Увязнув во внушительных долгах, человек ищет выход из трудной ситуации. Часто обстоятельства складываются не в его пользу. Очень важно в этот момент не пасть духом и сохранять спокойное расположение духа. Вместо этого должник, испытывая недовольство собой, раздражается и срывает плохое настроение на близких людях. Важно понимать, что пока человек переживает, осуждает и корит себя за то, что когда-то принял неверное решение, не предусмотрел возможного промаха — ситуация в лучшую сторону меняться не будет.
ПЕРВЫЙ ШАГ — ПРИЗНАНИЕ ДОЛГА
Типичное поведение должника:
1. Кается и извиняется перед заемщиком, испытывая чувство вины за то, что не вернул долг вовремя.
2. Даёт пустые обещания о возврате займа в ближайшее время.
3. Отчаянно хватается за все возможности заработать, но нужной суммы собрать не получается.
4. Впадает в депрессию, испытывая беспокойство и страх за своё будущее.
5. Избегает встреч с кредитором, игнорирует его звонки и требования.
6. Ситуация полностью заходит в тупик. Человек настолько издерган и измотан сложившимся положением дел, что нередко возникают мысли о самоубийстве. Сумма долга велика, а радужных перспектив в будущем не предвидится. Что делать?
Люди, которых сталкивает судьба, должны понимать, что усваивают определенные жизненные уроки. В данном случае должник учится правильно относиться к своему долгу, а заемщик — к тому, что часть своих денег в ближайшем будущем не получит. Негативные эмоции с той и другой стороны вредят обоим.
Должник должен:
- Перестать винить себя в происходящем. Он по-прежнему должник, но если судьба не даёт ему в данный момент шанса расплатиться по счетам, значит, кредитору тоже требуется кармический урок, только другого характера.
- Встретиться с заемщиком и честно признаться, что возможности расплатиться в ближайшем будущем не предвидится. На возврат суммы уйдёт 3, 5, 10 лет. Нужно реально оценивать свои силы и говорить об этом прямо, а не оправдываться и сочинять красивые речи о том, что скоро все изменится.
- Поразмыслить холодным, ясным и трезвым умом на досуге, какие шаги можно предпринять для того, чтобы увеличить сумму доходов.
- Никогда не тратить на погашение долга более 50% от ежемесячной суммы, так как, ущемляя себя в самом необходимом, человек вновь загоняет себя в болото депрессии.
- Помнить, что страх и сомнение — очень плохие советчики. Испытывая эти эмоции, должник только усугубит ситуацию и не сможет решить проблему. Подобное притягивает подобное. Мысли формируют события. Ни в коем случае нельзя думать о плохом.
- Как только решение принято, можно приступать к постепенному выполнению намеченного. Уверенность в завтрашнем дне, спокойствие и способность к конструктивному решению начнут приближать должника к цели гораздо быстрее, чем он сам того ожидал.
ВТОРОЙ ШАГ — ПРАВИЛЬНОЕ ОТНОШЕНИЕ К ДЕНЬГАМ
Каждый человек создаёт свой мир сам. Если, несмотря на все попытки обогатиться, у него ничего не выходит, значит, причиной является неправильное отношение к деньгам. Обычно такая ситуация складывается, когда приобретение денежного капитала становится смыслом существования и лишает нормальных отношений с людьми. Общение с ними продолжается, только оно сухое и холодное, без эмоциональной окраски. Нет в душе больше теплых чувств ни к кому.
Деньги не задерживаются и у тех людей, кому, они собственно, и не нужны в большом количестве. Человек, получая определённую сумму, знает, как будет её распределять. И он спокоен на этот счёт, поскольку обеспечивает себя и родных всем необходимым. Если дать ему чемодан, набитый деньгами, первой эмоцией будет большая радость, а затем последует замешательство. Что делать с такой огромной суммой? Поскольку внутренне человек не готов принять эту ситуацию, как должное, деньги в скором времени из рук просто «уплывают». Возможно, они будут проиграны в казино, или счастливчик вложит их в провальный проект, или «прогорит» в бизнесе, или, как ни странно, просто забудет на автобусной остановке, задумавшись о чем-то глобальном.
На этот счёт есть старая и известная притча. Бедняки разговаривают с богатым человеком о том, что могли бы жить припеваючи, если бы у них было столько же денег. На что богач отвечает:» Зачем вам столько? Вы все равно не сумеете ими разумно распорядиться». «Мы можем доказать обратное,»- возразили бедняки. По приказу богатого человека на мосту был оставлен мешок с золотом. Первый крестьянин, взошедший на мост и обративший внимание на мешок, должен был стать его обладателем.
Человек в лохмотьях подошёл к берегу реки и подумал: «10 лет я ходил по мосту с открытыми глазами, а вот сегодня пройдут с закрытыми». И прошёл мимо мешка с богатством. Какой смысл скрыт в притче? Судьба отведёт человека от большой суммы денег, если он не готов к обладанию ими. Немало примеров в жизни, когда внезапное обогащение превращало добрых и любящих людей в настоящих безумцев.
Какое отношение имеет эта история к заданной теме? Люди, жаждущие богатства, но не меняющие свое мировоззрение, не стремящиеся с духовному совершенствованию, останутся в проигрыше, даже если им на голову с неба в виде манны небесной свалится огромная куча денег. Они могут занять крупные денежные суммы у других, но положение дел не изменится.
КОПЕЕЧКА РУБЛЬ СБЕРЕЖЕТ
- Разговор с кредитором состоялся, и должник настроен на постепенный возврат долга. Что делать дальше? В идеале человек должен заниматься любимым делом, которое является источником неплохого дохода. К сожалению, так бывает нечасто. Но стремиться к этому нужно.
- Лишая себя привычных человеческих радостей, работая с утра до позднего вечера, да ещё и на ненавистной работе, можно вымотать себя и превратиться в говорящую куклу, которой чужды радость, смех, хорошие эмоции. И все эти жертвы ради того, чтобы вернуть долг. С заработанными тяжёлым трудом деньгами тут же надо расставаться. Так и до тяжёлого нервного расстройства недалеко.
- Но можно поступить иначе. Десятую часть каждой заработанной суммы нужно оставлять нетронутой. Кажется, что это такая малость, и рассчитываться с кредитором придётся до конца жизни. Но спустя год или чуть больше можно перестать любоваться на аккуратно сложенные купюры. Деньги должны делать деньги. И самым умным решением станет их вложение в дело, приносящее стабильную прибыль.
ЖИЗНЬ ЕСТЬ ИГРА
Такая установка даёт возможность не создавать сильных «привязок», не мучиться и не переживать по поводу того, что в данный момент не удаётся вернуть долг. Пока разум отягощен мрачными мыслями и самоедством, упускается реальная возможность поправить ситуацию.
Человеку, настроенному оптимистично, жизнь открывает тяжелую завесу и показывает массу вариантов, как можно заработать или выгодно вложить деньги для того, чтобы быстро рассчитаться с заемщиком.
Подводя итоги, можно сказать следующее:
- Не стоит заниматься самоедством и ненавидеть себя, если не удалось вовремя возвратить долг. За пеленой переживаний сложно увидеть выход из ситуации.
- На погашение долга можно отдавать не больше половины заработанной суммы. Нельзя лишать себя привычных человеческих радостей и делать близких людей несчастными.
- Нужно учиться правильному отношению к деньгам, когда они становятся не целью, а лишь средством к саморазвитию и приобретению полезных знаний.
Источник
Микрофинансовые организации — часть финансовой системы современной России. В них кредитуются те граждане, которые по каким-либо причинам не могут (или не хотят) обратиться за займом в банк.
Если вы возьмете в легально работающей МФО в долг небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) и вернете ее в короткий срок (до 2 недель), то такая операция не нанесет существенного вреда вашему бюджету. В то же время кредитование в МФО сопряжено с высокими рисками. Если вы допустите ошибки, то понесете существенные финансовые потери. Какие ошибки люди допускают, оформляя микрокредиты?
- берут займы под процент, многократно превышающий банковский;
- не выбирают кредитора;
- не вчитываются в условия договора;
- не учитывают реальные сроки перечисления денег;
- допускают просрочки;
- оформляют микрокредит на погашение другого кредита;
- гасят долгосрочные займы минимальными платежами.
К чему приводят данные ошибки? Это мы рассмотрим в нашей статье.
1.Берем дорогие займы
Стоимость кредитов, выдаваемых гражданам микрофинансовыми организациями, чрезвычайно высока. С 1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения в отношении максимального размера ставки по договорам потребительского займа. Теперь она не может быть выше 1% в день. Однако в годовом выражении даже новая ставка по кредитам в МФО будет равно 365% годовых.
Для сравнения: банки выдают потребительские кредиты по ставке 15-19% годовых. Стоимость займов по банковским кредитным картам составляет 20-25 % годовых. По кредиткам зачастую предусмотрен беспроцентный период пользования деньгами, который составляет от 50 до 100 дней.
Любой потребитель заинтересован в том, чтобы получить заинтересовавший его продукт по минимально возможной стоимости. Соответственно, сам факт обращения в МФО за дорогим кредитом является ошибкой.
Однако, в большинстве случаев, необходимость обратиться за ссудой в МФК является не просто ошибкой. Это — следствие неверных действий, совершенных человеком на предыдущем этапе жизни. Исправление таких ошибок — дело не быстрое. В микрофинансовые организации обращаются граждане, которых банки не кредитуют. Чаще всего это люди:
- у которых нет официального трудоустройства и подтвержденных доходов;
- имеющие просрочки по прошлым или действующим кредитам.
Поэтому обращение в МФО — это, как правило, вынужденная мера. Данный вид займов отличается тем, что для его оформления не потребуется справка о доходах, не нужно будет искать поручителей и предоставлять кредитору залог. А еще такие ссуды могут получить и люди с испорченной кредитной историей.
Поэтому мы советуем: если у вас есть возможность оформить кредитную карту в банке — сделайте это. Данный вариант будет более выгоден для вашего бюджета. Но если такой возможности нет, и вам могут помочь только МФО, то прочитайте статью до конца. В ней мы разберем типичные ошибки, которые совершают люди при оформлении кредитов в МФО.
2.Недостаточно тщательно выбираем кредитора
Люди, нуждающиеся в средствах, склонны брать деньги там, где их дают. Однако такое отношение к займам повышает риск натолкнуться на мошенников или заключить невыгодную для себя сделку. Даже если деньги нужны срочно, к выбору МФО необходимо подойти со всей тщательностью.
Заключать договоры займа следует только с теми кредиторами, которые работают в соответствии с законом. Такие организации зарегистрированы в налоговой инспекции, внесены в официальный реестр МФО, составленный Центральным банком Российской Федерации. Часто легальные МФО состоят в одной из отраслевых саморегулируемых организаций — «МиР» или «Единство». Вся документация, на основе которой работают легальные МФО, представлена на их официальных сайтах в интернете.
Что будет, если вы заключите договор с нелегальным («черным») кредитором? Такие организации, как правило, стремятся не помогать гражданам в сложных жизненных ситуациях, а наживаться на их трудностях. За небольшой выданный микрозайм они впоследствии потребуют втридорога. В случае отказа платить деньги часто применяются жесткие, незаконные методы взыскания.
Даже легально работающие МФО предлагают клиентам займы на разных условиях. Многочисленные МКК, как и другие продавцы услуг, конкурируют между собой за клиентов. Часть из них предоставляют скидки на займы, вплоть до кредитов под 0% годовых. Если поспешить с выбором кредитора, то можно заключить невыгодное соглашение и пройти мимо привлекательного предложения.
Чтобы ознакомиться с юридической документацией и процентными ставками МФО, не обязательно обходить все организации своего города. Самую важную информацию вы сможете получить в интернете. Например, в составленном нами реестре легально работающих МФО.
3.Невнимательно изучаем условия договора
Заемщики, нуждающиеся в деньгах, радуются уже самому факту выдачи ссуды. Но при этом они зачастую невнимательно изучают условия подписываемых ими документов. Нечестные МФО, одалживающие клиентам крупные суммы, часто сознательно пытаются отвлечь внимание людей в процессе подписания договора. Они искусственно создают в офисе сутолоку. Сотрудник, распечатывающий документы, часто меняет одни «испорченные» листы на другие. В таких условиях заемщик невольно заключает невыгодную сделку.
Но даже если вы берете кредит на скромную сумму, читать документы нужно внимательно. При привлекательной процентной ставке микрокредиты могут предусматривать значительные штрафы и пени даже при небольшой просрочке. С 1 июня 2019 года государство в очередной раз ограничило полную стоимость потребительского займа. Теперь все начисляемые кредитором проценты, комиссии, штрафы и пени не могут превышать двух размеров полученного займа. Но даже и в этом случае недобросовестные кредиторы могут превратить небольшой микрозайм на сумму 5 тысяч рублей в 15 тысяч рублей, причитающихся к возврату в конечном итоге.
4.Не учитываем реальные сроки перечисления денег
Люди, которые обращаются в МКК, как правило, нуждаются в срочном получении ссуды. Сервисы выдачи макрозаймов именно это и обещают. В соответствии с рекламой микрокредитов, выданные в долг средства будут перечислены заемщику в течение 1-5 минут.
На самом деле срок зачисления денег на счет заемщика зависит от способа перечисления средств. Если деньги пересылаются на банковские карты или электронные кошельки, то в таком случае зачисление действительно может произойти мгновенно. Но если деньги отправляются на банковские счета или в пункты переводов (например, системы Contact), то они могут идти до заемщика 2-3 суток. Все это время клиент МФО будет сидеть без денег, а проценты на займ станут начисляться со дня подписания договора.
Аналогичная ситуация может возникнуть и при закрытии займа. Если клиент МФО перечислит кредитору деньги в день, указанный в договоре, банковским переводом, то он будет считать, что закрыл займ вовремя. Однако денежные средства на счет МФО будут зачислены только через 2-3 дня после даты платежа. Это и будет считаться временем закрытия займа. За образовавшуюся таким образом просрочку МФО может начислить заемщику штрафные санкции.
5.Допускаем просрочки
Сам факт заема в МФО невыгоден клиенту. А просроченный займ в микрофинансовой организации невыгоден в двойне.
Но если клиент МФО по каким-либо причинам не может вернуть микрокредит в срок, указанный в договоре, то ему ни в коем случае не следует скрываться от кредитора. Невозврат полученного займа может повлечь за собой начисление крупных штрафов и пени. Кроме того, должнику будут звонить сотрудники службы безопасности и всеми силами пытаться сделать так, чтобы тот вернул займ.
Самый верный способ действий в подобной ситуации — это связаться с кредитором и сообщить ему о своей проблеме. Большинство МФО из нашего реестра предлагают клиентам услугу пролонгации займа. При продлении договора человеку, как правило, достаточно оплатить только накопившиеся проценты. Сам займ можно будет вернуть позже. После пролонгации на выданный микрокредит будут начисляться обычные проценты за пользование деньгами в соответствии с договором. Штрафные санкции применяться не будут. В бюро кредитных истории информация о допущенной просрочке не отсылается.
Любую возникшую проблему лучше решить путем переговоров с кредитором, а не бегством от него.
6.Берем микрокредит на погашение другого микрокредита
Не стоит также обращаться в МФО за выдачей займа, чтобы погасить ссуду, взятую прежде. Если вы будете брать кредиты под 365% годовых на все большие и большие суммы, то это не решит ваши финансовые проблемы, а только усугубит их.
Найдите другой способ преодоления своих трудностей. Это может быть дополнительная подработка, продажа ненужных вещей и тому подобные действия. Выход есть всегда. Но займы в МФО регулярного дохода вам не заменят.
7.Гасим микрокредиты минимальными платежами строго по графику
Если вы оформляете в МФО займ на сумму более 30 тысяч рублей, то должны будете погашать взятую ссуду частями. Как правило, вносить платежи придется по 2 раза в месяц.
Платить в МКК ровно ту сумму, которая значится в графике — это ошибка. Так возврат взятого кредита растянется на длительный срок, и у вас возникнет большая переплата по процентам. Ваша задача — как можно быстрее рассчитаться с МФО (даже если кредитор и не требует этого).
Надеюсь, что перечисленные советы помогут вам избежать ненужных переплат.
Источник
У каждого второго россиянина есть кредиты. И если некоторые люди планировали оформление больших займов — ипотеку или покупку автомобиля, то большинство брали потребительские кредиты спонтанно и не на предметы первой необходимости. Почему мы загоняем себя в долги и как с этим справиться?
Исследование, проведённое «Райффайзенбанком», показывает, что у каждого второго жителя России есть кредиты. У каждого третьего — по два займа. У 20% респондентов — три кредита и более. При этом большая часть долгов — кредиты на небольшие суммы: у 40% опрошенных заём не превышает 100 тысяч рублей, у 38% долг до 500 тысяч рублей.
Самые популярные кредитные продукты — потребительские займы, затем идут кредитные карты и кредиты наличными. Ипотека занимает лишь четвёртое место.
Важно понимать, что люди, которые берут кредиты, по словам психотерапевта Анны Таиповой, делятся на несколько категорий. Первая — те, кто планировал влезть в большой долг или берёт небольшие займы регулярно, но делает это осознанно. У таких людей, как правило, есть план действий и чёткое понимание своих возможностей. Расплачиваются с одним долгом, затем берут другой.
— Даже если всю жизнь эти люди выплачивают кредиты, это происходит планово, с предварительным просчётом всех рисков и переплат. Кредит для них — это инструмент, — добавляет психотерапевт.
Вторая категория — импульсивные должники. Они поддаются сиюминутным порывам: очень захотелось сейчас новый смартфон — пойду оформлю кредит в магазине, а как платить — решу потом. У таких людей нет умения смотреть на несколько шагов вперёд, они не закладывают повседневные траты в свои глобальные расходы, а потом оказывается, что кредиты — большая часть их бюджета, которая уходит заимодателям. У многих импульсивных должников возникает кредитная зависимость: они берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущий, и вязнут в долговой яме.
Исследователи также доказали, что к импульсивным покупкам и займам больше склонны мужчины, чем женщины. Особенно часто спонтанные траты происходили в состоянии алкогольного опьянения, при этом только 46% мужчин сожалели о спущенных деньгах.
По мнению психолога Юлии Гальцевой, психология должника может формироваться в силу разных причин. Одним людям хочется подчеркнуть свою статусность, показать всем вокруг и самим себе, что они могут обладать всем, что хотят, здесь и сейчас. Независимо от последствий. У других людей постоянное нахождение в долговых обязательствах может быть вызвано детскими травмами. Например, если в детстве человек был старшим ребёнком в семье и ему часто говорили, что он должен помогать младшим, хорошо учиться, быть успешным — формируется искажённое восприятие себя. «Я всем должен» срабатывает на подсознании. И, если человек на самом деле свободен, он неосознанно загоняет себя в кредиты, чтобы это долженствование подтвердить.
Во второй половине ХХ века учёные из Стэнфорда провели «зефирный эксперимент», в котором детям предлагалось выбрать между небольшим вознаграждением, которое они получали немедленно, и большей наградой, если они смогут какое-то время подождать. Только треть детей дожидалась вознаграждения. Спустя десять лет учёные повторили эксперимент и выяснили, что дети, которые смогли дождаться награды, оказались более успешными и показали хорошие результаты в учёбе. Это исследование доказывает, что осознанное мышление и умение терпеливо ждать для получения выгоды неразрывно связано с благополучием человека во всей его жизни.
Как не влезать в долги?
Если вы из тех, кто берёт кредиты на телевизор, смартфон или путешествие импульсивно, думая, что в этом нет ничего страшного, а количество долгов ежемесячно растёт, есть несколько шагов к тому, чтобы избавиться от такой привычки.
Во-первых, нужно приучить себя к спискам покупок. И в магазинах пользоваться правилом «10 секунд»: если вам хочется какой-то товар, возьмите 10 секунд на размышление, чтобы подумать, действительно он вам нужен или это спонтанное желание.
Во-вторых, не пытайтесь шопингом и сиюминутным ощущением богатства, когда вам одобрили кредит, заменить какие-то свои переживания и проблемы. Если вы находитесь в стрессе и думаете, что кредит на новый автомобиль или компьютер сделает вас счастливее, вспомните свои предыдущие траты. Ощущение счастья они не создали на длительное время, ведь так? Займитесь спортом, рисованием, вокалом — чем угодно, что повысит выработку эндорфина и избавит от угнетённого состояния.
В-третьих, заведите свой личный блокнот, в котором будут колонки: кому должен я и сколько, кто должен мне и сколько. Там же укажите график платежей. Так вы наглядно увидите всю картину своих финансов. Возможно, это сможет остановить вас от новых трат.
Если ситуация с кредитами уже вышла из-под контроля, не бойтесь просить о помощи. Обратитесь к друзьям, родственникам, финансовым экспертам и психологам. Близкие смогут оказать вам поддержку, финансисты и юристы подскажут, можно признать какие-то сделки недействительными или нужно подавать документы на банкротство физического лица, а психолог поможет разобраться в ваших проблемах, которые привели к долгам.
Главное — не берите очередной кредит, чтобы закрыть предыдущие, и не совершайте очередные бездумные траты. Деньги — это ресурс для новых возможностей, которым нужно уметь управлять. И лучше, чтобы деньги были своими, а не взятыми в долг у друзей или банков.
Источник
