Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.
Возврат потребительского кредита: основные сведения
При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:
- 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
- 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
- Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.
При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.
Возврат процентов по потребительскому кредиту
Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).
Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).
ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.
Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:
Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком
Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.
Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.
ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).
Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:
Требование о досрочном погашении кредита
Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).
Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).
В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».
Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки
Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.
Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.
Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):
- 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.
Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).
***
Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.
Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.
Источник
Договор займа между физ. лицами с обременением на квартиру и запретом досрочного возврата без письменного согласия займодавца. Возможно ли избежать неустойки при досрочном возврате?
вопрос №17917128
прочитан 12 раз
отзывов: 1 294
•
ответов: 5 094
•
г. Москва
Нужно смотреть ваш договор. Так невозможно посоветовать.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37
•
ответов: 54
•
г. Киров
Запрет на досрочный возврат без письменного согласия займодавца является нарушением закона (ст. 810 ГК РФ). Иными словами, если вы написали займодавцу письменное заявление о досрочном погашении займа, он обязан ваш долг погасить на сумму досрочного погашения. Таким образом и неустойка при досрочном возврате также является незаконной. С уважением, https://yuristfinans.ru
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 19 100
•
ответов: 41 827
•
г. Москва
Возможно, путем признания договора займа недействительным в части.
[b][i]С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.[/i][/b]
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Насколько законно положение договора займа о том, что кредитор должен уведомить заемщика за 30 дней до окончания действия договора о своем намерении расторгнуть его, а в противном случае договор автоматически продлевается на такой же срок (при этом требование возврата денежных средств кредитором рассматривается как досрочное расторжение и влечет за собой штрафные санкции)?
вопрос №17518819
прочитан 24 разa
отзывов: 5 084
•
ответов: 11 140
•
г. Орехово-Зуево
Здравствуйте, Александр. Договор займа может заключаться как на определенный срок, так и не определенный. В первом случае, указывается дата возврата. Если возврат не возможен, то для того чтобы продлить срок возврата должно составляться письменное дополнительное соглашение. Во втором случае, когда дата возврата не указывается, то как раз и применяется правило уведомления (требования) о возврате долга за 30 дней до предполагаемой даты возврата и применения штрафных санкций. Если договор займа расторгается кредитором досрочно, то правило уведомления также является законным и обязательным.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
В какой срок Займодавец (ООО) может потребовать у заёмщика досрочного возврата займа.
вопрос №17489681
прочитан 6 раз
отзывов: 2 784
•
ответов: 4 168
•
г. Уфа
Здравствуйте) Нет у кредитора права требовать досрочный возврат займа. Если есть просрочки по графику платежей, то начисляются пени, но возврат займа раньше срока требовать все равно нельзя.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 11 158
•
ответов: 28 424
•
г. Москва
Если есть просрочка, значит нарушен договор, как наступила просрочка с этого момента и может требовать полного погашения.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Какие условия подразумеваются в этом пункте: «ухудшение условий объекта недвижимого имущества по обязательствам, за которые заимодавец не несет ответственности, заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа»
отзывов: 27
•
ответов: 46
•
г. Великий Новгород
В случае если вы портите объект, в следствии чего уменьшается рыночная цена.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Симферополь • Вопросов: 2
Если взят зам по расписке в которой указана дата до которой нужно вернуть зам. Может ли замодевец потребовать возврат займа досрочно без согласования с заемщиком?
вопрос №15949074
прочитан 5 раз
отзывов: 20 852
•
ответов: 66 547
•
г. Севастополь
Здравствуйте! Нет, потому что расписка — это примитивный документ, который не регламентирует сроки так, как это указывается в нормальном договоре.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 236
•
ответов: 418
•
г. Симферополь
Приветствую. Есть определенные нюансы и особенности по взысканию денежных средств по распискам. Необходимо ее изучить, чтоб оценить перспективу дела и предпринимать правильные шаги. Что касается, досрочного погашения долга, Вы можете направить должнику претензию и попросить вернуть долг раньше указанного срока. Но обращение в суд будет преждевременным. В расписке может быть указанна иностранная валюта.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Новосибирск • Вопросов: 14
Оформлен займ под залог, недвижимости. Есть просрочки. Залогодержатель грозиться подать взыскание на,квартиру. Срок возврата основной, суммы займа в 2021 году. Он имеет право сразу подать в суд или должен прислать письмо о предупреждение о досрочном расторжении договора займа и сроках возврата?
вопрос №15873384
прочитан 3 разa
отзывов: 11 480
•
ответов: 23 670
•
г. Новосибирск
Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, Залогодержатель обязан прислать письмо о предупреждение о досрочном расторжении договора займа и сроках возврата.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Екатеринбург • Вопросов: 4
Брала займы в кредитном потребительском кооперативе. Срок возврата по одному займу истек, по второму нет. КПК в стадии наблюдения по определению арбитражного суда о признании его банкротом. Что делать мне как заёмщику? Платить или нет? Какие штрафные санкции будут по договорам займа? Будет ли досрочное истребование моего долга? Как вносить средства в кассу, наличные расчеты Должнику запрещены?
вопрос №15577232
прочитан 3 разa
отзывов: 20 852
•
ответов: 66 547
•
г. Севастополь
Здравствуйте! Нужно вступать в процесс в качестве кредитора.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 1 044
•
ответов: 2 189
•
г. Екатеринбург
Елена, здравствуйте.
А зачем вам платить сейчас? Вашу задолженность либо продадут на торгам третьим лицам, либо просто спишут как неликвидное имущество.
Если продадут и новый кредитор начнёт её активно с вас взыскивать — тогда и будете думать, что делать дальше.
Если у вас есть какая-то причина, по которой вы не можете позволить себе быть должником — укажите её, потому что тогда ваш вопрос приобретет другой смысл.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Хотим оформить договор займа под залог (гарантию) недвижимость. С условиями что, на момент возвращения суммы в указанные сроки либо досрочно, недвижимость которая выступала гарантом возврата суммы займа, вернулась без всяких судебных обращений. Как правильно это оформить? Спасибо за совет.
вопрос №14871843
прочитан 3 разa
отзывов: 37 778
•
ответов: 153 548
•
г. Москва
Здравствуйте.
[quote]По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.[/quote]
Договор займа должен быть составлен по требованию закона ст.420,421,807,808 ГК РФ.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Владикавказ • Вопросов: 1
Правомочен ли банк потребовать досрочного возврата ипотечного кредита и досрочной уплаты начисленных процентов при наличии просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов более 20 (Двадцати) календарных дней. Не противоречит ли данное требование п.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года.
С уважением Пётр. mzdk02@Ossetia.ru
вопрос №14362165
прочитан 2 разa
отзывов: 12 818
•
ответов: 26 933
•
г. Владикавказ
Добрый вечер.
Если в кредитном договоре данный пункт прописан то да. Но зависит еще от суммы задолженности и от условий договора.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Хочу досрочно погасить займ, полученный в МФО. Согласно графику выходит 86 тысяч (70 тысяч основной долг и % согласно графику). МФО навязывает выплату доп. % и интервальных платежей, хотя согласно п. 7 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ говорится, что должен быть расчёт основного долга и суммы процентов на дату уведомления кредитора о досрочном возврате. Как грамотно сообщить об этом кредитору, чтобы не было дополнительных проблем?
вопрос №14161707
прочитан 7 раз
отзывов: 5 357
•
ответов: 7 793
•
г. Кривой Рог
Добрый вечер, Мария! Советую вам обратиться с полным текстом договора к юристам. Вполне вероятно, что пункты договора необходимо оспаривать в судебном порядке.
Из любой ситуации всегда можно найти выход, главное — предпринять шаги для его достижения. Обратитесь к юристам с документами по делу и пусть они посмотрят с юридической точки зрения. Контактные телефоны, адреса обычно указаны под ответом юриста.
Удачи Вам и всего самого хорошего в Ваших делах. С уважением, юрист сайта 9111, Корзун Ирина Дмитриевна!
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 31 991
•
ответов: 65 485
•
г. Москва
[quote]Как грамотно сообщить об этом кредитору, чтобы не было дополнительных проблем?[/quote]
Подайте претензию и укажите. Что будете жаловаться на них в ЦБ РФ, надзорные органы МФО.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Владивосток • Вопросов: 2
Могу ли я досрочно вернуть долг по расписке. Если указан точный срок возврата долга. Договор займа не заключался.
вопрос №14138557
прочитан 4 разa
отзывов: 56 046
•
ответов: 153 135
•
г. Долгопрудный
Закон — не регламентирует, отношения гражданско-правовые, как согласуете с другой стороной — так и будет. Без согласия другой стороны, в описанном случае — нет.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Вправе ли фонд поддержки предпринимателей, выдающий процентные кредиты, при подаче иска о досрочном возврате займа в суд не расторгать договор займа, а потом потребовать дополнительно кроме суммы по иску нщн и набежавшие пени?
вопрос №13475524
прочитан 16 раз
Юрист
Сул С. С.
отзывов: 1 808
•
ответов: 2 797
•
г. Челябинск
Да это право любого кредитора не расторгать договор, потому что до погашения задолженности в полном объеме кредитор при длящихся отношениях может начислять штрафные санкции.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 31 328
•
ответов: 49 434
•
г. Москва
Добрый день! Но в данном случае истец решает какие исковые требования предъявить, они не обязаны требовать расторжения, но этот вопрос в суде может поднять ответчик, и заявить встречный иск о расторжении данного договора.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 42 494
•
ответов: 93 260
•
г. Челябинск
☼ Здравствуйте,
Имеет полное право взыскать в судебном порядке задолженность по договору, а сам договор может не расторгать
Желаю Вам удачи и всех благ!
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Кемерово • Вопросов: 2
Как трактовать пункт договора «в случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату займа проценты начисленные на дату такого досрочного возврата подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы займа» . Это значит перерасчёт никакой не производится? И я в любом случае плачу проценты? Даже если решу раньше вернуть оставшуюся сумму?
вопрос №13178230
прочитан 8 раз
отзывов: 3 320
•
ответов: 5 334
•
г. Иркутск
Доброго дня!
Понимаю так.
Проценты уплачиваются в полном объеме на дату досрочной выплаты займа. То есть, если начислено к этому моменту 100 руб., то их и будете платить. Те проценты, что должны быть начислены полностью при исполнении обязательства в срок, не уплачиваются.
(текст отредактирован 18.09.2017, 05:07)
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Новочеркасск • Вопросов: 41
При досрочном расторжении договора займа (заёмщик не выполняет график возврата, прячется) и обращении в суд за возвратом данного займа автоматически расторгается и договор залога, обеспечивающий возврат займа? В договоре займа говорится, что «договор залога является неотъемлемой частью договора займа». При досрочном расторжении договора займа займодавец утрачивает право на залоговое имущество? Спасибо.
вопрос №12843406
прочитан 22 разa
отзывов: 6 887
•
ответов: 17 275
•
г. Москва
Добрый Вам день
чтобы ответить точно и не гадать нужно видеть ваши договоры… именно так…
С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Нижневартовск • Вопросов: 14
Я, занял человеку 320 т.р. , с условием постепенного возврата по 20 т.р. ежемесячно. 160 т.р. я уже получил, но на сегодняшний день имеется просрочка ежемесячного платежа сроком в 3 месяца, могу ли я потребовать через суд досрочного погашения займа.
вопрос №12288044
прочитан 3 разa
отзывов: 4 431
•
ответов: 15 599
•
г. Санкт-Петербург
[b]Здравствуйте. В этой ситуации, вы вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата суммы займа в полном объеме. [/b]
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37 778
•
ответов: 153 548
•
г. Москва
Здравствуйте.
Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Да, Вы можете подавать в суд, так как по займу Ваши права нарушены на получения денежных средств ежемесячно 20 т рублей. Обязательства не исполняются надлежащим образом ст. 309 ГК РФ. Расписка есть?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Вопрос о досрочном погашении займа на строительство, с дальнейшим погашением данного займа материнским капиталом.
(1 ответ)
Договор займа заключен между юрлицами. В договоре написано. Что основная сумма погашается на следующий день, следующий за днем окончания договора (4 месяца)
(3 ответa)
Источник