Если дать деньги в долг другу, то можно потерять и деньги, и друга. Давайте попробуем сделать так, чтобы хотя бы не потерять деньги.
Чтобы можно было спокойно давать деньги в долг, нужна расписка. Именно этот документ позволит вам вернуть деньги через суд. Нет расписки — считайте, что деньги вы подарили.
Расписка подтверждает, что один человек взял деньги у другого. Она поможет доказать факт передачи денег, но не заменит полностью договор займа. Иногда даже с распиской не получается вернуть деньги из-за неправильных формулировок. Для займов на крупные суммы с процентами лучше составить договор.
Не бойтесь оформлять факт передачи денег
Соседка Лида плачет на моей кухне: двоюродный брат взял в долг 100 тысяч рублей на две недели и не отдает уже месяц, хотя клялся вернуть точно в срок. Сумма для Лиды большая: на эти деньги она планировала съездить с дочкой в отпуск.
— А почему ты не взяла расписку? — спрашиваю я.
— Как же это с родственника расписку брать? — искренне вопрошает Лида в ответ. — Мы-то не чужие!
Именно такие «не чужие» и не спешат обычно возвращать взятые деньги. Ведь родственник — это не банк. Пени не начислит, коллекторов не пришлет, а может, и вовсе простит долг.
Часто на это и расчет: сегодня должник наврет вам, что вот-вот отдаст. Возьмет у вас деньги, потратит, а завтра придумает какую-нибудь новую байку. И вы, мол, простите ему всё: не чужие ведь люди.
Если человек действительно собирается возвращать вам долг, то никакая расписка его смущать не должна. Но если он начинает уклоняться от составления бумаги, то это повод задуматься. Особенно когда речь идет о крупной сумме.
Расписка внутренне дисциплинирует заемщика. Он вынужден помнить, что не просто договорился о чём-то на словах, а поставил подпись под юридическим документом, который обязывает его вернуть деньги в срок.
Составьте расписку правильно
Если вы даете другому человеку в долг больше 10 тысяч рублей, сделку нужно оформлять письменно. Для займа между двумя людьми достаточно расписки. Только в этом случае можно ссылаться в суде на показания свидетелей. Даже если пять человек видели, как вы передаете деньги соседу, суд не примет их слова во внимание, если нет расписки. Это не значит, что не будет шанса доказать сам факт передачи денег: можно использовать другие доказательства, но с этим точно будут проблемы.
Расписку заемщик должен писать от руки. Ведь может возникнуть ситуация, что в суде должник скажет, что документ писал не он, а подпись подделана. А так вы всегда можете настоять на проведении экспертизы почерка. Для надежности можно позвать свидетелей. Они зафиксируют в расписке, что видели, как вы передавали деньги. Но ответственности за должника свидетели не несут.
Назначьте проценты за пользование деньгами
Как частное лицо вы имеете право дать денег взаймы под проценты, как это делают банки.
Гражданский кодекс дает вам возможность установить любой процент и любой понятный порядок его расчета. Но этот порядок нужно описать, чтобы заемщик, суд или приставы смогли разобраться, сколько денег вам причитается. Если процент будет в два раза выше, чем обычно начисляют по таким займам, суд может их уменьшить, несмотря на расписку и договор.
С 1 июня 2018 года в гражданском кодексе изменения по поводу процентов. Теперь по договорам и распискам, в которых нет ничего про проценты, их считают с учетом нюансов.
Займы до 100 тысяч рублей. Если в договоре не указаны проценты, деньги сверх суммы долга можно вообще не получить. С 1 июня 2018 года такие займы по умолчанию считаются беспроцентными: сколько взял, столько и отдавай.
Займы больше 100 тысяч рублей. Если вы забыли установить процент, автоматически применяется ключевая ставка ЦБ, которая действовала, пока должник не отдавал вам деньги. Найти ее можно на сайте Банка России: вам нужна таблица с процентами по операциям в рублях.
Важно знать, что если должник решил вернуть вам деньги раньше, то и проценты он может заплатить частично. Скажем, вы дали деньги в долг на год под 9%, а вернули вам их через полгода. В этом случае заемщик имеет право переплатить только 4,5%.
Если ваш друг или родственник будет возмущаться процентам, честно скажите: «Дружище, я собирался сам потратить эти деньги. Но вместо меня их будешь тратить ты. Ты причинишь мне неудобство. Это справедливая плата за неудобство».
Предусмотрите штрафы за невозврат долга в срок
Помимо процентов вы можете назначить штрафы за невыплату. Считайте это дополнительным стимулом для заемщика, а для вас — платой за нервы, которые потратите в суде.
Штраф может быть фиксированным. Например, в расписке четко указывается, что если должник не выплачивает деньги в срок, то помимо процентов он обязан дополнительно вам отдать определенную сумму.
Можно поступить и по-другому: сделать так, чтобы затягивание выплаты долга было должнику максимально невыгодно. Например, предусмотрите в расписке, что после наступления срока возврата процентная ставка увеличивается вдвое. Или плата за пользование займом с определенного числа будет составлять один процент в день.
Если друг или родственник будет спрашивать, откуда такие жесткие меры, отвечайте: «Мне мой юрист сказал так всегда писать. Но тебя же это не коснется, ведь ты вовремя всё вернешь?»
Обращайтесь в суд в случае невозврата
По закону вы имеете право обратиться в суд уже на следующий день просрочки, никак не уведомляя должника о своем намерении.
Если срок выплаты не был указан в расписке, то, исходя из статьи 810 гражданского кодекса, деньги вам должны вернуть в течение 30 дней после первого требования. Чтобы доказать суду, что требование вы направили, отправьте должнику заказное письмо.
Исковое заявление можно отправить письмом, а можно принести в канцелярию суда лично. Документ необходимо составить в трех экземплярах. Один останется у вас, второй — в суде, а третий отправится ответчику. Кроме того, к каждому из экземпляров иска надо будет приложить копию долговой расписки. Оригинал приберегите для судебного заседания. Еще один необходимый документ — квитанция об оплате госпошлины.
Для суда понадобится три экземпляра искового заявления
Если должник не хочет платить вовремя, а вы забыли установить за это штраф, не все потеряно. Можно даже без условия в договоре увеличить сумму его долга на проценты за просрочку. Проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы изначально ему отдавали или он не вернул. Это санкция за то, что должник не вернул долг, когда обещал. Размер штрафных процентов фиксированный и совпадает с ключевой ставкой. Еще можно требовать возмещения убытков, если получится их доказать.
Если договорились, что долг вам возвращают частями, а какую-то часть должник не отдал вовремя, можно потребовать вернуть вообще все, вместе с процентами.
Если вы даете в долг сумму более 150 тысяч рублей, помимо расписки нужен еще и договор займа. Порог 150 тысяч не закреплен законом, мы взяли его на основе современной судебной практики. Как составить договор займа, мы расскажем в отдельной статье.
Запомнить
- Требуйте написать расписку от руки.
- Проверьте соответствие данных в расписке и паспорте.
- Пропишите неустойку в случае невозврата долга.
Источник
Большинство из нас хоть раз в жизни сталкивалось с ситуацией, когда знакомые или родственники обращались с просьбой одолжить на время определенную сумму денег.
Что бы там не говорили, ситуация не из приятных, причем как для просящего, так и дающего в долг. Конечно, если просят одолжить незначительную сумму (у каждого свои мерки) и на непродолжительный срок, так сказать до зарплаты, здесь все понятно. Мы же поговорим о ситуации, когда у вас пытаются занять достаточно крупную денежную сумму вне зависимости от срока, т.е. когда невозврат денег может причинить значительный ущерб вашему бюджету, а отказать вы не можете.
На стадии достижения договоренности, обращающегося с просьбой в первую очередь волнует мысль «лишь бы дали» и только потом «как отдавать». Того к кому обращаются также беспокоят мысли – «отдадут ли», «чем будут отдавать» и «стоит ли давать». Всегда больше рискует тот, кто дает в долг, поэтому данная статья в первую очередь предназначена для стороны, обеспокоенной возвратом своих денег. Ключевым моментом в зародившихся денежных отношениях, конечно, является возврат долга. Именно по этому поводу и на данной стадии наиболее часто возникает конфликтная ситуация, которая, как правило, заканчиваются выяснением личных отношений с перспективой дальнейшего разрешения спорной ситуации в суде.
Как правильно давать деньги в долг?
Юридически передача денежных средств другому лицу на условиях возвратности называется займом.
Правоотношения сторон возникают на основании заключенного договора займа.
Сторонами договора являются заемщик, т.е. тот, кто берет деньги в долг и обязуется их возвратить, и займодавец — лицо, предоставляющее эти денежные средства заемщику. Кстати, предметом займа могут служить не только деньги, но другие вещи, определенные родовыми признаками.
В какой форме должен быть заключен договор займа между гражданами?
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.
Исключение составляют договоры на сумму, не превышающую в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, который в настоящее время для платежей по гражданско-правовым обязательствам составляет 100 рублей, т.е. при сделках на сумму не свыше 1 000 рублей.
Для договоров займа между гражданином и юридическим лицом независимо от суммы предусмотрена письменная форма только когда займодавцем является юридическое лицо.
На практике, как правило, все соглашения между гражданами и организациями оформляются в письменной форме. В любом случае, если вы, как гражданин, предоставляете займ юридическому лицу, у вас «на руках» должен остаться документ, подтверждающий факт передачи денежных средств. При наличном расчете таким документом является квитанция к приходному кассовому ордеру (контрольно-кассовая техника в этом случае не применяется, а соответственно кассовый чек не выдается), при безналичном расчете — платежное поручение. Главное, чтобы в этом документе в назначении платежа было указано «предоставление займа» или «предоставление денежных средств по договору займа».
Что влечет несоблюдение простой письменной формы договора займа?
По закону несоблюдение простой письменной формы при заключении договора займа не влечет его недействительность. В данном случае негативным последствием будет являться невозможность стороны в споре ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом данная сторона не лишается права приводить письменные и другие доказательства.
С какого момента договор займа считается заключенным?
Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В связи с данным условием, наиболее важным представляется этап передачи денежных средств. Ключевым моментом является правильное оформление документа, удостоверяющего факт получения денег заемщиком. Именно неполучение заемщиком денежных средств и других вещей в действительности либо получение в меньшем размере, чем указано в договоре, предоставляет ему право оспаривать договор займа по его безнадежности.
Заемщик лишается права оспаривать договор по данному основанию путем свидетельских показаний, если договор должен быть заключен в письменной форме. Данное правило не распространяется на случаи, когда договор был заключен им под влиянием обмана, угрозы, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем.
Если в процессе оспаривания договора займа по его безнадежности будет установлено, что в действительности денежные средства или другие вещи не были получены заемщиком, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи были получены в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на полученную сумму денег или вещей.
Варианты заключения договора займа между гражданами
Варианты заключения договор займа между гражданами следующие:
- Путем подписания сторонами одного документа, т.е. так называемого текстового договора. Как правило, договор подписывается в двух экземплярах — по одному для каждой из сторон. Указание в тексте договора на то, что в момент его подписания денежные средства передаются или уже переданы заемщику, лучше подкрепить отдельной распиской, в которой необходимо указать, по какому именно договору (от какого числа) передаются деньги. Передачу вещей лучше оформить актом их приема-передачи.
- Путем оформления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего получение от займодавца определенной суммы денег или определенного количества вещей. Расписка соответственно передается займодавцу и является подтверждением заключения договора займа и его условий. Данный способ наиболее распространен среди граждан, т.к. как является достаточно простым и позволяет избежать привлечения юриста к оформлению сделки.
Для минимизации рисков оспаривания сделки со стороны заемщика, написание расписки и передачу денежных средств (вещей) лучше делать в присутствии свидетелей. Это могут быть как ваши знакомые, так и посторонние люди. Просто своих знакомых в дальнейшем легче будет найти и привести в суд для дачи свидетельских показаний.
Лучше, если свидетелями сделки одновременно выступят и ваш знакомый, и знакомый заемщика. Указание на данное обстоятельство вместе с паспортными данными свидетелей необходимо включить в текст расписки. Также необходимо, чтобы эти свидетели рядом со своими данными поставили свои подписи. Возможно, в дальнейшем это позволит избежать вам многих проблем, а в случае их возникновения – решить их с наименьшими затратами.
Как правильно оформить расписку?
Расписка (также как и текстовый договор) может быть оформлена как в простой письменной форме, так и удостоверена нотариусом.
Действующим законодательством не установлена обязательная нотариальная форма для договоров займа. Если вы выбрали нотариальную форму, здесь все предельно понятно. С точки зрения минимизации риска возникновения у заемщика желания оспорить факт заключения договора займа, данный вариант представляется более надежным по сравнению с простой письменной формой. Это в принципе и является основным преимуществом. Правда такое оформление обойдется дороже – придется оплатить нотариальные услуги и техническую работу.
Не смотря на то, что нотариус не удостоверяет факт передачи денег, делать это лучше в его присутствии.
Не забудьте, что в случае заключения сделки в нотариальной форме, все изменения и расторжение договора должны быть оформлены в той же форме, что и основной договор, т.е. нотариально удостоверены.
Что необходимо указать в долговой расписке?
В долговой расписке необходимо указать:
- место и дату составления расписки;
- паспортные данные заемщика и займодавца;
- ссылку на получение заемщиком денежных средств от займодавца;
- сумму долга (цифрами и прописью);
- обязательство заемщика вернуть заемные денежные средства;
- срок и порядок возврата займа (если стороны его устанавливают);
- размер процентов на сумму займа и порядок их выплаты (либо условие о беспроцентности займа);
- штрафные санкции за нарушение обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов (при наличии договоренности сторон);
- подпись заемщика.
Также в текст расписки можно включить условие об обеспечении исполнения заемщиком принятого обязательства, но об этом ниже. Лучше, если расписка будет написана заемщиком от руки. В дальнейшем, если заемщик будет оспаривать факт написания им данной расписки, это позволить без каких-либо трудностей путем проведения почерковедческой экспертизы установить автора написанного.
Если вы выдаете займ в иностранной валюте, в договоре (расписке) лучше указать, что денежные средства передаются в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. При таких условиях сделка будет считаться заключенной в рублях, что, в случае возникновения конфликтной ситуации с противоположной стороной и представления ее на разрешение судом, позволит избежать многих проблем. Есть один существенный недостаток, в этом случае размер долга будет привязан к официальному курсу валюты на день платежа. Данную ситуацию можно исправить, включив в договор займа условие об устанавливаемом сторонами для расчета по обязательству курсе данной валюты либо привязав данный курс к определенной дате. Но все-таки лучше передавать (да и получать) денежные средства по займу в рублях. Рубль выступает законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации по нарицательной стоимости, и в настоящее время является достаточно устойчивой денежной единицей.
Как уплачиваются проценты по договору займа?
Законом установлены следующие правила по уплате процентов.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Стороны сами определяют размер и порядок подлежащих выплате процентов. Условие об этом должно быть отражено в тексте договора (расписки).
Если стороны не предусмотрели размер процентов по займу, их размер определяется ставкой банковского процента, так называемой ставкой рефинансирования, на день уплаты займа или его части, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца.
Если стороны не определили порядок уплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа может быть беспроцентным, но только, если это указано в договоре (расписке).
Исключение составляют случаи, когда:
- Договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую минимальный размер оплаты труда (МРОТ) более чем в 50 раз, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- Заемщику по договору передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В этих случаях предполагается, что договор является беспроцентным, если в нем не установлено иное.
Как осуществляется возврат суммы займа?
Возврат суммы займа осуществляется в срок и в порядке, которые установлены договором займа.
Досрочное возвращение предоставленной под проценты суммы займа возможно только согласия займодавца.
Досрочный возврат по беспроцентному займу возможен без такого согласия, но только если иного не предусмотрено договором.
Что делать, если в договоре займа (расписке) не указан срок возврата?
Для таких ситуаций законом установлено правило, аналогичное для договоров, в которых срок возврата определен моментом востребования, т.е. когда займ возвращается по требованию займодавца. Согласно данному правилу, если договором не установлен срок возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
Соответственно днем предъявления требования является день его вручения заемщику, т.е. день, когда заемщик получил данное требование. По понятым причинам указанное требование должно быть выражено в письменной форме. У займодавца должно остаться на руках документальное подтверждение вручения требования заемщику (например, почтовое уведомление о вручении заказного письма).
В случае невозврата займа в течение установленного законом тридцатидневного срока, тридцать первый день будет являться первым днем нарушения заемщиком условий договора займа, а соответственно, нарушения прав займодавца. В данной ситуации, лицо, право которого нарушено, вправе обратиться за судебной защитой, т.е. предъявить к заемщику иск о взыскании долга по договору займа.
На что может рассчитывать займодавец, если заемщик своевременно не возвратил займ?
Законом установлено, что, если заемщик не возвращает сумму займа в установленный договором срок, на эту сумму начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должны была быть возвращена до дня ее возврата независимо от уплаты процентов на сумму займа. При данных обстоятельствах взысканию подлежат: сумма основного долга (займа), проценты на эту сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Если в договоре за нарушение заемщиком его условий предусмотрена санкция в форме неустойки (штрафа, пени), то указанное правило не действует – взыскать одновременно проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и установленную соглашением неустойку нельзя. В этом случае взысканию подлежат: сумма основного долга, проценты на сумму займа, неустойка либо проценты за пользование чужими денежными средствами.
Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа влечет возникновение у займодавца права требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как правильно оформить возврат денежных средств по договору займа?
При наличном возврате, сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу, при безналичном – с момента зачисления денежных средств на его банковский счет. Договором займа может быть предусмотрен иной порядок возврата суммы займа.
Особое внимание необходимо уделить наличному расчету. На практике, как правило, займодавец в обмен на деньги возвращает заемщику оригинал долговой расписки с отметкой о получении денежных средств. Можно оформить отдельную расписку о получении от заемщика суммы займа и процентов, если таковые предусмотрены соглашением. В случае, когда долговая расписка не оформлялась (подписывался только договор), это единственный способ оформить наличный возврат денег. В любом случае заемщик будет преследовать одну вполне обоснованную цель – зафиксировать факт возврата денег займодавцу.
Полезно знать
Расписка о получении денег от заемщика должна быть только одна – либо это отметка на оригинале долговой расписки либо отдельно оформленная расписка займодавца.
Если вы выбрали второй вариант, обязательно укажите, в счет чего (какого обязательства) получаете эти деньги, т.е. в тексте расписки сделайте указание, что денежные средства получаются в счет возврата по договору займа от такого числа. В противном случае, все будет выглядеть так, как будто вы сами получили денежные средства по договору займа.
Как обеспечить исполнение заемщиком обязательств?
Теперь остановимся на одном из наиболее важных моментов предоставления займа – обеспечение исполнения заемщиком обязательств.
Условие об обеспечении исполнения заемщиком обязательства вернуть денежные средства (вещи), полученные по договору займа, определяется по соглашению сторон и не является обязательным. По понятным причинам в обеспечении обязательства по возврату займа заинтересован займодавец. Именно ему обеспечительные меры предоставляют определенную гарантию возврата заемных средств. Поэтому, если вы предоставляете займ на достаточно значительную сумму денег или дорогостоящее имущество, позаботьтесь об обеспечении его возврата. Это позволит в дальнейшем избежать многих неприятностей, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств.
Согласно действующему законодательству, способами обеспечения исполнения обязательств являются неустойка, залог, поручительство, удержание имущества должника, задаток, банковская гарантия и иные способы, предусмотренные законом или договором.
Наиболее удобным и часто встречающимся способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов является залог. В силу залога, при неисполнении заемщиком своих обязательств, вы будете иметь право на получение удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества. Данное право будет приоритетным по отношению к правам других кредиторов (за некоторым исключением, когда должником является ликвидируемое юридическое лицо). Соглашение о залоге в качестве обеспечения по договору займа может быть включено как в сам текст договора займа (расписки), в связи с чем, договор будет являться смешанным, так, и оформлен отдельным документом.
С учетом того, что в настоящее время залоговое обеспечение обязательств достаточно широко используется в гражданском обороте, мы не стали в рамках настоящей статьи приводить описание правового регулирования отношений, возникающих из договора залога. Единственное хотелось бы отметить, что в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Аналогичные условия предусмотрены для ситуаций, когда происходит утрата обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности. Все это возможно, если договором не предусмотрено иного.
Если вас заинтересовали правовые аспекты залоговых обязательств, вы можете подробно с ними ознакомиться на странице «О залоге».
В заключение хотелось бы выразить надежду, что вся вышеприведенная информация о ситуации, когда вы предоставляете займ другому лицу, будет по-настоящему вам полезна и позволит избежать ошибок, которые могут повлечь негативные последствия.
Источник