ДОГОВОР ЗАЙМА N _______
МЕЖДУ РАБОТНИКОМ И ОРГАНИЗАЦИЕЙ, ОБЕСПЕЧЕННЫЙ ЗАЛОГОМ И ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ (ПРОЦЕНТНЫЙ)
г. ______________ «___»_________ ____ г.
«_____________________________», именуем__ в дальнейшем «Займодавец», в лице __________________________________, действующ___ на основании ________________________
(фамилия, имя, отчество) (устава, доверенности и т.п.)
с одной стороны, и _________________________, являющ__ сотрудником Займодавца, именуем__ в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий Договор займа («Договор») о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Займодавец передает в собственность Заемщику деньги в сумме ____ (______________) рублей для целей ____________________________________________________________________,
а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу такую же сумму денег в срок до «___» _________ 20___г.
1.2. Суммой займа по настоящему Договору являются деньги, фактически переданные Займодавцем Заёмщику.
2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА
2.1. Заём предоставляется Заёмщику на основании его заявки на получение займа (Приложение 1), с указанием условий о сроке возврата, цели и иных обязательств Заемщика.
2.2. Заём предоставляется Займодавцем путём зачисления суммы займа на счёт Заёмщика N _____ в банк ______________, указанный в заявлении Заемщика. Расходы по перечислению несёт Заёмщик (или Займодавец).
2.3. Заём предоставляется Заёмщику под поручительство двух физических лиц и залог имущества.
Обязанности по оформлению договора залога, его регистрации, а также расходы на уплату пошлины по нотариальному удостоверению лежат на Заёмщике. При непредоставлении Заёмщиком в течение 2-х месяцев с даты выдачи займа договора залога, зарегистрированного в установленном порядке, Займодавец вправе расторгнуть настоящий Договор и потребовать досрочного возврата суммы займа.
2.4. Погашение займа производится ежемесячно равными долями в соответствии со сроками возврата, предусмотренными в обязательстве, путем:
— внесения Заемщиком наличных средств в кассу Займодавца;
— удержания Займодавцем средств из заработной платы Заемщика по его письменному поручению.
2.5. За пользование займом Заемщик уплачивает Займодавцу ___% (_____ процентов) годовых от фактической суммы займа.
2.6. Займодавец вправе в одностороннем порядке увеличивать основную процентную ставку за пользование займом, а также изменять другие условия предоставления займа в течение срока действия Договора в случае принятия законодательных и иных правовых актов, о чем Займодавец письменно уведомляет Заемщика с обоснованием увеличения процентной ставки и изменения других условий предоставления займа. В случае извещения Заемщика об изменении процентной ставки и изменения других условий предоставления займа оформления дополнительного соглашения не требуется.
2.7. Датой, начиная с которой начисляются проценты по предоставленному займу, является дата фактической выдачи суммы займа по настоящему Договору.
2.8. Проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячно с фактической суммы займа и/или просроченной задолженности путем:
— внесения Заемщиком наличных средств в кассу Займодавца;
— удержания Займодавцем средств из заработной платы Заемщика по его письменному поручению.
2.9. Датой, по которую начисляются проценты по займу, является дата зачисления средств в погашение займа на расчетный счет, в кассу Займодавца или дата удержания Займодавцем средств из заработной платы Заемщика. При исчислении процентов количество дней в месяце принимается за 30, а в году — за 360. В месяцах, имеющих 31 день, 31 число в расчет не принимается, а в феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней недостает до 30.
2.10.. За просроченную задолженность Заемщик уплачивает ___% (_______ процентов) годовых от фактической суммы не уплаченного в срок долга.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Заемщик обязан:
а) использовать полученный заем строго по целевому назначению;
б) предоставлять по требованию Займодавца документы, подтверждающие целевое использование займа по истечении 2 месяцев с даты выдачи займа;
в) осуществлять погашение займа и процентов в сроки, предусмотренные в обязательстве Заемщика;
г) уплачивать проценты за пользование займом в соответствии с п.п. 2.5 — 2.10 Договора;
д) в случае увольнения Заемщика от Займодавца досрочно погасить задолженность по займу и процентам в соответствии с согласованным сторонами графиком.
3.2. Заемщик вправе прекратить действие настоящего Договора путем досрочного погашения предоставленного займа и уплаты процентов за фактическое время его использования.
3.3. Займодавец вправе:
3.3.1. Проверять целевое использование выданного займа.
3.3.2. Требовать досрочного погашения задолженности по займу, включая проценты, при невыполнении Заемщиком обязательств, указанных в п. 3.1.
В случае досрочного взыскания, при недостаточности средств Заемщика, задолженность по займу и процентам погашается за счет указанного в п. 2.3 обеспечения.
3.4. Займодавец обязан:
а) без дополнительной оплаты проводить операции, связанные с выдачей займа;
б) по требованию Заемщика предоставлять информацию об условиях проведения операций, указанных в п.п. 2.5 — 2.10;
в) в случае появления материальной выгоды у Заемщика — удержать НДФЛ с суммы материальной выгоды Заемщика. (Примечание: При получении дохода в виде материальной выгоды по процентам налоговая база определяется в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 212 Налогового кодекса Российской Федерации).
4. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
4.1. Стороны будут прилагать все усилия к тому, чтобы решать все разногласия и споры, связанные с настоящим Договором, путем переговоров.
4.2. При недостижении согласия споры разрешаются в судебном порядке.
5. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
5.1. Стороны обязуются письменно извещать друг друга о перемене места жительства и местонахождения, изменении банковских реквизитов, имеющих значение для исполнения Договора.
5.2. Условия настоящего Договора являются конфиденциальной информацией, не подлежащей разглашению.
5.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, из них один экземпляр остается у Займодавца, один у Заемщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
6.1. Срок действия настоящего Договора определяется:
— начало действия — датой передачи денежных средств;
— окончание Договора — датой погашения задолженности по займу и процентам.
7. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
7.1. Займодавец: ______________________________________________________
___________________________________________________________________________
7.2. Заемщик: _________________________________________________________
___________________________________________________________________________
Займодавец: Заемщик:
_____________________________ ____________________________
(подпись, печать) (подпись)
Правила заполнения договора
Исходя из субъектного состава договорных отношений документ, помимо даты и места его заключения, должен содержать полные сведения о заемщике, как о физ. лице, а также заимодавце, с указанием реквизитов юр. лица и сведений о документе, на основании которого действует его представитель.
В разделе предмет договора прописываются условия предоставления займа, его размер и целевое назначение.
Также необходимо указать правила и порядок, в соответствии с которым осуществляется исполнение договорных обязательств заемщиком, после получения денег в собственность, порядок и размер начисления процентов, а также условия, о которых стороны договорились как о существенных.
В следующем разделе договора прописываются права и обязанности сторон, которые каждая из них приобретает с момента подписания договора, срок его действия, правила рассмотрения споров и дополнительные условия. Документ должен заканчиваться указанием полных реквизитов сторон, а также личной подписью заемщика и представителя займодавца.
Понятие и содержание договора
В соответствии с положениями статьи 807 ГК РФ, одна из сторон соглашения (заимодавец) передает сумму денег другой стороне (заемщику) в собственность под проценты. Правила, прописанные в ст. 809 ГК РФ, наделяют займодавца правовой возможностью в рамках договора требовать выплаты ему процентов за пользования деньгами. Порядок и условия выплаты, наряду с другими условиями устанавливаются в соглашении.
В момент передачи денег у заемщика возникают обязательства, касаемо возврата переданной суммы, а также процентов, установленных соглашением. При этом, права заимодавца могут обеспечиваться поручительством, а также залогом. Исходя из сути договора, обязательством наделяется только заемщик. Оно состоит в возврате суммы займа, процентов по договору на согласованных сторонами условиях (ГК РФ ст. 810).
Субъектный состав заемных отношений составляют: физ. лицо (работник организации) и непосредственно юр. лицо (работодатель). Исходя из этого, вне зависимости от суммы займа, должна быть соблюдена письменная форма соглашения (ст.434 ГК РФ).
Такой вид договора должен содержать существенные условия, которыми являются предмет, цена и сроки исполнения обязательств. Предметом данного соглашения являются денежные средства либо иностранная валюта.
Кроме вышеизложенных условий документ, как правило, содержит и другие сопутствующие условия.
Если они не отражены договором, то применяются правила, прописанные положениями ст.319 ГК РФ. В соответствие с требованиями, установленными указанной нормой, сначала должны быть погашены издержки и проценты по договору, а затем заемная денежная масса.
Обязательства считаются исполненными в момент, когда заемные средства зачислены на банковский счет заимодавца (ст.809 ГК РФ).
Законодатель не предъявляет каких-либо требований, касаемо сроков для такого вида договоров. Поэтому стороны самостоятельно реализуют волеизъявление и договариваются о сроках возврата заемных средств (ст.810 ГК РФ).
Договор может быть прекращен досрочно. Условия предъявления требований о досрочном погашении обязательств или прекращении договора со стороны заимодавца прописаны положениями п.2 ст.811; ст.813, п.2 ст.814 п.2 ст.60 ГК РФ, ст. 18 Закона о банкротстве.
Обеспечение договора
Правовая возможность обеспечения заемщика в рамках соглашения поручительством и залогом прописана положениями § 5 ГК РФ (ст.ст. 361, 334 и 334.1). Согласно правилам, установленных положениями статьи 362 ГК РФ, соглашение о поручительстве должно быть совершено также в письменной форме, как и сам договор.
Поручительство наделяет правом заемщика предъявить требования к поручителю, касаемо исполнения последним договорных обязательств по возврату долга в части или полностью.
При неисполнении либо не должном исполнении заемщиком обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель получает право удовлетворить свои требования за счёт предмета залога.
Согласно указанной правовой нормы (ст.ст. 334 и 334.1 ГК РФ) если полученные после реализации залога средства больше суммы займа и процентов, то разница должна быть возвращена залогодателю.
Источник
Вывеска на одном из офисов, предоставляющих займы в Ростове-на-Дону
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Москва. 3 апреля. INTERFAX.RU — Президент РФ подписал закон, который дает право гражданам, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом, на получение кредитных каникул на шесть месяцев. Аналогичные меры предусмотрены также и для субъектов МСП из отраслей, наиболее пострадавших от пандемии COVID-19.
Подписанный президентом закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» размещен на портале правовой информации.
Условия для граждан и ИП
Закон устанавливает, что заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор, в том числе и ипотечный, вправе в срок до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств. Правительство вправе продлевать предельный срок данного обращения.
Для получения кредитных каникул должно одновременно соблюдаться три условия:
1) размер кредита не превышает максимальный размер установленный правительством;
2) произошло снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц до обращения более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. При этом правительство вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика;
3) на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный ранее по ипотечным каникулам.
Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам, не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.
ИП вместо приостановления исполнения обязательств могут попросить уменьшить размер платежей в течение льготного периода.
Из закона следует, что кредитные каникулы можно попросить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.
Срок рассмотрения заявки банком не может превышать пяти дней. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней. При наличии уважительных причин срок продлевается на 30 дней.
Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС России за текущий год и за 2019 год;
2) выписка из Регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;
4) иные документы.
Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую снижение доходов, в Федеральной налоговой службе (ФНС), Пенсионном фонде (ПФР), Фонде социального страхования (ФСС), Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ФОМС). Кредитор, направивший запрос в указанные органы, не вправе запрашивать документы, подтверждающие снижение дохода, у заемщика.
В течение льготного периода не допускается:
— начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств кредитному договору;
— предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Заемщик в течение льготного периода вправе:
— досрочно прекратить действие льготного периода;
— досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Начисление процентов
При этом в законе прописано, что по потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга будут начисляться проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат. При этом устанавливается, что эта фиксированная сумма уплачивается в течение 720 дней (около 2 лет) после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней до погашения размера обязательств заемщика. В фиксированную сумму также включаются суммы процентов, неустоек штрафов, пеней, начисленные до даты начала кредитных каникул.
Среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%, то есть ставка по кредитным картам на время льготного периода не сможет превысить 14%. По кредитам (в зависимости от срока и размера) оно составляет от 14% до 27%, то есть по таким кредитам ставка не сможет превысить от 9% до 18%.
По ипотечным кредитным договорам проценты в льготный период будут начисляться в размере и с периодичностью, которые аналогичны действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора. При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода. Обязанность по внесению изменений в регистрационную запись об ипотеке или в закладную, если обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой, после подтверждения установления льготного периода возлагается на кредитора. Изменение условий кредитного договора в связи с предоставлением льготного периода не требует согласия залогодержателя — третьего лица, а также поручителя или гаранта. Срок действия обеспечительных договоров продлевается на срок действия кредитного договора.
Условия для МСП
Также закон устанавливает условия предоставления льготного периода по кредитным договорам для субъектов МСП, которые работают в отраслях, определенных правительством.
В срок до 30 сентября 2020 г. субъекты МСП могут обратиться за предоставлением льготного периода. Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев. Срок рассмотрения кредитором требования не может превышать пяти дней. Вместо приостановления исполнения обязательств заемщиком требование субъекта МСП может предусматривать уменьшение размера платежей в период льготного периода. По окончании льготного периода в сумму обязательств заемщика-субъекта МСП по кредитному договору включается сумма обязательств по процентам, начисленным за период действия льготного периода. По окончании льготного периода платежи по кредитному договору уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью, которые установлены в действовавшем до каникул договоре.
Ипотечные облигации
Принятый закон регулирует вопросы, связанные с эмиссией облигаций с ипотечным покрытием в части внесения изменений в решение о выпуске и проспект эмиссии таких облигаций. Изменения вносятся, если требования по обеспеченным ипотекой обязательствам входят в состав ипотечного покрытия облигаций и их изменение влечет невозможность исполнения эмитентом обязательств по погашению облигаций в установленный срок.
Что нужно, чтобы все это заработало
Совет Федерации при обсуждении закона в четверг обратил внимание — для начала работы механизма кредитных каникул необходимо принять и разработать четыре документа:
— нормативный акт, который устанавливает максимальный размер кредита физическому лицу или ИП, на который будут распространяться кредитные каникулы;
— нормативный акт, который устанавливает методику расчета среднемесячного дохода заемщика;
— механизм, позволяющий оперативного обеспечить доступ банков к информационным сервисам ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС для получения информации, которая подтвердит снижение доходов заемщика;
— правительство также должно оперативно определить перечень отраслей, на которые будет распространяться механизм кредитных каникул для субъектов МСП.
Закон вступает в силу со дня его официального опубликования. Из информационной части кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.
Источник