Как правильно брать деньги в займы

Говорят, хочешь потерять друга – дай ему взаймы.

Однако на практике кредитно-денежные отношения между родственниками, друзьями, знакомыми и коллегами достаточно распространены. Когда кредит берется в банке, все достаточно просто и понятно, а вот долговые отношения между физическими лицами требуют особой подготовки.

Более всего рискует сторона, дающая деньги в долг, потому ей в первую очередь стоит все продумать.

Несколько советов тем, кто собирается дать взаймы

Для того, чтобы не сожалеть о содеянном на первом этапе, следует объективно оценить платежеспособность вашего просителя. Возможно, он хороший друг и чудесный человек, однако если у него невысокие доходы, то отдать крупную сумму в течение небольшого срока он не сможет.

Спросите потенциального должника о том, как он будет возвращать деньги, из каких источников. Если ответ вас не убедит, лучше не одалживайте. Ответственный человек, перед тем как принять решение о заимствовании, продумает, из каких источников и в каком объеме он будет возвращать деньги. А давать в долг безответственному равносильно игре в лотерею. С другой стороны, иногда выдача небольшой суммы назойливому товарищу может служить хорошей защитой от регулярных заимствований, в том числе и на значительные суммы.

Одалживать кому-то стоит сумму, которая не слишком ударит по вашему благосостоянию. Например, вы собираете деньги на покупку нового жилья или машины, в таком случае потеря всей или большей части этой суммы наверняка будет для вас очень болезненной. Потому давайте такую сумму, потеря которой не станет для вас трагедией. Это может быть часть депозита или проценты по этому депозиту.

Кому бы вы ни одалживали деньги, всегда стоит быть подготовленным к тому, что их вам могут не возвратить.

Даже если вы оформили ссуду документально с учетом всех юридических тонкостей, учтите, что при отказе должника возвращать заем, вы сможете взыскать его только через суд, который может рассматривать спор достаточно долго. То есть ваши деньги будут вам возвращены не тогда, когда они будут вам нужны, а когда суд примет соответствующее решение. При этом сама сумма может обесцениться за счет инфляции, девальвации отечественной валюты или той валюты, в которой вы давали в долг.

Все это снова приводит вас к необходимости четко определиться с максимально допустимой суммой займа.

Юридические тонкости передачи денег в долг

После того, как вы оценили возможности заемщика и решили, какую сумму дадите ему в долг, стоит оформить сделку в соответствии с законодательством. Это позволит вам обезопасить себя от риска невозврата задолженности.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей. Несоблюдение данного правила лишает займодавца права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, что само по себе существенно затрудняет доказывание существование отношений займа в суде.

В целях соблюдения письменной формы заем может быть оформлен договором займа или распиской.

Обычно расписку оформляют в случаях дружеских займов, которые не обременены сложными условиями. Договор займа идеально подходит для того чтобы детально прописать условия возврата займа, уплаты процентов, случаи досрочного истребования займа и т.д.

В договоре займа необходимо в обязательном порядке прописать сумму займа и все условия его использования, а именно:

стороны займа, с указанием паспортных данных и адреса регистрации (места жительства);
срок пользования деньгами (хотя заем может быть оформлен и до востребования);
проценты за пользование деньгами;
порядок выплаты процентов;
порядок возврата средств (в том числе возможность досрочного возврата долга);
различные санкции на случай просрочки возврата долга;
факт оформления расписки и т.д.

Расписка

В случае заем предоставляется наличными денежными средствами, то к нему обязательно следует оформить расписку, которая будет подтверждать передачу суммы займа.

В расписке следует указать такую информацию:

дата и место составления расписки;
паспортные данные сторон и адреса регистрации (мест жительства);
запись о том, что заемщик получил от заимодавца деньги в долг;
сумма долга цифрами и прописью;
запись о том, что заемщик обязуется возвратить средства;
условия возврата денег и процентов за пользование деньгами, если не составлялся договор займа;
подписи сторон.

Оптимальный вариант – оформление заемщиком расписки вручную. Так заимодавец с помощью графологической экспертизы сможет доказать, что документ писал именно заемщик. Расписка зачастую передается заимодавцу как подтверждение долговых обязательств заемщика.

Чтобы в случае отказа заемщика возвращать средства заимодавцу было проще доказать свою правоту в суде, расписка и договор должны составляться при свидетелях. Оптимальный вариант – это два свидетеля, один со стороны заемщика, второй со стороны заимодавца.

Еще одним способом сделать сделку безопаснее является нотариальное оформление. В соответствии с ГК РФ нотариальное оформление займов между физическими лицами необязательно, но стороны вполне могут пойти на это с обоюдного согласия. На суде нотариальное оформление станет бесспорным доказательством факта сделки и обязательств, которые взял на себя заемщик.

Заходите к нам на сайт, там еще больше интересного!

Источник

Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев написал для vc.ru колонку о том, как следует оформить документы, прежде чем давать деньги в долг.

Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.

Определяем форму договора

Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).

Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.

Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.

Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.

Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.

Согласовываем условия займа

Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами. Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре. Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».

Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.

Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.

При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.

По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е. повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств. Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.

Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.

Составляем договор

Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.

Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.

Читайте также: Займы до года мариинск

Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).

Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.

Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ). Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно. Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.

М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.

При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.

Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.

Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах. В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора. Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.

Выдаем целевой займ

Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа. В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля. При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).

Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.

В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра. Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать. После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.

Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.

Выдаем займ под залог имущества

Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.

Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину. Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре. Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.

Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость. По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).

Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.

ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля. Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля. Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.

Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.

Выдаем займ под поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа. Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него. Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).

Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.

В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.

Подводим итог

Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
На территории России все сделки производятся только в рублях.
Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.