Досрочное закрытие договора займа

Расторжение договора займа: способы 

Общие юридические способы расторжения договора займа такие же, как и для прочих видов гражданско-правовых договоров (ст. 450 Гражданского кодекса РФ):

• Соглашение сторон. В этой ситуации обе стороны приходят к общему решению прекратить договорные отношения. Далее в статье мы расскажем, как такое соглашение надлежит оформить.
• Судебное решение о расторжении договора. К данному способу прекращения договорных отношений необходимо прибегнуть в том случае, когда инициатором их прекращения выступает одна из сторон, а вторая не выражает согласия или стороны не могут прийти к общему знаменателю при определении условий расторжения соглашения. 

При этом в суд любая из сторон может обратиться только при наличии хотя бы одного из нижеперечисленных обстоятельств:

• Одна из сторон существенно нарушает условия договора. Под существенным понимается такое нарушение, при котором сторона в значительной степени лишается тех благ, которые она на стадии заключения сделки могла надеяться получить. В рассматриваемой нами ситуации к существенным нарушениям можно отнести, например, совершение заемщиком просрочки при уплате основного долга или непредставление кредитором обещанной суммы или имущества заемщику и т. д. Кроме того, стороны сами правомочны определить, какие нарушения будут считаться существенными (например, при какой продолжительности просрочка будет считаться существенным нарушением и т. д.).
• В иных ситуациях, предусмотренных законом или договором. Например, стороны правомочны установить возможность расторжения договора при всяком нарушении его условий. 

Расторжение договора — один из вариантов прекращения договорных правоотношений. Данная тема подробно раскрыта в статье «В чем разница между прекращением или расторжением договора?». 

Возможные основания расторжения договора займа 

В качестве специальных оснований расторжения договора займа в соглашении о расторжении договора займа могут быть указаны следующие:

• Нарушение заемщиком порядка возврата займа. В этой ситуации займодатель правомочен потребовать у заемщика досрочно возвратить заем и уплатить проценты за срок фактического пользования займом (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
• Неисполнение кредитором своих обязательств по предоставлению займа, в т. ч. непредоставление займа или нарушение сроков его предоставления (п. 1 ст. 812 ГК РФ).
• Неисполнение заемщиком регламентированных договором обязательств по обеспечению возврата займа (например, заемщик не предоставляет залог, поручительство, банковскую гарантию и т. д.), а также если такое обеспечение было утрачено или снизились его качественные характеристики по обстоятельствам, не зависящим от заемщика (ст. 813 ГК РФ).
• Использование заемщиком займа не в соответствии с целевым назначением или непредставление заемщиком кредитору возможности контролировать использование средств в рамках целей предоставления (ст. 814 ГК РФ);
• Существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Примером может быть ситуация, когда покупатель возвращает некачественный товар, купленный в кредит, продавцу (п. 5 ст. 25 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I). 

Вместе с этим стороны правомочны указать в основном договоре и иные основания его расторжения, не противоречащие закону. В т. ч. они могут предусмотреть возможность одностороннего отказа от договора в определенных соглашением случаях. 

ВАЖНО! Расторжение договора не выступает само по себе мерой ответственности, в связи с чем в данном случае не применяются основания освобождения от ответственности в отношении обеих сторон (ст. 401 ГК). 

См. также статью «Основания освобождения должника от ответственности». 

Образец соглашения о расторжении договора займа 

Соглашение о расторжении договора должно быть составлено в той же форме, что и основной договор (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Договор займа обязательно составляется письменно:

• между физлицами, если сумма займа не менее чем 10 000 рублей (по договорам, заключенным до 01.06.2018 – не менее, чем в 10 раз превышает минимальный размер оплаты труда. См. статью «Размер МРОТ в 2018 году»);
• если займодателем выступает юрлицо, вне зависимости от суммы займа. 

Унифицированной/типовой формы соглашения о расторжении договора займа не утверждено, поэтому оно может быть составлено в свободной форме с указанием всех значимых для данного вида сделки атрибутов.

Структура такого соглашения может быть следующей:

• сведения о кредиторе: наименование/Ф. И. О., регистрационные данные / реквизиты паспорта (если кредитором является физлицо), наименование должности, Ф. И. О. уполномоченного представителя кредитора, наименование и реквизиты документа, подтверждающего правомочия такого лица;
• сведения о заемщике: наименование/Ф. И. О., регистрационные данные / реквизиты паспорта (если заемщиком является физлицо), Ф. И. О. уполномоченного представителя заемщика, наименование и реквизиты документа, подтверждающего правомочия такого лица;
• сведения о расторгаемом договоре займа: наименование и реквизиты (номер и дата);
• указание на сам факт расторжения договора займа и дату, с которой этот договор считается расторгнутым;
• неисполненные обязательства, происходящие из основного договора, которые стороны должны исполнить досрочно в связи с досрочным расторжением договора, с указанием даты исполнения;
• условия расторгнутого договора о неустойке и прочих санкциях и срок их исполнения;
• реквизиты и подписи сторон. 

Скачать образец такого соглашения можно по ссылке: Соглашение о расторжении договора займа — образец. 

Как расторгнуть договор займа по инициативе заемщика 

Инициатором расторжения договора займа может быть любая из сторон — как кредитор, так и заемщик. Рассмотрим ситуацию, когда может произойти расторжение договора займа по инициативе заемщика в отсутствие согласия на то кредитора.

Заемщику в описываемом случае надлежит обратиться в суд с иском о расторжении договора займа.

Обращение в суд допустимо после того, как вторая сторона (в нашем случае кредитор) откажется расторгнуть договор или не даст ответа вовсе в установленный требованием срок, а при отсутствии указанного срока — в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

При этом должно быть выполнено условие о том, что основанием для подачи такого иска выступило именно существенное нарушение кредитором условий договора.

Примерами таких нарушений со стороны кредитора могут быть следующие:

• непредоставление заемщику обещанной в рамках договора суммы денежных средств или имущества;
• нарушение сроков предоставления займа;
• повышение в одностороннем порядке ставки по договору займа;
• удержание комиссий за операции, относящиеся к обслуживанию займа, но не оговоренные в соглашении сторон, и т. д. 

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые могут быть изменены последним в одностороннем порядке в течение срока действия договора, выступает нарушением прав клиента как потребителя, т. к. названное условие противоречит положениям ст. 310 ГК РФ и ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I (п. 13 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Закон не позволяет в отношениях с физлицами одностороннее изменение условий обязательства (см. постановление 4-го ААС от 16.12.2016 по делу № А78-11061/2016). 

Как расторгнуть договор с банком по кредиту 

Заемщик до получения кредита (в т. ч. и после подписания договора) правомочен в любое время отказаться от его получения полностью или частично (п. 1 ст. 821 ГК РФ), предварительно уведомив об этом кредитора. Данное правило относится ко всем видам кредита, в т. ч. потребительскому кредиту (п. 1 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Кредитор может потребовать досрочно вернуть денежные средства, в случаях, установленных в законе, а при выдаче кредита юрлицу или предпринимателю также в случаях, установленных в кредитном договоре (ст. 821.1 ГК РФ).

Общие основания расторжения кредитного договора как для заемщика, так и для кредитора были рассмотрены нами выше. Они такие же, как и для договора займа.

Порядок расторжения также аналогичен (п. 2 ст. 452 ГК РФ):

• инициирующая сторона направляет другой стороне предложение расторгнуть кредитный договор;
• вторая сторона в ответ на данное предложение представляет отказ либо не дает никакого ответа в принципе в срок, указанный в предложении, либо 30-дневный срок, если конкретного срока указано не было;
• инициирующая сторона обращается в суд с соответствующим иском. 

Кроме того, договором теоретически может быть предусмотрено право сторон на односторонний отказ от исполнения договора, однако на практике такое встречается редко. 

ВАЖНО! Обязательство по кредитному договору может быть прекращено (именно прекращено обязательство, а не расторгнут договор) истечением срока исковой давности по требованиям по данному обязательству. 

О том, каков срок исковой давности по кредиту, читайте в нашей статье «Какой срок исковой давности по кредиту?». 

Последствия расторжения договора займа 

Односторонний отказ от исполнения договора, когда он разрешен законом или соглашением сторон, порождает те же последствия, что и расторжение договора по соглашению его сторон или судебному решению (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35, далее — ПВАС № 35).

Общим последствием расторжения договора займа является прекращение взаимных обязательств сторон, если из существа сделки не следует другое (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Например, кредитор не будет обязан выдать заем или заемщик не должен будет ежемесячно уплачивать основной долг с процентами.

Необходимо отметить следующие особенности данной ситуации:

• Условия договора, которые в силу своей правовой сути подразумевают их применение и после того, как будет расторгнут договор, либо регламентируют отношения сторон в период после расторжения (например, условие возврата суммы займа), сохраняют свое действие и после расторжения договора, хотя иное может быть определено соглашением сторон (п. 3 ПВАС № 35).
• К данным отношениям сторон должны быть применены положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регламентирующие исполнение соответствующего обязательства.
• Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняют свою силу до полного исполнения этой обязанности. В описанной ситуации нормы гл. 60 ГК РФ к правоотношениям сторон расторгнутого договора не применяются (п. 9 ПВАС № 35).
• Последствия расторжения договора, отличные от регламентированных законом, могут быть установлены соглашением сторон с соблюдением общих ограничений свободы договора (см. постановление Пленума ВАС РФ «О свободе договора и ее пределах» от 14.03.2014 № 16, п. 2 ПВАС № 35).

Иные основания для оспаривания договора займа 

В нашей статье мы рассмотрели основания именно для расторжения договора займа, т. е. ситуации, когда сделка по своей природе соответствовала требованиям закона, а прекращение договорных правоотношений было вызвано волей сторон или влиянием обстоятельств.

Вместе с тем договор займа, как всякая гражданско-правовая сделка, может быть оспорен и признан недействительным по предусмотренным законом основаниям со всеми вытекающими последствиями.

Данной теме посвящены другие наши статьи, рекомендуем ознакомиться с ними:

• «Последствия признания сделки недействительной»;
• «Основания для признания сделки недействительной»;
• «Каковы последствия ничтожной сделки согласно ГК РФ?»;
• «Последствия совершенной под влиянием заблуждения сделки» и др. 

*** 

Итак, расторжение договора займа возможно либо по общему решению сторон, оформленному соглашением, либо в судебном порядке. В суд инициирующая сторона за расторжением договора может обратиться в случае, если вторая сторона существенно нарушает условия договора либо в иных случаях, установленных законодательством или договором. Соглашение о расторжении договора займа составляется письменно в свободной форме с указанием всех значимых атрибутов сделки.

Договор займа возникает между сторонами в случае предоставления от кредитора заемщику денежных средств или каких-либо ценностей. Любое соглашение предусматривает его окончание. Расторжение может произойти естественным путем или в досрочном порядке. Особый случай – это расторжение соглашения в зале суда.

Какие могут возникнуть основания

Наиболее часто расторжение происходит естественным путем. Это означает, что заемщик выполнил все обязательства перед кредитором, указанные в соглашении, а срок самого договора займа истек. Но, существуют ситуации, когда прибегают к досрочному погашению соглашения.

Основанием для таких действий может послужить:

• нарушение заемщиком графика выплат, установленного в договоре;
• в случае невозможности должником выполнять, возложенные на него права;
• если целевое назначение предмета соглашения, в настоящий момент не соответствует действительности;
• обоюдное согласие сторон;
• досрочное погашение долга заемщиком.

Ситуации, когда должник не выполняет взятых на себя обязательств, возникают довольно часто. Причиной тому могут быть как экономические, так и психологические обстоятельства.

Кто выступает инициатором

Субъектами договора займа выступают физические или юридические лица (коммерческие или некоммерческие компании). В особых случаях одной из сторон соглашения может выступать государственная структура.

Как правило, инициатором расторжения выступает кредитор, поскольку основные проблемы связаны с ненадлежащим выполнением должника условий договора.

Разрыв соглашения заемщиком более затруднителен, особенно если второй стороной является банк или микрофинансовая организация. Оставляя свою подпись под договором, он полностью соглашается с указанными условиями.

По этой причине юристы рекомендуют тщательно вычитывать договор прежде, чем заключать его. Как правило, такие дела не решаются мирным путем и доходят до судебных разбирательств.

Заемщик может попробовать спровоцировать организацию на разрыв соглашения, если допустит просрочку или вовсе перестанет выплачивать долг. Но, такой метод чреват штрафными санкциями.

Другой вариант досрочного расторжения договора – это найти в самом соглашении ошибки или доказать осуществление кредитором неправомерных действий.

Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца

Поводов для досрочного прерывания соглашения у кредитора намного больше, чем у заемщика.

Как показывает практика, основные причины такого расторжения – это несвоевременный возврат долга, игнорирование штрафов, предоставление ложной информации должником на этапе заключения сделки.

Также происходит расторжение договора займа в связи с отказом в выплате процентов заемщиком. Если предметом соглашения выступает какое-либо имущество, то причиной может выступать ненадлежащее пользование полученными ценностями.

В любой из описанных ситуаций кредитор будет прав и ему не будет отказано в завершении данной сделки.

Для наступления таких обстоятельств заемщику достаточно нескольких систематических задержек платежа. Как правило, это три просрочки в течение года или две в подряд.

Досрочное расторжение соглашения не предполагает снятие всех обязательств с заемщика. Расторжение договора займа без оплаты существующего долга не возможен.

Должник обязан вернуть всю сумму, которую взял у займодавца. При этом следует отдать и причитающиеся кредитору проценты.

Согласно ст. 452 ГК РФ займодавец вправе обратиться в суд с исковым заявлением и требовать прекращения существующего соглашения заема. Кредитор может просить возврата основного долга и процентов в один день, который будет установлен в зале суда.

Образец соглашения о расторжении договора можно посмотреть здесь.

По инициативе заемщика

Заемщик имеет право выступить инициатором в прекращении договорных отношений с кредитором.

К наиболее распространенным причинам расторжения сделки относят:

• незаконное взимание с должника штрафных санкций или комиссий;
• изменение первичных условий, которые были указаны в договоре, без уведомления заемщика.

Также следует отметить, что заключенное соглашение должно соответствовать закону. Зачастую кредитные организации об этом забывают, поэтому заемщики выплачивают незаконные суммы.

К таким комиссиям относят – оплата услуг МФО или банку по ведению счета, за выдачу займа или за преждевременный возврат долга. Все эти причины являются серьезным основанием для разрыва соглашения.

Для этого изначально следует подать претензию, а в случае отказа кредитора признавать неправомерные действия, обращаться в суд.

Для юридического оформления расторжения можно заполнить стандартную форму соглашения.

С образцом можно ознакомиться по этой ссылке.

По обоюдному согласию сторон

В случае принятия такого решения между заемщиком и кредитором заключается соглашение. Поскольку такие действия предполагают заключение двухсторонней сделки, то руководствуется они стандартными правилами.

Как правило, порядок заключения следующий:

1. Инициатор доносит до второй стороны предложение о досрочном расторжении соглашения.
2. Если в течение 30 дней лицо не получило ответ от контрагента, то он вправе озвучить свои требования в зале суда.

Также договор может быть завершен по причине обоюдного решения. В момент принятия такого решения можно составлять соответствующее соглашение. При этом следует знать, что оформляется оно по такому же принципу, что и основной договор займа.

Составление соглашения

В ст. 310 ГК РФ четко определено, что в случае отказа сторон выполнять обязательства, указанные в договоре они должны составить двухстороннее соглашение. В случае нарушения данной статьи можно ожидать по отношению к субъектам штрафных санкций и неустоек.

Соглашение, составленное между сторонами должно обязательно иметь следующие пункты:

• основания, в результате которых было принято решение о прерывании договорных отношений;
• должен быть указан срок, когда данный договор займа будет считаться прерванным;
• обязательно должна быть информация об обязательствах сторон, которые не были выполнены в рамках договора займа.

Также в документе должны быть отображены данные сторон и номер существующего соглашения.

Если документ заполняется от руки, то рекомендуется использовать черную или синюю ручку. При этом нельзя допускать зачеркивания, помарок или исправлений в нем.

Более подробно с образцом соглашения можно ознакомиться здесь.

Как написать заявление

Исковое заявление составляется только в том случае, когда не удалось решить вопрос мирным путем. При этом была составлена второй стороне претензия, которая была отклонена или на нее не поступил ответ.

Перед составлением документа, следует определить в какой суд подавать заявление. Если иск оформляется против юридического лица, тогда его относят в инстанцию согласно юридическому адресу организации.

При расторжении договора займа между физическими лицами, обращают внимание на адрес прописки частного лица.

Исковое заявление состоит из нескольких частей:

1. Шапка документа должна включать личные и контактные данные сторон. А также информацию о цене иска.
2. Далее идет основная часть. В ней необходимо изложить информацию о взаимоотношениях с ответчиком. При этом следует указывать ссылки на конкретные документы. Начинать рекомендуется с момента заключения соглашения. Необходимо предоставить все данные о выплатах долга и соответствующие квитанции.
3. Следующая часть посвящена указанию информации и фактов, какие кредитор предпринял действия, чтобы урегулировать взаимоотношения с заемщиком. Здесь также отмечается требование о расторжении договора займа на основании перечисленных обстоятельств.
4. Заключительная часть соглашения включает перечисление всех документов, которые прилагаются вместе с иском. Под заявлением необходимо поставить подпись и дату.

Документ должен быть составлен в двух экземплярах. Один передается ответчику, а второй подается в суд. Сложность заключения документа состоит в том, что необходимо правильно истолковать исковые требования. Для этого необходимо хорошо знать законы.

Поэтому, если вы не можете справиться с этой задачей, то лучше обратиться к помощи юриста.

Расторжение в судебном порядке

Ст. 450 ГК РФ предполагает, что соглашение может быть расторгнуто и в одностороннем порядке, если такое расторжение предусмотрено нормами закона или самим соглашением.

Если заключенная сделка не подходит под такие требования, тогда одна из сторон имеет право обратиться в суд.

Происходит это в следующих случаях:

• при серьезном нарушении договора займа одной из сторон;
• в случае существенного изменения обстоятельств на текущий момент, в сравнении с периодом, когда соглашение заключалось;
• по другим причинам, которые предусмотрены законодательством или договором.

К существенным нарушениям относят обстоятельства, когда кредитор не получает выгоды, предусмотренной сделкой или несет серьезный ущерб.

Подавая исковое заявление сторона должна подтвердить его документами, по которым будет ясно, что кредитор не получил конечного результата, который был указан в договоре.

Во время судебного заседания будет принято решение, в какой момент договор будет считаться завершенным. Также заемщику будет указано, какую он должен выплатить сумму долга, включая неустойку и штрафные санкции.

Следует помнить, что расторжение договора займа в одностороннем порядке без обращения в суд не имеет юридической силы.

Ознакомиться с образцом искового заявления можно по этой ссылке.

ГК РФ о прекращении действия договора займа

Основное, что должен знать заемщик – это то, что до момента получения им вещей или финансовых средств, он имеет право отказать от договора без каких-либо последствий.

Если МФО угрожает вам штрафными санкциями, то знайте, что подобные действия неправомерны. Регулируется данный вопрос ст. 821 ГК РФ.

В ч. 2 этой статьи указано, что заемщик имеет право отказаться от займа полностью или частично. При этом он должен обязательно уведомить о своем решение кредитора.

Отношения, возникающие между сторонами, при расторжении договора регулируются в основном ГК РФ.

Юристы рекомендуют ознакомиться со следующими нормами:

• ст. 450 несет информацию, на каких основаниях можно прибегать к расторжению договора;
• ст. 451 поведает о том, какие обстоятельства являются существенными;
• ст. 452 описывает порядок расторжения соглашения, который осуществляется согласно форме основного договора;
• ст. 453 ознакамливает с последствиями, которые наступают после прерывания сделки.

По последней статье следует отметить, что при расторжении договора займа обязательства субъектов прекращаются. Таковыми они считаются с момента подписания соглашения. Если решение было принято в суде, тогда с момента вступления в законную силу решения суда.

Образец уведомления

Решение о расторжении соглашения принято подтверждать документом в письменной форме. Называется оно уведомлением и направляется второй стороне договора.

Оно должно быть правильно составлено, иначе может привести к судебным разбирательствам. Конкретного образца нет, поэтому формируется документ в свободной форме.

Здесь можно увидеть один из вариантов оформления уведомления.

Основная часть такого документа должна содержать всю информацию о договоре займа. Также должны быть указаны факты, подтверждающие нарушения условий соглашения.

Чтобы в дальнейшем не возникало проблем со второй стороной уведомление необходимо передать заказным письмом или проследить, чтобы оно было зарегистрировано контрагентом.

Законом предложено сторонам соглашения несколько вариантов расторжения договора займа. Это важный инструмент, который позволяет регулировать отношения сторон. Специалисты рекомендуют обращаться в суд в крайнем случае, когда нет другой возможности мирно решить вопрос.

Видео: расторжение договора