Если нужен кредит под залог недвижимости, то с плохой кредитной историей получить его будет проблематичнее, но всё же реально. Есть немало предложений кредиторов для разных категорий заёмщиков, и решение зависит от финансового положения клиента и характеристик передаваемого в залог имущества. Узнайте особенности залогового кредитования и проанализируйте доступные вам продукты.
Списки должников банков
Если на вас числится задолженность с просрочками, то все сотрудники финансовой организации, которой вы должны, об этом наверняка оповещены, поэтому в таком банке кредит под залог вам могут не выдать. Кредитор вряд ли захочет вновь связываться с недобросовестным клиентом, тем более с тем, который ещё не выплатил старый долг.
Существуют ли списки должников банков? В каждой финансовый организации такие «блэк-листы» наверняка есть, но единой базы недобросовестных заёмщиков нет. Хотя если долг крупный, кредитор подал на вас в суд, и в ходе разбирательства судья вынес решение о взимании задолженности, то такие сведения автоматически попадают в Федеральную службу судебных приставов и хранятся в базе данных с открытым для всех доступом.
Заёмщик должен понимать, что его долги, допущенные просрочки и прочие «промахи», а также заёмные или кредитные операции отражаются в кредитной истории – своеобразной репутации. Сведения передаются кредиторами в специализированные бюро, и они запрашиваются финансовыми организациями при рассмотрении заявок от потенциальных клиентов.
Где оформить кредит с залогом, если кредитная история испорчена
Где взять кредит, если плохая кредитная история? Залоги принимают разные финансовые организации, и некоторые не рассматривают КИ в качестве основного фактора при обработке клиентских заявок. Ниже описываются предложения банков по кредитам, доступные даже с плохой кредитной историей.
«Сбербанк»
Условия выдачи кредитов под залог «Сбербанком»:
- До 60% оценочной стоимости залога – до десяти миллионов включительно.
- Кредит выдадут под 12,5% в год или под 12%, если заработная плата поступает на счёт или карту «Сбербанка». Величина действует при согласии на добровольное страхование здоровья и жизни, при отказе от него она возрастает на 1%.
- Сроки, даваемые на погашение кредита – двадцать лет максимум.
- В залог принимаются квартиры, гаражи, участки земли с постройками или без, блок-секции таунхаусов.
«Райффайзенбанк»
В «Райффайзенбанке» нецелевой кредит с залогом реально получить с такими условиями:
- Клиент получает до 9-и млн. российских рублей на период, не превышающий 15 лет.
- Ставки стартуют с минимальных 11,99%.
- Цели могут быть разными, но «Райффайзенбанк» требует подтверждения расходов.
- Кредитная история при рассмотрении заявки будет рассматриваться, но она может быть неидеальной. Допускается не больше одного открытого ипотечного кредита в данной финансовой организации или иной. Но многочисленных просрочек и больших долгов быть не должно.
«Россельхозбанк»
Кредит под залог недвижимости в «Россельхозбанке» реально получить с плохой кредитной историей, и условия для клиентов таковы:
- На выплаты даётся максимально десять лет.
- Реально взять до 10-и миллионов.
- Ставки зависят от сроков кредитования: при периоде до года они составляют от 16,5%, от года до трёх лет – 16,75% минимум, от трёх лет до пяти – от 19%, и до десяти лет – 19,5%. Если заёмщик отказывается страховаться, величина растёт на 2%, но для зарплатных клиентов она снижается на 0,5%.
- В залог принимаются жилые дома (подходящие для постоянного проживания) и квартиры.
- Кредитная история в качестве основного показателя не рассматривается, но зато обязателен полугодовой постоянный стаж труда.
К сведению! В «Россельхозбанке» возможно досрочно гасить кредит без взимания комиссий.
«Совкомбанк»
«Совкомбанк» кредит под залог, возможно, выдаст с плохой кредитной историей, но этой организацией рассматриваются другие факторы.
Особенности кредитования:
- Ставка варьируется от 14,99% до 23%, но величины подбираются индивидуально.
- Некоторым заёмщикам доступно к выдаче до 100 млн. рублей.
- В залог принимаются различные типы недвижимого имущества, включая нежилые дома, квартиры, апартаменты, жилые постройки с участками, комнаты. Но все они соответствуют требованиям.
- Кредиты доступны пенсионерам не старше 85-и лет, и верхняя граница возраста приходится на момент закрытия задолженности.
«Тинькофф»
Кредит с плохой кредитной историей под залог любой недвижимости вы получите в банке «Тинькофф». Принципы кредитования следующие:
- Размеры ставок – от 12%.
- Продолжительность периода выплат – до пятнадцати лет.
- Итоговая величина кредита – максимум 15 миллионов.
- Реально предоставить в залог имущество друзей или родственников, становящихся залогодателями. Принимаются коммерческие объекты, дома с земельными участками, квартиры, таунхаусы, апартаменты.
- Доходы подтверждаются любыми доступными методами.
- Цели разные, не подтверждаются.
Как оформлять нужные документы
Оформление документов – важный процесс, включающий несколько обязательных этапов:
- Первым шагом будет заполнение заявления-анкеты, в котором заёмщик указывает всю интересующую кредитора информацию
- Далее клиент ожидает рассмотрения заявки, на которое уходит обычно несколько дней – от 1 до 5-7.
- Если получено предварительное согласие, заёмщик собирает требуемые кредитором документы, передаёт их в финансовую организацию для проверки.
- Клиент приходит в отделение для ознакомления с условиями предоставления кредита под залог и их согласования.
- На договоре о кредите с залогом ставится личная подпись гражданина, и иногда требуется её нотариальное заверение для подтверждения подлинности.
- В регистрационной российской службе нужно внести оплату за регистрацию заключенного договора.
- Останется получить деньги. Факт получения подтверждается: распиской при взятии наличных, выпиской банка при безналичном переводе или кассовым ордером при выдаче в кассе.
Важно! Обычно при оформлении кредитов с залогом предусматривается страхование. Если здоровье и жизнь могут страховаться добровольно, то имущество – обязательно.
Что предоставляет заёмщик
Взять кредит под залог недвижимости и с хорошей, и с плохой кредитной историей не удастся без предоставления обязательной документации. Пакет бумаг состоит из:
- гражданского паспорта заёмщика (и созаёмщиков, залогодателей, если они имеются);
- второго любого удостоверяющего личность документа (военного билета, удостоверения водителя);
- документа на право собственности – свидетельства;
- бумаги, устанавливающей законность прав владения (к примеру, договора купли);
- кадастрового паспорта;
- выписки из ЕГРН;
- официального заверенного согласия второго супруга (если становящаяся залогом недвижимость покупалась в браке).
К сведению! Кредитор может разрешить предъявить некоторую документацию уже после окончательного решения по кредиту.
Составление договора и заключение сделки
Для оформления залогового кредита нужно составлять два отдельных документа: на предоставление займа и на передачу имущества в залог. Кредитный договор устанавливает отношения между кредитором и заёмщиком, является стандартным соглашением сторон. Тут содержатся полные данные участников сделки, размеры и периоды кредита под залог, ставка, схема платежей, обязанности и права, тип кредитного продукта (залоговый).
Договор залога является соглашением, обеспеченным залогом и подтверждающим обязательства сторон. По сути, это стандартная ипотека. В документе прописываются особенности выполнения обязательств, характеристики залога, отдельные случаи (невыполнение условий и санкции).
Обычно договор составляется по образцу, который предоставляется банком. Кредитор может выдать готовый заранее составленный специалистом документ, а вам нужно будет лишь подписать его. Другой вариант – бланк, который заполняется заёмщиком. В любом случае нужно быть внимательнее.
Как грамотно погашать задолженность: рекомендации заёмщикам
Рекомендации заёмщикам, которые помогут добросовестно погашать кредит, взятый под залог:
- Трезво оценивайте финансовые возможности при выборе кредитного продукта и условий. Например, иногда целесообразно увеличить сроки выплат для сокращения размеров ежемесячных платежей.
- Изучите схему внесения платежей и строго следуйте ей. Не допускайте просрочек.
- Лучше делать выплаты заранее, а не в последний день, так как вероятны задержки при перечислении средств.
- Если есть вопросы, выясните ответы на них у сотрудника финансовой организации.
Какие нюансы возникают
Залоговое кредитование имеет нюансы, такие как риски лишиться заложенной собственности, ограничение прав владения, подготовка документации. И ещё один нюанс – вероятность отказа. Если заявка отклонена, обратитесь в кредитную компанию.
➥ «SZALOGOM» является самостоятельным кредитором и посредником, поэтому запросы видны сразу нескольким организациям, а это в разы повышает шансы получить кредит с залогом. Ставка – от 9,5%, максимальные сроки – 25 лет, величина суммы – до 90% цены имущества. И тут возможно взять кредит под имущественный залог с любой кредитной историей, а также без подтверждённого заработка.
Можно ли получить деньги на руки в день обращения
Получить средства в день обращения проблематично, так как рассмотрение заявки включает проверку документов и залога по кредиту. Но некоторые банки сокращают сроки и выходят на сделку в течение суток или двух.
Можно обратиться в кредитную компанию, в которой к клиентам относятся лояльнее, значит, проверки менее продолжительные и жёсткие, а некоторые кредиторы имеют нужные суммы и без проблем выдают их заёмщикам. Пример – компания «SZALOGOM», в которой доступна срочная выдача.
Варианты выплат кредита
Гасить кредит с залогом можно разыми способами:
- Вносить деньги с банковской карты: дебетовой, зарплатной или кредитной.
- Перечислять платежи через терминалы и банкоматы.
- Использовать денежные переводы.
- Погашать кредит электронными деньгами.
- Делать отчисления через бухгалтерию работодателя.
- Оплачивать кредит в кассах, расположенных в отделениях финансовых организаций.
Важно! Платежи бывают дифференцированными и аннуитетными. Последние фиксированные и равные на весь период погашения кредита с залогом. При дифференцированных выплатах проценты начисляются на остаток задолженности: получается, что сначала выплаты максимальные, потом их размеры уменьшаются, так как сокращается долг.
Плюсы и минусы
Залоговое кредитование имеет несколько очевидных преимуществ:
- Предоставляя залог, вы увеличиваете свои шансы на одобрительное решение кредитора, ведь закладываемое имущество становится обеспечением кредита, то есть гарантирует, что задолженность будет полностью погашена при любых непредвиденных обстоятельствах.
- Возможно кредитование с открытыми просрочками, ведь залог становится для банка гарантией закрытия кредита, поэтому другие факторы, включая испорченную кредитную историю, отходят на второй план.
- Залоговый крупный заём обеспечит погашение долгов по кредиту, который вы по каким-либо причинам не можете своевременно выплачивать. Вы перекроете старую задолженность и начнёте выполнять новые долговые обязательства.
- Кредитор может не требовать высоких доходов, так как в случае неуплаты кредита сможет реализовать (продать) залог и выпученные средства пустить на закрытие кредитного договора.
- Вы получаете более выгодные и приемлемые условия (особенно если сравнивать со стандартным потребительским кредитованием и займами): сниженные ставки процентов, возможность увеличения сроков выплат, крупные суммы средств.
- Право собственности заёмщика при передаче его имущества в залог сохраняется, то есть он остаётся законным и полноправным владельцем.
Недостатки также имеются:
- Даже если предоставлен залог, банк может отказать в выдаче кредита, если заёмщик или имущество не соответствует обязательным устанавливаемым требованиям.
- Нужно понимать, что закладывая недвижимость, вы остаётесь её владельцем при условии добросовестного и своевременного выполнения возложенных на вас долговых обязательств. Если кредит перестаёт выплачиваться, банк принимает меры.
В случае длительной неуплаты и образования большого долга кредитор, согласно условиям договора и действующему законодательству, изымает принадлежащее клиенту имущество и продаёт его для погашения долгов. - Возникают дополнительные расходы, требуемые на сбор документации на передаваемое в залог имущество, его обязательную оценку.
- На залог при оформлении кредита накладываются обременения, предполагающие ограничения списка возможных действий. Владелец не сможет продать, разменять или подарить собственность, повторно заложить её, изменить планировку и прописать новых жильцов.
Кредит под залог дома или любого иного объекта недвижимости возможно получить даже с испорченной кредитной историей в банке или частной компании. Анализируйте предложения, принимайте решение, выбирайте оптимальный вариант.
Видео: плохая кредитная история — что делать?
Оцените статью:
Загрузка…
Источник
Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей сегодня охотно выдают многие организации. Причем не только банковские учреждения. При потребности в крупной сумме денег, оформление кредита с залоговым обеспечением – оптимальный вариант решения проблемы. Помимо высокой вероятности одобрения заявки, такое кредитование имеет иные преимущества: минимальный комплект документов (в большинстве случаев), ускоренный процесс совершения сделки.
Где взять кредит под залог недвижимости с плохой историей: выбор между банком или МФО
Кредит под залог недвижимости с плохой историей можно получить в банке или МФО. Банковские учреждения охотно работают с клиентами, имеющими квартиры, земельные участки, офисы, предлагая сниженные проценты. Микрофинансовые организации устанавливают менее лояльные условия (ставки в несколько раз превышают банковские варианты, короткие сроки кредитования), но быстро выдают деньги без поручителей и справок, оформляя кредиты по простой схеме.
На сегодняшний день небольшие кредитные организации набирают высокие обороты на рынке. Но, обращаясь к их услугам, стоит быть особо внимательным. Мошенничества еще никто не отменял. Прежде, чем закладывать недвижимость, проверьте кредитное учреждение.
Что берут в залог: виды имущества
Банки и МФО, выдавая кредит под недвижимость с плохой кредитной историей, готовы брать в качестве обеспечения финансовых обязательств различные жилищные и коммерческие имущественные объекты:
- квартиры;
- дачи, дома, коттеджи;
- гаражи;
- офисы;
- складские здания.
В крупных банках залог выступает в качестве дополнительного обеспечения. Поэтому они требуют документального подтверждения доходов. В МФО процедура максимально проста: кредит под залог недвижимости с плохой финансовой репутацией выдается без справок, поручителей.
На какие цели дают кредит
Деньги под залог выдаются на определенные цели или без таковых. В первом случае возможны различные варианты:
- на приобретение жилой недвижимости (ипотека, например, в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ 24 и др.);
- на обеспечение газоснабжения в доме (к примеру, в Газпромбанке);
- на организацию сельскохозяйственного бизнеса (в Россельхозбанке).
Главное условие, которое необходимо соблюсти при оформлении такого кредита – наличие документального подтверждения прав собственности на имущество.
На какую сумму можно рассчитывать
Кредит в банке под залог недвижимости выдается в пределах 60-80%. Главный критерий максимального размера ссуды – оценочная стоимость залогового имущества.
Пример: у заемщика есть дом стоимостью 6,2 миллиона рублей. Банковский оценщик назначил ему цену в 4,7 миллионов рублей. Кредитное учреждение готово выдать клиенту ссуду в 70% стоимости залога, т.е. 3 290 000 рублей (4700 000 х 70%).
Банки выдают крупные денежные суммы на длительный срок с пониженными процентными ставками. За небольшим кредитом на короткий срок можно обратиться в МФО.
Процесс и особенности оформления
Чтобы заключить договор на кредит под залог недвижимости, необходимы документы:
- подтверждающие право собственности на объект;
- показывающие результаты экспертной оценки стоимости имущества;
- кадастровый номер заемщика.
Эксперты в ходе осмотра недвижимого объекта придают особое значение следующим моментам:
- Общему состоянию помещений.
- Месту расположения здания (например, району в городе).
- Особенностям регистрации.
- Специфике права собственности.
Оформить кредит с обеспечением может даже владелец комнаты в квартире или части дома. У обладателей долей есть все те же права, что и у собственников отдельных недвижимых объектов.
Сегодня взять кредит с плохой кредитной историей просто, особенно, если имеется возможность предоставления в залог недвижимости. За помощью можно обратиться не только в банки, но и в микрофинансовые компании. Однако, выбирая кредитную организацию, следует быть предельно внимательным, подробно изучая условия кредитования, оформления имущественного обеспечения и пр.
При необходимости не стоит пренебрегать услугами юристов и нотариусов. С ними легко правильно оформить сделку: составить заявление, договор кредитования с залогом, отчет независимого эксперта, заверенные ксерокопии правоустанавливающей документации.
Последствия не возврата кредита в банке: ответственность и процедуры взыскания
Источник
Залоговый кредит подойдет тем, кто обременен другими долгами, испортил кредитную историю или не может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ:
- большая часть зарплаты уходит на погашение займов: на машину, на строительство бани, на выплаты по кредитной карте, — а деньги на ремонт квартиры понадобились срочно. Брать четвертый займ не хотелось бы: денег на погашение не хватит. Разве что взять большой кредит, чтобы закрыть старые долги. Но с таким «набором» банки не выдадут потребительский кредит на крупную сумму;
- пару раз не удалось вовремя внести платеж за холодильник — образовалась просрочка. Кредитная история испорчена, банки больше не выдают займов;
- нет возможности подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, не все банки рассматривают альтернативные источники подтверждения дохода. Кредиты самозанятым и предпринимателям банки тоже дают неохотно, так как доходы нельзя подтвердить и спрогнозировать.
В этих ситуациях спасет кредит под залог недвижимости. Такой легче получить, потому что он подкреплен имуществом. Заемщик берет деньги у банка под проценты, а в качестве гарантии возврата оформляет залог — квартиру, при этом оставаясь прописанным в ней. Если заемщик не будет платить, банк по решению суда продаст его имущество и погасит долг. Но это самый крайний случай.
Оформить такой кредит можно, даже если нет своей квартиры, — возможен кредит под залог третьих лиц, например, родителей или родственников.
В статье расскажем о тонкостях оформления кредита под залог недвижимости.
Из этой статьи вы узнаете:
- Залоговый кредит дадут гражданам старше 21 года под залог квартиры или таунхауса с землей
- Залоговый кредит дадут для погашения нескольких кредитов
- Залоговый кредит дадут при испорченной кредитной истории
- Залоговый кредит одобрят без подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ
- Банк не стремится забрать недвижимость — это крайняя мера
- Кредит не дадут без обязательного страхования
- Итог: что стоит запомнить о залоговом кредите
Залоговый кредит дадут гражданам старше 21 года под залог квартиры или таунхауса
Залоговый или ипотечный кредит — это кредит с обеспечением недвижимостью. Она находится в залоге у банка до полной выплаты займа. Физлицо при этом называется заемщиком, банк — займодавцем, а недвижимость — залогом.
После оформления залогового кредита человек продолжает пользоваться недвижимостью: он может спокойно жить там, регистрировать в квартире родственников, с согласия банка сдавать жилплощадь в аренду. Но без разрешения банка ее нельзя продать, подарить, а также провести другие сделки. Это возможно только после того, как клиент погасит кредит, а банк снимет залог.
Под залог какой недвижимости дадут кредит
У каждого банка свои условия. Например, в Банке SIAB можно подать заявку на залоговый кредит под залог квартиры или таунхауса, который имеет статус «квартира» с землей.
Требования к объекту залога:
- отсутствие аварийного состояния;
- физический износ не более 70% на момент оценки;
- отсутствие деревянных перекрытий (смешанные перекрытия допускаются);
- материал стен не должен быть из дерева (бруса);
- объект не должен состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
- этажность не менее трех этажей (кроме таунхаусов);
- объект не должен стоять в списке на реновацию.
Кредит не выдадут под залог объекта, который еще строится. Также не дадут под залог квартиры или таунхауса, где имеет долю несовершеннолетний и это его единственное жилье.
Есть и другие ограничения по выдаче кредита. Залоговый кредит не дадут:
- человеку с серьезными проблемами со здоровьем. Риски оценивает страховая компания. Если она откажется оформлять страхование жизни человеку с серьезным заболеванием, например с онкологией, кредит не выдадут;
- должнику за коммунальные услуги, по налогам. Перед тем как взять кредит, нужно выплатить эти долги. Если сумма незначительная (до 5 – 7 тыс. рублей) , банк может закрыть на обстоятельство глаза — при условии, что заёмщик обязуется выплатить долг;
- человеку без источника стабильного дохода. В этой ситуации невозможно спрогнозировать, вернет ли человек займ в конечном итоге, поэтому банк откажет.
Залоговый кредит дадут для погашения нескольких кредитов
Алла работает по трудовому договору в салоне красоты по графику 2 через 2, неофициально подрабатывает еще в 2-х салонах. Общий доход — 70 000 рублей.
За год женщина набрала 8 кредитов: 3 потребительских, 2 кредитных карты и 3 займа в микрофинансовой организации (далее — МФО). Общая сумма долга превысила 1,4 млн рублей. В результате более 65% дохода (45 000 рублей) уходило на погашение кредитов. По займам МФО с самой высокой ставкой Алла выплачивала только проценты.
У Аллы есть 1-комнатная квартира в пригороде Санкт-Петербурга. И она взяла кредит под ее залог, чтобы выплатить долги.
Банк предоставил 1,6 млн рублей на 15 лет под ставку 15,99%. Алла не только погасила долги, но и сделала ремонт в ванной и на кухне. Ежемесячный платеж — 24 000 рублей, то есть в 2 раза меньше, чем раньше.
Алла продолжает владеть квартирой и жить в ней. Только без согласия банка не может делать перепланировки и заключать с квартирой сделки до полного погашения кредита.
Как рассказывает Дмитрий Задонский, руководитель ипотечного центра ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» в г. Санкт-Петербурге, часто на потребительские кредиты люди отдают больше 50% своего дохода — это считается высокой долговой нагрузкой. Такие клиенты обращаются за залоговыми кредитами все чаще. Зачастую клиенту дают большую сумму, чем нужна для выплаты долга. Остаток денег после погашения кредитов можно потратить как хочется.
Ставки по залоговым кредитам ниже, чем по потребительским, а сроки выплаты — дольше. За счет этого существенно снижается размер ежемесячного платежа, т. е. нагрузка для потребителя в моменте. Кредит под залог недвижимости могут дать на срок до 20 лет. Для клиента с хорошей кредитной историей и подтвержденным 2-НДФЛ доходом будет действовать минимальная ставка. Она увеличится, если испорчена история и нет подтвержденного дохода.
Чтобы понять, когда стоит взять залоговый займ, рассчитайте уровень долговой нагрузки — соотношение доходов и выплат по кредиту. По словам эксперта, если платежи по займам составляют более 50% дохода — это высокий уровень долговой нагрузки.
Проверьте себя по формуле:
Дельта = доходы – расходы на необходимое (еда, квартплата, лечение, одежда и т. п.)
Сравните дельту с суммой платежей по кредитам. Когда дельта становится меньше, начинаются проблемы. Это либо «жизнь в долг»: постоянные займы у друзей, знакомых, коллег. Либо отказ от необходимого: лечения, питания, одежды или прекращение выплат по кредитам. В последнем случае начинаются звонки от банка, претензии — доходит до суда или службы коллекторов.
Залоговый кредит поможет решить эту проблему. Специалист банка подберет срок выплаты и сумму ежемесячного платежа, при которых долговая нагрузка не будет высокой. К слову, посмотрите на пример Аллы и сравните выплату по 8 кредитам в 45 000 рублей и по одному залоговому в 24 000 рублей.
Залоговый кредит дадут при испорченной кредитной истории
Алексей — индивидуальный предприниматель. Он ремонтирует обувь, одежду и точит ножи. Работает в арендуемом у частного лица подвале площадью 60 м².
Часть помещения использует сам, остальную площадь сдает в субаренду мастеру по пошиву одежды и под склад-магазин одежды. Совокупный доход от работы и сдачи в субаренду площадей — 110 – 120 тыс. рублей.
Алексей решил выкупить помещение. Цена — 5 млн рублей, собственных средств — 2 млн руб. Напрямую взять кредит на покупку мужчина не мог, так как помещение не соответствует требованиям банка (нежилое помещение, подвал). Несколько лет назад были просрочки по кредитным платежам, и поэтому Алексею отказывали в потребительском кредите на большую сумму.
В итоге он обратился за залоговым займом. Банк одобрил кредит под залог двухкомнатной квартиры — 3 млн рублей на 20 лет. Ставка по кредиту — 14% годовых, ежемесячный платеж — 38 500 руб.
Алексей выкупил подвальное помещение и планирует досрочно погасить залоговый кредит.
Оформить залоговый займ можно и при испорченной кредитной истории: если человек пропускал или поздно вносил платежи по кредитам. Главное, чтобы банк убедился в платежеспособности клиента.
У каждого банка своя методика оценки платежеспособности. Общее правило: при оценке финансового положения заемщика использовать отчеты Бюро кредитных историй (БКИ). В них есть информация о том, как потенциальный клиент выплачивал кредиты.
С 2019 года в отчете БКИ указывается кредитный рейтинг человека — это показатель кредитоспособности отдельного клиента. Рейтинг рассчитывается на основании текущей и прошлой финансовой истории (сколько кредитов брал, как платил, когда погасил и пр.).
В отличие от кредитной истории, он содержит обобщенную, а не подробную информацию из разных источников и служит для анализа. В этот рейтинг включена оценка того, сможет ли человек получить кредиты разного типа, — скоринговый балл. Чем он ниже, тем меньше шансов получить займ.
Если у клиента испорчена кредитная история, банк может назначить свои условия, чтобы убедиться в платежеспособности. Например, три месяца не допускать просрочки по текущим кредитам.
Залоговый кредит одобрят без подтверждения дохода справкой 2-НДФЛ
Залоговый кредит одобряют без подтвержденного дохода справкой 2-НДФЛ. Но доход должен быть предсказуем.
Не у всех на работе большая официальная зарплата, поэтому люди подрабатывают по договору ГПХ, сдают в аренду квартиру, ведут свой бизнес и пр. При таком раскладе банки не рискуют выдавать потребительские кредиты.
При выдаче залогового кредита банки учитывают доход из всех источников. Рассматривают предоставленные данные, проводят проверку, и если все по-настоящему, — одобряют кредит. Но есть условие: доход должен прогнозироваться на весь срок погашения кредита. Банк должен убедиться, что у заемщика хватит средств на выплату кредита и процентов.
Клиент получает пенсию и сдает квартиру в аренду. Можно предположить, что он продолжит это делать и получать деньги. То есть в банке могут прогнозировать его доход и то, что он сможет платить определенную сумму ежемесячно. Но если человек, например, играет на бирже, — такой доход непредсказуем, и человеку откажут в кредите.
Залоговый кредит можно взять под залог недвижимости третьих лиц
Илья, 52 года, разведен, детей нет. Работает охранником и подрабатывает таксистом. Среднемесячный доход — 65 000 рублей. Проживает с мамой в 1-комнатной квартире. Маме 75 лет, пенсионерка, не работает. Квартира в собственности мамы.
Илья набрал кредитов в банках. Ежемесячно на погашение уходило около 80% заработка. Для погашения долгов, ремонта и покупки мебели мужчина оформил кредит под залог маминой квартиры на сумму 1,8 млн рублей и сроком 15 лет. Ежемесячный платеж — 31 200 руб. Менее 50% ежемесячного дохода Ильи, при этом с каждым платежом размер долга перед банком уменьшается.
Мужчина погасил долги в банках и теперь оплачивает только залоговый кредит. Они с мамой продолжают жить в своей квартире, сделали ремонт и купили мебель на кухню. Илья без штрафных санкций может досрочно погасить залоговый кредит полностью или частично. Пока не планирует этого делать, сумма ежемесячного платежа для него комфортна.
Залоговый кредит можно оформить на недвижимость в собственности третьего лица. Для этого нужно согласие владельца недвижимости.
Например, Илья в этой ситуации — заемщик, а мама — залогодатель, третье лицо, которое отдает свое имущество в залог.
С залогодателем заключается договор ипотеки. А также он подписывает кредитный договор как созаемщик без учета дохода. Созаемщик — это ответственное лицо наравне с основным плательщиком. Если тот нарушит условия договора и перестанет платить, банк имеет право требовать сумму с созаемщика. Когда и он не в состоянии погасить долг, предмет залога по решению суда изымается. В случае с залоговым кредитом подтверждение дохода созаемщика не требуется.
Чаще всего созаемщиками и залогодателями выступают близкие родственники: супруги, родители, братья-сестры. Но родство — необязательное условие. Главное, чтобы человек согласился предоставить в залог недвижимость. Нельзя отдать в залог чужую недвижимость без согласия ее владельца.
Если у квартиры несколько владельцев, каждый из них должен дать согласие на передачу квартиры в залог и выступить залогодателем.
Банк не стремится забрать недвижимость — это крайняя мера
Банк не ставит задачу забрать недвижимость, он планирует получить выданный кредит.
Продажа залогового имущества — крайняя мера. Она возможна, если клиент не платит и не выходит на связь.
Сначала банк подаст судебный иск, потом пройдет судебный процесс. Там выдадут исполнительный лист, который направят судебным приставам. Только после этого можно начать торги. При этом решение суда должник может оспаривать — и тогда все надолго затянется.
Работать с должниками начинают с первой просрочки платежа. С клиентом связывается сотрудник банка, чтобы обсудить ее причины. По словам эксперта, главное — личный контакт. Сотрудник банка выясняет, почему клиент не платит, и предлагает условия, на которых человек сможет вернуть деньги. Как уверяет специалист, переговоры могут длиться вплоть до решения суда — во время процесса должник может договориться с банком, и тот отзовет исковое заявление.
Кроме того, начинают действовать штрафные санкции: при новом платеже заемщик должен внести сумму платежа и проценты от этой суммы. Сумма процентов прописана в кредитном договоре.
Если клиент пропустил несколько платежей, ему предлагают полностью погасить долг, потому что банк больше не доверяет заемщику. И в этом случае можно заплатить только сумму кредита без учета штрафов. Когда заемщик выполнит это условие, залог с недвижимости будет снят.
Сумма залогового кредита не будет равна стоимости недвижимости
Сумма залога — это стоимость объекта после оценки с учетом коэффициента «кредит-залог». В Санкт-Петербурге такой показатель составляет 80%. Если недвижимость стоит 5 млн рублей, то заемщик может претендовать на получение 4 млн рублей.
Минимальная сумма кредита под залог недвижимости — 450 тыс. рублей, максимальная — 10 млн рублей. Если недвижимость стоит менее 450 тыс. рублей, кредит не одобрят. В индивидуальном порядке можно увеличить сумму кредита до 25 000 000 руб.
Кредит не дадут без обязательного страхования
Чтобы получить кредит под залог недвижимости, нужно оформить три страховых программы. Это обязательное условие — без них займ не одобрят.
Страхование объекта — страховая программа нужна на случай, если со зданием что-то случится (стихийное бедствие, затопили соседи, рухнули конструкции при перепланировке).
Страхование титула — страхование риска того, что правоустанавливающие документы на недвижимость окажутся подделкой, оформлены незаконно, неправильно, с ошибками и пр.
Страхование жизни заемщика — страховая компания оценивает состояние здоровья заемщика и предлагает соответствующую программу.
Как подчеркивает Дмитрий Задонский, программа страхования — не обременение (как ее привыкли воспринимать при потребительских кредитах), а защита на непредвиденный случай. Например, человек получил травму и не может какое-то время работать. По страховой программе он получит деньги, которые сможет направить на выплату кредита пока поправляет здоровье и решает вопрос с работой.
Сумму страховки, которая идет вместе с потребительским кредитом, можно вернуть. При оформлении залогового кредита это сделать нельзя. Можно вернуть ее часть при досрочном погашении кредита, если не произошел страховой случай. Условия и расчет возвращаемой суммы у каждой компании разные, они указаны в правилах страхования.
Все страховые полисы помогает оформить банк — зачастую у него есть несколько компаний-партнеров, которые предлагают такие продукты.
Мнение специалиста
Дмитрий Задонский, руководитель ипотечного центра в Санкт-Петербурге ООО «Национальная Фабрика Ипотеки»
— В настоящее время все большую популярность приобретают ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости. Причин здесь несколько.
Во-первых, такой вид кредитов позволяет получить несколько миллионов рублей на различные цели на длительный срок (до 20 лет) под рыночный банковский процент. Таким образом, люди могут получить необходимую сумму денег на различные цели и выбрать удобный срок возврата кредита.
Во-вторых, поскольку такие кредиты обеспечены залогом недвижимости, их могут получить люди с различной формой занятости, например ИП или самозанятые.
В-третьих,
Данный веб-сайт использует технологии Cookie для того, чтобы сделать работу с сайтом более удобной. Принять Читать далее