Дополнительное соглашение к договору займа представляет собой документ, который позволяет сторонам задокументировать изменения в условиях уже заключенной сделки. В каких случаях и как этот документ составляется, расскажет наша статья.
Увеличение суммы займа и иные правки в договоре
В соответствии с гражданским законодательством условия сделки, зафиксированные в договоре изначально, впоследствии могут быть изменены сторонами. Не являются исключением и отношения в сфере долговых обязательств. При этом изменение оговоренных ранее условий по договорам займа осуществляется на основании общегражданских положений, предусмотренных для сделок любых видов.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, перемена условий в уже заключенном договоре возможна:
- По согласованию сторон.
- По решению суда (если контрагентом значительно нарушаются существующие условия договора). При этом целесообразно предварительное контрагенту направление просьбы о добровольном изменении условий сделки.
Изменения в договор могут быть внесены в связи с необходимостью:
- отсрочки момента выплаты долга;
- внесения правок в сроки займа;
- корректировки суммы займа (как в сторону увеличения, так и уменьшения);
- корректировки размера процентной ставки;
- исправления периодичности внесения займовых платежей;
- реформирования условий об ответственности сторон.
Допсоглашение к договору займа
Корректировки, вносимые в договор, фиксируются при помощи дополнительного соглашения, которое оформляется в том же виде, что и основной договор. То есть если базовый документ сформирован в письменном виде, то и дополнительное соглашение к договору займа должно быть оформлено письменно. Если при этом базовая документация заверена нотариально, то и оформление допсоглашения также требует обращения к нотариусу.
После подписания сторонами допсоглашение становится неотъемлемой частью договора. На число дополнительных соглашений закон никаких ограничений не содержит, т. е. их может быть заключено неограниченное количество.
Установленной законодательством формы допсоглашения также не существует. Между тем с учетом правоприменительной практики и вида основного договора можно выделить следующие сведения, которые должны получить отражение в дополнительном соглашении к договору займа:
- Идентифицирующие данные контрагентов, заключивших базовый договор и допсоглашение к нему, а также ссылка на реквизиты основного договорного документа.
- Суть вносимых изменений с перечислением пунктов договора, которые корректируются, и формулировок в новой редакции.
- Реквизиты и подписи сторон.
Образец дополнительного соглашения к договору займа
Наглядно дополнительное соглашение к договору займа предлагаем рассмотреть на примере корректировки суммы займа в сторону увеличения. Допсоглашение в этом случае будет выглядеть примерно так:
Дополнительное соглашение № 1 к договору займа № 100 от 01.02.2017
Воронеж, 07.07.2017
ООО «Аванс», именуемое далее «Займодавец», в лице гендиректора Иванова В. П., действующего на основании Устава, с одной стороны и ООО «Альфа Плюс», именуемое далее «Заемщик», в лице гендиректора Иванова С. Ю., действующего на основании Устава, с другой стороны заключили допсоглашение о нижеследующем:
- Внести корректировки в п. 2.1 договора № 100 от 01.02.2017 и изложить его в следующей редакции: «Сумма займа по настоящему договору составляет 2 500 000 (два миллиона пятьсот тысяч) рублей».
- Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим допсоглашением, контрагенты будут руководствоваться условиями договора займа № 100 от 01.02.2017.
- Настоящее допсоглашение является неотделимой частью договора, составлено в 2 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.
- Настоящее допсоглашение вступает в силу с момента подписания и действительно до конца срока действия договора. Деньги переданы заемщику в момент подписания настоящего соглашения.
- Реквизиты и подписи сторон: (указываются реквизиты и подписи сторон).
***
Таким образом, несмотря на то что дополнительное соглашение к договору займасоставляется в произвольной форме, оно должно, во-первых, соответствовать форме основного документа, во-вторых, содержать всю необходимую информацию, позволяющую однозначно истолковать внесенные в основной договор изменения.
Источник
- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
15030 сентября 2019
Как правильно оформить отношения по выданному займу: доп. соглашением увеличить сумму выданного займа или ничего не нужно оформлять и оставить все без изменений в договоре займа уточнит статья.
Вопрос: Наше ООО выдает заем дружественной компании, под проценты, которые не ниже банковских. Заключаем ТИПОВОЙ договор займа, где указываем сумму займа, процентную ставку. Договором предусмотрено, что выдача и возврат займа может происходить как целиком, так и частями, графика не предусмотрено, т.е. по сути движение денежных средств происходит как нам нужно и удобно по необходимости и устной договоренности. Полный возврат займа должен происходить по письменному уведомлению Заимодавца, т.е. срок возврата займа датой не ограничен. Например, мы предусмотрели сумму займа в договоре 60 млн. руб., движение по выдаче и возврату займа происходит постоянно, и если смотреть дебетовый оборот по нашему сч 58, то сумма выданного займа составила 100 млн руб., а если смотреть по сальдо выданного займа на каждый день изменения суммы долга то в пределах 60 млн. Как правильно в нашем случае оформить наши отношения по выданному займу: доп. соглашением увеличить сумму выданного займа или ничего не нужно оформлять и оставить все без изменений в договоре займа? И если доп. соглашение не составлять, то допустимо ли рассматривать этот договор займа по подобию договора о кредитной линии с лимитом остатка долга?
Ответ: Если сумма займа увеличилась, то имеет смысл заключить новый договор на эту сумму, превышающую первоначальную. Тогда у инспекции не будет оснований переквалифицировать договор в кредитную линию.
Еще читайте: производственный календарь 2020 Минтруда
Дело в том, что по мнению Минфина, отраженному в письме 15.04.2013 № 03-03-06/1/12502 и в письме от 24.03.2016 № 03-03-06/1/16569 на каждый транш следует оформлять свой отдельный договор займа. Поскольку договор займа является реальным (то есть считается заключенным с момента передачи денег), то каждая новая сумма (каждый новый транш) может быть расценена как новое заемное обязательство, то есть новый отдельный договор.
Обоснование см. по ссылке: https://vip.1gl.ru/#/document/99/420346155/.
Письмо Минфина России от 24.03.2016 № 03-03-06/1/16569
«Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Следовательно, при применении положений пункта 2 статьи 269 НК РФ, следует учитывать, что если условиями договора предусмотрена выдача займа частями (траншами), то каждый новый транш, в ходе которого заемщику перечисляются денежные средства, необходимо рассматривать как возникшее долговое обязательство*».
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Статьи по теме в электронном журнале
Источник
Критически продолжает расти задолженность населения перед банками. Как снизить процент по кредиту и увеличить сумму займа? На сегодня этот вопрос актуален, как никогда. В этой статье мы расскажем о нескольких способах снижения кредитной нагрузки с возможностью получить дополнительные деньги.
Как правильно выплачивать кредит?
В процессе оформления займа сотрудник банка составляет кредитный календарь. Это график, согласно которому заемщик обязуется вносить ежемесячный платеж. В нем указана сумма и дата выплаты долга.
Желательно сразу уточнить условия досрочного погашения и размер штрафов за просрочку.
Платежи могут вноситься по двум схемам:
- Дифференциальная – когда сумма взноса на первоначальном этапе значительно выше последующих платежей.
- Аннуитетная – платеж выплачивается фиксированной суммой весь период кредитования.
Эти схемы используются для кредитования частных лиц. Для коммерческих организаций применимы и другие схемы сотрудничества, так как деньги берутся с целью приумножения капитала.
Согласно кредитному договору заемщик обязуется своевременно обслуживать кредит. Но что делать в период кризиса, когда кредитная нагрузка стала не под силу и нужны дополнительные средства, чтобы пережить трудное время?
Компания «Финанс-Кредит» специализируется на залоговом кредитовании с возможностью увеличения суммы займа.
Как снизить процент по кредиту?
Как правило, это вопрос встает, когда ситуация обостряется. Сроки явно поджимают, а выплатить очередной взнос нечем. Желательно не затягивать, и как можно скорее обратиться за помощью к кредитору.
Банкиры с готовностью предложат несколько вариантов решения проблемы:
- кредитные каникулы;
- консолидация;
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- пролонгация.
Некоторые банки также предлагают классическую схему сменить на аннуитет. При этом сумма ежемесячного платежа действительно снизится на 20-25%. Но в результате итоговая переплата банку повысится.
Давайте разберемся в особенностях каждого способа снижения ежемесячного платежа.
Что такое кредитные каникулы
За весь период кредитования заемщик может на законных основаниях взять один раз кредитные каникулы. Это временная передышка, которая даст возможность восстановить финансовое положение. При этом банк потребует документально подтвержденные доказательства:
- выписка из трудовой;
- больничный лист;
- свидетельство о рождении ребенка и пр.
В зависимости от сложившейся ситуации вам необходимо будет доказать временную неплатежеспособность. В противном случае, если спустя 6 месяцев выплаты не возобновятся, банк обратится в суд с заявлением о денежной компенсации.
Понятие консолидации
Если у заемщика несколько кредитных линий, он в замешательстве и не знает, какие кредиты, когда оплачивать – консолидация – отличный способ объединить все займы в единый платеж.
Перекредитование можно сделать как в своем банке, так и в другом. Наиболее выгодное предложение – кредит под залог недвижимости, когда в качестве обеспечения выступает квартира, дом или земельный участок.
При консолидации новый кредитор выплачивает все долги и оформляется новый договор на более длительный срок с уменьшением ежемесячного платежа и возможностью получить дополнительные средства.
Рефинансирование кредита
По сути – это новый займ на более выгодных условиях. Деньги берутся в счет погашения текущих долгов, но процентная ставка становится значительно ниже, за счет чего снижается сумма ежемесячного платежа.
Какие возможности дает рефинансирование:
- Срок кредитования можно сократить или увеличить.
- Сокращается размер ежемесячных платежей.
- Получение дополнительных средств (увеличение суммы кредита).
Рефинансировать можно любые займы: автокредит, ипотеку, потребительские кредиты. Банкиры чаще всего идут навстречу ответственным заемщикам, у которых нет просрочки по платежам.
Что такое реструктуризация долга
Банковская услуга, направленная исключительно на сокращение кредитной нагрузки без возможности получения дополнительных средств.
Способы реструктуризации:
- частичное списание долга;
- снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
- долг выплачивается за счет продажи собственности.
Чаще всего реструктуризация применима к заемщику, который попал в кризисную ситуацию. Например, если нет возможности платить ипотеку или автокредит.
Понятие пролонгации
Если нет возможности взять кредитные каникулы, то можно просто отсрочить срок выплат. В этом случае срок кредитования будет продлен, а сумма ежемесячных выплат уменьшена.
Не стоит забывать, что за каждый дополнительный месяц придется выплатить проценты.
Остались вопросы? Не знаете каким из способов снизить процент по кредиту и увеличить сумму займа? Обращайтесь за помощью к экспертам компании «Финанс-Кредит».
Источник
Автор статьи
Юсупова Александра Сергеевна
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
По окончании рассмотрения заявки на выдачу кредита банк может установить сумму, меньшую, чем та, на которую вы рассчитывали. Но не нужно отчаиваться. Существует несколько абсолютно законных способов увеличить размер займа. Читайте о них далее в этой статье.
Содержание
- Разновидности кредитного лимита
- Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?
- Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита
- Продление срока
- Увеличение дохода
- Досрочное погашение кредита
- Оформление страховки
- Передача недвижимости в залог
- Государственные субсидии
- Первоначальные взносы по кредитам
- Созаемщики
- Рефинансирование кредита с увеличением суммы
- Заключение
Разновидности кредитного лимита
Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, установленная банком для выдачи конкретному заемщику. Он определяется в индивидуальном порядке после проверки финансовых возможностей и надежности клиента.
Кредитные лимиты бывают трех типов:
- Стандартный. Действителен весь период действия кредитного договора и не может быть изменен.
- Бланковый. Рассчитывается индивидуально для каждого потенциального заемщика. Основой для расчета являются сведения о доходах клиента, например, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
- Залоговый. Устанавливается в зависимости от оценочной стоимости имущества, которое заемщик передает в залог банку.
Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?
На величину максимальной суммы кредита влияют много факторов. Самыми важными среди них являются:
- Размер заработной платы и дополнительного дохода. Чем больше официально подтвержденный уровень дохода, тем на большую сумму вы можете рассчитывать.
- Ежемесячные расходы. Банк учитывает оплату коммунальных услуг, съем жилья, траты на питание, содержание и обучение детей, погашение уже имеющихся обязательств по кредитам.
- Статус кредитной истории. Если она отрицательная, то банк может вообще отказать не только в увеличении кредитного лимита, но и
в выдаче любой суммы. Поэтому имеет смысл узнать о состоянии вашей кредитной истории перед подачей заявки. - Участие в зарплатном проекте банка. Если вы получаете заработную плату на расчетный счет или пластиковую карту кредитной организации, то, скорее всего, лимит будет выше.
- Ранее оформленный и вовремя выплаченный кредит в этом же банке. Он существенно повысит шансы на получение более высокой суммы.
- Статистическая группа, к которой банк относит потенциального заемщика. Кредитно-финансовая организация учитывает данные статистики о наиболее надежных и благополучных слоях населения.
Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита
Итак, вы подали заявку в банк на получение кредита, и вас не устраивает озвученная сотрудником сумма. Что можно сделать в таком случае для увеличения кредита? Вариантов выхода из ситуации несколько.
Продление срока
Увеличение срока погашения кредита является самым простым и потому востребованным способом повышения кредитного лимита, если финансовые возможности заемщика ограничены. Если распределить выплаты на более длительный срок, то сумма ежемесячного платежа будет ниже. Поэтому даже клиент с невысоким доходом сможет исполнить обязательства по кредиту.
Но данный метод имеет и существенные недостатки. Среди них:
- Значительная переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше процентов будет начислено банком.
- Ограничение максимального срока договора. Чаще всего он составляет три-пять лет по потребительскому кредиту и тридцать лет по ипотеке.
- Частое нежелание банков оформлять кредитный договор на большой срок.
Увеличение дохода
Если официальный доход, указанный в справке, не позволяет получить необходимую сумму кредита, нужно представить подтверждение дополнительных источников заработка. Как правило, он не отражается ни в налоговых документах, ни в бухгалтерских выписках. Порой неофициальный доход может составлять значительную часть от фактического заработка.
Однако многие банки принимают сведения о дополнительном заработке со слов заемщика, не требуя подтверждения официальными справками и выписками со счетов. Конечно, на значительное увеличение кредитного лимита рассчитывать не стоит, но некоторую сумму выше установленной получить можно.
Стоит иметь в виду, что банки в таких случаях устанавливают более высокую процентную ставку.
Досрочное погашение кредита
Банк охотнее пойдет навстречу добросовестному и постоянному клиенту. Поэтому хороший вариант – получить кредит на установленную сумму, погасить его досрочно и снова подать заявку в этот же банк на большую сумму.
Такой способ будет оптимальным для тех заемщиков, которые планируют оформить ипотеку в конкретном банке.
Оформление страховки
Многие банки устанавливают более низкую процентную ставку для тех клиентов, которые оформят добровольное страхование жизни и здоровья в самом банке или страховой компании-партнере. Соответственно, уменьшится и размер ежемесячного платежа. Значит, банк может увеличить сумму кредитного лимита до того размера, чтобы ежемесячный платеж стал прежним.
Передача недвижимости в залог
Банки предлагают сниженные и более лояльные требования по займам, оформленным по программам залогового кредитования. Они схожи с ипотечными кредитами, но в этом случае потенциальный заемщик передает в залог уже имеющуюся у него в собственности недвижимость. Чем выше оценочная стоимость залога, тем большую сумму сможет выдать банк.
Важно, чтобы предмет залога имел высокую ликвидность, то есть можно было бы быстро продать. Залоговое обеспечение делает выдачу крупного кредита менее рискованной. Поэтому банк охоте идет на принятие решения по увеличению кредитной суммы.
Кредит можно оформить на любые цели под низкую процентную ставку на срок до десяти лет и без дополнительных комиссий. Так вы сможете получить значительную сумму в долг, погашая при этом небольшие ежемесячные платежи.
Государственные субсидии
Некоторые категории клиентов могут получить государственную поддержку и увеличить тем самым предельный лимит кредитования. Помощь государства предоставляется заемщику в виде определенной суммы, которую он вносит в качестве первого платежа либо погашает ею часть займа. Иногда субсидия бывает в форме скидки по процентной ставке.
Самыми распространенными субсидиями являются льготы на ипотечное кредитование молодым семьям и бюджетникам, использование средств материнского капитала.
Первоначальные взносы по кредитам
Если ваши финансовые возможности позволяют внести первоначальный взнос больше минимально установленного, то это станет лучшим вариантом увеличения кредитного лимита. Поэтому если вы имеете небольшой доход, но при этом можете что-то реализовать для погашения первого платежа, возможно, это станет выходом из ситуации.
Созаемщики
Этот метод особенно часто используется при оформлении ипотеки. Как правило, созаемщиками являются супруги, их родители или близкие родственники. Чем больший совокупный доход будет у всех привлеченных дополнительных заемщиков, тем большую сумму одобрит банк к выдаче.
Рефинансирование кредита с увеличением суммы
Рефинансирование кредита часто предполагает возможность увеличения суммы по кредитному договору. В зависимости от типа кредита – ипотека или потребительский займ – имеются особенности перекредитования.
В случае с ипотекой можно получить большую сумму, если возросла цена жилья, находящегося в залоге. Например, заемщик изначально оформил кредит на квартиру в строящемся доме. На момент заключения договора рефинансирования он был сдан в эксплуатацию, и стоимость жилья повысилась. Следовательно, риски для банка снизились, и он может одобрить большую сумму.
Часто для заемщика может быть острой необходимостью увеличение размера обычного потребительского кредита. В сочетании с лояльными условиями перекредитования это позволит не влезть в большие долги, при этом поправить свое финансовое положение и выполнять долговые обязательства в рамках одного кредита.
Заключение
Итак, даже если у вас низкий размер официального дохода, не расстраивайтесь. У вас в распоряжении несколько вариантов увеличения кредитного лимита, которые может принять во внимание банк. Наиболее охотно банки идут навстречу в случае привлечения дополнительных созаемщиков и предоставления крупного залога в виде недвижимости или другого дорогостоящего имущества.
А самым простым и доступным способом увеличить сумму кредита станет оформление кредита на уже одобренную сумму и своевременное выполнение обязательств по нему. Банки чаще идут на увеличение кредитного лимита своим постоянным и добросовестным клиентам.
Источник