«Сделаю, если не будет никакого форс-мажора…» — эту фразу мы часто бросаем друг другу в повседневном общении, не задумываясь, что за непреодолимые силы поминаем. Среди решений, как законно не платить кредит банку, форс-мажор, на первый взгляд, кажется желанным выходом.
Между тем настоящий форс-мажор не имеет ничего общего с заурядными бытовыми проблемами, и если он наступает, мало не кажется никому. Credits.ru разъясняют, как действие чрезвычайных обстоятельств может отразиться на условиях кредитного договора и положении заемщика.
Форс-мажор — когда грозит большой бадабум
В известном фильме «Пятый элемент» главная героиня спасает Землю от «большого бадабума» — столкновения с крупным небесном телом. Случись подобное столкновение, это и был бы тот самый форс-мажор, с печальным финалом для всей планеты.
А лучшей кинематографической иллюстрацией к кредитному форс-мажору является сцена из «Бойцовского клуба», в которой рушатся офисные здания в центре Нью-Йорка. «Если уничтожить данные о кредитах, мир вернется к нулю», — хладнокровно поясняет герой-террорист. И в определенном смысле он совершенно прав. К счастью для банкиров, хотя вероятность такого события нельзя исключить полностью, в современных условиях она достаточно низка. Это тоже одна из главных особенностей настоящего форс-мажора: случается он редко. Но метко. Вот почему любой более-менее серьезный гражданско-правовой договор, в том числе и кредитный, в обязательном порядке включает пункт о форс-мажорных обстоятельствах, или обстоятельствах непреодолимой силы.
Справка
Форс-мажор дословно переводится как «непреодолимые силы». И перевод полностью совпадает с юридическим смыслом этого термина: чрезвычайные, непреодолимые обстоятельства, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения, в результате возникновения которых участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства. Большой юридический словарь разделяет стихийный форс-мажор, наступление которого вызывается природой, и юридический форс-мажор, связанный с общественными отношениями: запретительные меры государства, войны, революции и т.д. В мировых гражданско-правовых системах наступление форс-мажора признается обстоятельством, освобождающим стороны договора от ответственности за неисполнение обязательств, когда можно не платить за кредит. При этом не признаются форс-мажорными ситуации так называемого коммерческого риска (изменение цен, падение спроса, неблагоприятная экономическая конъюнктура и др.).
Какого сорта ваш форс-мажор?
В настоящее время для различения «сортов» обстоятельств непреодолимой силы применяется условная классификация, выделяющая 3 основных типа форс-мажоров:
- Природные катаклизмы (землетрясения, наводнения, цунами, смерчи, извержения вулканов, лавины и т.д.).
- Обстоятельства социальной и политической жизни (военные действия, эпидемии, забастовки, революции, террористические акты и т.д.);
- Запретительные меры государства (запрет перевозок, эмбарго — запрет торговли в порядке международных санкций, иные ограничивающие законы и т.д.).
Здесь необходимо сделать важную оговорку: «Кредиты.ру» отмечают, что ни один закон или подзаконный акт, а уж тем более – ни один договор, как в российском, так и в международном праве, не содержит исчерпывающего перечня «непреодолимых сил».
О форс-мажоре часто говорят общими словами, перечисляют лишь три-четыре наиболее популярных угрозы, а все остальное обозначают всемогущим: «и др.» Юристы поясняют: причина кроется вовсе не в небрежности законодателей или договаривающихся сторон. Но особенности форс-мажора таковы, что каждая конкретная ситуация подлежит индивидуальной оценке. Так, например, пожар может в одной ситуации признаваться форс-мажором, а в другой – нет. Кроме того, нельзя исключать появления в мире какой-то новой, еще неизвестной угрозы, которая по своим последствиям будет приравниваться к форс-мажору.
Невозможность выплатить кредит еще надо доказать
Согласно нормам гражданского права, при наступлении форс-мажора для одной из сторон договора, пострадавшая сторона должна уведомить другую в течение 14 дней с момента наступления чрезвычайных обстоятельств. То есть, сообщить либо о невозможности исполнять свои обязательства по договору на всем протяжении действия непреодолимых сил (например, до окончания наводнения), либо о полной невозможности их выполнить.
Но тут опять-таки возникают важные оговорки. Во-первых, бывают такие форс-мажоры, что сообщать уже либо не о чем, либо некому, либо и то, и другое. Так что на практике требование обязательного уведомления кредитора со стороны должника выглядит довольно условным. В самом деле, в случае масштабной войны, социалистической или какой-либо иной небескровной революции, землетрясения с большим числом жертв, извержения вулкана, и у банка, и у заемщика найдутся дела поважнее.
Во-вторых, кредитор не так глуп, чтобы не подстраховать себя и в случае с обстоятельствами непреодолимой силы. Законодатель в данном случае полностью на стороне кредитора. Форс-мажор – теоретически — может освободить должника от ответственности за невыполнение условий кредитного договора, но… надо будет еще доказать, что это был именно форс-мажор, а не что-нибудь другое (например, ваша собственная небрежность или халатность). Что будет, если не выплатить кредит банку, когда наличие форс-мажора не доказано? Вы понесете полную ответственность за просрочки.
Наступление форс-мажора по кредитному договору будет признано только при условии полного соответствия события всем критериям непреодолимой силы, а также при наличии доказанной причинной связи между наступлением форс-мажора и нарушением договора.
Как уже было сказано выше, в законе нет полного перечня всех обстоятельств непреодолимой силы, оговариваются лишь их отличительные признаки ( ключевой признак – невозможность ни предвидеть, ни предотвратить событие). Зато перечень обстоятельств, которые похожи на форс-мажор, но на самом деле им не являются, закреплен в Гражданском кодексе РФ, а именно в п. 3 статьи 401. Так, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке товаров, нужных для договора, а также отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита — форс-мажором не является и не будет признано таковым ни одним судом. В данных обстоятельствах вопрос, можно ли законно не платить кредит банку, даже не поднимается.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита не является форс-мажором с точки зрения закона
Такую жизнь не дай бог никому…
Не секрет, что по кредитному договору основные обязанности несет заемщик. Обязанность у кредитора, в сущности, только одна – своевременно выдать деньги, а затем уменьшать долг пропорционально производимым выплатам. Так что в случае форс-мажора (для банка таковым, помимо прочего, может стать отзыв лицензии), в некоторых случаях все остаются при своих: банк ничего не выдал, заемщик ничего не получил. Естественно, заемщику проще побыстрее найти нового кредитора, чем выяснять, насколько точно старый исполнил пункты, касающиеся форс-мажора.
Если же банк, столкнувшись с форс-мажором, обанкротился в то время, как вы платите ему кредит, то вы можете этого и не заметить – поскольку ваше долговое обязательство просто перейдет к правопреемнику банка. (читайте по теме: «Мой банк-банкрот. Что делать?»)
Но когда форс-мажор «бьет» по должнику, физически лишая его возможности платить по кредиту, банк (если с ним самим ничего не случилось), взроет носом землю, чтобы доказать: заемщик платить обязан, а если не платит – виноват в злостном уклонении. Даже если должник умер при трагических обстоятельствах, например в результате военных действий или стихийного бедствия, бремя долга постараются перевести на его наследников. Трагедия в Крымске стала подтверждением того, какую жесткую позицию занимают банки в отношении «форс-мажора заемщика» — кредиторы, вопреки своим же обещаниям, «трясли» пострадавших от наводнения и потерявших имущество людей, не считаясь с их сложным положением.
Страховая компания, которую по ряду кредитных договоров (например, при ипотеке) привлекают в обязательном порядке, хотя и может застраховать форс-мажорные риски, тоже постарается «отмазаться»: например, не признать пожар страховым случаем, поскольку он произошел по вине страхователя. И хорошо еще, если не обвинят в поджоге…
Самое противное, что с точки зрения закона денежное долговое обязательство (т.е. обязанности заемщика по кредитному договору) всегда возможно к исполнению. Даже если денег у должника нет физически – деньги все равно есть в имущественном обороте. То есть теоретическая возможность «найти пуговицу», то есть исполнить денежное обязательство, есть… А раз есть, то и нечего отлынивать, ссылаясь на форс-мажор.
Это звучит немного утрированно, однако в общих чертах логика законодателя примерно такова.
В сухом остатке
От наступления форс-мажора никто не застрахован. И, к сожалению для кредитных заемщиков, никакого облегчения долгового бремени из случившегося несчастья не вытекает. «Пускай война, раненья на дуэли, чума, любовь, пожар, любые беды», как поется в песне – платить кредит, скорее всего, все равно придется. Страховка снижает риск, но не покрывает его полностью.
Но все же небольшая лазейка для заемщика оставлена: согласно тому же п. 3 статьи 401 ГК РФ, форс-мажорные обстоятельства могут служить основанием освобождения должника не от самого обязательства, но от ответственности за его ненадлежащее исполнение. То есть, банк все равно потребует выплаты долга, однако насчитать огромные пени и штрафы за просрочку уже не сможет. Возможно, даже предложит реструктуризацию и новый, более комфортный, график выплат (что, опять-таки, произошло в Крымске – под нажимом властей и общественного мнения).
Источник
В отрасли кредитования к форс-мажорным обстоятельствам относятся непредвиденные ситуации, с которыми могут столкнуться как заемщики, так и финансовые учреждения. Защититься от возможных проблем, связанных с кредитованием, позволяет заключением договора со страховой компанией. Однако невозможно избавиться от всех рисков, ведь сохраняется опасность возникновения экстремальных обстоятельств, негативно влияющих на процесс погашения займа. Именно любой форс-мажор является одной из основных причин повышения уровня ставок, поэтому переплата по некоторым сделкам может существенно превышать отраслевые показатели.
Разновидности форс-мажорных обстоятельств в отрасли кредитования
Застраховаться от всех опасностей, возникающих в процессе выполнения заключенной с кредитором сделки, обычно невозможно. Рано или поздно возникают существенные проблемы с погашением кредита, если клиент имеет склонность к нарушению платежной дисциплины. Впрочем, самой распространенной причиной появления просроченных платежей остается снижение платежеспособности по причине потери основного источника дохода или повышения затрат, в том числе связанных с медицинскими целями. В итоге риски, связанные с увольнением и появлением заболеваний, требующих немедленного лечения, не относятся к опасным ситуациям.
Финансовые учреждения обычно выделяют несколько групп форс-мажоров:
- Социально-политические потрясения, в частности забастовки, эпидемии и военные действия.
- Природные катаклизмы, включая цунами, смерчи, землетрясения, лавины и наводнения.
- Катастрофы техногенного характера, вызванные деятельностью человека.
- Противозаконная деятельность, начиная с хакерских атак и заканчивая террористическими актами.
- Временные или постоянные запретительные меры государства, в том числе международных санкции.
Предвидеть появление перечисленных проблем, которые могут негативно повлиять на процесс кредитования, в большинстве случае невозможно. Даже самые опытные кредитные менеджеры не в состоянии дать прогноз на срок в несколько лет, гарантировав отсутствие каких бы то ни было непреодолимой силы обстоятельств.
К форс-мажорным условиям не относится:
- Снижение платежеспособности заемщика по причине сокращения или потери занимаемой должности.
- Повышение медицинских издержек вследствие лечения или диагностики заболеваний.
- Появление новых иждивенцев на попечении клиента финансового учреждения.
- Выход из строя бытовой техники, оборудования или транспортных средств.
Большинство из перечисленных проблем подлежит добровольному и принудительному страхованию, поэтому даже в случае возникновения потенциально опасной ситуации, страховая компания возместит нанесенный ущерб. Это позволит избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Страхование носит обязательный характер в случае предоставления залога и оформления долгосрочной сделки, например, на этапе ипотечного кредитования.
Способы защиты от форс-мажорных обстоятельств
Кроме приобретения страхового полиса заемщик может воспользоваться еще несколькими методами защиты от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Обычно банки создают небольшой перечень дополнительных услуг, использование которых нацелено на восстановление оптимального уровня платежеспособности клиента. Заемщик может получить доступ к перечисленным опциям, обратившись напрямую в финансовое учреждение. Однако действовать нужно без промедления до появления просроченных выплат.
В случае возникновения форс-мажорных ситуаций рекомендуется:
- Обратиться в обслуживающий банк с просьбой об отсрочке платежей.
- Воспользоваться услугой реструктуризации кредита с пересмотром условий сделки.
- Заключить договор рефинансирования займа с пролонгацией и консолидацией займов.
Главным преимуществом перечисленных сервисов является временный отказ кредитора от штрафных санкций. Пока действует соглашение, заемщик получает возможность снизить платежную нагрузку. Выигранное время обычно требуется для погашения текущих затрат и поиска нового источника доходов. Чтобы получить доступ к сервисам рефинансирования, реструктуризации или краденых каникул, придется подтвердить основную причину возникновения финансовых трудностей, предоставив соответствующие документы (справки, квитанции и чеки).
Вследствие непредвиденных ситуаций, вызывающих ощутимые проблемы с платёжеспособностью населения, банки предлагают специальные льготные программы кредитования. Жертвы стихийных бедствий и социально-политических конфликтов в отдельных регионах могут претендовать на упрощенные условия погашения займа.
Страхование кредита для защиты от форс-мажорных обстоятельств
Если заемщику грозят серьезные финансовые проблемы, самым доступным методом защиты остается обычное страхование. Банки часто заключают партнерские соглашения с компаниями, обеспечивающими доступ к страховым продуктам. Однако клиенты подобных финансовых учреждений должны быть начеку, поскольку партнеры обычно завышают стоимость услуг.
Сотрудничество со страховой компанией повышает стоимость кредита примерно на 3-6%, а отказ от заключения сделки может обойтись клиенту в идентичный по сумме штраф.
Страхование позволит:
- Возместить ущерб, нанесенный в результате форс-мажорных обстоятельств.
- Обезопасить сделку для кредитора, избавившись от дополнительных рисков.
- Снизить процентные ставки по займу, повысив его сумму и продолжительность.
- Гарантировать частичное или полное погашение полученного кредита.
Страховка не снизит риск возникновения чрезвычайных ситуаций, но позволит защитить интересы заемщика после форс-мажора. Возникающие в результате заключения сделки с кредитором обязательства действуют вплоть до внесения последнего платежа, поэтому срок страхования равен продолжительности подписанного договора займа. В отдельных случаях стороны могут обсудить вопрос страхования на протяжении ограниченного срока. Обязательно придется покупать полисы участникам программ обеспеченного и долгосрочного кредитования.
Отказаться от страховки можно в следующих случаях:
- Заемщик претендует на получение краткосрочного кредита.
- Отсутствует обеспечение сделки в виде имущественного залога.
- Стоимость страхования существенно повышает переплату по кредиту.
- Штраф за отказ от страховки ниже платежей во время ее использования.
- Клиент рассчитывает на резервный фонд в случае форс-мажора.
Нанесение материального ущерба, вызывающего проблемы с выплатой займа в результате форс-мажорных обстоятельств, происходит крайне редко, поэтому заемщики часто отказываются от дополнительных страховок. В основном полученные полисы покрывают убытки, связанные с повреждением личного имущества, увольнением или ухудшением состояния здоровья должника. Использование дополнительных страховых продуктов позволяет расширить перечень ситуаций, наступление которых дает возможность получить возмещение убытков.
Использование резервного фонда в случае форс-мажорных ситуаций
Отличной альтернативой страхования и специальных услуг от кредитных организаций в случае возникновения непредвиденных обстоятельств на этапе погашения кредита может стать создание резервного фонда. Эксперты советуют сформировать сберегательный счет до востребования на сумму примерно двух или трех обязательных платежей. Воспользоваться деньгами можно после наступления чрезвычайной ситуации, когда для погашения долгов недостаточно регулярного дохода. В ходе применения резервного фонда заемщик получает время для поиска ресурсов для восстановления платежеспособности. На использование фонда не влияет тип форс-мажора.
Используемый для покрытия непредвиденных расходов резерв можно получить в процессе погашения займа, ежемесячно вычитая из дохода небольшую сумму. Обычно на регулярные расходы отводится более 50% дохода, еще до 40% можно выделить на погашение оформленного кредита и 10% оставить на формирование фонда.
В итоге форс-мажорные обстоятельства, которые могут отразиться на условиях сделки или повлиять на процесс кредитования, не имеют ничего общего с заурядными бытовыми проблемами. Речь идет о чрезвычайных событиях, риск возникновения которых чрезвычайно низкий. Главная проблема непредвиденных обстоятельств заключается в возможных крупных убытках, которые способны на годы подорвать оптимальное финансовое состояние заемщика.
Вас также может заинтересовать:
Рефинансирование потребительских кредитов
Что такое рефинансирование кредита, чем эта процедура отличается от реструктуризации, какие виды займов доступны для рефинансирования, какие требования к заемщикам выдвигают банки, как происходит процедура рефинансирования, что изменяется для клиентов — читайте в статье.
Потребительский кредит на лечение
Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Страхование жизни при потребительском кредите
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?
Источник
