Договор займа и безакцептное списание

Затронем тему безакцептного списания денежных средств. Начнем с того, что дадим определение. Безакцептное списание — это списание денежных средств со счета без распоряжения владельца. Очень часто банки списывают с дебетового счета денежные средства для погашения кредитной задолженности. Например у Клиента есть кредит в банке, и в том же банке у него открыт дебетовый счет, на который он получает зарплату. Банк закрывает просроченную задолженность средствами, поступающими на дебетовый счет. При этом банк, как правило, списывает недостающую для погашения просроченной задолженности сумму.

Может быть так, что зарплаты не хватит для погашения просроченной задолженности, тогда получится так, что со счета будут списаны все денежные средства Клиента. При этом непонятно, на что человек должен жить. Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета Клиентов (заемщиков) физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда Клиентам — заемщиками, являющихся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов Клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешен исключительно в отношении юридических лиц.

Списание денежных средств со счетов физических лиц должно обязательно сопровождаться платежным поручением, либо другим документом, в котором отражена информация о том, что владелец счета дает свое согласие на конкретное списание денежных средств. Законом не запрещается включение пункта о согласии на безакцептное списание денежных средств с любого счет заемщика в счет погашения просроченной задолженности по данному кредиту, если таковая возникает. Но клиет вправе в любой момент отозвать согласие на безакцептное списание путем письменного обращения к кредитору с соответствующим заявлением.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается, если это не предусмотрено договором. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам Клиента — физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.

Если статья была полезной, ставь лайк и подписывайся на мой канал. Будет еще много интересного и познавательного.

По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банк вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта. Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения — при определенных обстоятельствах безакцептное списание не допускается.

Даже при безакцептном списании банк обязан проверять информацию

Можно выделить следующие случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке:

• на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ));
• по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 НК РФ);
• взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
• списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
• взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Закона № 229-ФЗ). Также к ним относятся до­кумен­ты, содержащие исполнительную надпись нотариуса на бесспорное взыскание с должника в пользу кредитора денежных средств, перечень которых закреплен в ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.93 № 4462-1, и в постановлении Правительства РФ от 01.06.2012 № 543 «Об утверждении перечня до­кумен­тов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей».

Это следующие до­кумен­ты: договор займа с ломбардом (­залоговый билет), договор хранения или именная сохранная квитанция, а также договор проката, к которому для взыс­кания задолженности в бесспорном порядке также необходимо прикладывать до­кумен­т, подтверждающий передачу арендодателем имущества арендатору, и расчет задолженности арендатора, подписанный арендодателем и содержащий информацию о суммах и датах получения исполнения в счет погашения обязательств должника по соответствующему договору.

Однако наличие специального закона, на основании которого банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета своего клиента, не освобождает его от обязанности проверить наличие оснований для безакцептного списания и запросить при необходимости дополнительные до­кумен­ты и информацию.

К примеру, банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета клиента в пользу его контрагента — лизингодателя при соблюдении ряда требований, а именно при условии, что его клиент — лизингополучатель поставил его в известность о кредиторе и о заключении договора лизинга либо банк сам запросил у своего клиента информацию об этом. В противном случае списание будет незаконным, за что он может быть привлечен к ответственности за убытки в сумме списанных средств (постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.04.2014 по делу № А56-9391/2013).

Кроме того, банк должен учитывать, что право безакцептного списания просроченных лизинговых платежей у лизингополучателя возникает при просрочке уплаты третьего лизингового платежа. Дело в том, что п. 1 ст. 13 Закона о лизинге установлено, что в случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке. Для этого лизингодатель направляет в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжение на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 14.08.2014 по делу № А74-6084/2013).

При этом для списания денег лизингодатель также должен предоставить в банк до­кумен­ты, которые подтверждают, что компания — клиент банка не перечислила лизинговые платежи более двух раз подряд по истечении указанных сроков, а также до­кумен­ты о наличии и сумме просроченных к уплате платежей (постановление ФАС Уральского округа от 31.03.2014 по делу № А60-19950/2013). В противном случае при непринятии должных мер предосторожнос­ти банк может быть привлечен к ответственности за убытки в размере, равном сумме денежных средств, списанных в безакцептном порядке. Обязанность по восстановлению на счете клиента денежных средств, списанных в результате неправомерных действий самого банка, является мерой гражданско-правовой ответственности банка за нарушение условий договора банковского счета, основанного на риске повышенной ответственности банка.

При этом из положений ст. 1102 ГК РФ не следует, что факт возмещения банком убытков создает условия для квалификации спорной суммы как неосновательного обогащения третьих лиц за счет его собственных средств. Иное толкование указанной нормы права допускало бы возможность возложения на третьих лиц обязанности по возмещению убытков, возникающих из ненадлежащего исполнения банком договора банковского счета (постановление Президиума ВАС РФ от 25.01.2011 № 8624/10 по делу № А07-22553/2009).

Соглашение как основание для безакцептного списания

Безакцептное списание денег со счета компании также может быть установлено в договорном порядке. Обычной практикой является установление такого условия в договорах банковского счета, которые банк заключает с компаниями-клиентами. Наличие в договоре такого условия позволяет банку контролировать размер задолженности клиента перед ним и вовремя принимать оперативные меры для защиты своих прав.

Списание банком со счета своего клиента в безакцептном порядке средств в погашение долгов является его правом, а не обязанностью (­постановление ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 по делу № А59-278/2009). Однако при наличии у клиента достаточной суммы на счете и образовавшейся просроченной ссудной задолженнос­ти банку следует произвести списание, поскольку в противном случае при наличии таких обстоятельств суд может в дальнейшем отказать ему во взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012). Тот факт, что банк не воспользовался своим правом на списание, привел к увеличению просрочки исполнения обязательств и увеличению суммы штрафных санкций. Значит, есть риск, что суд может посчитать бездействие банка злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ), направленным на наращивание задолженности клиента перед ним для получения большей выгоды в виде процентов и неустойки. Поэтому банку лучше списывать просроченную ссудную задолженность со счета клиента в безакцептном порядке.

На практике иногда стороны договора договариваются о том, что та из них, которая обязана перечислять деньги в пользу другой, обязуется заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета со своим банком о том, что тот будет обязан списывать с ее счета в пользу второй стороны (кредитора) деньги на основании поданных требований. Это может быть либо двустороннее соглашение между должником и его банком, либо трехстороннее соглашение с участием кредитора.

Законом возможность заключения такого соглашения прямо не предусмотрена, но и не противоречит ему, поэтому оно является допустимым в силу принципа свободы договора (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.07.96 № 6 «О результатах рассмотрения президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики»).

В таком соглашении указывается, что компания-клиент заранее дает акцепт своему банку на списание денег с конкретного счета в пользу определенного лица. Для списания денег получатель представляет в банк платежное требование с указанием суммы и основания списания, при этом банк не рассматривает по существу возражения клиента по списываемым суммам: предполагается, что клиент должен их урегулировать самостоятельно.

Лицу, в пользу которого должно произойти взыскание, важно не просто иметь на руках экземпляр соглашения, но и обладать по нему конкретными правами: правом требовать от банка списания денег в его пользу. Кроме заключения уже названного двухстороннего или трехстороннего соглашения эта цель достигается путем заключения соглашения по модели договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) между должником и банком с включением в него условий о праве кредитора требовать списания денег в свою пользу и об обязаннос­ти банка такое требование исполнить.

Основной договор между должником и кредитором с включением в него не поименованного в законе обязательства — обязанности должника заключить дополнительное соглашение со своим банком к договору банковского счета становится смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку такое обязательство выходит за рамки основного догово­ра и может быть предметом самостоятельного соглашения сторон. Однако данное дополнительное обязательство и основной договор взаимосвязаны, поскольку интегрированы в один смешанный договор, объединены одной целью, для которой он заключается. При этом все договорные условия смешанного договора в равной степени относятся к каждому из составляющих его элементов. Однако эти элементы не взаимообусловлены, поскольку не составляют единую совокупность обязательств и могут быть отделены друг от друга.

Уклонение должника от заключения дополнительного соглашения с банком не дает кредитору права требовать его заключения в судебном порядке, поскольку в соглашении участвует банк, который стороной договора кредитора и должника не является. Однако кредитор вправе привлечь виновного должника к ответственности за нарушение обязательства, которую обязательно нужно предусматривать в договоре между ними (например, неустойку).

В соглашении о безакцептном списании денег между банком и должником, а также между кредитором и должником о том, чтобы на его условиях заключалось соглашение с банком, необходимо указать счет, с которого будет производиться списание, требования к форме и перечню до­кумен­тов от кредитора для списания денег в его пользу, срок для списания, иные условия по усмот­рению сторон.

Однако этот инструмент имеет определенные недостатки: должник может открыть другой счет в этом или другом банке и все средства аккумулировать на нем. Кроме того, при банкротстве должника средства на счете, с которого они должны списываться в безакцептном порядке, так же, как и другие средства, попадают в его конкурсную массу, и кредитор вправе получить удовлетворение в порядке очередности.

Кроме того, важно учитывать, что такое соглашение, навязываемое хозяйствующим субъектом, занимающим на том или ином товарном рынке доминирующее положение, может быть квалифицировано как нарушение антимонопольного законодательства РФ (письмо МАП РФ от 14.12.99 № ИЮ/10696 «О безакцептном списании»).

В этом смысле лучшим вариантом для целей защиты прав кредитора может быть использование должником залогового счета (ст. 358.9—358.14 ГК РФ), на котором он аккумулирует свои средства, размер которых согласован с кредитором, и не имеет доступа к ним. Должник с кредитором заключают договор залога денежных средств на счете и представляют его в банк. В договоре они предусматривают режим залогового счета: размер неснижае­мого остатка, права на все поступающие сверх него суммы, правомочия кредитора и должника по распоряжению средствами на счете и т.д.

Выгодное отличие данного инструмента от соглашения о безакцептном списании денег заключается в том, что обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц (п. 1 ст. 72.1 Закона № 229-ФЗ).

Однако поскольку возможность открытия залогового счета появилась недавно, лучше дождаться, когда российские банки отработают правила его ведения и использования, а пока задействовать инструмент безакцептного списания денег со счета.

Когда безакцептное списание не допускается

Право банка на безакцептное списание денег со счета клиента не является абсолютным. В ряде случаев оно может быть ограничено с целью защиты прав самого клиента, а также его кредиторов.

Так, банк не вправе списывать в безакцептном порядке причитающиеся ему денежные средства со счета брокера, на котором тот учитывает средства своего клиента, поскольку данный счет имеет особый режим, а находящиеся на нем деньги не принадлежат брокеру, являясь собственностью его клиента (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.11.2014 по делу № А40-136694/2013). Данный запрет вытекает из п. 3 ст. 3 Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Кроме того, перед безакцептным списанием денежных средств со счета клиента банк должен оценить финансовое состояние клиента, поскольку в случае наличия у компании признаков неплатежеспособности сделка по списанию денег может быть признана недействительной. Банк будет обязан восстановить списанную со счета клиента сумму и уплатить начисленные на нее проценты за неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ (постановление Президиума ВАС РФ от 09.04.2013 № 15792/12 по делу № А10-1563/2012). В таком случае, например, возможно оспаривание операции по списанию в безакцептном порядке со счета заемщика причитающихся в пользу банка денежных средств в связи с банкротством клиента (например, по мотиву оказания предпочтения банку по сравнению с другими конкурсными кредиторами). Что, впрочем, не исключает ссылки банка на то, что предпочтения оказано не было, о неплатежеспособности клиента он не знал и с его стороны отсутствуют недобросовестные действия (постановление ФАС Мос­ковского округа от 04.03.2014 по делу № А40-77665/12-123-217). Доказательством того, что банку не было известно о неплатежеспособности должника и что безакцептное списание не было направлено на предпочтительное удовлетворение его требования перед другими кредиторами, могут быть следующие факты: удовлетворительное финансовое положение заемщика на момент безакцептного списания денег, отсутствие картотеки неисполненных требований, своевременная уплата всех платежей, удов­летворительное качество обслуживания ссуды, состояние чистых активов и удовлетворительная финансовая отчетность, отсутствие выставленных распоряжений к иным счетам заемщика в других кредитных организациях и т.д. При доказанности банком того, что он на момент безакцептного списания денег со счета заемщика не знал о неплатежеспособности своего заемщика, деньги остаются у него.

Есть и специальные ограничения, которые действуют только в рамках взаимоотношений банка с физическими лицами. Например, банк не вправе без согласия заемщика — физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика как потребителя, а все условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны на основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (постановление АС Волго-Вятского округа от 18.08.2014 по делу № А79-1500/2013). Кроме того, банк не вправе самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по выданной клиенту кредитной карте со счета, который был открыт для зачисления поступлений заработной платы и социальных выплат, поскольку в этом случае списание денег производится только на основании исполнительных листов с учетом установленных законом ограничений (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

Банк, осуществляя обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном до­кумен­те или постановлении судебного пристава — исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава — исполнителя (ч. 5 ст. 70 Закона № 229-ФЗ). Однако при исполнении исполнительного до­кумен­та (нескольких исполнительных до­кумен­тов) он должен учитывать, что с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов (ч. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ). Поэтому если на обслуживаемый банком счет поступают заработная плата и социальные выплаты клиента, то банк при получении исполнительного лис­та вправе списывать со счета клиента денежные средства в целях погашения взысканной судом задолженности, но с теми ограничениями размеров, которые установлены п. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ.

Таким образом, если банк при использовании своего права на безакцептное списание денег со счета будет действовать неосмотрительно, без учета предусмотренных действующим законодательством запретов и ограничений, ответственность за убытки клиента в виде суммы списанных с его счета денежных средств может быть возложена на него.