Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций. Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.
Понятие и основное предназначение электронной подписи
Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.
ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу – она равноценна документации в бумажном виде.
С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:
- – подтверждение целостности полученной документации;
- – защита от подделок;
- – подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
- – удостоверение личности человека, который подписал документ.
ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.
Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа
Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты – всё делается только в «цифре»). В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.
Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.
Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:
1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.
2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП. Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.
Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.
3. Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).
После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.
Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.
Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) – вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика. Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи – это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику). ЭЦП – это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.
Источник
Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.
Что такое подпись?
Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде. То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны.
Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.
Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки.
Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей. На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде. Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет. В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг.
Каждая подпись имеет несколько основных функций:
- Удостоверяет личность человека, подписавшего документ
- Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
- Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
Факсимиле и ЭЦП
На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека. Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета. Это и есть факсимиле.
ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате. Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.
Нюансы подписания договора займа с помощью ЭЦП
На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП. Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон. Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны. Этим же действием вы буквально подписываете договор займа, как будто ставите свою личную подпись.
Таким образом, договор займа, оформленный в электронном виде и подписанный АЦП/ЭЦП, будет считаться действительным, так как все правила закреплены в законодательной базе.
Однако, как мы уже знаем любой договор займа считается заключенным лишь при условии получения денег заемщиком и с того момента. Доказательства реального получения средств должны быть у МФО, так гласит ГК. При этом абсолютно не важно как был предоставлен заем (в письменной форме, дистанционно через интернет, при личном присутствии), доказательства выдачи денег должны быть.
Если в МФО вдруг не сохранили чек о переводе средств на ваше имя, то без него договор займа считается недействительным. А это в свою очередь дает пищу для размышления.
Многие эксперты заявляют, что в отличие от факсимиле, подделать ЭЦП невозможно. В первую очередь это обуславливается использованием для ее создания сложных компьютерных технологий. Более того, существует сертификация, которая защищает данные клиента.
Что касается правового регулирования, то электронная подпись регламентируется самыми разнообразными НД, актами и законами. Например, ГК РФ (ст. 434, п.2 ст. 160), ФЗ «О связи», ФЗ «Об информации» и т.д. Также хочется еще раз напомнить, что все электронные документы, подписанные с помощью ЭЦП, имеют юридическую силу и могут предоставляться в виде доказательств в суде (п. 3 ст. 75 АП кодекса РФ).
Источник
Чтобы увеличить скорость документооборота и принятия финансовых решений, в бизнесе появились новые технологии. Бумага постепенно теряют свою актуальность, и перспектива смещается к внедрению крипто-подписей.
ФЗ№63 «Об электронной подписи» ст.6 ч.2 гласит, что информация в цифровом контексте, подписанная электронно-квалифицированной или электронно-неквалифицированной подписью, считается равной данным на привычном документе на бумаге, подписанным рукой. Закон формулирует правила генерирования электронной подписи (ЭП). Без соответствия этим нормам, ЭП не будет идентичной ручной подписи.
Что такое электронная подпись?
Это набор кодов в цифровом формате для проведения удаленной идентификации человека. Закон выделяет простую и усиленную (квалифицированную (УКП) и неквалифицированную (УНП)) подписи.
Простая ЭП – это пара логина и кода. Она подтверждает, что данные переданы определенным лицом. Онлайн- документ эквивалентен бумажному, если подпись есть в самом файле документа, а ее ключ сгенерирован в соответствии с правилами, наложенными информационным обеспечением. В этой системе производится отправка информации, подписанной ЭП определенного человека. К слову сказать, закон не дает уточнения касательно хозяина ЭП. При ее применении есть ограничения. Она не применяется при подписании документации, где содержится государственная или военная тайна.
УНП также идентифицирует человека. Кроме этого, она гарантирует, что с момента ее применения информация не менялась. По предварительному соглашению между сторонами она может приравниваться к подписи на бумаге.
УКП выполняет те же функции, что предыдущие, но в отличие от них она подтверждена специальным сертификатом аккредитованной конторы. Она приравнивается к «живой» подписи во всех случаях.
УНП и УКП формируются при криптографическом преобразовании информационных данных с применением ключа подписи. Они определяют владельца подписи, наличие изменений при их внесении после подписания. Квалифицированная подпись дополнительно должна иметь проверочный ключ, прописанный в сертификате. Для ее создания применяются методы, соответствующие требованиям ФЗ об ЭП. Проверочный ключ выдается удостоверяющей компанией, прошедшей аккредитацию. Документ, заверенный квалифицированной подписью, приравнивается к документу на бумаге. К исключениям относятся случаи, когда правила предусматривают документы только на бумаге.
Где получить квалифицированную подпись?
Квалифицированная подпись задействована для передачи информации между госорганами. Для ее получения нужно обратиться в удостоверяющий центр. Актуальный список можно найти на сайте Министерства Связи https://minsvyaz.ru/ru/activity/govservices/2/#section-list-of-accredited-organizations.
перечень актуальных аккредитованных компаний 2018г
Для получения нужно:
- Лично посетить лицензированный центр.
- Принести с собой паспорт и СНИЛС.
- Для юридических лиц требуется предоставления учредительной документации, документов о занесении ЮЛ в ЕГРЮЛ, свидетельство о принятии на учет в налоговые органы.
Созданный ключ записывается на мобильный носитель (флешку). Стоимость услугу будет зависеть от регламента и тарифов удостоверяющей компании, сферы ее применения, вида токена для хранения, стоимости лицензии ПО для работы с подписью. Средняя стоимость составляет около 2 тысяч руб. Эта квалифицированная подпись применяется на госпорталах, системах электронного документооборота и пр. Подпись для онлайн-торгов, ЕГАИС, федеральных электронных площадок стоит уже больше – в среднем 4-7 тыс.р. Если покупать премиальные или специализированные пакеты, то здесь стоимость уже исчисляется от 15 т.р. и выше. Узнать тарифы можно на сайте аккредитованного центра. При необходимости можно добавлять в имеющуюся подпись дополнительные опции, разумеется, за дополнительные деньги.
Как пользоваться электронной подписью?
Заверение ЭП зависит от технических параметров: типа документа и программного обеспечения. Простой ЭП часто многие подписываются в повседневной жизни, иногда даже сами этого не зная. Например, при входе в интернет-банк на указанный в системе телефонный номер приходит код в СМС, который нужно ввести, чтобы зайти в онлайн-кабинет. Это позволяет обезопасить персональные данные удобным способом.
В специальном ПО подписание происходит с помощью специальных команд. При загрузке к отправке заверенный документ сопровождается ЭП путем загрузки ключа, который был выдан в удостоверяющем центре. Обычно, стоя на файле нужно вызвать команду «Подписать», выбрать вид подписи (если их несколько), и нажать «Сохранить». Перед этим на ПК устанавливается ПО, в котором будет передаваться документ, затем загружается сертификат и сам ключ.
Прежде всего, ЭП – это набор информационных данных в цифровом формате, который присоединяются к отправляемому документу. С ЭП документ выделяется рисунком в виде штампа или значком печати с указанием номера сертификата и его владельца. В документах Office ЭП часто не отражается. Узнать о наличии ЭП в документе можно по особому значку на нем в системе. Такой документ не подлежит изменению.
Как ЭП используется при получении кредита?
Постепенно банки запускают технологию подачи документов с применением квалифицированной ЭП (КЭП) без посещения банка. Пока эта возможность доступна для юридических клиентов. Частные лица пока такой возможности не имеют. Наличие КЭП позволило уменьшить сроки отправки заявки на кредит почти в 2-3 раза. Ранее клиенты могли подавать лишь онлайн-заявку, которая является своеобразным запросом для обратного звонка с банка. Далее менеджер уточняет данные, и система выносит предварительное решение. Оригиналы документов клиенту нужно донести в банк лично, чтобы получить уже окончательное решение. Учитывая, что не всегда клиенты могли донести все нужные документы с первой попытки, процесс рассмотрения тянулся неделями. С КЭП клиент может отправлять нужные документы онлайн, подписанные ЭП.
Частные лица могут использовать простую ЭП при заключении договоров займа. Подпись заключается в обмене СМС-кодами. Суть заключается в следующем: при заполнении онлайн-анкеты заемщику нужно подтвердить свое согласие. Для этого на указанный телефон высылается СМС с кодом. Этот код вводится в специальное поле. Затем система сравнивает высланный и введенный коды. Если они совпадают, то считается, что анкета подписана. При оформлении онлайн-займа индивидуальные условия подписываются таким же образом. Такое подписание документов ЭП приравнивается к собственноручной подписи.
Плюсы и минусы электронной подписи.
К плюсам можно отнести:
- Широкие перспективы использования.
- Сохраняет первоначальный документ без изменений.
- Не требует предоставления дубликата документа на бумажном носителе.
- Сложность подделки. Пока не выявлено ни одного случая подделки электронной подписи.
- Электронная подпись не меняется. Если ручная подпись со временем может видоизменяться, то электронная имеет только один код.
- Увеличение скорости документооборота.
К недостаткам относится:
- На текущий день используется в ограниченном количестве мест. Многие до сих доверяют только ручной подписи.
- Получить подпись можно только в аккредитованных центрах при соблюдении ряда условий.
- Технологии подписи развиваются, однако, мошенники тоже не дремлют. Получив электронную подпись, они могут набрать кучу онлайн-займов, исказить или подделать документы и проч. Хотя пока таких случаев не выявлено, но это дело времени.
- Стоимость. Чтобы создать квалифицированную подпись, нужно заплатить приличную сумму (от 5 т.р. и выше).
Таким образом, значимость электронной подписи растет. Пройдет немного времени, и она станет обычной вещью. Постепенно технологии позволят использовать такую подпись везде.
Источник