По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).
Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.
Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территорий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).
Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть РФ и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).
Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).
Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Виды договора займа:
• целевой заем (ст. 814 ГК);
• государственный заем (ст. 817 ГК).
Существенными условиями договора займа являются:
· Предмет займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.
· Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа.
Дополнительными условиями договора займа являются:
· Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа.
· Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.
Случайные условия — условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе. Если случайное условие отсутствует в тексте договора, то это не влияет на действительность договора. Таким образом, договор займа может содержать любые случайные условия по усмотрению сторон.
Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода. Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, — также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.
Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).
Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.
Место исполнения обязательства по договору займа, т. е. место, в котором должнику надлежит исполнить обязательство по передаче кредитору взятой в долг денежной суммы, определяется соглашением сторон и указывается в договоре.
По общим правилам, установленным в ст. 316 ГК, если стороны не определили место исполнения обязательства, передача кредитором суммы долга должнику и возвращение должником взятых в долг денежных средств должны осуществляться по местожительству кредитора, а если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил местожительство и известил об этом должника – по новому местожительству кредитора.
При изменении кредитором места своего жительства, например в случае переезда в другой город, должник имеет право взыскать с кредитора сумму, которую он потратил для проезда к кредитору (например, на проезд по железной дороге). При перемене местожительства кредитора стороны с целью избежать лишних выплат, затрат личного времени и дополнительных денежных средств для организации встречи и расчета по обязательству могут изменить условия договора, установив, что должник имеет право исполнить обязательство путем перевода денег через банк либо по почте.
Билет 28
1. Ценные бумаги как объекты гражданских правоотношений.
Ценная бумага – документ, соответствующий установленным законом требованиям и удостоверяющий обязательственные или иные права, осуществление и передача которых возможна только при его предъявлении.
Признаки:
— Ценная бумага должна точно определять обязательственные или иные права владельца.
— Может быть передана другим лицам
— Осуществление обязательственного и иного права, удостоверенного ценной бумагой возможно только при ее предъявлении.
Виды ценных бумаг:
1) В зависимости от способа назначения управомоченного лица:
— Ценная бумага на предъявителя ( банковская сберкнижка)
— Ценная бумага именная ( Акция, чек, сберегательный сертификат)
— Ценная бумага ордерная ( Вексель – простой и переводный)
2) В зависимости от характера имущественных прав:
— Денежные ценные бумаги ( чек и вексель)
— Товарораспорядительные ( двойное складское свидетельство)
— Корпоративные ( акции , облигация)
3) В зависимости от эмитентов:
— Государственные ( облигация гос.займа)
— Корпоративные ( облигации в АО)
4) Документарные ценные бумаги:
— Предъявительская ценная бумага ( бумага, по которой лицом уполномоченным требовать исполнения по ней признается ее владелец)
— Орденная ценная бумага ( документарная ценная бумага, по которой лицом, уполномоченным требовать исполнения по ней признается ее владелец, если она выдана на его имя или перешла к нему от первоначального владельца по непрерывному ряду индасамента)
— Именная ценная бумага ( бумага, по которой лицом , имеющем права требовать исполнения по ней может быть признана одной из следующих лиц: владелец бумаги, указанный в качестве правообладателя, или владелец ценной бумаги, если она была выдана на его имя).
Источник
По Д займа одна сторона (займодавец) передает в собственность др. стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество др. полученных им вещей того же рода и качества.
По кредитному Д банк или иная кредитная орг-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные ср-ва (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить % на нее.
Правовое регулирование:
- Гл. 42 ГК ($1-займ, 2-кредит, 3-товарный кредит)
- З-н О кредитной кооперации
- З-н О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
- З-н О простом и переводном векселе
- З-н О потребительском кредите(займе)
- З-н О защите прав потребителей
- Общие положения ГК о договорах и обязательствах
- Положение ЦБ РФ О порядке предоставления/размещения кредитными организациями денежных ср-в и их возврата(погашения) от 31.08.1998 N54-П
- Пост. Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N17 О рассм. судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей.
- Инф. Письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146,147!!!
Соотношение Д:
По моменту заключения:
- Д займа – (реальный) достижение соглашения + передача вещи
- Д кредита – (консенсуальный) достижение соглашения
По встречному предоставлению:
- Д займа – возмездный (п.1.ст.809ГК), исключение – если предусм. З или Д! безвозмездный, если занимают до 5000 МРОТ!
- Д кредита (всегда возмездный, ст.819ГК), в качестве субъекта – специализированный!
По предмету:
- Д займа – действия заемщика по возврату родовых вещей, денег и по уплате %.
- Д кредита – действия кредитной орг-ции по выдаче кредита и по возврату суммы кредита и уплате % за пользование им (только денежные ср-ва).
По субъектному составу:
Д займа:
- Займодавец (аналогичное понятие кредитору) – ФЛ и ЮЛ, в т.ч. кредитные кооперативы, микрофинансовые орг-ции.
- Кредитные кооперативы – объединения, создаваемые гр-ми, которые предоставляют, вносят взносы.
- Микрофинансовые орг-ции – комм. орг-ции, предоставляют займы, но размер ограничивается суммой не более 1млн. руб. и вносится статус в РЕЕСТР.
- Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО.
Д кредита:
- Кредитор – кредитные орг-ции, в т.ч. банки (ст.1-3 З-на о Банках)
- Кредитная орг-ция – ком. орг-ция, осущ-щая банковские и не банковские операции.
- Заемщик – ФЛ и ЮЛ, ППО (ст.23 БК РФ)
По форме:
- Д займа – письменная, при участии ЮЛ или между гр-ми на сумму более 10 МРОТ. Свидетельские показания как доказательства не важны! А вот расписка, векселя, облигации, счет-фактуры на товар подтверждают передачу вещей заемщику (ст.808ГК).
- Д кредита – письменная, иначе Д недействителен (ст.820 ГК).
По существенным условиям:
- Д займа – З-тельно не определены! Если товар-то наименование и кол-во, если деньги-то количество!
- Д кредита – предмет Д, размер предоставленного кредита и кредитная ставка в %.
При потребительском кредите – общие условия и индивид. условия. может содержать элементы др. Д (смешанный Д) – см. ст. 5 ФЗ О потребительском кредите!
По содержанию и исполнению Д (основные обязанности):
Д займа:
Обязанности заемщика:
- Возвратить денежные ср-ва (родовые вещи) в сроки, в порядке, предус. Д. Если срок не уст. – по моменту востребования : заемщик должен вернуть долг в течении 30 дней со дня заявления требования кредиторов (ст.810 ГК). Возможен досрочный возврат, зависит от возмездности Д займа и кто является заемщиком (ст.810 ГК)
- Уплатить % за пользование суммой займа (кредита). Размер и сроки уплаты опр-ся Д, если не определены, то выплачиваются ежемесячно до фактического погашения займа исходя из % банка (ставка рефенансирования) по месту жительства кредитора на день уплаты заемщиком долга или его части (ст. 809ГК). В СООТВ. С ИНФ. ПИСЬМОМ ПРЕЗИДИУМА ВАС, УСТАНАВЛИВАЕТСЯ КОМИССИЯ БАНКА – ЗА УСЛУГИ, НОСЯЩИЕ САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР, НЕ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ Д (например, Д банковского счета, где комиссия за овердрафт).
Д кредита:
Обязанности кредитора (кредитной организации):
- Предоставить заемщику-потребителю инф-цию о полной стоимости кредита, в т.ч. график платежей, санкции за нарушение обяз-ва (ст.8 З-на о ЗЗП, О банках, О потребительском кредите)
- Предоставить кредит в размере и сроки, уст. Д, для ФЛ предоставляется безналичным платежом. Может быть предоставлен однократно – в полном объеме, так и по частям (траншами), если Д предусм. открытие кредитной линии. При этом банки вправе ограничивать размер денежных ср-в, предосатвляемых клиенту – заемщику в рамках открытой линии, путем одновременного внесения условий о лимитах в Д.
Факультативные обязанности:
- Использовать денежные ср-ва на цели, предусм. Д (это целевой заем!), обеспечить возможность кредитора осущ-ть контроль за целевым расходованием суммы займа (ст.814 ГК).
- Обеспечить обяз-во по возврату суммы займа способами, предусм. Д (ст. 813 ГК)
Виды кредитного Д:
- Д об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные ср-ва в пределах максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).
- Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.
- Овердрафт (Д кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных ср-в либо на большую сумму, чем находится на счете.
- Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для комм. банков – кредитование под залог гос. ЦБ и др.
Последствия Д займа:
- Нарушение обяз-ва по Д: неустойка за просрочку возврата, повышенные % за просрочку срока.
- Нарушение обяз-ва по З: уплата % за просрочку(ст.395ГК)-с момента просрочки до фактического погашения, размер зависит от ставки рефинансирования; возврат суммы займа досрочно, в связи с нецелевым использованием, необеспечением возврата; иные последствия- нарушение Д, по факультативным обяз-вам.
Изменение кредитного обязательства:
Если Д заключен с заемщиков-гр-ном, кр.орг-ция не может в одностороннем порядке изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З.
Если Д заключен с ЮЛ или ИП, кр. Орг-ция не вправе в одностороннем порядке изменять % ставки, размер % и(или) порядок их определения, срок Д, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, кроме случаев, уст. в З или Д. (ст. 29 ФЗ О банках)
Прекращение кредитного обязательства:
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусм. кредитным Д кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до уст. Д срока его предоставления, если иное не предусм. Д, иными НПА или Д.
В случае нарушения заемщиком предусм. кредитным Д обязанности целевого использования кредита (ст.814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по Д. (ст. 821 ГК).
Источник
Кредитный договор — соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитные отношения между банком-заимодавцем и предприятием-заемщиком строятся на началах срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности кредита. Как правило, кредит носит целевой характер, т. е. кредит можно использовать только на цели, обусловленные договором. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.
Кредитный договор включает условия о:
1) сумме кредита;
2) объектах кредитования;
3) сроке возврата банковского кредита;
4) банковском проценте;
5) залоге и др.
Формы кредита:
1) товарная. В этом случае одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита);
2) коммерческая. Это предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг.
Договор банковского кредита считается заключенным не с момента подписания, а с даты выдачи кредита заемщику. До этого момента стороны не несут каких-либо взаимных обязательств по данному соглашению, так как договор не вступил в силу. Срочность банковского кредита означает, что полученную ссуду следует вернуть банку в установленный договором срок.
Возмездность банковского кредита состоит в том, что заемщик обязан вернуть не только полученную денежную сумму, но и определенный процент за время пользования. Проценты за пользование банковским кредитом делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом (под сроком пользования кредитом следует понимать период времени от даты выдачи кредита по дату погашения, предусмотренную договором), и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды, если данное положение установлено кредитным договором.
Действие кредитного договора прекращается после полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Досрочное расторжение договора возможно при
1) образовании необеспеченной задолженности;
2) нецелевом использовании выданного кредита;
3) просроченной задолженности и неуплаченных процентах,
4) объявлении заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;
5) несоблюдении заемщиком условий кредитного договора.
Заемщик также имеет право досрочно расторгнуть договор, погасив в полном объеме задолженность и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, заранее предупредив об этом. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений. Споры и разногласия, возникающие при исполнении настоящего договора, в случае невозможности разрешения споров путем переговоров передаются на рассмотрение в арбитражный или народный суд в установленном порядке.
Договор составляется в трех экземплярах, которые идентичны и имеют одинаковую силу. Один получает у заемщика, а два остаются банку.
Кредитный договор является разновидностью договора займа, соответственно на него распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.
Стороны кредитного договора: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом договора являются денежные средства. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
Источник