн рублей, несмотря на то что стоит его квартира 5 млн рублей).
Иван Иванов за весь период обслуживания ипотеки заплатит банку проценты в размере 2,9 млн рублей, следовательно, вернуть он сможет около 374 тыс. рублей. Расходы Петра Петрова на оплату процентов за 20 лет составят 9,6 млн рублей, однако вернуть он сможет только 390 тыс. рублей, а не 1,2 млн рублей (13% от 3 млн рублей (потолок)), а не от фактических 9,6 млн рублей.
Результаты расчетов отражены в таблице.
- Показатели
- Иван Иванов
- Петр Петров
- Стоимость квартиры
- 1,5 млн руб.
- 5 млн руб.
- Общая сумма процентов по кредиту
- 2,9 млн руб.
- 9,6 млн руб.
- Размер вычета с расходов на покупку
- 195 тыс. руб.
- 260 тыс. руб.
- Размер вычета с расходов на проценты
- 374 тыс. руб.
- 390 тыс. руб.
Таблица 2 – Результаты расчетов суммы вычетов
Налоговая выплачивает не всю сумму сразу
Стоит обратить внимание, что налоговая возвращает не всю сумму вычета сразу, а только ту часть от него, которая равна общему размеру годового НДФЛ, уплаченного в прошлом году. Чтобы разобраться, рассмотрим все на примере.
Допустим, у Ивана Иванова (опять рассмотрим истории героев, приведенных выше) зарплата 25 тыс. рублей, следовательно, за год НДФЛ составит примерно 39 тыс. рублей. У Петра Петрова заработная плата 50 тыс. рублей в месяц, значит, годовой НДФЛ составляет 78 тыс. рублей.
Итак, если наши герои подадут заявление на получение вычета, то Иван получит сначала 39 тыс. рублей, в следующий год еще 39 тыс. рублей, и так, пока ему не будет выплачены все 195 тыс. рублей (будет получать вычет с расходов на покупку квартиры 5 лет). Петр будет получать вычет в течение примерно 3,5 лет.
Что касается вычета с расходов на проценты, то есть несколько вариантов, можно каждый год оформлять вычет на ту часть процентов, которая уже была погашена, пока их совокупный размер не достигнет 3 млн рублей. А можно подождать несколько лет и подать заявление, тем более, что в течение первых нескольких лет заемщик в основном погашает проценты, а не основной долг.
Как вернуть вычет за квартиру в ипотеке
Получить имущественный вычет можно через работодателя или через налоговую инспекцию. В первом случае нужно в произвольной форме написать заявление в налоговую на получение уведомления о праве получить вычет, приложить документы (договор купли-продажи, подтверждение расходов и т. п.; этот список нужно уточнить в налоговой по месту жительства). После получения уведомления направить его работодателю. После этого работодатель уменьшит размер удерживаемого с зарплаты НДФЛ.
Во втором случае в налоговую нужно направить заявление на получение вычета с реквизитами счета, куда необходимо зачислить средства, справку 2-НДФЛ, декларацию по форме 3-НДФЛ, копии документов, подтверждающих расходы.
Источник
Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.
Случаи для обращений
Возврат средств предполагает несколько случаев:
- Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
- Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.
Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.
Как вернуть проценты при досрочном погашении?
Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.
С чего начать?
Придерживайтесь следующей инструкции:
- Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
- Далее соберите необходимый пакет бумаг.
- Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.
В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.
НДФЛ при досрочном погашении
Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.
Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:
- У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
- 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.
Для этого следует обратиться в налоговые органы.
Судебная практика
Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.
Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.
А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.
Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.
Возможные проблемы и нюансы
В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.
Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.
О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.
Источник