При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
Оформление и выдача небольших займов под различные нужды клиента — популярный и востребованный сервис, простота и удобство которого привлекает все больше новых пользователей. В отличие от банка, денежная ссуда выдается практически всегда, залог — не требуется, внушительный пакет подтверждающих документов — также. В то же время, процедура заключения договора микрозайма с МФО аналогична тому, как оформляется соглашение с банком на предоставление кредита. А вот различных лазеек и подводных камней, неудобных для заемщика, в таком документе может быть гораздо больше — именно поэтому клиенту важно не пренебречь доскональным изучением всех пунктов его условий.
Кстати решением ЦБ РФ в июле 2017 года был принят важный «Базовый стандарт» для регулирования отношений в сфере микрокредитования. Для потенциальных заемщиков появилось много защитных механизмов.
Ссылка на документ ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11755/Standart_MFO_22062017.pdf
Объем и периодичность платежных операций
Подписывая договор микрозайма, клиент обязуется производить обязательные выплаты в строгом соответствии с условиями кредитора. В некоторых случаях МФО может требовать погашения всей суммы долга по окончанию срока выдачи средств, а иногда — займ приходится выплачивать частями с определенным интервалом.
Срок действия соглашения
Момент, который категорически нельзя упустить — срок договора микрозайма. Даже минимальные просрочки в погашении долга могут обернуться не только санкционными издержками, но и ухудшением кредитной истории клиента.
Комиссионные платежи
Информируя об услуге микрокредитования, МФО часто грешат тем, что не озвучивают все правила начисления комиссионных платежей за пользование займом. В то же время, в соглашении могут быть прописаны, и в некоторых случаях — даже завуалированы условия погашения задолженности с дополнительными процентными сборами, что становится сюрпризом для заемщика.
Ссудный процент и общая переплата
Заемщик должен досконально изучить параметр начисления процентной ставки, соглашаясь на условия выдачи ссуды. Договор микрозайма должен полностью отображать эту схему, чтобы клиент мог сразу оценить общую сумму переплаты за пользование кредитом. Стоит отметить, что на величину процента, как правило, влияют сумма займа и срок его пользования.
Штрафные санкции за нарушение пунктов соглашения
Как правило, традиционный образец договора микрозайма содержит раздел «Ответственность сторон», в котором прописываются условия начисления санкций и их объемы: пени — за каждый день неуплаты долга, и штрафных комиссий – за саму его просрочку.
Условия досрочного возврата суммы займа
В договоре микрозайма должно быть указано, может ли пользователь ссуды произвести полный возврат до окончания срока микрокредитования, и будет ли он обязан при этом уплачивать дополнительные комиссионные издержки.
Возможность пролонгации периода возврата долга
Потенциальному заемщику следует уделить особое внимание пункту, где будет сказано о вариантах продления сроков погашения микрокредита при наступлении непредвиденных обстоятельств, которые могут нанести удар по бюджету клиента. Нужно выяснить размер процентной ставки, которой, в случае пролонгации, будет облагаться займ, а также особенности начисления дополнительных комиссионных платежей за данную опцию.
Способы получения денег
Заключая соглашение с МФО, следует убедиться, что варианты перевода денежных средств бенефициару являются для него удобными. Как правило, кредитные организации выдают деньги наличными средствами, осуществляют перевод на банковскую карточку, либо отправляют средства посредством систем электронных платежей.
Варианты погашения займа
В соглашении между заемщиком и МФО должны быть прописаны все доступные варианты возврата одолженных денег. Большинство финансовых организаций предусматривает возможность перечисления средств с банковских карточек, или же посредством сервисов электронных денег («Яндекс.Деньги», QIWI, «Золотая Корона» и пр.).
Корректировка положений договора
Условия договора микрозайма могут меняться — об этом должен помнить потенциальный заемщик до момента заключения соглашения. В свою очередь, данная опция должна быть обозначена в соответствующем разделе в тексте договора. Здесь же должны быть прописаны варианты оповещения клиента о возможных поправках.
Источник
Общие положения
Договор микрозайма — документ, согласно которому, микрофинансовая организация передает заемщику во временное пользование денежные средства, но при этом сумма основного долга не должна превышать 1 миллион рублей (если кредит выдает микрокредитная организация, то он не должна превышать 500 тыс рублей). А он обязуется возвратить принятую сумму в течение оговоренного времени, уплатив при этом проценты.
Договор займа с микрофинансовой организацией
Эта сделка несколько отличается от стандартного кредитного договора. Во-первых, по микрофинансовые организации могут выдавать займы только в валюте РФ, а сумма при этом ограничена одним миллионом рублей. Часто устанавливается относительно большой процент — до 2,5% в день, что равняется примерно 900% годовых на 2016 год. Для сравнения: банки устанавливают ставку в 20-40% за год. Как правило, микрозайм выдается на небольшой срок: чаще всего до 30 дней.
Еще одной особенностью договоров микрозайма является то, что оформление требуют минимум документов: в некоторых случаях достаточно будет паспорта и водительского удостоверения. Хотя дополнительно могут быть запрошены копии ИНН, пенсионного удостоверения и т.д.
Наличие подписи и печатей не говорит о том, что договор вступил в силу: сделка считается заключенным после фактической передачи денежных средств на руки занимающему.
Форма
Каждая МФО имеет свой типовую форму договора микрозайма, которую предлагает клиентам. В некоторых случаях можно потребовать изменение условий, но заимодавцы очень редко идут навстречу своим клиентам, поэтому приходится ограничиваться предложенным вариантом или отказаться от предложения вовсе. Как и прочие договоры займа, микрофинансовый обязательно заключается в простой письменной форме в двух экземплярах. При этом на одном из них в правом верхнем углу должна быть указана стоимость микрозайма в виде процентов. В образце договора должны быть указаны реквизиты, без которых он буде признан ничтожным:
- дата и место заключения;
- реквизиты сторон;
- предмет соглашения — денежные средства в валюте РФ и с указанием суммы;
- обязательство погашения микрозайма в оговоренное время;
- срок действия;
- подписи.
Стороны
Лицо, выдающее микрозайм — заимодавец должен иметь статус юридического лица с правом на осуществление микрофинансовой деятельности. Заемщик — лицо, которое принимает деньги и обязуется вернуть их в срок. Может быть и физлицом, и ИП, и юрлицом.
Законодательство
Регулируются эти операции Федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под номером 151 . Согласно ГК РФ, заимодатель не вправе изменять уже подписанный документ в одностороннем порядке. Например, изменить процентную ставку, штрафные санкции и т.п.
Уступка прав и обязанностей
Договор с условием уступки дает заимодателю возможность передачи своих прав и обязанностей третьим лицам. При этом заимодатель обязан уведомить должника в определенный срок об уступке.
Особенности
Если заимодателю стало известно о ложности информации, предоставленной в заявлении, то он имеет право затребовать досрочного возврата микрозайма со всеми причитающимися соглашением процентами и пени, если это оговорено.
Источник
Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
Для заключения договора на получение займа следует обратиться в организацию, которая имеет право заниматься подобными вопросами. Иначе велика вероятность того, что при возврате денежных средств вам будут начислены новые проценты, непонятные суммы за обслуживание, печать документов. Еще один варианта мошеннической схемы, когда при заключении договора в онлайн-режиме у человека просят деньги за рассмотрение вопроса. Клиент перечисляет необходимую сумму, а в выдаче займа отказывают. Хотя согласно законодательству, при оформлении займа никакие деньги уплачиваться не должны. Но как выбрать микрокредитную организацию?
Прежде всего следует обратить внимание на название компании. Подобной деятельностью в стране могут заниматься только микрофинансовые или микрокредитные организации – МФК или МКК соответственно. Никаких других вариантов названий фирмы быть не может.
Чем МФК отличается от МКК
Обе эти аббревиатуры обозначают названия компаний, которые предлагают займы для населения. Но МФК (микрофинансовая компания) помимо выдачи займов может заниматься привлечением денежных средств. Капитал этой организации составляет более семидесяти миллионов рублей. Сумма займа может составить до 1 миллиона рублей гражданам и до 3 миллионов организациям.
Размер займа в МКК (микрокредитной компании) ограничен 500 тысячами рублей для физического лица и до 3 миллионов — частному предпринимателю.
Работать дистанционно могут только МФК. При заключении договора с МКК визит в офис обязателен.
Как проверить организацию
Каждая микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в государственном реестре Банка России и входить в состав саморегулируемой организации. Документы об этом должны быть размещены на сайте компании.
Все данные о МФК можно найти на официальном сайте банка cbr.ru. На главной странице необходимо выбрать пункт «Проверить участника финансового рынка» в столбике слева.
Теперь в колонке «Справочник участников финансового рынка» набрать наименование организации и посмотреть результат.
Информация обо всех компаниях, занимающихся займами для населения также размещена на этом сайте в разделе «Финансовые рынки» слева на главной странице. Нужно пройти по ссылке и нажать на «Надзор за участниками финансовых рынков», выбрать «Микрофинансирование». Теперь в подпункте «Субъекты микрофинансирования» выбираем «Государственный реестр микрофинансовых организаций» и скачиваем. В полученном файле находятся данные о действующих и исключенных МКК.
Поисковые системы предлагают онлайн-ресурсы, где информацию можно получить, просто введя название МФК, но гарантировать, что сайт содержит актуальные данные нельзя.
Что должно быть в договоре?
Сегодня все правила оформления займа четко регламентированы. У компании должна быть единая табличная форма договора. В этом документе в верхнем правом углу указывается полная стоимость в процентах годовых. Причем эта сумма не может превышать среднерыночное значение, более чем на одну треть.
В документы описывают все подробности начиная от способа предоставления займа до правил общений между кредитором и заемщиком. Причем все эти пункты должны идти друг за другом в порядке, который регламентирован Банком России.
Документы и справки
Многие МФК говорят, что для оформления достаточно только одного паспорта, но нужно быть готовым к тому, что потребуется еще какие-то данные особенно если у вас плохая кредитная история, или вы пользуетесь подобными услугами первый раз.
Часто отказ в выдаче займа в онлайн-режиме связан с проблемами в документах. Важно, чтобы паспорт был действительным.
Согласно законодательству, при изменении фамилии и других данных, а также достижения возраста 20 и 45 лет паспорт подлежит замене. Вырванные, запачканные или случайно изрисованные ребенком страницы, лишние печати, сторонние записи также делают паспорт недействительным. В документе не должно быть опечаток.
Иногда можно не получить заем из-за простого неумения правильно сфотографировать и переслать паспорт и другие документы. Для того чтобы сделать скан всех требуемых бумаг важно точно соблюдать правила и рекомендации МКФ. Для снимка нужно положить паспорт так, чтобы все данные и фото были хорошо видны. Если существует необходимость придержать развернутый паспорт рукой, то располагайте пальцы так, чтобы они не закрывали информацию.
Фоновая сетка, водяные знаки могут отсвечивать при вспышке и искажать буквы. Лучше сделать несколько снимков одной и той же страницы и уже после выбрать из них лучший. Иногда нужно сделать ваше личное фото с паспортом в руках. Здесь также важно не закрывать информацию. Если вы не уверены в своих силах или снимки все равно выглядят плохо, обратиться в фотостудию. Профессионалы точно помогут сделать нужные фото.
Карты или наличные
Возможности МКФ постоянно расширяются, и если раньше получить заём можно было только наличными, то сегодня средства перечисляют в виде денежного перевода или прямо на карту. Если деньги необходимы срочно в вечернее время или в выходной, то карта – становится оптимальным вариантом.
Безналичный перевод производят на карту, владельцем которой является заемщик. Получить деньги на карту даже близкого родственника невозможно. Важно, чтобы карта была с не истекшим сроком годности.
Некоторые организации работают с Вебмани, Киви и другими электронными системами. Но подобные займы обычно выдают, если человек уже пользовался услугами МКФ до этого.
При выборе варианта зачисления суммы следует предусмотреть все эти нюансы.
Какой телефон указывать дополнительно
Важно указать номер телефона человека, который в курсе вашей финансовой ситуации и может подтвердить указанные вами сведения. Необходимо заранее попросить у вашего знакомого или родственника согласие на то, что его номер останется в МКК.
Срок действия договора
Вы заинтересованы в том, чтобы получить кредит, а другая сторона – вернуть свои денежные средства с процентами. Причем важен не просто факт возврата, а получение процента. Проценты по кредиту являются прямым доходом микрофинансовой организации. Именно поэтому микрофинансовым организациям важно, чтобы заём был возвращен точно в срок, а не раньше. На этапе составления договора лучше выбрать оптимальные сроки возврата, которые будут устраивать обе стороны и полностью придерживаться указанных дат.
При возникновении непредвиденных обстоятельств нужно сразу же перезвонить в микрофинансовую организацию, не дожидаясь, когда срок оплаты будет пропущен. Намного проще договориться о корректировке даты заранее. Хуже всего, если человек просто пропускает время погашения кредита, не отвечает на звонки или выключает телефон. Таким образом, вы показываете, что являетесь ненадежным клиентом и даже если через какое-то время вы возвращаете всю сумму, получить кредит по новой будет сложнее.
О чем важно помнить
Согласно законодательству:
- МКФ может продлевать действие одного займа не более 7 раз;
- нельзя выдать одному человеку более 10 краткосрочных займов в год;
- договор не может действовать больше года;
- процент по одному договору не может превышать более чем в 3 раза сам заём (в эту сумму не входят пени и штрафы)
- при просрочке сумма процентов вместе с пени не должна превышать двукратного размера неуплаченной части займа.
Конечно же, многие слышали о том, что теперь микрокредитные организации не могут передавать ваш долг сторонним организациям, то есть коллекторам. Да, такое положение существует. Но эта поправка к законодательству не означает, что вы можете спокойно не платить по кредиту. Практически все компании сегодня просто внесли пункт о возможной передаче долга, и, подписывая договор, человек одновременно соглашается с этим.
По сути, такой способ получения денежных средств практически не отличается от банковского кредита. Неуплата приводит к таким же санкциям, как и просрочка по кредитным обязательствам. Поэтому следует реально оценивать свои силы.
Источник
