«Сделаю, если не будет никакого форс-мажора…» — эту фразу мы часто бросаем друг другу в повседневном общении, не задумываясь, что за непреодолимые силы поминаем. Среди решений, как законно не платить кредит банку, форс-мажор, на первый взгляд, кажется желанным выходом.
Между тем настоящий форс-мажор не имеет ничего общего с заурядными бытовыми проблемами, и если он наступает, мало не кажется никому. Credits.ru разъясняют, как действие чрезвычайных обстоятельств может отразиться на условиях кредитного договора и положении заемщика.
Форс-мажор — когда грозит большой бадабум
В известном фильме «Пятый элемент» главная героиня спасает Землю от «большого бадабума» — столкновения с крупным небесном телом. Случись подобное столкновение, это и был бы тот самый форс-мажор, с печальным финалом для всей планеты.
А лучшей кинематографической иллюстрацией к кредитному форс-мажору является сцена из «Бойцовского клуба», в которой рушатся офисные здания в центре Нью-Йорка. «Если уничтожить данные о кредитах, мир вернется к нулю», — хладнокровно поясняет герой-террорист. И в определенном смысле он совершенно прав. К счастью для банкиров, хотя вероятность такого события нельзя исключить полностью, в современных условиях она достаточно низка. Это тоже одна из главных особенностей настоящего форс-мажора: случается он редко. Но метко. Вот почему любой более-менее серьезный гражданско-правовой договор, в том числе и кредитный, в обязательном порядке включает пункт о форс-мажорных обстоятельствах, или обстоятельствах непреодолимой силы.
Справка
Форс-мажор дословно переводится как «непреодолимые силы». И перевод полностью совпадает с юридическим смыслом этого термина: чрезвычайные, непреодолимые обстоятельства, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения, в результате возникновения которых участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства. Большой юридический словарь разделяет стихийный форс-мажор, наступление которого вызывается природой, и юридический форс-мажор, связанный с общественными отношениями: запретительные меры государства, войны, революции и т.д. В мировых гражданско-правовых системах наступление форс-мажора признается обстоятельством, освобождающим стороны договора от ответственности за неисполнение обязательств, когда можно не платить за кредит. При этом не признаются форс-мажорными ситуации так называемого коммерческого риска (изменение цен, падение спроса, неблагоприятная экономическая конъюнктура и др.).
Какого сорта ваш форс-мажор?
В настоящее время для различения «сортов» обстоятельств непреодолимой силы применяется условная классификация, выделяющая 3 основных типа форс-мажоров:
- Природные катаклизмы (землетрясения, наводнения, цунами, смерчи, извержения вулканов, лавины и т.д.).
- Обстоятельства социальной и политической жизни (военные действия, эпидемии, забастовки, революции, террористические акты и т.д.);
- Запретительные меры государства (запрет перевозок, эмбарго — запрет торговли в порядке международных санкций, иные ограничивающие законы и т.д.).
Здесь необходимо сделать важную оговорку: «Кредиты.ру» отмечают, что ни один закон или подзаконный акт, а уж тем более – ни один договор, как в российском, так и в международном праве, не содержит исчерпывающего перечня «непреодолимых сил».
О форс-мажоре часто говорят общими словами, перечисляют лишь три-четыре наиболее популярных угрозы, а все остальное обозначают всемогущим: «и др.» Юристы поясняют: причина кроется вовсе не в небрежности законодателей или договаривающихся сторон. Но особенности форс-мажора таковы, что каждая конкретная ситуация подлежит индивидуальной оценке. Так, например, пожар может в одной ситуации признаваться форс-мажором, а в другой – нет. Кроме того, нельзя исключать появления в мире какой-то новой, еще неизвестной угрозы, которая по своим последствиям будет приравниваться к форс-мажору.
Невозможность выплатить кредит еще надо доказать
Согласно нормам гражданского права, при наступлении форс-мажора для одной из сторон договора, пострадавшая сторона должна уведомить другую в течение 14 дней с момента наступления чрезвычайных обстоятельств. То есть, сообщить либо о невозможности исполнять свои обязательства по договору на всем протяжении действия непреодолимых сил (например, до окончания наводнения), либо о полной невозможности их выполнить.
Но тут опять-таки возникают важные оговорки. Во-первых, бывают такие форс-мажоры, что сообщать уже либо не о чем, либо некому, либо и то, и другое. Так что на практике требование обязательного уведомления кредитора со стороны должника выглядит довольно условным. В самом деле, в случае масштабной войны, социалистической или какой-либо иной небескровной революции, землетрясения с большим числом жертв, извержения вулкана, и у банка, и у заемщика найдутся дела поважнее.
Во-вторых, кредитор не так глуп, чтобы не подстраховать себя и в случае с обстоятельствами непреодолимой силы. Законодатель в данном случае полностью на стороне кредитора. Форс-мажор – теоретически — может освободить должника от ответственности за невыполнение условий кредитного договора, но… надо будет еще доказать, что это был именно форс-мажор, а не что-нибудь другое (например, ваша собственная небрежность или халатность). Что будет, если не выплатить кредит банку, когда наличие форс-мажора не доказано? Вы понесете полную ответственность за просрочки.
Наступление форс-мажора по кредитному договору будет признано только при условии полного соответствия события всем критериям непреодолимой силы, а также при наличии доказанной причинной связи между наступлением форс-мажора и нарушением договора.
Как уже было сказано выше, в законе нет полного перечня всех обстоятельств непреодолимой силы, оговариваются лишь их отличительные признаки ( ключевой признак – невозможность ни предвидеть, ни предотвратить событие). Зато перечень обстоятельств, которые похожи на форс-мажор, но на самом деле им не являются, закреплен в Гражданском кодексе РФ, а именно в п. 3 статьи 401. Так, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке товаров, нужных для договора, а также отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита — форс-мажором не является и не будет признано таковым ни одним судом. В данных обстоятельствах вопрос, можно ли законно не платить кредит банку, даже не поднимается.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита не является форс-мажором с точки зрения закона
Такую жизнь не дай бог никому…
Не секрет, что по кредитному договору основные обязанности несет заемщик. Обязанность у кредитора, в сущности, только одна – своевременно выдать деньги, а затем уменьшать долг пропорционально производимым выплатам. Так что в случае форс-мажора (для банка таковым, помимо прочего, может стать отзыв лицензии), в некоторых случаях все остаются при своих: банк ничего не выдал, заемщик ничего не получил. Естественно, заемщику проще побыстрее найти нового кредитора, чем выяснять, насколько точно старый исполнил пункты, касающиеся форс-мажора.
Если же банк, столкнувшись с форс-мажором, обанкротился в то время, как вы платите ему кредит, то вы можете этого и не заметить – поскольку ваше долговое обязательство просто перейдет к правопреемнику банка. (читайте по теме: «Мой банк-банкрот. Что делать?»)
Но когда форс-мажор «бьет» по должнику, физически лишая его возможности платить по кредиту, банк (если с ним самим ничего не случилось), взроет носом землю, чтобы доказать: заемщик платить обязан, а если не платит – виноват в злостном уклонении. Даже если должник умер при трагических обстоятельствах, например в результате военных действий или стихийного бедствия, бремя долга постараются перевести на его наследников. Трагедия в Крымске стала подтверждением того, какую жесткую позицию занимают банки в отношении «форс-мажора заемщика» — кредиторы, вопреки своим же обещаниям, «трясли» пострадавших от наводнения и потерявших имущество людей, не считаясь с их сложным положением.
Страховая компания, которую по ряду кредитных договоров (например, при ипотеке) привлекают в обязательном порядке, хотя и может застраховать форс-мажорные риски, тоже постарается «отмазаться»: например, не признать пожар страховым случаем, поскольку он произошел по вине страхователя. И хорошо еще, если не обвинят в поджоге…
Самое противное, что с точки зрения закона денежное долговое обязательство (т.е. обязанности заемщика по кредитному договору) всегда возможно к исполнению. Даже если денег у должника нет физически – деньги все равно есть в имущественном обороте. То есть теоретическая возможность «найти пуговицу», то есть исполнить денежное обязательство, есть… А раз есть, то и нечего отлынивать, ссылаясь на форс-мажор.
Это звучит немного утрированно, однако в общих чертах логика законодателя примерно такова.
В сухом остатке
От наступления форс-мажора никто не застрахован. И, к сожалению для кредитных заемщиков, никакого облегчения долгового бремени из случившегося несчастья не вытекает. «Пускай война, раненья на дуэли, чума, любовь, пожар, любые беды», как поется в песне – платить кредит, скорее всего, все равно придется. Страховка снижает риск, но не покрывает его полностью.
Но все же небольшая лазейка для заемщика оставлена: согласно тому же п. 3 статьи 401 ГК РФ, форс-мажорные обстоятельства могут служить основанием освобождения должника не от самого обязательства, но от ответственности за его ненадлежащее исполнение. То есть, банк все равно потребует выплаты долга, однако насчитать огромные пени и штрафы за просрочку уже не сможет. Возможно, даже предложит реструктуризацию и новый, более комфортный, график выплат (что, опять-таки, произошло в Крымске – под нажимом властей и общественного мнения).
Источник
Из-за ограничений во время пандемии многие компании парализованы. Но обязательства у предпринимателей остались, и договоры надо исполнять.
Настя Николаенкова
редактор Тинькофф-бизнеса
Например, кофейня в Брянске заказывала кофе в местном обжарочном производстве. Заключили договор на поставку шести пачек в день. Во время нерабочих дней кофейня переориентировалась на доставку, но заплатить не может — спрос уменьшился вдвое. Обжарочное производство не работает и не может поставлять кофе вообще.
Пандемию можно считать форс-мажором, потому что для этого есть основания, о которых говорят Минфин, Федеральная антимонопольная служба и Торгово-промышленная палата. Значит, и договор между кофейней и обжаркой можно отсрочить. Но есть много нюансов.
В материале рассказали, какой бизнес может не исполнять обязательства, для кого договор остается в силе и как заключить новый договор во время пандемии. А еще сделали шаблоны письма контрагенту и допсоглашения, которые обезопасят вас от санкций — можно брать и использовать.
Как форс-мажор влияет на исполнение договоров
Из-за пандемии в некоторых регионах, в том числе в Москве, на Дальнем Востоке, Северо-Западе и Юге России ввели режим повышенной готовности (РПГ). РПГ вводят, если есть угроза чрезвычайной ситуации — как в случае с распространением коронавируса.
РПГ — один из факторов, когда начинает действовать форс-мажор. Предприниматели рассчитывают, что форс-мажор поможет избавиться от обязательств или хотя бы отсрочить их, но все не так просто.
Форс-мажор — это обстоятельства непреодолимой силы, которые не зависят от участников договора. То есть из-за форс-мажора невозможно выполнить обязательства. А в некоторых случаях он освобождает от рисков неисполнения договора.
Правда, в обычное время на этот пункт договора никто не обращает внимание. Все думают: «Ну какая вероятность цунами или урагана». Сейчас раздел о форс-мажоре особенно важен, и там есть свои тонкости.
Есть ситуации, которые считаются форс-мажором по умолчанию:
- Стихийное бедствие.
- Эпидемия. Сейчас эпидемия в стране не объявлена, но некоторые регионы, включая Москву, запретили работу компаний из-за эпидемии коронавируса и приравняли РПГ к обстоятельствам непреодолимой силы.
- Забастовка.
- Война.
- Теракт.
- Диверсия.
- Запрет перевозок и торговли.
- Закрытие границ.
- Другие обстоятельства, которые стороны не контролировали и не могли предвидеть либо преодолеть.
Это автоматические условия, из-за которых срываются договоренности. Отдельно их прописывать в договоре не нужно.
А есть обстоятельства, которые прописывать надо:
- Действия или бездействие третьих лиц, из-за которых вы не в состоянии исполнить обязательство. Например, поставщики не заплатили вам в срок, и поэтому вы не можете выплатить зарплаты.
- С рынка исчезли товары, нужные для исполнения обязательства. К примеру, вы поставляете медицинские маски, но из-за пандемии возник дефицит, и закупить маски невозможно.
- Нет денег из-за экономического кризиса или девальвации рубля.
- Преступление, виновники которого не установлены. Например, взломали счет ИП и перевели все деньги, и теперь нечем платить за аренду.
Если отдельно не прописать это в договоре, все обязательства должны быть исполнены несмотря на сложные обстоятельства.
Форс-мажор работает абсолютно для всех договоров, которые составлены в виде отдельного документа: B2C, B2B, B2G, договоры с ИП и самозанятыми.
Важно помнить, что форс-мажор не начинает действовать автоматически. Даже из-за коронавируса, который является форс-мажором по умолчанию, нельзя просто забыть про договор и не платить контрагенту. При любом форс-мажоре нужно сообщить о нем контрагенту и договориться о том, что будет дальше.
К примеру, у ИП Кофеинова договор с арендодателем. Из-за РПГ он не может работать, и платить аренду не с чего. Кофеинов ищет в договоре пункт про форс-мажор и смотрит, какие ситуации там указаны. Отдельно должны быть прописаны действия сторон из-за форс-мажора.
Если в договоре Кофеинова с арендодателем прописан кризис, этот пункт защищает его от санкций, и обязательства можно не исполнять. Но нужно сообщить о наступлении форс-мажора в письме и приложить допсоглашение с новыми договоренностями. Далее расскажем, что там написать.
Пример пункта о форс-мажореЭтот пункт регламентирует действия после форс-мажора: переговоры, предоставление доказательств форс-мажора, отмену санкций
Что делать, если не можете исполнить договоренности
Если из-за форс-мажора пострадавшая сторона не может исполнить обязательство, по закону она должна:
- Сообщить о форс-мажоре другой стороне. Нельзя просто молча не платить или не исполнять обязательства.
- Представить доказательства о наступлении форс-мажора и невозможности исполнить обязательство. Напоминаем, что к форс-мажору относится только то, что в таблице выше.
- Доказать, что предприняла все действия, чтобы уменьшить ущерб для контрагента. Например, вернуть хотя бы часть полученного аванса.
Что можно не исполнять
Если компания не может работать во время РПГ, форс-мажор освобождает от некоторых обязательств.
Временно — от обязательств в натуре. Это обязательства, которые должны быть обязательно исполнены. Их нельзя делегировать или заменить штрафом или неустойкой.
Форс-мажор освобождает от выполнения обязательств в натуре. Для компаний это значит:
Ресторан имеет право не проводить предоплаченный банкет.
Фитнес-клуб может не пускать людей в зал по оплаченным клубным картам.
Гостиница больше не обязана предоставлять номера, за которые постояльцы расплатились.
Договорные санкции за неисполнение обязательств в натуре в оговоренный срок. Если в договоре предусмотрены неустойки, пени или штрафы для предпринимателя, он имеет право их не платить. Не придется платить покупателю за несостоявшийся банкет, закрывшийся фитнес-зал или хостел.
Денежные обязательства, если доказали связь между отсутствием денег и РПГ. Компания может не платить по счетам, если докажет, что у нее нет денег и финансовой подушки из-за РПГ. Не платить можно, пока деньги не появятся, полностью или частично, если подпишете с контрагентом соглашение о прощении долга.
Ресторан может повременить с возвратом аванса за банкет и не оплачивать продукты поставщикам.
Фитнес вправе придержать деньги за клубные карты, от которых люди отказались. И пока не оплачивать рекламные баннеры, которые заказали до этого.
Гостиница может какое-то время не возвращать деньги за бронь номеров. И не оплачивать клининговой фирме уборку номеров накануне закрытия отеля.
Санкций за неисполнение в этом случае тоже не будет. Не придется платить пени и штрафы, которые были предусмотрены в договоре. Но и здесь нужно помнить, что о форс-мажоре обязательно нужно сообщить другой стороне.
Как бизнесу пережить пандемию
Получить обещанную господдержку и вести дела по закону. Делимся в бесплатной рассылке для предпринимателей дважды в месяц. Подпишитесь и получайте материалы по теме
Как сообщить о форс-мажоре
Проще всего перенести срок исполнения обязательства, но иногда имеет смысл расписать подробное допсоглашение. Как поступать — решать вам.
Договориться о переносе срока. Этот вариант проще. Например, договоритесь с контрагентом на отсрочку оплаты или поставки товара.
Допсоглашение может быть очень коротким. Например:
Пункт 8 договора изложить в такой редакции: «8. Срок оплаты поставленных товаров — 15.07.2020».
Это автоматически отменит любые санкции, и долг нельзя будет требовать до нового срока.
Если не уверены, что арендодатель пойдет на перенос, нужно написать письмо и приложить к нему допсоглашение. В письме нужно юридически обосновать свою просьбу.
Заключить дополнительное соглашение. Дополнительное соглашение — это договор, который прилагается к основному. В нем прописывают изменения к первоначальному договору, когда нужно дополнить договоренности или отменить обязательства. Юридически допсоглашение равнозначно договору.
Мы подготовили пример дополнительного соглашения к первоначальному договору на примере аренды. Его можно использовать во всех случаях, когда надо пересмотреть обязательства из-за коронавируса: например, если не можете выполнить обязательства перед поставщиком или клиентом. Аргументы универсальные.
Допсоглашение поможет изменить сроки исполнения или объем обязательств: например, если нужно отсрочить поставку.
Предположим, ИП продает дорогие сорта кофе и чая. Он арендует под это точку в ТЦ за 100 000 Р в месяц. Из-за регионального РПГ в марте поток покупателей резко сократился и выручка сильно упала. А с 6 апреля точку и вовсе пришлось закрыть по требованию властей.
Статья 451 гражданского кодекса позволяет вносить изменения в договор при существенном изменении условий, о которых договаривались вначале.
Другой пример: предприниматель подписывает с владельцем ТЦ договор аренды. Он не мог знать, что через месяц начнется коронавирус и ТЦ закроют вместе с его точкой. Если бы предприниматель об этом знал, он бы не подписывал договор на тех условиях. Поэтому в условиях форс-мажора он имеет право договориться об изменении условий.
ИП может направить арендодателю письмо и приложить допсоглашение к договору аренды. Если тот согласится на предложение, стороны подпишут допсоглашение. Если не согласится или не ответит в установленный срок, можно обратиться в суд.
Разобрали пример такого письма:
Вот что нужно указать в письме арендодателю:
- Реквизиты сторон.
- Реквизиты договора аренды.
- Сообщите, что не можете выполнить договор.
- Сошлитесь на основание. В нашем случае это указ губернатора о введении РПГ и приостановлении работы ИП.
- Напишите причину форс-мажора и об изменении из-за него обязательств по договору.
- Пропишите, почему не можете исполнить обязательства.
- Предложите провести переговоры о допсоглашении и сообщить решение к определенной дате.
- Попросите до даты переговоров не начислять пени и не брать с вас долг по аренде.
- Предупредите, что до даты переговоров не будете исполнять обязательства на прежних условиях, и обратитесь в суд, если арендодатель промолчит или откажет.
- Приложите проект допсоглашения и документы, подтверждающие нехватку денег из-за форс-мажора. Это могут быть выписки по счету, отчет о закрытии смен ККТ, листы кассовой книги за месяц, налоговые декларации.
К письму приложите проект допсоглашения. Что в нем должно быть прописано:
- Ссылка на региональные акты, запрещающие деятельность, и условие признать их обстоятельством непреодолимой силы.
- Ссылка на статью 451 ГК РФ о существенном изменении обстоятельств.
- Новые сроки и/или новый объем оплаты.
- График платежей.
Посмотрите, как может выглядеть допсоглашение:
Напишите в допсоглашении следующее:
- Стороны, которые участвуют в договоре.
- Что признаете форс-мажором и на каком основании.
- Как форс-мажор влияет на изначальный договор: отменяет условия или переносит.
- Пример того, как меняются договоренности по срокам и суммам.
Что придется выполнить после РПГ
Форс-мажор не освобождает от всех обязательств. Некоторые придется выполнить после завершения РПГ.
Обязательства в натуре, если контрагент в них заинтересован. Когда отменят режим повышенной готовности, компании должны выполнить все, что обещали.
Ресторан должен провести банкет для клиента, если тот не забрал аванс и согласился на перенос даты.
Фитнес-клуб после отмены РПГ обязан открыться для посетителей с клубными картами и продлить срок абонементов.
Гостиница должна заселить людей, если они не забрали деньги и все еще хотят приехать, когда режим повышенной готовности завершится.
Денежные обязательства. Чтобы не возвращать аванс и плату за товары или услуги, нужно подписать соглашение о прощении долга. Во всех остальных случаях придется вернуть деньги. Если не вернуть — действуют все санкции, прописанные по договору.
Ресторан должен вернуть аванс за банкет и заплатить поставщикам за все купленные продукты.
Фитнес-клуб не может присвоить себе деньги за клубные карты и не оплачивать услуги контрагентов. Например, владельцы клуба за неделю до эпидемии заказали рекламу у маркетингового агентства. Они выполнили обязательства: развесили билборды, заказали продвижение у блогеров. Тогда услуги контрагентов должны быть оплачены. Если реклама еще в работе, фитнес может отказаться от договора и возместить агентству расходы.
Гостиница обязана вернуть предоплату клиентам, которые передумали приезжать. И ей придется расплатиться с клининговой фирмой, которая убралась в номерах накануне закрытия отеля.
Главное тут помнить: форс-мажор не действует автоматически для бизнеса и для всех договоренностей. Чтобы он вступил в силу, нужно написать допсоглашение.
Источник