Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной. Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления. Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.
Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.
Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней
В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.
Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»
Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».
Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».
Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.
В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.
В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.
Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.
По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.
Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».
В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.
Источник
После заключения кредитного соглашения стороны должны выполнять взятые на себя обязательства и соблюдать сроки, указанные в теле договора. Со своей стороны организация обязуется рассмотреть заявку клиента, принять решение, и выдать кредит на определенную сумму.
Клиент, получивший кредит, обязуется возвратить деньги с предусмотренными договором процентами и вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. Для заемщика предусматривается возможность досрочного погашения задолженности — без каких-либо ограничений. И банк может воспользоваться своим правом потребовать досрочный возврат задолженности с процентами.
Законодательные положения
В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.
Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.
Нарушение сроков внесения очередного платежа
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:
- Тело кредита — сумму, которую банк выдал по договору.
- Проценты на момент предъявления соответствующего требования — проценты по договору будут начисляться до фактического погашения заемщиком всех обязательств.
- Штрафные санкции — пени и штрафы, которые начисляются на общую сумму долга.
В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.
Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности
По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:
- Обеспечивать сохранность первоначального вида объекта залога.
- Предотвращать причины понижения его ликвидной стоимости.
- Использовать объект по его целевому назначению.
- Не производить существенных изменений в структуре объекта.
- Снижать уровень естественного износа.
- Постоянно продлевать договор страхования на объект.
- Заемщик препятствует проведению кредитором проверок на предмет установления текущего положения объекта.
- Сообщать кредитору о любых событиях и факторах, негативно влияющих на состояние объекта.
Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.
Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.
Нарушается условие о целевом использовании кредитных средств
В соответствии с условиями кредитной программы, средства могут выделяться заемщику на определенные цели. Эти самые цели подробно описываются в тексте кредитного соглашения. Подписываясь под условиями договора, заемщик обязуется использовать полученные средства только в направлении указанных целей.
При нарушении целевого использования средств, банк несет определенные убытки. Чтобы пресечь возможное нецелевое использование средств со стороны заемщиков, кредитные организации заранее прописывают в договорах обязанность заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если использование в непредусмотренных целях будет доказано.
Помимо этого, досрочный возврат может иметь место при препятствовании со стороны заемщика проведения проверок кредитором факта целевого использования средств. Такие обстоятельства косвенно указывают на нецелевое использование, значит, требования досрочного возврата будут вполне легитимны.
Особенности досрочного возврата кредита
В добровольном порядке такие вопросы практически никогда не решаются сторонами. Заемщики, в отношении которых выдвигается соответствующее требование, финансово и физически не готовы его выполнить. Поэтому кредитная организация обращается за решением проблемы в суд.
Рассматривая иск, поступивший от кредитной организации, суд отталкивается от положений законодательства и условий кредитного соглашения. В большей степени разногласия возникают в направлении сроков, по истечении которых банк может потребовать возврат всей суммы целиком. То есть, фиксируется не только факт допущения нарушения, но и оцениваются сроки, которые выдержал банк перед обращением в суд.
По сложившейся практике срок составляет 6 месяцев. Он может быть увеличен / уменьшен кредитором в зависимости от обстоятельств. Законодательно закрепляются следующие значения по срокам:
- Если совокупная длительность просрочки превышает 60 дней из последних 180 дней исполнения кредитного договора.
- Если совокупная продолжительность просрочки составляет 10 дней, если срок договора меньше, чем 60 дней.
По политике кредитной организации эти сроки, как правило, увеличиваются. Банк выжидает максимальные сроки, и только после этого обращается в суд. Для заемщика такое обращение имеет двоякий характер.
С одной стороны, суд примет доводы заемщика, и отменит требование досрочного погашения всей суммы долга. Для этого необходимо доказать, что нарушение имело непреднамеренный характер, и что заемщик сможет устранить нарушение в короткий срок. По таким категориям дел суды часто становятся на сторону заемщиков, если у последних тяжелое финансовое положение.
Здесь же суд может разбить всю долга на части, каждая из которых должна будет вноситься в течение определенного периода. Проценты в случае принятия такого решения начисляться не будут — сумма долга остается неизменной после подачи иска кредитной организацией.
С другой стороны, обращение кредитора в суд может предполагать для заемщика досрочный возврат всей суммы кредита. Это возможно в случае наличия на его счетах достаточного количества средств, а также наличия любого ликвидного имущества, на которое может быть наложено взыскание.
Brobank.ru: Следовательно, если кредитная организация указывает на возможность досрочного требования всей суммы задолженности, то относиться к этому следует серьезно. Большинство заемщиков ошибочно полагают, что такое требование является незаконным, в то время как оно прямо закреплено в действующем законодательстве.
Комментарии: 0
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
ПодписатьсяНе сейчас
Лицо) потребовать досрочного возврата займаа от ИП который разорился? Заключен договор, займа возвращается частями, вторую часть не вернул в срок.
вопрос №16420732
прочитан 516 раз
отзывов: 66 972
•
ответов: 200 885
•
г. Пермь
Если в договоре такое условие досрочного возврата, как просрочка части не определено, то досрочно потребовать не может (ст. 421, 807 ГК РФ)
отзывов: 33 661
•
ответов: 61 617
•
г. Казань
Если нарушены условия договора, то согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации есть право на расторжение договора и полный возврат суммы досрочно.
отзывов: 49 916
•
ответов: 103 858
•
г. Барнаул
Да, можно потребовать досрочного возврата долга при неисполнении заемщиком своих обязательств и в других случаях, установленных договором.
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
отзывов: 67 786
•
ответов: 152 093
•
г. Новокузнецк
Нужно смотреть условия договора займа ст 807-810 ГК РФ,есть ли в договоре займа условие о том что займодавец имеет право требовать досрочного возврата займа, если заемщик нарушает сроки возврата займа. Если есть такое условие в договоре тогда займодавец вправе требовать досрочного возвращения займа.
отзывов: 12 029
•
ответов: 25 249
•
г. Владикавказ
Мария Юрьевна
Если в вашем договоре оговорено было о досрочном погашении долга то требования законны, если нет то нет.
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
отзывов: 12 223
•
ответов: 33 242
•
г. Москва
вторую часть не вернул в срок — УЖЕ является основанием для расторжения договора.
Так, статьей 450 ГК РФ установлено:- По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
отзывов: 3 065
•
ответов: 4 934
•
г. Пермь
Да, при указанных Вами обстоятельствах, Вы имеете право на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей суммы займа.
Цитата:
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Ст. 811, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) {Консультант Плюс}
Цитата:
отзывов: 6 788
•
ответов: 11 897
•
г. Новосибирск
Мария!
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК рф, другими законами или договором, так что не получиться у вас не чего, к сожалению по этим обстоятельствам, ст.450 ГК РФ.
Всего хорошего.
(текст отредактирован 12.10.2019, 17:59)
отзывов: 78 044
•
ответов: 201 276
•
г. Ростов-на-Дону
Если деньги не возвращены в срок, то речь уже не может идти о досрочном возврате займа, так как срок возврата уже вышел. В данном случае необходимо обращаться в суд в порядке искового судопроизводства (ст.131-132 ГПК РФ) и требовать исполнения договора.
Я физ. лицо. Предоставила займ ИП, ИП нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа по причине разорения, могу ли я применить пункт 2 статьи 811 ГК и потребовать досрочного возвращения долга?
вопрос №16420768
отзывов: 29 945
•
ответов: 58 298
•
г. Новосибирск
Да, можете требовать досрочного возвращения долга в порядке ст. 811 ГК РФ а также расторжение в порядке ст. 450 ГК РФ.
отзывов: 67 786
•
ответов: 152 093
•
г. Новокузнецк
Вы можете применить пункт 2 ст 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
отзывов: 49 916
•
ответов: 103 858
•
г. Барнаул
Да, можете применить пункт 2 статьи 811 ГК и потребовать досрочного возвращения долга. В Вашем случае данная норма применима.
отзывов: 6 788
•
ответов: 11 897
•
г. Новосибирск
Мария!.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом, другими законами или договором. Не соглашения сторон, ст.450 ГК РФ из вашего вопроса
Всего хорошего!
(текст отредактирован 12.10.2019, 18:01)
отзывов: 33 661
•
ответов: 61 617
•
г. Казань
Можете. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из вопроса следует, что возврат займа осуществляется частями, то есть в рассрочку, что делает применимой статью 811 ГК РФ. Это статья применяется не только к кредитам, как вам пишут выше, но и к займам. Так что можете её применить.
отзывов: 12 029
•
ответов: 25 249
•
г. Владикавказ
Если в вашем договоре оговорено было о досрочном погашении долга то требования законны, если нет то нет. А услышать то, что вам нравиться и выбрать ответ лучшим это ваше право
ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2
Источник