После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
- Проверка компьютером
- Кредитная история
- Проверка документов
- Условия и проверка
- Проверка заемщиков банком: главные критерии
- Основные методы оценки заемщиков
- Как доказать свою платежеспособность?
- Проверка общих сведений и личности заемщика
- Проверка данных по целевым кредитам
- Проверка кредитной истории
- Современная процедура проверки заемщика
- Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
Источник
Анонимный вопрос · 28 июня 2018
26,7 K
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Банку важно знать, что заемщик сможет вернуть все полученные средства) Проверку благонадежности заемщика можно условно разделить на семь этапов:
- Оценка кредитной истории. Банки обращают внимание на кредитную историю потенциального заемщика. В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:
- Количество погашенных и непогашенных кредитов;
- Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней;
- Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам;
- Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления;
- Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций;
- Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором: банку трудно спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность заемщика.
- Проверка документов. Информация из них поможет подтвердить личность потенциального клиента и оценить его благонадежность. Документы проверяются на подлинность и правильность оформления. Чаще всего в пакет документов входят:
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность;
- документы о дохода;
- сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента;
- документы на закладываемое имущество. Чем больше сведений — если займ выдается под залог.
- Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:
- Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы,
- Информация о постановке на учет в ИФНС,
- имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы,
- Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП,
- наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД,
- наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов.
Банк проверяет платежеспособность клиента. Для него интересен не только размер, но и стабильность доходов заемщика. Он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом или налогом на прибыль. Некоторые кредитные организации учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья или от ценных бумаг. Также организация обращает внимание на расходы, которые могут помешать погашению кредитного долга. Например, ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам).
Оценка вероятности возврата кредита. Банк одобрит заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий: платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других.
Проверка залога, если кредит выдается под залог. Этот этап состоит из двух частей: Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита.
Окончательный этап оценки риска кредитования. На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет.
- Подробнее об особенностх проверки кредитной истории заемщика вы можете узнать здесь)
- Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно ответим!)
Автор канала Яндекс.Дзен «Я работаю в банкомате» zen.yandex.ru/bankomat
Для того чтобы принять решение о возможности выдачи кредита, банк опирается на анализ множества показателей.
Основные из них:
— Кредитная история и наличие действующих кредитов. Это запрос в бюро кредитных историй. Банк может работать с одним или несколькими бюро. Важно, чтобы не было просрочек.
— Отсутствие проблем с законом. Это проверяет служба безопасности. В т.ч. и… Читать далее
При получении кредита в банке может ли учитываться просроченная задолженность по кредиту в банке?
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Может!
Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:
- Имеются длительные закрытые просрочки.
- История показывает на длительные действующие просрочки.
- Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
- Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
- Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
- Подробнее об отказе в выдаче кредита вы можете узнать по этой ссылке)
- Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно вам ответим!)
- Хорошего дня!)
Прочитать ещё 1 ответ
Какие требования к заемщику существуют для одобрения ипотеки?
Добрый день. Каждый банк предъявляет собственные требования к заемщикам для выдачи ипотеки. Но как правило, основные критерии следующие:
Возраст от 21 года;
Положительная кредитная история;
Наличие официального трудоустройства;
Официальное подтверждение доходов.
Также у каждого банка есть свой перечень дополнительных требований. Узнать их можно при непосредственном обращении в кредитную организацию.
Прочитать ещё 1 ответ
Дадут ли с просрочками кредит или рефинансирование?
Банки, инвестиции, страхование, НПФ
Всё очень индивидуально от банка к банку, от ситуации к ситуации. Если вы хотите перекрыть текущий кредит с помощью нового, то лучше рефинансирование, ставка будет ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Но для рефинансирования потребуется справка о наличии задолженности по действующему кредиту (нескольким кредитам), паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ (либо Банка) за 6 месяцев.
Прочитать ещё 4 ответа
как узнать на практике, включена ли сумма за страх. жизни заемщика в ПСК, если эту премию в тело кредита запихали?
Автор Телеграм-канала «Кот-юрист». Эксперт по защите прав потребителей, кредитам… · kotjurist.com
Полная стоимость кредита — это главным образом цифра, которую вам указывают на первой странице кредитного договора. Только по одной этой цифре сложно сказать, есть ли там страхование.
Вообще если банк оформляет вам какую-то страховку вместе с кредитом, в договоре обязательно должна быть информация об этом. Ч.9 ст.5 ФЗ о потребительском кредите (займе) обязывает банки указывать в индивидуальных условиях кредитного договора в том числе:
- данные о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
- услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Обычно в кредитном договоре прямо указывается, из чего состоит сумма кредита, на какие услуги она идет (например, ХХХ рублей на оплату автомобиля в ООО таком-то, ХХХ рублей на оплату страховой премии в страховую компанию такую-то). Еще заемщикам на руки выдается полис страхования или заявление о подключении к программе страхования и памятка застрахованного. Так что стоит внимательно перечитать все выданные на руки документы. Еще можно прямо написать в банк запрос с просьбой сообщить данные о страховании.
Источник