История кредитов ссуд займов

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами — на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит — до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году — до 8%, а в 1652-м — до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.

А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.

С помощью кредита бедные могут купить жилье на 20% дороже, чем богатые.

Слово «кредит», как и все слова мирового значения, пошло от латинского, и в переводе означает ссуду, долг. Более романтичные специалисты переводят его как «верю».

История ссуды, которую брали те, кто верил, началась в древнем Египте после ввода в 3 веке до н. э. отдельной формы договора займа, когда заёмщик, не вернувший вовремя средства, становился рабом кредитора. Правила древнего Вавилона были намного суровее — согласно законам царя Хаммурапи, штрафники отдавали в залог детей. Хаммурапи вошел в историю как мудрый и справедливый правитель.

В средние века народ стал более прогрессивным — появилось понятие «ростовщичество», которое, впрочем, жестко осуждала церковь. «Божьи» люди считали преступлением и тяжким грехом получение «денег от денег». С ними были не согласны итальянские банкиры — в 15 веке они изобрели вексельное кредитование. Если бы вам тогда понадобились деньги, вы бы взяли у кредитора необходимую сумму и требующий погашения в нужный срок вексель. Сумма, которую вы должны были внести за вексель, была немного больше, чем вы взяли в долг — разницу составляют «грешные» проценты.

Послабление в ограничениях со стороны церкви сделали свое дело — люди больше не унимали тягу к роскоши и развлечениям, которые стали среди знати особым культом. В эпоху Просвещения суммы кредитов значительно увеличились. Однако появившиеся в Европе 16-17 века первые коммерческие банки были прерогативой промышленников и торговцев, граждане же предпочитали ростовщиков, образ которых стал зловещим. В то время как честные граждане, считающие жизнь «взаймы» зазорной, шли занимать только при крайней нужде, аристократы называли это «предрассудками простого люда», активно пользуясь вексельными кредитами.

Что же касается дворян, то среди них бытовало понятие «кредиты на неотложные нужды» — за одолженные средства они покупали новый экипаж, драгоценности, играли в азартные игры. Кредит затягивает — это поняли люди того времени. Поместья, в которых нередко жили члены семьи должника, кутилы перезакладывали несколько раз, оставляя после разорения жен и детей на улице. Европейские законы были «демократичны» — позволялось продать дом, даже если его населяли маленькие дети.

В то же время люди прибегали к еще одному виду кредита — и рабочие, и дворяне приобретали товар в кредит у производителя. Такое положение вещей было выгодно мясникам, бакалейщикам, пекарям, спрос на продукцию которых был постоянным. В этом виде расчетов было три «но», первое из которых наступало в случае потери трудоспособности или утраты работы простым гражданином — с него было нелегко взыскать долги. Второе «но» касалось нежелания аристократа платить. Вполне нормальной практикой был пошив эксклюзивного платья у элитной портнихи или покупка у ювелира роскошных украшений, которые обходились богатым людям, не считающим нужным платить по счетам, почти даром. Две вышеуказанные проблемы не шли ни в какое сравнение с самым нежелательным случаем в практике кредиторов — сотрудничеством с королями, которые могли разорить, не вернув долги. А все потому, что при взятии в долг они в качестве обеспечения платежеспособности давали свое «честное королевское» слово, которое было законом.

История кредита в России

Официальные кредитные учреждения, которыми владело государство, появились в 18 веке – простой люд до этого времени пользовался услугами ростовщиков, которые давали под 30%. Ничего нового в этом сотрудничестве не было: крепостные закладывали рубахи, дворяне – поместья. После того, как эту «лавку» прикрыли, запретив специально созданным законом, появились банки, где можно было взять взаймы под 6-8% — именно такую ставку устанавливало государство. При этом закон не возбранял использовать в качестве залога не только имущество, но и своих крепостных.
Любопытно, что купцы и помещики испытывали разные эмоции к кредитованию в госбанках: первым было все равно, у кого брать — у государства или у ростовщика, а вторые всячески старались обойти стороной госбанки. В 18 веке Государственный коммерческий банк ссудил 25 млн. рублей, приняв 200 млн. рублей вкладов, которые потом перевели в заемный банк, выдающий помещикам займы под имения.

Появившиеся в 19-20 веке частные банкирские дома не располагали большим объемом средств. Так абсолютно логично появилось понятие «микрокредиты». Эти частные банковские организации занимались не только выдачей кредитов, но и торговлей, и производством товаров — их деятельность не была регламентирована ни одним законом. Услугами таких банков пользовались купцы и мелкие промышленники, а слава о них распространялась от человека к человеку.

Спустя столетие, в конце 19 века, открылось два банковских учреждения — Крестьянский поземельный, сотрудничающий с крестьянами, и Дворянский, выдающий кредиты на покупку жилья исключительно дворянам. Ссуду на приобретение имения или земли можно было взять под 5%, и погасить через 20-25 лет (нередко и через 60-65). Не напоминает ли это вам современную ипотечную систему, более удобную и совершенную, чем сейчас? Как бы там ни было, а она исчезла после 1917 года.

Рекомендуем Вам ознакомиться с рубрикой «Профессиональный анализ и прогнозы USD/CHF«

июля 16