Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.
Что такое подпись?
Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде. То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны.
Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.
Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки.
Свои коррективы внесло развитие информационных технологий, которое в России имеет одни из самых высоких показателей. На сегодняшний день больше половины оборота информации и документации происходит посредством интернета, в электронном виде. Технология электронной подписи и ее особенности способны еще больше расширить возможности. Она применяется в разных областях торгово-денежных отношений через интернет. В частности используется при «подписании» договора займа при оформлении денег в долг.
Каждая подпись имеет несколько основных функций:
- Удостоверяет личность человека, подписавшего документ
- Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
- Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться
Факсимиле и ЭЦП
На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека. Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета. Это и есть факсимиле.
ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате. Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.
Нюансы подписания договора займа с помощью ЭЦП
На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП. Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон. Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны. Этим же действием вы буквально подписываете договор займа, как будто ставите свою личную подпись.
Таким образом, договор займа, оформленный в электронном виде и подписанный АЦП/ЭЦП, будет считаться действительным, так как все правила закреплены в законодательной базе.
Однако, как мы уже знаем любой договор займа считается заключенным лишь при условии получения денег заемщиком и с того момента. Доказательства реального получения средств должны быть у МФО, так гласит ГК. При этом абсолютно не важно как был предоставлен заем (в письменной форме, дистанционно через интернет, при личном присутствии), доказательства выдачи денег должны быть.
Если в МФО вдруг не сохранили чек о переводе средств на ваше имя, то без него договор займа считается недействительным. А это в свою очередь дает пищу для размышления.
Многие эксперты заявляют, что в отличие от факсимиле, подделать ЭЦП невозможно. В первую очередь это обуславливается использованием для ее создания сложных компьютерных технологий. Более того, существует сертификация, которая защищает данные клиента.
Что касается правового регулирования, то электронная подпись регламентируется самыми разнообразными НД, актами и законами. Например, ГК РФ (ст. 434, п.2 ст. 160), ФЗ «О связи», ФЗ «Об информации» и т.д. Также хочется еще раз напомнить, что все электронные документы, подписанные с помощью ЭЦП, имеют юридическую силу и могут предоставляться в виде доказательств в суде (п. 3 ст. 75 АП кодекса РФ).
Источник
Микрокредитные организации в нашей стране активно осваивают информационные технологии и предоставляют гражданам возможность получить займ через интернет, не выходя из дома. Учитывая, что у большинства граждан усиленная электронная подпись отсутствует, они используют в работе простую электронную подпись.
Определением Московского городского суда в июне 2018 года № 4г-6536/2018 по делу № 2-220/17 подтверждена позиция мирового судьи о том, что «равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи».
Суть спора
В феврале 2016 года гражданин с целью получения займа воспользовался сайтом ООО МФК «ГринМани» в сети Интернет, ознакомился с правилами предоставления потребительского займа, создал личный кабинет, создал заявку на получение займа в размере 1 тысяча руб. под 840% годовых на срок до 11 марта 2016 года.
Обязательства перед обществом по возврату суммы займа и процентов гражданин не исполнил. Общество обратилось в суд.
Позиция мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы
Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья в августе 2017 года исходил из того, что доказательств заключения договора займа между сторонами на условиях возвратности, а также перечисления денежных средств на счет гражданина в рамках договора займа обществом не было представлено.
По мнению судьи, равная юридическая сила документов в электронной форме, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью и на бумажном носителе, подписанных собственноручной подписью их составителей, может быть основана только на ранее заключенных между сторонами договорах, которые допускают порядок заключения последующих договоров с применением электронной подписи.
Мировой судья не принял в качестве достоверного доказательства передачи денежных средств гражданину реестр выплат, представленный обществом в подтверждение заключения договора займа и исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, поскольку на карту гражданина перевод денежных средств был осуществлен со счета «Яндекс Деньги».
Решением мирового судьи судебного участка № 131 района Выхино-Жулебино г. Москвы в августе 2017 года в удовлетворении иска ООО МФК «ГринМани» было отказано.
Апелляционным определением Кузьминского районного суда г. Москвы в декабре 2017 года по гражданскому делу № 2-220/17-131 решение мирового судьи было оставлено без изменения.
Позиция Московского городского суда
Судья Московского городского суда в июне 2018 года рассмотрел кассационную жалобу ООО МФК «ГринМани» (определение по делу № 4г/9-6536/2018) и отказал в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Мой комментарий: Суды всех инстанций поддержали позицию мирового судьи, согласно которой в гражданско-правовых отношениях для использования простой электронной подписи необходимо предварительно на бумаге подписать документ, регламентирующий порядок ее использования сторонами.
Источник: Консультант Плюс
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=SOCN;n=1008508
Источник
Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций. Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией. Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.
Понятие и основное предназначение электронной подписи
Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.
ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу – она равноценна документации в бумажном виде.
С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:
- – подтверждение целостности полученной документации;
- – защита от подделок;
- – подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
- – удостоверение личности человека, который подписал документ.
ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.
Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа
Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты – всё делается только в «цифре»). В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.
Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.
Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:
1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.
2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП. Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.
Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.
3. Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).
После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.
Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.
Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) – вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика. Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи – это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику). ЭЦП – это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться
Не сейчас
г. Санкт-Петербург • Вопросов: 10
Я брала заём, оплатить его вовремя и полностью не смогла. Пока я жду поступления заработной платы, растут штрафы, пеня и ещё куча всяких начислений. ..
вопрос №11945927
прочитан 1259 раз
отзывов: 44 094
•
ответов: 143 133
•
г. Серпухов
Даже Вашей подписи на анкете при получении кредитной карты вполне достаточно для соблюдения обязательной письменной формы, установленной законом для договора займа (ст. 807, 808 ГК РФ). Если же Вы ничего не подписывали, то у Вас нет займа, но есть неосновательное обогащение, которое надо вернуть. Согласно ГК РФ:
Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
(текст отредактирован 29.12.2016 в 22:46)
отзывов: 29 978
•
ответов: 53 407
•
г. Санкт-Петербург
обязанность вернуть денежные средства у вас возникла в любом случае, поскольку вы деньги получили и пользуетесь ими (1102 ГК РФ). Относительно штрафных санкций ситуация спорная, поскольку договора фактически нет. В случае обращения в суд вы сможете просить снизить неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ, если истец сможет доказать, что договор был заключен.
Удачи вам и всего наилучшего.
отзывов: 13 514
•
ответов: 22 992
•
г. Самара
Договор заключенный онлайн имеет туже юридическую силу, что заключенный и письменно.
Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ч.З ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.З ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 809 и 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а заимодавец также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 6 Федерального Закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» признания электронных документов, подписанных электронной подписью, являются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
отзывов: 115
•
ответов: 323
•
г. Уфа
Да. В случае с онлайн-займом клиент соглашается с условиями, предложенными МФО в договоре-оферте. Подписание договора происходит с помощью аналога собственноручной подписи, такой механизм прямо предусмотрен в Законе «О потребительском кредите (займе)». Сегодня МФО используют различные технологии для реализации этого механизма. При онлайн-кредитовании документы на руки не выдаются.
Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента МФО Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента МФО, который, как правило, используя стандартный формуляр МФО с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом МФО будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта МФО Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от МФО. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых МФО предлагает гражданину кредитоваться. Также следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент получения кредита не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего МФО должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме.
отзывов: 28 131
•
ответов: 68 246
•
г. Краснодар
Ваша личная живая подпись не обязательна. Договор считается заключенным, если Вы в режиме онлайн на сайте МФО проставили «галочки» тем самым приняв Правила. Выражаясь юридически. Вы сделали акцепт публичной оферте. Договор считается заключенным. Если Вы получили сумму займа Вы обязаны его вернуть на условиях договора займа, ст.309,808 ГК.
отзывов: 2 599
•
ответов: 5 150
•
г. Санкт-Петербург
Согласно ст. 808 ГК РФ Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Так что письменная форма соблюдена.
отзывов: 46 809
•
ответов: 97 301
•
г. Барнаул
Елена!
Договор, заключенный он-лайн, является электронным документом и имеет юридическую силу (ст. 808 ГК РФ).
Обратите внимание на следующую норму закона:
Цитата:
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
1. Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Если данное правило МФО нарушает, то Вы вправе пожаловаться в Банк России посредством Интернет-приемной. Также если МФО подаст в суд иск о взыскании суммы с процентами, превышающими четырехкратную сумму займа, то ссылайтесь на данную норму закона.
отзывов: 7 504
•
ответов: 48 513
•
г. Чита
Это законная сделка.
Вы приняли предложение МФО.
Ст. 438 ГК РФ указывает:
«Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.»
Вы совершили действия, получив деньги от МФО.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник