Изменение в законодательстве по договору займа

Изменения в договоре займа в 2018 году произошли значительные. В этой статье мы представим читателю обзор важнейших новшеств 2018 года, относящихся к законодательному регулированию данного вида сделок.

Последние новости о законодательстве о договоре займа 

С 01.06.2018, момента вступления в силу закона «О внесении изменений…» от 26.07.2017 № 212-ФЗ (далее — закон № 212-ФЗ), многие положения Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) претерпели ощутимые изменения.

Начнем наш обзор изменений-2018 в договоре займа с последних новостей, касающихся понятия договора займа и его содержания:

1. Изменилось, а точнее, расширилось значение предмета договора займа (далее — ДЗ). Так, в предмет ДЗ, помимо определенных родовыми признаками вещей и денег, входят также ценные бумаги (ст. 2 закона № 212-ФЗ).
2. ДЗ из категории реальных в отношении юрлиц перешел в категорию консенсуальных. Это означает, что до 01.06.2018 ДЗ, заключенный между юрлицами, считался заключенным с момента передачи предмета займа, с указанной же даты заключенным он признается с момента согласования сторонами всех значимых его условий (по данной теме также будет полезна наша статья «Составляем договор займа между ООО и ООО — образец»). 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Данное нововведение не коснется договорной конструкции ДЗ, заключенного между гражданами. Такой договор остался реальным, т. е. заключенным в момент передачи предмета ДЗ (рекомендуем ознакомиться с нашей статьей «Реальный и консенсуальный договор — основные отличия»). 

3. Заимодавцу и заемщику официально дана возможность отказаться от выдачи или получения займа соответственно. Так, заимодавец, имея веские основания полагать, что заем не будет возвращен в срок, может отказаться от исполнения ДЗ. Заемщик без объяснения причин до передачи предмета займа может отказаться от него в установленные ДЗ или законом сроки. Очевидно, данная норма повторяет содержание ст. 821 ГК РФ, устанавливающей право сторон на отказ от кредита. 

Форма договора займа с 1 июня 2018 года 

Изменения в законодательстве по займам коснулись также порядка оформления самого ДЗ. Так, до 01.06.2018 такой договор, заключенный между гражданами, надлежало оформлять письменно в тех случаях, когда его цена не менее чем десятикратно превышала установленный минимальный размер оплаты труда (см. наш блок статей «МРОТ») на момент заключения ДЗ (см. п. 1 ст. 808 ГК РФ в редакции до 01.06.2018).

Важно! Начиная с июня 2018 года соответствующий минимальный размер суммы займа установлен уже в твердом размере — 10 тыс. руб. (п. 2 ст. 2 закона № 212-ФЗ). Если сумма ДЗ равна или выше указанной суммы, ДЗ должен заключаться только письменно, если речь идет о ДЗ между гражданами.

В части, касающейся регулирования порядка оформления ДЗ, заключенного между юрлицами, не произойдет изменений — с 1 июня договор займа по-прежнему требует исключительно письменной формы. Возможно, некоторые вопросы, раскрытые в нашей статье «Договор беспроцентного займа между юридическими лицами — образец», могут оказаться интересными читателю в дополнение к изложенному материалу. 

Размер процентов по займам и ключевая ставка 

Законодательные изменения по займам в 2018 году относятся также к порядку исчисления процентов по ДЗ.

Главным новшеством можно назвать то, что с 01.06.2018 проценты по ДЗ определяются ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (см. ст. «Динамика по ключевой ставке и ставке рефинансирования ЦБ РФ»). Данное правило относится к тем случаям, когда порядок исчисления процентов не определен в самом ДЗ или не указан в законодательстве.

Напомним, что ранее в ситуациях, когда размер процентов по займу не был регламентирован самим договором, они вычислялись в зависимости от ставки рефинансирования. При этом выбор соответствующего показателя осуществлялся еще и в зависимости от правового статуса сторон описываемых правоотношений — по месту жительства заемщика-физлица или местонахождению заемщика-юрлица. Учитывая законодательные изменения договора займа 2018 года, с 01.06.2018 исчисление процентов в описываемом случае в некоторой мере стало более простым. 

Установление процентов в договоре займа: прочие нововведения 

Нельзя не отметить также такие новшества:

1. Законодателем конкретизированы правила установления процентов в договоре. Например, проценты по ДЗ могут исчисляться теперь с применением ставки в процентах годовых как в виде фиксированной величины, так и в переменном размере, который зависит от того или иного подвергающегося периодическим изменениям параметра. Впрочем, закон оставляет участникам гражданских правоотношений и свободу выбора, позволяя установить размер процентов по собственному усмотрению, если выбранный способ позволит исчислять их надлежащим образом к моменту уплаты.
2. Законодатель уточняет, что возврат процентов по займу, если договором не установлено иное, может производиться по день возврата займа включительно. Запрета на уплату процентов в день возврата займа не было установлено и ранее, тем не менее норма могла толковаться двояко. Аналогичным уточнением дополнена ст. 809 ГК РФ в отношении суммы начисленных процентов при досрочном возврате займа: в этой ситуации заимодатель получает проценты, исчисленные по день возврата займа или его части включительно.
3. Скорректирован перечень случаев, когда заем предполагается беспроцентным (если иное не регламентировано самим ДЗ):

• если ДЗ заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. У судов появились полномочия уменьшить установленный размер процентов по ДЗ между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профдеятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в 2 и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты, до уровня обычно взимаемых процентов при сравнимых обстоятельствах. 

Безденежность займа 

Как и ранее, в ГК РФ есть норма, согласно которой у заемщика есть право производить оспаривание ДЗ по основанию его безденежности (ст. 812 ГК РФ). Вместе с этим некоторые положения данной нормы изложены в новой редакции.

Так, перечень случаев, когда допустимы свидетельские показания при оспаривании письменного ДЗ, несколько корректируется: теперь привлечение свидетелей в данном случае возможно во всякой ситуации, когда спорный ДЗ заключен через представителя заемщика в ущерб интересам последнего, т. е. злонамеренность действий такого представителя, как было ранее, доказывать уже не нужно.

Редакция данной статьи 2018 года исключает такое основание признания ДЗ незаключенным, как его безденежность. Теперь законодатель указывает, что размер обязательств заемщика по ДЗ ограничивается объемом переданных ему или указанному им третьему лицу денежных средств или иного имущества. 

Об особенностях доказывания безденежности займа рекомендуем прочитать статью на сайте КонсультантПлюс. Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.

Заем: прочие изменения — 2018

Список всех нововведений, вступивших в силу с 01.06.2018, в отношении регулирования договоров займа перечисленными выше правками не ограничивается, однако их вектор по большей части направлен на конкретизацию и дополнение уже существующих норм.

Например, с обозначенной выше даты на уровне ГК РФ определяется, что досрочно может быть возвращен беспроцентный заем как в полном размере, так и частично (комментарий относится к ст. 810 ГК РФ).

Кроме того, указывается, что согласие заимодавца на досрочный возврат суммы займа, предоставленного под процент для предпринимательских целей, может быть выражено непосредственно в договоре займа, хотя допустимы и иные способы его выражения, и др.

Определенные изменения коснулись также регулирования правоотношений в рамках кредитного договора, однако данная тема не является предметом настоящей статьи. 

*** 

Итак, мы представили краткий обзор того нового в законодательстве о договоре займа, что вступило в силу 01.06.2018 и касается непосредственно правового регулирования договора займа. Наиболее значительные изменения связаны с расширением понятия предмета договора займа, переводом договорной конструкции из статуса реальной в статус консенсуальной (касается сделок между юрлицами) и предоставлением прав обеим сторонам на отказ от выдачи или получения займа — в зависимости от правовой роли.