- Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
- Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
- Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
- Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
- Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
- Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
- Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
- Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
- Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
- Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
- Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
- Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 13. Разрешение споров
- Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Статья 15 (утратила силу)
- Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
- Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
С изменениями и дополнениями от:
21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г., 3 апреля 2020 г.
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Москва, Кремль
21 декабря 2013 г.
N 353-ФЗ
Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.
Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).
Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.
При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.
В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).
Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.
Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.
Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.
Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ
Изменения вступают в силу с 3 апреля 2020 г. и распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками — физическим лицами до 3 апреля 2020 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.
Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ
Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.
Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ
Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.
Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ
Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.
Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.
Источник
Разбор данных поправок с точки зрения практикующего юриста.
В принципе вышеуказанные поправки – это уже установленная в течении последних нескольких лет судебная практика. Так как Верховный суд РФ уже разъяснял какой именно договор страхования должен быть заключен и какую сумму страховой премии необходимо возвращать потребителю в случае досрочного погашения кредита.
Так же Верховным судом РФ было принято решение поддержать потребителей финансовых услуг положительным решение в части возврата стоимости услуг за подключение к программе страхования помимо страховой премии при обращении потребителя период «охлаждения» (в 14 дневной срок). Но к большому огорчению Верховный суд РФ принял отрицательное решение в части рассмотрения требований о возврате части стоимости дополнительных услуг в случае досрочного погашения кредита, встав в данном случае на сторону банка. (Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.02.2019 N 92-КГ18-10, от 18.02.2020 N 44-КГ19-31, от 23.07.2019 N 4-КГ19-25)
Банки «не дремлют» и уже давно научились пользоваться судебной практикой и работать на предупреждение возможных негативных финансовых ситуации. Банки и страховые компании переделали свои документы таким образом, что договор страхования продолжает действовать после досрочного погашения кредита, сумма страховой выплаты не зависит от суммы кредита, да и страхователем в договорах страхования не всегда оказывается сам банк. Тем самым наступление страхового случая не отпадает при досрочном погашении кредита и в итоге часть страховой премии возврату не подлежит.
В ближайшем будущем предполагаю, всё же банки установят идентичные по смысловому содержанию формы документов дабы попытаться исключить возможность обращения клиентов за возвратом части страховой премии в случае досрочно погашения кредита.
Отдельно хочу отменить особую «жадность» некоторых действующих банков, которые заключают договоры (соглашения быть застрахованным) подключения к программам страхования заключенным между банком и страховой компанией, где устанавливается низкая сумма страховой премии и несоизмеримо высокая цена за подключение к данное страховой программе (или же цена за услуги страхования).
В итоге даже если Вы расторгнете договор страхования после досрочного погашения, Вам вернуться деньги от той самой «мизерной» страховой премии за минусом действия срока страхования, но денежные средства за предоставленные услуги к сожалению, Вам уже не кто не вернёт.
Устоявшаяся судебная практика в сфере предоставления услуг показывает нам только одно – если сумма услуги обозначена и услуга надлежащим образом оказана денежные средства за данную услугу возврату не подлежат.
Простыми словами если Вы течение 14 дневного срока отказались от договора страхования, то согласно п. 2.5 ст. 7 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Вам вернут денежные средства в размере страховой премии вместе с денежными средствами, уплаченными за оформление подключения к данной программе страхования или же за услугу оформления в отношении Вас страхового полиса. НО если Вы собрались возвращать часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита вступающими в силу поправками, указанными в п. 10 ст. 11 ФЗ №353, Вам полагается только часть той самой «мизерной страховой премии» без учёта услуг банка.
Совет от юриста – если Вы взяли кредит и размышляете на тему возврата денег за страховку, исходя из многолетнего опыта могу Вам доложить, что в большинстве случаев, даже если Вас испугали повышением процентной ставки, гораздо выгоднее вернуть деньги, уплаченные за страхование и внести полученные денежные средства в счёт частично-досрочного погашения кредита.
Становитесь финансово грамотными, и учитесь пользоваться кредитным калькулятором.
А как же в конечном итоге рассчитать последствия повышения процентной ставки по кредиту, выяснить какой же будет ежемесячный платёж, вы можете ознакомится в этой статье.
Подписывайся на мою группу — https://vk.com/vozvrat_strahowki
Источник
Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?
- О чем говорит этот закон?
- Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
- Общая характеристика договора
- Информирование граждан
- Индивидуальные условия
- Запреты
- Изменение условий
- Нюансы закона
- Очередность погашения
- Неустойки
- Стоимость кредита
- Тарифы
- Оформление сделки
О чем говорит этот закон?
353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.
Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»
ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.
Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:
- «О банках и банковской деятельности».
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- О кредитных организациях».
- «О ломбардах» и др.
В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:
- скрывать полную стоимость кредита;
- устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
- запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.
Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.
Общая характеристика договора
Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.
Информирование граждан
ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:
- виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
- требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
- перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
- сроки рассмотрения заявлений;
- диапазоны полной стоимости кредитов;
- способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
- подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
- ответственность сторон.
Индивидуальные условия
353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:
- валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
- границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
- сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
- цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
- ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
- согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.
Запреты
ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.
Изменение условий
По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:
- плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
- величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
- процентная ставка по займу.
Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.
Нюансы закона
Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.
Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.
Очередность погашения
Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:
- Проценты.
- Задолженность по сумме основного долга.
- Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
- Начисленные по текущему периоду проценты.
- Основная задолженность.
- Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.
Неустойки
Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.
Стоимость кредита
Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.
Полная стоимость займа состоит из:
- платежей по основному долгу;
- процентов;
- выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
- оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
- платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.
Тарифы
В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.
Оформление сделки
Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.
Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.
Источник
