Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность коротких кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме того, рынок межбанковских кредитов позволяет проводить спекулятивные операции, когда денежные средства берутся по меньшей ставке, чем отдаются.
Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Для этого они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты — пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит — это заем в форме кредитных линий.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
То есть в настоящее время МБК — рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую — банки второго эшелона. В третью — все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить — нет.
Основной срок, на который предоставляются кредиты, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в более мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
В России такие кризисы бывали не раз: в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах. Информация о состоянии рынков межбанковского кредитования, московские ставки привлечения и размещения средств публикуются на сайте Банка России. Эти данные важны и для руководителей предприятий, и для частных клиентов — вкладчиков банков, так как именно в этих цифрах можно будет увидеть надвигающийся кризис банковской системы.
Источник
Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Большинство межбанковских кредитов рассчитаны на срок до одной недели и менее, большинство — на ночь. Такие кредиты выдаются по межбанковской ставке (также называемой ставкой овернайт, если срок кредита-овернайт).
Банки занимают и кредитуют деньги на рынке межбанковского кредитования для управления ликвидностью и удовлетворения таких нормативных требований, как резервные требования. Процентная ставка зависит от наличия денег на рынке, от преобладающих ставок и от конкретных условий контракта, таких как продолжительность срока. Существует широкий спектр опубликованных межбанковских ставок, в том числе ставка федеральных фондов (США), LIBOR (Великобритания) и Euribor (Еврозона).
Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках даёт возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.
Виды[править | править код]
На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:
- овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счёте учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
- кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчётов текущего дня;
- операции РЕПО — связаны с покупкой у них ценных бумаг на определённый период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
Коммерческие банки как экономически независимые кредитные институты самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учётной ставки.
Механизм[править | править код]
Рынок кредитных ресурсов фактически разделился на две части: внутрибанковский и межбанковский. В этой ситуации крупные банки со значительным количеством филиалов стали создавать собственные внутрибанковские рынки с целью оптимального использования своих имеющихся кредитных ресурсов.
С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчётную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчётную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.
Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора — предоставление кредита в определённой сумме с определённым сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.
На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, который удостоверяет право вкладчика на получение депозита.
За счет активного использования такого инструмента, как МБК, в рамках межбанковского кредитного рынка удается решить ряд важных проблем[1]:
- поддержка ликвидности финансовых учреждений;
- получение дополнительной прибыли, в случае если банк выступает в роли заемщика;
- доступ к спекулятивным операциям;
- формирование положительного имиджа банка среди других подобных организаций;
- установка связей между банками и доступ к информации об их состоянии.
Принятие банком оптимального решения о продаже и покупке ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условии точного владение ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики её изменения.
Российская практика[править | править код]
Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путём заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учёта коммерческих банков.
Примечания[править | править код]
Источник
Межбанковские операции – это расчеты, которые проводятся между банками или другими кредитными организациями. Межбанковские операции подразделяются на два основных вида: межбанковский кредит и межбанковские валютные сделки.
В России межбанковские операции регулируются ст. 28 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой «кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России».
В любом случае, банки или другие кредитные организации в обязательном порядке должны уведомлять Центральный Банк об открытии новых счетов, как на территории России, так и за рубежом. При этом при открытии счета в свободной экономической зоне существует ряд требований, установленных ЦБ.
Действия Центрального Банка на межбанковском рынке направлены на проведение денежно-кредитной политики, на стабилизацию курса национальной валюты, а также на подержание ликвидности банковского сектора.
Сотрудничество между коммерческими банковскими организациями происходит на добровольной основе. Но поскольку Центральный Банк также является участником межбанковских операций – корреспондентские отношения с ним должны быть установлены в обязательном порядке.
Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами.
Корреспондентский счет — это счет банка, открываемый в подразделении расчетной сети Банка России, других кредитных организациях. Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:
§ счета НОСТРО — текущие счета на имя банка (распорядителя счета), называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;
§ счета ЛОРО — текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;
§ счета ВОСТРО — счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или валюте третьей страны;
Счета НОСТРО в одном банке являются счетами ЛОРО у его банков-корреспондентов и наоборот.
Межбанковские валютные операции включают:
· конверсионные операции — продажа одной валюты и покупка другой;
· депозитные операции — сделки по привлечению и размещению временно свободных валютных средств;
· предоставление банковских целевых и нецелевых финансовых кредитов.
Кроме кредитования клиентов коммерческие банки кредитуют друг друга, выдавая или получая межбанковские кредиты. При рассмотрении активных операций банка следует говорить о выданном межбанковском кредите (МБК). При недостаточности средств для своевременного обеспечения платежей по обязательствам банк привлекает дополнительные ресурсы. К наиболее оперативным способам такой мобилизации относится МБК.
Возможность дать межбанковский кредит позволяет банкам наиболее рационально использовать свои средства — отдать в долг, обычно под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными.
Рынок МБК имеет ряд особенностей:
· участниками рынка являются все работающие банки;
· рынок отличается высокой ликвидностью;
· на рынке представлены «короткие деньги», т.е. МБК предоставляется на срок один – три дня;
· нестабильность рынка, которая проявляется в перепадах спроса и предложения, и, следовательно, в изменении процентных ставок даже в течение одного дня;
· рынок МБК сильно зависит от политики государства (выплата внешних долгов, смена правительства и др. моменты нестабильности).
Рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финансового учреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
В России такие кризисы бывали не раз: в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах. Информация о состоянии рынков межбанковского кредитования публикуется на сайте Банка России. Эти данные важны и для руководителей предприятий, и для частных клиентов — вкладчиков банков, так как именно в этих цифрах можно будет увидеть надвигающийся кризис банковской системы.
Задачи, решаемые на рынке рублёвых МБК.
1. Обеспечение текущей ликвидности (платежеспособности) банка.
2. Получение прибыли, за счёт размещения на рынке временно свободных денежных ресурсов банка.
3. Получение спекулятивной прибыли на рынке МБК при проведении одновременных операций купли и продажи МБК с определённой маржой (арбитраж).
4. Установление партнёрских отношений с другими банками в рамках соглашений о сотрудничестве, что приводит к взаимному доверию и партнёрству между банками.
Наиболее тесно рынок МБК связан с межбанковским рынком купли-продажи валюты.
Источник
Рынок межбанковских кредитов (МБК) — наиболее ликвидная часть финансового рынка, выполняет задачу оперативного перераспределения ресурсов банковской системы, поддержания ее ликвидности и стабильности. Межбанковский кредитный рынок является индикатором кризисных ситуаций в банковской сфере и экономике в целом, быстро реагируя на возникающие проблемы. Именно поэтому устойчивость банковского сектора может быть достигнута при обеспечении условий для нормального функционирования данного рынка. Существенное влияние на развитие рынка МБК оказывают характер взаимодействия его участников, используемые формы кредитования, взаимосвязь процентных ставок, система возникающих рисков. Вместе с тем межбанковский кредитный рынок имеет специфические особенности, что вызывает необходимость более взвешенного подхода к выбору банков-контрагентов и создания особой системы управления рисками, присущими операциям межбанковского кредитования. Межбанковский кредитный рынок Республики Беларусь — сравнительно новый сегмент финансового рынка, хотя и быстро развивающийся.
Межбанковские кредитные операции включают операции кредитного характера, которые проводятся между коммерческими банками, а также между коммерческим банком и Национальным банком страны.
Кредитные операции между коммерческими банками предполагают отношения банков-резидентов и нерезидентов и включают следующие виды кредитов: краткосрочные и долгосрочные кредиты, краткосрочные и долгосрочные субординированные кредиты, лизинг, исполнение обязательств за банки, займы.
Краткосрочные межбанковские кредиты предоставляются на срок до одного года, долгосрочные — свыше одного года.
Назначение данных кредитов — привлечение средств для формирования ресурсной базы банка, прежде всего для поддержания его ликвидности. Краткосрочные кредиты привлекаются как на определенный срок, так и на один день — по усмотрению кредитодателя. Возможно условие на досрочное погашение, предоставление кредитных ресурсов может осуществляться в любой форме, которая может представлять обязательства по:
· кредитам;
· векселям;
· депозитам;
· финансовому лизингу;
· активным остаткам по корреспондентскому счету (овердрафт);
· исполненным гарантиям, выданным за другие банки.
Основные причины привлечения ресурсов на межбанковском рынке:
· снижение остатка средств на корреспондентском счете, необходимость завершения межбанковских расчетов, оперативное регулирование ликвидности банка;
· спекулятивные операции с целью извлечения доходов;
· мобилизация ресурсов для кредитования крупных кредитных проектов (мобилизация ресурсов для кредитования на консорциальной основе не считается межбанковским кредитованием).
Коммерческие банки могут выступать на рынке МБК в роли кредиторов (при проведении активных операций по размещению ресурсов) и кредитополучателей (при проведении пассивных операций по привлечению ресурсов).
Получение межбанковского кредита не обусловлено предоставлением различных способов исполнения обязательств по возврату кредита, т.е. он может быть бланковым. Политика в области межбанковских кредитов и процедурные вопросы самостоятельно разрабатываются банками и фиксируются в локальных нормативных документах.
Филиалы банка, осуществляя межбанковское кредитование, имеют право действовать только в рамках предоставленных им головным банком полномочий.
Для межбанковских кредитов (при размещении) и для кредитов, предоставляемых клиентам, существуют общие требования:
· ограничение максимального размера кредита, выдаваемого одному клиенту;
· создание специального резерва на возможные потери по активам, подверженным кредитному риску;
· необходимость анализа финансового положения потенциального кредитополучателя;
· Возможность предоставления кредита как в национальной, так и в иностранных валюте;
· принцип отражения в бухгалтерском учете задолженности: срочная, пролонгированная, просроченная, сомнительная.
При неоднократном осуществлении между двумя банками кредитных операций на сходных условиях целесообразно заключение генерального, или рамочного, кредитного договора, который предусматривает:
· общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых между сторонами в течение срока его действия;
· обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;
· каналы связи, которые используются при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;
· порядок обмена и идентификации документов (S.W.I.F.T., телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.). [13, c 130]
Существует и ряд особенностей (различий) при размещении МБК:
Особенности основы размещения: размещение средств может осуществляться не только на кредитной основе, но и на депозитной, а так же в виде блокировки неснижаемого остатка на прямых корреспондентских счетах или в виде овердрафта по ним;
Особенности условий размещения: банковское законодательство и практика допускают размещение МБК не только на конкретные сроки, но и на условиях «до востребования»;
Особенности документального оформления: при многократном размещении в одном банке средств может быть заключен генеральный договор (рамочное соглашение), в котором определяются общие условия, действующие в течение срока этого договора. При этом каждое предоставление средств не требует оформления отдельным кредитным (или другим) договором, но это не означает, что вообще отсутствуют какие-либо документы, подтверждающие движение средств по счетам;
Особенности определения целевого назначения: на МБК не распространяются требования конкретизации целевого назначения и целевого использования.
Особенности применения обеспечительных обязательств: условиями договоров по МБК может не предусматриваться необходимость предоставления залога, гарантий, поручительств в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату средств. [13, c 131]
Для получения кредита в рамках генерального соглашения с применением электронной связи банк-кредитополучатель знакомится с предложениями и условиями различных банков-кредиторов, выбирая подходящие с точки зрения его возможностей, а также с позиций срока, суммы, процента и других параметров сделки. Письменного заключения на предоставление
Средств не требуется, и в целом межбанковское кредитное соглашение отличают оперативность предоставления средств, а также дифференциация условий в зависимости от банка-партнера. Предоставляются кредиты на основании ранее заключенных генеральных соглашений и лимитов, установленных для каждого банка. При расчете лимита учитывается кредитный риск, определяемый кредитным рейтингом банка, его финансовым состоянием, эффективностью предыдущих сделок и другими факторами.
К операциям кредитного характера относятся также заключаемые между банками депозитные договоры. Их основное отличие от кредитных договоров состоит в том, что инициатива на размещение средств исходит от банка-кредитора, который имеет свободные средства, требующие надежного и доходного вложения. В случае с кредитным договором инициатором является кредитополучатель, который нуждается в дополнительных источниках. Депозитные договоры, носят, как правило, срочный характер.
Основная причина получения кредита коммерческим банком от Национального банка — потребность в дополнительных средствах для поддержания ликвидности, которые он получает на кредитной основе в виде депозитов и кредитов.
Получаемые от Национального банка страны кредиты включают: кредиты-овернайт, ломбардные кредиты, средства от операций РЕПО, прочие кредиты, а также кредиты, полученные для финансирования программ за счет средств международных финансовых организаций и по соглашениям правительства.
Кредиты-овернайт и ломбардные кредиты имеют единую цель. Они предоставляются для поддержания текущей ликвидности банков, носят краткосрочный характер. Их общая основа — передача в залог Национальному банку Республики Беларусь ценных бумаг, включенных в Ломбардный список, и доверенности на право реализации этих бумаг.
Ломбардный список, определяемый Национальным банком, включает, в частности, государственные кратко- и долгосрочные облигации Республики Беларусь, а также облигации Национального банка Республики Беларусь, выпущенные для юридических лиц. В состав ломбардного списка могут включаться и облигации банков.
Ценные бумаги принимаются в залог в соответствии с установленным коэффициентом обеспечения обязательств.
Предоставляются данные кредиты на условиях генерального соглашения и в пределах индивидуальных лимитов, установленных для банков. Обязательное требование к кредитополучателю — не иметь просроченной задолженности по ранее выданным кредитам под залог ценных бумаг и процентам по ним.
Кредиты-овернайт относятся к категории постоянно доступных инструментов системы рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и при соблюдении обязательных условий предоставляются оперативно в автономном режиме. Срок, на который они выдаются, — всего один день, процентная ставка является фиксированной и имеет штрафной характер.
Ломбардные кредиты предоставляются на срок до 30 дней двумя способами: а) на основании заявления банков — по фиксированной процентной ставке; б) по результатам ломбардного кредитного аукциона -по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона.
При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий кредитования банк может получить от Национального банка несколько кредитов в один день, в том числе ломбардных (на одинаковые или различные сроки) и кредитов-овернайт.
Операции РЕПО предполагают сделки по покупке-продаже ценных бумаг с обязательством последующего выкупа или продажи по цене, установленной договором. Средства, полученные от Национального банка на условиях возврата при покупке ценной бумаги, имеют кредитный характер и отражаются как средства, предоставленные по операциям РЕПО.
Операции кредитного характера при размещении коммерческим банком средств в Национальном банке и центральных банках иностранных государств включают депозиты (срочные, до востребования и условные) и средства, переданные по операциям РЕПО.
Источник
