Досрочный возврат потребительского кредита — возможен ли он, расскажем в нашей статье. Каковы условия досрочного возврата такого кредита, какие могут быть последствия для кредитора и заемщика — эти и многие другие сопутствующие вопросы будут раскрыты далее.
Возврат потребительского кредита: основные сведения
При этом в отношении потребительского кредита законодатель конкретизирует отдельные ситуации (ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»). Так, в течение:
- 14 дней с момента получения кредита заемщик имеет право осуществить возврат потребительского кредита в полном объеме без предварительного информирования об этом кредитора.
- 30 дней с момента выдачи кредита заемщик может вернуть всю его сумму или часть досрочно без извещения кредитора (правило для ситуации, когда заемные средства были выданы для конкретных целей в соответствии с договором).
- Любого времени с момента выдачи кредита заемщик правомочен вернуть всю сумму кредита или его часть при условии предварительного уведомления об этом кредитора. При этом способ уведомления определяется соглашением сторон, срок уведомления — не позднее чем за 30 дней до возврата кредитных средств или их части, если менее продолжительный срок не регламентирован соглашением сторон.
При этом законодатель уточняет: допустимо включить в договор потребкредитования условие о том, что частичный возврат суммы займа может быть осуществлен только в дату очередного платежа по графику и при этом не позднее 30 дней с момента уведомления об этом кредитора.
Возврат процентов по потребительскому кредиту
Уплата процентов по потребкредиту при его досрочном погашении производится исходя из фактического срока использования кредита (пп. 2, 3, 5, 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12).
Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата (например, решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 06.06.2017 по делу № 2-1994/2017).
ВАЖНО! После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом.
Этот вопрос подробно раскрыт в других наших статьях, рекомендуем их к прочтению:
Какие действия должен предпринять банк при досрочном погашении задолженности заемщиком
Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику (п. 7 ст. 11 закона «О потребкредите»).
Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался.
Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете.
ВАЖНО! В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе (п. 17 ст. 5 закона «О потребкредите»).
Рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями по данной теме:
Требование о досрочном погашении кредита
Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора (ст. 811 ГК РФ, ст. 14 закона «О потребкредите»).
Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т. е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
При этом законодатель не регламентирует, в какие конкретно сроки заемщик должен выполнить требование кредитора. Эти сроки обычно оговариваются в самом кредитном договоре. Однако законодатель разъясняет: срок должен быть разумным и при этом не менее 30 дней с момента направления уведомления кредитором (п. 2 ст. 14 закона «О потребкредите»).
Необходимо также учесть, что, поскольку проценты за пользование кредитом при его досрочном возврате могут быть начислены только за период фактического использования заемных денежных средств, суды обычно отказывают банкам в части взыскания процентов за весь предполагаемый срок действия договора, т. к. неизвестно, как скоро заемщик осуществит досрочный возврат кредита (пусть и не добровольно, а по требованию кредитора, см. решение Калининского райсуда г. Уфы от 17.07.2017 по делу № 2-4662/2017).
В дополнение к представленному материалу рекомендуем также нашу статью «Каков срок исковой давности по кредиту?».
Неисполнение обязательств заемщиком в рамках договора потребительского кредитования: как рассчитать размер неустойки
Если заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору или не исполнял их, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата основного долга, а также соответствующих процентов.
Помимо этого, кредитор может взыскать с заемщика неустойку в соответствии с предусмотренными договором условиями.
Размер неустойки в рассматриваемом нами случае не может превышать (п. 21 ст. 5 закона «О потребкредите»):
- 20% годовых, в случае если по условиям кредитного договора проценты на сумму потребкредита за соответствующий период нарушения обязательств должны быть начислены;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по условиям договора потребкредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начислению не подлежат.
Таким образом, закон «О потребкредите» содержит императивные нормы, устанавливающие ограничения в отношении размера неустойки за неисполнение или несоответствующее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребкредита и/или уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
Соответственно, даже если договором установлен конкретный размер неустойки и он превышает установленный законом размер 0,1%, однако при этом договором не предусматривается начисление процентов за пользование заемными средствами в период нарушения обязательства заемщиком, суд признает данное условие о размере неустойки не соответствующим закону и произведет расчет исходя из регламентированного законом предельного размера неустойки (например, решение Орджоникидзевского райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 17.07.2017 по делу № 2-982/2017).
***
Итак, досрочный возврат потребкредита по инициативе заемщика допустим в любой момент, однако законом установлены случаи, когда перед этим необходимо уведомить кредитора о намерении заемщика совершить досрочное погашение займа (полностью или в части). Получение одобрения кредитора при этом также не требуется.
Уплата процентов при этом производится на основании фактического срока пользования кредитом или его соответствующей частью. Данное правило справедливо и для тех ситуаций, когда досрочный возврат займа производится по требованию кредитора.
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
ПодписатьсяНе сейчас
Краткое содержание:
- Договор займа официально не составлялся условия возврата только сроки.
- Условия возврата
- Возврат займа
- Условия займа
- Условия возврата денег
- Возврат суммы займа
Советы юристов:
г. Караганда • Вопросов: 5
Договор займа официально не составлялся условия возврата только сроки.
вопрос №7897625
прочитан 11 раз
отзывов: 1 974
•
ответов: 6 017
•
г. Магнитогорск
Вопрос в чем? как взыскать? Или как не отдавать.
г. Иркутск • Вопросов: 21
Оформила договор займа, я займодавец. Заёмщик ИП. Договор закончился в мае и я обратилась к заёмщик о возврате суммы займа с полагающимися процентами. На что заёмщик ссылается на пандемии, якобы это коронавирусная инфекция относится к форс-мажорным обстоятельствам, и освобождает его от исполнения договора. Ответил мне письменно подписать доп. соглашение е на невыгодных для меня условиях. Подав исковое в суд может ли суд отказать мне в взыскании ссылаясь на пандемии, форс-мажор?
вопрос №17583239
прочитан 6 раз
отзывов: 1 780
•
ответов: 3 047
•
г. Ростов-на-Дону
Здравствуйте! Нет,суд не откажет.
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 1
Я занял 50000 по расписке в 2015 году с условием оплаты 7% за каждый месяц, плачу по сегодняшний день, сумма выплаченных % составляет уже примерно 200 000 рублей. Как долго с меня могут требовать возврата полной суммы займа и оплаты ежемесячных процентов?
вопрос №17366820
прочитан 11 раз
отзывов: 31 417
•
ответов: 64 291
•
г. Москва
Не понятно, а когда Вы должны вернуть всю сумму займа согласно расписке?
Пока не отдадите всю сумму, так и будете платить проценты..
Обязательно ли писать претензионное письмо при взыскании долга по расписке? Я вроде слышал, что досудебный порядок обязателен в двух случаях:
1. Когда в расписке это условие оговорено
2. В случае если в расписке не указан срок возврата займа.
У меня в расписке указан срок возврата. Могу ли я сразу подать исковое заявление в суд?
вопрос №17359867
прочитан 4 разa
отзывов: 20 736
•
ответов: 66 317
•
г. Севастополь
Здравствуйте! Ну если его правильно составить, то и без претензий можно обойтись.
отзывов: 2 125
•
ответов: 3 356
•
г. Ростов-на-Дону
Можете. Если срок возврата определяется не моментом востребования (ст.314 ГК), а конкретной датой, то можете.
Какие условия подразумеваются в этом пункте: «ухудшение условий объекта недвижимого имущества по обязательствам, за которые заимодавец не несет ответственности, заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа»
отзывов: 27
•
ответов: 46
•
г. Великий Новгород
В случае если вы портите объект, в следствии чего уменьшается рыночная цена.
Заключен дорого в инвестиционного займа, где инвестор физ. лицо, а заемщик юр лицо. По условиям договора ежемесячная выплата процентов. Заемщик перестал платить. По мимо возврата займа и %, на что еще имею право.
вопрос №16080099
прочитан 7 раз
отзывов: 670
•
ответов: 1 632
•
г. Саратов
Договор нужно смотреть.
отзывов: 203
•
ответов: 349
•
г. Пенза
Лиля, обратите внимание, какие последствия указаны в договоре займа. В любом случае, подготовьте досудебную претензию Ответчику и направьте ее заказным письмом, в случае не реагирования, Вы вправе обратиться в суд о взыскании долга с ответчика. Помимо долга, Вы вправе требовать компенсации судебных издержек (почтовые отправления, оплата представителя и т.д.) а также процент за пользование чужими деньгами, если срок договора истек. Если иск до 50 т.р. — мировой суд, свыше — Федеральный.
Удачи Вам.
Конечно, надо смотреть сам договор, но вариант расторжения договора и возврата вложенных денежных средств возможен.
Хотим оформить договор займа под залог (гарантию) недвижимость. С условиями что, на момент возвращения суммы в указанные сроки либо досрочно, недвижимость которая выступала гарантом возврата суммы займа, вернулась без всяких судебных обращений. Как правильно это оформить? Спасибо за совет.
вопрос №14871843
прочитан 3 разa
отзывов: 37 521
•
ответов: 152 475
•
г. Москва
Здравствуйте.
[quote]По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.[/quote]
Договор займа должен быть составлен по требованию закона ст.420,421,807,808 ГК РФ.
за пределами срока возврата займа МФО вправе начислять проценты в размере ключевой ставки Центробанка РФ (на данный момент она составляет 7,5% годовых), а не «бешеные» проценты, предусмотренные условиями договора.
А в каком пункте какого закона это указано?
вопрос №14700058
прочитан 13 раз
отзывов: 67 096
•
ответов: 201 157
•
г. Пермь
Вот кто эту ерунду написал у того и спрашивайте.
отзывов: 3 574
•
ответов: 5 830
•
г. Краснодар
Здравствуйте Влад! Это судебная практика Верховного Суда РФ. Или как выразился коллега «ерунда»)) Только начисляется средневзвешенная процентная ставка.
Вопрос такой.
Могу ли я в целях рекламной акции выдавать микро микро займы несовершеннолетним, ну то есть 1000-5000, ну небольшие суммы, не требуя возврата, то есть на честном слове) такая возможность есть, и я хотел бы создать внутренний кредитный рейтинг для расширения лимитов ид, ведь люди же честные. В общем, грозит ли за это что-то? При условии, что ни в суд ни коллекторам продаваться долги не будут.
вопрос №14580784
прочитан 4 разa
отзывов: 266
•
ответов: 409
•
г. Астрахань
Валерий Добрый день, согласно ст. 175 ГК РФ Сделка, совершенная несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со статьей 26 настоящего Кодекса, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя.
В остальных случаях ответственности не предусмотрено (имеются ввиду случаи указанные у вас в сообщении)
С уважением Дмитрий Александрович.
г. Челябинск • Вопросов: 8
Заключен договор займа. Прописано условие, что можно платить по частям или единовременно. Срок возврата до 09.07.2019. Заемщик говорит, что вернет 08.07.2019. Можно ли этому как то воспрепятствовать или расторгнуть договор?
вопрос №14499014
прочитан 6 раз
отзывов: 52 953
•
ответов: 109 675
•
г. Екатеринбург
Для того, что бы юрист смог точно вам ответить на ваш вопрос, ему необходимо будет изучить все условия вашего договора займа,
отзывов: 4 995
•
ответов: 13 174
•
г. Челябинск
Здравствуйте, Алексей.
Воспрепятствовать исполнению условий Договора Заёмщиком? Расторжение Договора возможно исключительно в судебном порядке при наличии на то существенных оснований.
г. Великий Новгород • Вопросов: 37
Скажите, пожалуйста, будет ли являться условие «о действии договора до фактического возврата суммы займа» условием о сроке? (речь идет о договоре поручительства).
Либо в договоре может быть указано в качестве срока только конкретная дата (месяц, число, год)?
вопрос №13731715
прочитан 71 раз
отзывов: 19
•
ответов: 20
•
г. Москва
Здравствуйте. Ваша формулировка очень размыта и при желании, это можно интерпретировать как несогласованность сторонами срока возврата займа. Учитывая, что срок возврата займа является существенным условием в таких договорах (п 1 ст. 810 ГК РФ: заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в определённые сторонами сроки) то срок нужно установить чётко.
Кроме того, договор, в любом случае, будет действовать пока стороны не выполнят все обязанности по нему.
отзывов: 13 544
•
ответов: 23 031
•
г. Самара
Скорее всего будет, надо изучать полный текст договора. Изучение судебной практики по этому вопросу возможно только в рамках платной консультации, поскольку необходимо изучить весь договор и преддоговорную работу между сторонами, если она велась. Можете обратиться к любом юристу сайта;
ч.2 ГК РФ, ч.3 ГК РФ, ч.4 ГК РФ
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)
«»ГК РФ Статья 190. Определение срока
«»Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
«»Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
г. Екатеринбург • Вопросов: 6
Должник нарушает условия договора займа денежных средств. А именно: ежемесячно выплачивает только проценты от суммы займа, а основной долг игнорирует, заверяя обещаниями. Вопрос: какова вероятность, что суд зачтёт общую сумму процентов в счёт погашения основного долга, если в расписке должника порядок возврата ден. средств и процентов на них не достаточно чётко сформулирован? Спасибо.
вопрос №13656114
прочитан 16 раз
отзывов: 26 984
•
ответов: 100 142
•
г. Санкт-Петербург
Суд НЕ зачтёт общую сумму процентов в счёт погашения основного долга, ТК это разные виды обязательств — долг отдельно. Ст. 307-309 ГК РФ проценты отдельно. Даже если порядок чеТКо не сформулирован в расписке.
г. Астрахань • Вопросов: 346
Было несколько договоров займа, срок отдачи у них разный Год назад посылали претензию с требованием выполнить условия договора. Возврата денежных средств не последовало, теперь и другой договор подошел по срока к оплате, но опять не оплачивают. Получается к прошлогодним долгам прибавились еще и сегодняшние.
Чтобы подать в суд надо снова подавать претензию или как?
вопрос №13405571
прочитан 7 раз
отзывов: 2 050
•
ответов: 3 483
•
г. Нижний Новгород
Здравствуйте!
Посоветовала бы вам направить претензию, в ней указать, что намерены обращаться в суд, обозначьте в претензии срок для возврата долга.
За помощью в составлении искового заявления или претензии Вы можете обратиться к выбранному Вами юристу на сайте.
Всего доброго!
г. Йошкар-Ола • Вопросов: 10
Можно ли взыскивать неустойку на сумму долга и проценты по договору, если не совершал оплату, а договором установлено следующее условие:
«После возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату сумму займа и (или) процентов по договору, Кредитор вправе начислять неустойку на непогашенную часть суммы задолженности по уплате займа и (или) процентов по договору»
вопрос №12497224
прочитан 8 раз
отзывов: 1 003
•
ответов: 1 885
•
г. Тамбов
Конечно можно, неустойку можно взыскать если ее уплата не предусмотрена договором, а исходя из положений гражданского кодекса Российской Федерации.
отзывов: 2 601
•
ответов: 4 996
•
г. Краснодар
Добрый день. Данные права у вас имеются в соответствии с гражданским законодательством. Всего хорошего. Спасибо что обратились на наш сайт.
У меня скоро суд с банком о взыскании просроченной задолженности по кредиту. Я хочу подать встречный иск об изменении условия договора о общей сумме займа (в него включена страховка) и перерасчете. Больше по договору придраться не к чему. Неустойки в иске банка нет. На момент заключения договора по кредиту и договора страхования являлась инвалидом 2 группы. Отдельно на возврат страховки подавала в суд — решение отказ. С уважением Наталья Какая.
вопрос №12450511
прочитан 5 раз
Адвокат
Пасечник Р.С.
отзывов: 3 911
•
ответов: 8 400
•
г. Ростов-на-Дону
Встречный иск у вас нет оснований подавать. Должник требовать от кредитора и ставить ему условия в принципе не может.
Вы можете заявить ходатайство о снижении суммы долга в связи с завышенными процентами до разумной суммы.
Сожалею, но ваша инвалидность не играет роли на сумму долга.
г. Нижневартовск • Вопросов: 14
Я, занял человеку 320 т.р. , с условием постепенного возврата по 20 т.р. ежемесячно. 160 т.р. я уже получил, но на сегодняшний день имеется просрочка ежемесячного платежа сроком в 3 месяца, могу ли я потребовать через суд досрочного погашения займа.
вопрос №12288044
прочитан 2 разa
отзывов: 4 430
•
ответов: 15 599
•
г. Санкт-Петербург
[b]Здравствуйте. В этой ситуации, вы вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата суммы займа в полном объеме. [/b]
отзывов: 37 521
•
ответов: 152 475
•
г. Москва
Здравствуйте.
Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Да, Вы можете подавать в суд, так как по займу Ваши права нарушены на получения денежных средств ежемесячно 20 т рублей. Обязательства не исполняются надлежащим образом ст. 309 ГК РФ. Расписка есть?
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 1
По договору безв. Займа ООО перечислил деньги на расч счет ИП, ИП предлагает возврат займа не деньгами, а продукцией, как правильно оформить доп. соглашение, отражающее это условие?
вопрос №11067703
прочитан 24 разa
отзывов: 70 592
•
ответов: 160 099
•
г. Липецк
Составление юридически значимых документов — платная услуга.
г. Санкт-Петербург • Вопросов: 7
9) Установлен предельный размер суммы начисленных по договору процентов и иных платежей — четырехкратный размер суммы займа. Также предусмотрена обязанность указывать об этом ограничении на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Можно наглядно понять данный пункт.
вопрос №10213438
прочитан 40 раз
отзывов: 70 592
•
ответов: 160 099
•
г. Липецк
А что именно вы хотите узнать?
Пожалуйста какими правами обладает коллекторское агентство по возврату задолженности по займам, могут ли они диктовать условия по возврату д/средств, если коллектора работают по агентскому договору, что это значит. Должны ли они представляться, предоставлять информацию о своей компании. Спасибо.
вопрос №10071166
прочитан 10 раз
отзывов: 70 592
•
ответов: 160 099
•
г. Липецк
Здравствуйте. У коллекторов нет никаких прав. И без суда с ними общаться не стоит.
отзывов: 7 351
•
ответов: 18 737
•
г. Саратов
Для начала изучите Ваш договор о кредите на предмет наличия пункта о том, что кредитор имеет право передавать Ваши данные третьим лицам. Если такого пункта нет, то пишите жалобу в прокуратуру.
Коллекторы имеют право взыскать с вас долг только в судебном порядке. Если будут приходить, звонить и т.п., то пишите заявление о вымогательстве.
г. Красноярск • Вопросов: 15
Поможет ли суд расторгнуть сделку в рег. палате по договору купли продажи с ломбардом на квартиру?
Поможет ли суд вернуть квартиру проданную по договору купли продажи у ломбарда? При условии что есть договор займа и своевременная оплата
или договор займа не является документом для возврата квартиры?
вопрос №10018138
прочитан 13 раз
отзывов: 52 908
•
ответов: 124 902
•
г. Унеча
Здравствуйте!
Иск в суд о признании сделки мнимой
УДАЧИ ВАМ.
отзывов: 11 991
•
ответов: 34 044
•
г. Красноярск
Не является. Останетесь без квартиры.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник
