К основным этапам (шагам) кредитования относятся:
1. Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.
2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.
4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.
Первый этап: составление кредитной заявки
Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.
Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
· цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
· сумма и валюта кредита;
· вид и срок погашения кредита;
· порядок погашения кредита и уплаты процентов;
· предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство;
· депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).
Пример перечня основных документов, необходимых для получения кредита (для юридических лиц):
1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.
2. Финансовые документы:
· Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) и с отметкой ИМНС/ Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.
· Список основных средств (наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость).
· Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.
· Выручка по отгрузке, помесячно (по направлениям деятельности).
· Выручка по оплате, помесячно.
· Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.
· Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
· Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, включая векселя и прочие ценные бумаги.
· Документы о накладных (постоянных) расходах предприятия: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги, транспортные расходы, связь, реклама, представительские расходы.
· Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3″4 договора).
· Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т.д.)
3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:
· Информация об открытых расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).
· Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки №2.
· Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам.
4. Учредительные, правоустанавливающие документы:
· Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа.
· Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
· Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.
· Копия свидетельства о присвоении ОГРН.
· Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.
· Копии решений/приказов о назначении на должности исполнительного органа (директора, генерального директора, президента или исполнительного директора согласно Уставу) и главного бухгалтера.
· Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей.
· Выписка из ЕГРЮЛ.
· Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) – недвижимость, транспорт, оборудование.
5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):
· оборудование (договоры, накладные, акты приема»передачи, платежные документы);
· автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);
· недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридическому заключению);
· товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).
6. Дополнительно могут быть запрошены документы:
· для производства – калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);
· при финансировании проекта – данные по проекту (технико-экономическое обоснование проекта, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);
· в случае целевого финансирования – документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.)
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
Основные документы, необходимые для получения кредита (для индивидуальных предпринимателей):
1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.
2. Финансовые документы:
· Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.
· Список основных средств.
· Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.
· Выручка по отгрузке.
· Выручка по оплате.
· Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.
· Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.
· Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе (в т.ч. векселя, пр. ценные бумаги).
· Документы о накладных (постоянных) расходах.
· Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4 договора).
· Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т.д.)
3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:
· Информация об открытых расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).
· Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки №2.
· Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев.
4. Учредительные, правоустанавливающие документы:
· Копия свидетельства о государственной регистрации.
· Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
· Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.
· Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.
· Копии паспорта предпринимателя, супруга(и).
· Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества компании.
· Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) – недвижимость, транспорт, оборудование.
5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):
· оборудование (договоры, накладные, акты приема»передачи, платежные документы);
· автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);
· недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);
· товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).
Дополнительно могут быть запрошены документы:
· для производства – калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);
· для финансирования проекта – данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);
· в случае целевого финансирования – документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.).
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
Для физ. Лица:
1. Паспорт гражданина Российской Федерации Клиента (Заемщика/залогодателя/созаемщика/поручителя) – оригинал и копия.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации Клиента и супруга Клиента (при наличии) – копия
3. Свидетельство о заключении брака (при наличии) – копия.
4. Государственный Сертификат на получение материнского (семейного) капитала – копия.
5. Справка о состоянии финансовой части лицевого счета лица, имеющего право на дополнительные меры господдержки, выданная Пенсионным Фондом РФ – оригинал.
Для удостоверения копий предоставленных документов банк может запросить их оригиналы.
Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.
После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.
На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.
Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки
При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.
Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:
· правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
· финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
· платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
· эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.
Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.
По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).
Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу банк может открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.
Кредитование заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения кредита и т. д.).
Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.
Третий этап: оформление кредита
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора
между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.
Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.
Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора
Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.
Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.
Дата публикования: 2015-02-03; Прочитано: 1953 | Нарушение авторского права страницы
studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2020 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования
(0.008 с)…
Источник
Если вы планируете получить кредит в банке, будьте готовы предоставить всю персональную информацию, которая может потребоваться кредитно-денежной организации для оценки вас как заемщика. У каждого банка свои условия выдачи кредита и свой полный пакет документов для кредита, который необходимо подать. В него всегда входят паспорт с регистрацией российского гражданства и письменное заявление клиента. В остальном пакет справок у каждого банка может отличаться.
Перечень основных документов, необходимых для получения кредита физлицом.
После оценки банком заемщика, помимо паспорта и письменной заявки, могут потребоваться следующие документы для получения кредита:
- справка 2-НДФЛ (она необходима банку для оценки финансовых возможностей заемщика);
- справка о размере пенсии (для работающих пенсионеров также потребуется справка 2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки, трудовой договор;
- документы, которые подтверждают наличие у клиента имущества под залог, включая недвижимость, транспортные средства и пр.;
- страховой полис для подтверждения обязательной или дополнительной страховки;
- для женатых/замужних – копия свидетельства о браке;
- копия ПТС (при наличии автомобиля и другого транспортного средства);
- платежные документы при внесении первоначального взноса, когда это необходимо;
- документ территориального подразделения ПФ РФ об остатке средств на счете семейного капитала в случае использования этой программы.
В любом случае узнать полный пакет документов, которые потребуются при оформлении кредита, вы можете как на интернет-сайте банка, так и при общении с сотрудниками финансовой организации.
Виды кредитов.
Полный пакет документов зависит как от специфики работы банка, так и от формы кредита, который вы планируете получить. Наиболее распространенными являются следующие виды:
• ипотека;
• автокредит;
• потребительский кредит;
• экспресс-кредит;
• кредитная карта.
Рассмотрим, какой пакет документов может потребоваться для оформления каждого из них.
Документы для кредита на жилье.
Если вы хотите купить недвижимость в кредит и оформить ипотеку, вам может понадобиться следующий полный пакет документов для кредита:
- заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки недвижимости, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- копия ИНН;
- копии свидетельств о рождении детей;
- копия страхового свидетельства;
- военный билет для мужчин призывного возраста;
- копия трудовой книжки;
- справка о размере дохода (2-НДФЛ или в произвольной форме);
- копия трудовой книжки и оригинал трудового договора;
- копия документа об образовании;
- при использовании формы залоговой собственности – документ, подтверждающий правообладание.
При наличии счетов в банках потребуются выписки по ним, а если у заемщика есть ценные бумаги – то документы на их приобретение. Также если у клиента есть кредиты в других банках, нужно будет предоставить выписку о платежах. Собрать своими силами все эти документы для получения кредита бывает очень сложно. Многие граждане обращаются в этой связи к организациям, предлагающим легально сделать документы для обращения в банк.
Документы для кредита на покупку транспортного средства.
Полный пакет документов для кредита на приобретение автомобиля (мотоцикла и пр.) обычно выглядит следующим образом:
- заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки транспортного средства, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- дополнительный документ для подтверждения личности заемщика (в их качестве может выступать водительское удостоверение, загранпаспорт и другие удостоверения);
- документ о временной регистрации, если клиент не имеет прописки или проживает по другому адресу;
- копия трудовой книжки и экземпляр трудового договора (оригинал);
- справка о доходах от работодателя (2-НДФЛ или в произвольной форме);
- военный билет (для военнообязанных) или заменяющий его документ;
- документ о совершении купли-продажи ТС;
- счет на покупку авто со всеми реквизитами;
- паспорт транспортного средства, которое есть у заемщика;
- документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (при оформлении залогового обязательства);
- копия ИНН; • документ ОСАГО;
- счет на покупку транспортного средства;
- квитанция об оплате страховой премии по ОСАГО;
- страховой договор с указанием, что банк выступает в качестве выгодоприобретателя.
В полный пакет документов для кредита могут войти дополнительные справки:
- бумаги, содержащие сведения о дополнительных доходах клиента;
- справки о доходах членов семьи заемщика;
- копию диплома об образовании;
- документы, в которых содержатся сведения о финансовых обязательствах клиента.
Какие бумаги потребуются для получения потребительского кредита в банке?
Если вам нужно что-то купить, но на это не хватает имеющихся средств, можно оформить потребительский кредит. Сделать это можно тремя способами: без обязательств, с подтверждением (поручительством) третьей стороны и под залог имущества, как правило, недвижимости или транспортного средства.
В отличие от МФО, в которых потребительские кредиты выдаются по паспорту, банкам может понадобиться существенно больший пакет документов и справок.
- заявление в банк на получение потребительского кредита (заполняется в офисе банка);
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- справка в форме 2-НДФЛ;
- справка о доходах по форме банка;
- выписка с зарплатного счета;
- копия СНИЛС;
- копия ИНН;
- водительское удостоверение (для автовладельцев);
- заверенная копия трудовой книжки (с печатью и подписью работодателя);
- выписка с банковского счета в качестве справки для кредита;
- документ о дополнительных источниках дохода.
Последние три четыре документа из вышеприведенного списка могут потребоваться для получения кредита с подтверждением.
Если кредит оформляется под залог недвижимости, нужно будет предоставить дополнительные документы:
- оригинал технического плана постройки;
- подлинник документа, подтверждающего право собственности физлица;
- документ, выступающий в качестве обоснования права собственности (соглашение купли-продажи, документ о праве на наследство, дарственная на имущество и другие подобные документы);
- выписка из домовой книги;
- кадастровый паспорт и технический паспорт из БТИ;
- справки об отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг.
Чтобы не тратить силы на сбор такого количества бумаг, входящего в пакет, можно купить документы для кредита с подтверждением у организации, оказывающей подобные услуги.
Пакет документов для оформления экспресс-кредита.
Экспресс-кредитом называется форма займа, когда банк выдает денежные средства клиенту в день его обращения. Как правило, речь идет о небольших кредитах – в несколько тысяч рублей. Его оформляют, когда нужно что-то срочно купить или оплатить.
Обычно, полный пакет документов для кредита экспресс относительно небольшой:
- письменное заявление установленного банком образца;
- паспорт гражданина РФ;
- пенсионное страховое свидетельство;
- копия ИНН;
- полис обязательного медицинского страхования.
В качестве дополнительного документа, подтверждающего личность заемщика, выступает загранпаспорт. Также банк может потребовать предоставить документ о доходах.
Подобнее определить пакет, в который входят нужные документы для кредита, можно в самом банке, с которым вы собираетесь заключить договор.
Документы, необходимые для оформления кредитной карты.
Все больше граждан сегодня предпочитают использовать кредитные карты вместо прямого кредита в банке. Плюс многих карт в том, что у них есть льготный период, в течение которого можно вернуть использованную сумму без переплаты процентов. Как правило, требуется тот же пакет, что и при оформлении экспресс-кредита. Если вы уже являетесь клиентом определенного банка и вам предлагают оформить кредитную карту на особых условиях, для этого понадобится только ваш паспорт.
Совет!
Не всегда просто собрать полный пакет документов для кредита, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. Самостоятельно сделать документы для получения кредита с подтверждением и подать их вовремя в банк бывает почти невозможно. В связи с этим многие клиенты банков предпочитают купить документы для кредита с подтверждением. Взаимодействовать нужно только с добросовестными компаниями, которые легально и добросовестно предоставляют подобную услугу.
Источник