Наличием кредитов в настоящее время уже никого не удивишь, данная банковская услуга плотно вошла в повседневную жизнь современного человека. Разнообразие предлагаемых услуг позволяет найти средства в любой ситуации, независимо от цели использования. Однако требования российские банки постоянно меняют, поэтому вопрос о том, какие документы нужны для кредита, не теряет своей актуальности. Дать на него однозначный ответ не представляется возможным, ведь кредит пенсионерам или его рефинансирование имеют различные требования к физическому лицу. Тем не менее, можно выделить ряд общих правил, которые сходны для всех банковских учреждений.
Основные документы, необходимые для оформления кредита
Если вы планируете привлечь финансирование той или иной банковской организации, примите во внимание одно из главных правил: чем больше кредитор уверен в платежеспособности просителя, тем более выгодные условия сотрудничества он готов предложить. При этом все выводы делаются на основе предоставленных документов. Дополнительно проверяется кредитная история.
Следовательно, если вы отказываетесь предоставлять, например, справку о доходах или с места работы, банк автоматически рассматривает это как недостаточную надежность и стремится сократить свои риски в первую очередь завышением процентной ставки.
При поиске ответа на вопрос, какие документы нужны на потребительский кредит, вы гарантировано встретите предложения об экспресс-кредитовании. Здесь достаточно паспорта и второго любого документа из предложенного банком перечня.
Такая упрощенная процедура оформления помогает максимально быстро получить денежные средства, однако предполагает повышенные расходы на обслуживание кредита.
В связи с этим при наличии возможности старайтесь представить максимально полный пакет документов.
Что включает в себя список документов на оформление кредита?
Рассмотрим процедуру подачи заявки на примере двух крупнейших банков – Сбербанк и банк ВТБ. По общему правилу то, какие документы для получения кредита потребуются, зависит от двух факторов:
- категории, к которой относится клиент;
- цели кредитования.
Несмотря на множество нюансов, можно выделить те материалы, которые будут запрашиваться в любом случае. К ним относятся такие как:
- заявка-анкета (заполняется на официальном бланке, который можно найти на сайте банка или в любом его отделении);
- паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность (в нем обязательно должны содержаться сведения о регистрации);
- справка о доходах за последние 3, 6 или 12 месяцев по форме банка или по форме 2-НДФЛ;
- заверенная копия трудовой книжки или трудового договора в качестве подтверждения своей занятости;
- СНИЛС или ИНН;
- для мужчин — военный билет;
- для пенсионеров – пенсионное удостоверение.
Важно помнить, что наличие регистрации (временной или постоянной, в регионе присутствия банка или на территории Российской Федерации) является обязательным условием для получения кредита. Если в паспорте отсутствует отметка о месте постоянной регистрации, необходимо представить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (временную).
При определенных обстоятельствах ответ на вопрос «для того чтобы получить кредит наличными какие документы нужны» расширяется. В частности, если потенциальный клиент не достигнул минимального установленного банком возраста (чаще всего это 21 год), ему понадобится привлекать поручителя. Соответственно, в пакет нужных документов добавится свидетельство о рождении (или иной документ, подтверждающий родство, например, свидетельство об усыновлении).
Следует быть готовым к тому, что банк может попросить дополнительные сведения. Например, свидетельство о заключении брака (в частности, при смене фамилии) или о рождении ребенка.
Напротив, для некоторых категорий клиентов процедура оформления кредита упрощается. В частности, для зарплатных клиентов документы для кредита Сбербанка заметно менее многочисленные. Им достаточно только паспорта, при этом условия кредитования не ухудшаются.
В том случае если есть необходимость в привлечении поручителей или созаемщиков, о них также собирается полная информация. В частности, требуется паспорт, а также документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое положение.
Уточнять требования по тому или иному кредитному продукту следует непосредственно в самом банке. Каждый из них придерживается своей позиции. Например, при ответе на вопрос, какие документы нужны для кредита в ВТБ, копия трудовой книжки или трудового договора будет упомянута только в том случае, если запрашиваемая сумма превышает 500 тысяч рублей.
Отдельно стоит отметить такую услугу как рефинансирование кредита. Если вы нашли вариант получения денежных средств на более выгодных условиях, для заключения нового соглашения к стандартному набору документов следует добавить такие как:
- действующий кредитный договор;
- справка о размере имеющейся задолженности.
Рассмотрение предоставленных документов занимает определенный промежуток времени. Внимательно отнеситесь к выполнению всех требований банка (проверьте наличие печатей, подписей, отметки заверения и так далее). При наличии недочетов сотрудник банка имеет права не принять заявление на получение кредита, что еще больше удлинит срок решения вопроса.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
19 888 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Что может предложить клиентам банк Ренессанс кредит?
Следующая статья
Кредиты банка Возрождение в 2020 году — условия, процентные ставки
Источник
К основным этапам (шагам) кредитования относятся:
1. Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.
2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.
4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.
Первый этап: составление кредитной заявки
Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.
Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
· цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
· сумма и валюта кредита;
· вид и срок погашения кредита;
· порядок погашения кредита и уплаты процентов;
· предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство;
· депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).
Пример перечня основных документов, необходимых для получения кредита (для юридических лиц):
1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.
2. Финансовые документы:
· Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) и с отметкой ИМНС/ Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.
· Список основных средств (наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость).
· Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.
· Выручка по отгрузке, помесячно (по направлениям деятельности).
· Выручка по оплате, помесячно.
· Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.
· Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
· Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, включая векселя и прочие ценные бумаги.
· Документы о накладных (постоянных) расходах предприятия: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги, транспортные расходы, связь, реклама, представительские расходы.
· Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3″4 договора).
· Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т.д.)
3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:
· Информация об открытых расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).
· Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки №2.
· Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам.
4. Учредительные, правоустанавливающие документы:
· Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа.
· Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
· Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.
· Копия свидетельства о присвоении ОГРН.
· Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.
· Копии решений/приказов о назначении на должности исполнительного органа (директора, генерального директора, президента или исполнительного директора согласно Уставу) и главного бухгалтера.
· Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей.
· Выписка из ЕГРЮЛ.
· Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) – недвижимость, транспорт, оборудование.
5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):
· оборудование (договоры, накладные, акты приема»передачи, платежные документы);
· автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);
· недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридическому заключению);
· товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).
6. Дополнительно могут быть запрошены документы:
· для производства – калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);
· при финансировании проекта – данные по проекту (технико-экономическое обоснование проекта, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);
· в случае целевого финансирования – документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.)
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
Основные документы, необходимые для получения кредита (для индивидуальных предпринимателей):
1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.
2. Финансовые документы:
· Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.
· Список основных средств.
· Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.
· Выручка по отгрузке.
· Выручка по оплате.
· Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.
· Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
· Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе (в т.ч. векселя, пр. ценные бумаги).
· Документы о накладных (постоянных) расходах.
· Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4 договора).
· Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т.д.)
3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:
· Информация об открытых расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).
· Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки №2.
· Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев.
4. Учредительные, правоустанавливающие документы:
· Копия свидетельства о государственной регистрации.
· Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
· Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.
· Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.
· Копии паспорта предпринимателя, супруга(и).
· Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества компании.
· Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) – недвижимость, транспорт, оборудование.
5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):
· оборудование (договоры, накладные, акты приема»передачи, платежные документы);
· автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);
· недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);
· товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).
Дополнительно могут быть запрошены документы:
· для производства – калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);
· для финансирования проекта – данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);
· в случае целевого финансирования – документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.).
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
Для физ. Лица:
1. Паспорт гражданина Российской Федерации Клиента (Заемщика/залогодателя/созаемщика/поручителя) – оригинал и копия.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации Клиента и супруга Клиента (при наличии) – копия
3. Свидетельство о заключении брака (при наличии) – копия.
4. Государственный Сертификат на получение материнского (семейного) капитала – копия.
5. Справка о состоянии финансовой части лицевого счета лица, имеющего право на дополнительные меры господдержки, выданная Пенсионным Фондом РФ – оригинал.
Для удостоверения копий предоставленных документов банк может запросить их оригиналы.
Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.
После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.
На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.
Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки
При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.
Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:
· правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
· финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
· платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
· эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.
Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.
По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).
Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу банк может открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.
Кредитование заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения кредита и т. д.).
Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.
Третий этап: оформление кредита
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора
между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.
Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.
Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора
Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.
Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.
Дата публикования: 2015-02-03; Прочитано: 2000 | Нарушение авторского права страницы
studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2020 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования
(0.007 с)…
Источник