Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
ДОГОВОР № ___
займа (микрозайма)
г. __________________ «___»_________ 20__ г.
______________________________, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице ______________________________________, действующего на основании ____________, и _________________________________________________, именуемый в дальнейшем Заемщик, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере__________ рублей (________________________________________________________________) (далее по тексту Сумма займа (микрозайма), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу Сумму займа (микрозайма) с начисленными процентами в порядке, установленном настоящим договором.
2. ПЕРЕДАЧА СУММЫ ЗАЙМА (МИКРОЗАЙМА)
2.1. Сумма займа (микрозайма), определенная в разделе 1. настоящего Договора, передается Займодавцем путем передачи Суммы займа (микрозайма) Заемщику из кассы Займодавца. Моментом исполнения обязанности Займодавца передать Заемщику Сумму займа (микрозайма) считается момент выдачи денежных средств из кассы Займодавца Заемщику.
2.2. На Сумму займа (микрозайма) начисляются проценты в размере __ (______) % в день от Суммы займа (микрозайма) с момента получения Суммы займа (микрозайма) до момента возвращения суммы займа (микрозайма) и подлежат выплате Заемщиком в день возврата суммы займа (микрозайма).
2.3. Проценты на Сумму займа (микрозайма), а также Сумма займа (микрозайма) выплачиваются в следующем порядке: Заемщиком единовременно возвращается сумма займа (микрозайма) и начисленные проценты. Денежные средства (основной долг и причитающиеся проценты) передаются Заемщиком в кассу Займодавца.
3. ВОЗВРАТ ЗАЙМА
3.1. Сумма займа (микрозайма) передается на ________ дней.
3.2. Сумма займа и проценты за пользование займом в размере____________ (____________________________________________________) рублей должны поступить в кассу займодавца не позднее «___» ____________ «______» г. Сумма займа (микрозайма) возвращается Заемщиком путем передачи денежных средств в кассу Займодавца.
4. НАРУШЕНИЕ СРОКОВ ПЛАТЕЖА
4.1 В случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению займа в сроки, указанные в п.3.2 настоящего договора займа, Заемщик уплачивает Займодавцу проценты из расчёта 2 процента в день за каждый день просрочки.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
5.1. При нарушении Заемщиком сроков погашения займа продолжительностью свыше 5 (пяти) календарных дней Займодавец вправе обратиться в коллекторское агентство для взыскания задолженности с Заемщика в досудебном порядке или обратиться в суд за защитой нарушенных прав и своих законных интересов.
5.2. В случае нарушения Заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа Займодавец, по своему усмотрению, может уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).
5.3. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Займодавец и Заемщик несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
5.4. Общество вправе с согласия Заемщика обрабатывать персональные данные и информацию, полученные от Заемщика с его согласия. Общество вправе использовать персональные данные и такую информацию в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа (микрозайма), а также вправе передавать ее третьим лицам, в том числе в коллекторское агентство или Бюро кредитных историй.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.
6.2. Договор займа (микрозайма) считается заключенным с момента предоставления Заемщику суммы займа (микрозайма) в соответствии с п. 2.1. и действует до окончательного исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и процентов за пользование займом (микрозаймом).
6.3 Порядок предоставления и обслуживания процентных нецелевых потребительских займов ООО «_______________» Заемщику понятен и им получен.
6.4 Заемщик выразил своё согласие на передачу любой имеющейся в распоряжении ООО «_____________» информации о нём, о его заемных обязательствах перед ООО «_______________» и об их исполнении в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях».
6.5 Займодавец, в соответствии с законодательством, вправе полностью или частично переуступить свои права по настоящему Договору другому лицу без согласия Заемщика.
АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ
Источник
Оформление и выдача небольших займов под различные нужды клиента — популярный и востребованный сервис, простота и удобство которого привлекает все больше новых пользователей. В отличие от банка, денежная ссуда выдается практически всегда, залог — не требуется, внушительный пакет подтверждающих документов — также. В то же время, процедура заключения договора микрозайма с МФО аналогична тому, как оформляется соглашение с банком на предоставление кредита. А вот различных лазеек и подводных камней, неудобных для заемщика, в таком документе может быть гораздо больше — именно поэтому клиенту важно не пренебречь доскональным изучением всех пунктов его условий.
Кстати решением ЦБ РФ в июле 2017 года был принят важный «Базовый стандарт» для регулирования отношений в сфере микрокредитования. Для потенциальных заемщиков появилось много защитных механизмов.
Ссылка на документ ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11755/Standart_MFO_22062017.pdf
Объем и периодичность платежных операций
Подписывая договор микрозайма, клиент обязуется производить обязательные выплаты в строгом соответствии с условиями кредитора. В некоторых случаях МФО может требовать погашения всей суммы долга по окончанию срока выдачи средств, а иногда — займ приходится выплачивать частями с определенным интервалом.
Срок действия соглашения
Момент, который категорически нельзя упустить — срок договора микрозайма. Даже минимальные просрочки в погашении долга могут обернуться не только санкционными издержками, но и ухудшением кредитной истории клиента.
Комиссионные платежи
Информируя об услуге микрокредитования, МФО часто грешат тем, что не озвучивают все правила начисления комиссионных платежей за пользование займом. В то же время, в соглашении могут быть прописаны, и в некоторых случаях — даже завуалированы условия погашения задолженности с дополнительными процентными сборами, что становится сюрпризом для заемщика.
Ссудный процент и общая переплата
Заемщик должен досконально изучить параметр начисления процентной ставки, соглашаясь на условия выдачи ссуды. Договор микрозайма должен полностью отображать эту схему, чтобы клиент мог сразу оценить общую сумму переплаты за пользование кредитом. Стоит отметить, что на величину процента, как правило, влияют сумма займа и срок его пользования.
Штрафные санкции за нарушение пунктов соглашения
Как правило, традиционный образец договора микрозайма содержит раздел «Ответственность сторон», в котором прописываются условия начисления санкций и их объемы: пени — за каждый день неуплаты долга, и штрафных комиссий – за саму его просрочку.
Условия досрочного возврата суммы займа
В договоре микрозайма должно быть указано, может ли пользователь ссуды произвести полный возврат до окончания срока микрокредитования, и будет ли он обязан при этом уплачивать дополнительные комиссионные издержки.
Возможность пролонгации периода возврата долга
Потенциальному заемщику следует уделить особое внимание пункту, где будет сказано о вариантах продления сроков погашения микрокредита при наступлении непредвиденных обстоятельств, которые могут нанести удар по бюджету клиента. Нужно выяснить размер процентной ставки, которой, в случае пролонгации, будет облагаться займ, а также особенности начисления дополнительных комиссионных платежей за данную опцию.
Способы получения денег
Заключая соглашение с МФО, следует убедиться, что варианты перевода денежных средств бенефициару являются для него удобными. Как правило, кредитные организации выдают деньги наличными средствами, осуществляют перевод на банковскую карточку, либо отправляют средства посредством систем электронных платежей.
Варианты погашения займа
В соглашении между заемщиком и МФО должны быть прописаны все доступные варианты возврата одолженных денег. Большинство финансовых организаций предусматривает возможность перечисления средств с банковских карточек, или же посредством сервисов электронных денег («Яндекс.Деньги», QIWI, «Золотая Корона» и пр.).
Корректировка положений договора
Условия договора микрозайма могут меняться — об этом должен помнить потенциальный заемщик до момента заключения соглашения. В свою очередь, данная опция должна быть обозначена в соответствующем разделе в тексте договора. Здесь же должны быть прописаны варианты оповещения клиента о возможных поправках.
Источник
Как правило, при микрокредитовании между заемщиком и займодавцем заключается договор микрозайма, письменно закрепляющий права и обязанности сторон сделки. Несмотря на то, что законодательство РФ позволяет не заключать письменное соглашение при сумме менее 10 МРОТ, большинство МФО и их клиентов предпочитают узаконить отношения соответствующей бумагой. Договор работает как страховка и руководство к действию для всех сторон взаимодействия.
МФО в большинстве своем используют типовой договор, образец которого приведен ниже. Различия обычно бывают в условиях кредитования и конкретных параметрах кредитного продукта – сроке, процентной ставке, сумме и так далее. Однако, это не означает, что документы можно не читать при подписании. Обязательно прочитать и уточнить все неясные моменты. Ведь контракт – это единственное свидетельство того, что между сторонами существуют финансовые отношения, а в случае необходимости именно отталкиваясь от него придется защищать свои права.
Что обязательно должно присутствовать в договоре микрозайма?
Не секрет, что некоторые МФО скрывают от заемщиков существенные условия кредитования. И если увиливание от сложных вопросов можно еще простить менеджеру, то в договоре они должны присутствовать обязательно. На что следует обратить пристальное внимание?
- самое главное – в нем должна присутствовать информация о сумме займа и процентной ставке (указывается за календарный день);
- срок и порядок погашения кредита;
- полные реквизиты сторон – и заемщика и кредитора;
- права и обязанности обеих сторон (пункт по поводу обязанностей МФО нередко опускается – для заемщика это должно служить тревожным звоночком);
- порядок расторжения договора микрозайма;
- ответственность кредитора и заемщика в случае нарушения условий (как правило, этом разделе указывается исключительно ответственность заемщика, хотя по правилам и кредитор обязан отвечать при неисполнении своих обязательств).
Согласно законодательству, договор микрозайма должен содержать информацию о полной стоимости кредита.
Важные нюансы
Продлевать срок кредитования можно неограниченное число раз. При этом большинство МФО берет комиссионное вознаграждение за каждый факт пролонгации плюс начисляет фиксированный процент за каждый день пользования средствами.
Одним из основных отличий от банковского договора при микрокредитовании является то, что погасить долг можно в любое время. Если банки вводят такое понятие, как график платежей и досрочное погашение кредита, то МФО подобные вещи интересуют мало – вернуть деньги с процентами вы можете в любое удобное время, даже значительно раньше срока, прописанного в соглашении.
Еще один важный момент — уточнить, с какой даты начисляются проценты. Особенно актуально это при получении микрозайма на банковский счет или электронный кошелек. Задержки при перечислении средств могут быть и по вине кредитора, и по вине оператора платежа. И риск оплачивать «лишние» проценты очень велик.
Расторжение договора микрозайма возможно только после исполнения сторонами договорных отношений своих обязательств. То есть, после того, как заемщик полностью погасил сумму долга. Во всех остальных случаях его расторжение возможно только через суд, и заемщику придется предъявить весомые основания для этого (в большинстве случаев в качестве причины указывается существенное изменение финансового положения заемщика ). Договор расторгается по основаниям, предусмотренным либо в нем самом, либо в законе.
Предлагаем вашему вниманию типовой образец договора микрозайма, отвечающий всем нормам законодательства.
Договор микрозайма № 1111
г. Москва « » ____________2015 г.
Закрытое акционерное общество «МФО», именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице финансового консультанта ________________________, действующего (-ей) на основании Доверенности №_____________ от____________ ., с одной стороны, и гр. РФ __________________________, паспорт серии________ №__________________ , выдан ______________________ г, зарегистрированный (-ая) по адресу:_____________________ , именуемый (-ая) в дальнейшем Заемщик, действующий (-ая) от собственного имени и в собственных интересах, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:
1.1. Займодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме________________ (________ ) рублей 00 копеек в наличной форме для использования в потребительских целях на срок ____(_______________ ) календарных дней с датой погашения суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее « ».
1.2. На сумму микрозайма, непосредственно и исключительно в течение срока, на который он выдан (данный срок указан в п.1.1. настоящего Договора), в соответствии с ч. 1. ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 2,5% (две целых пять десятых процента) в день. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения.
2. ЗАЙМОДАВЕЦ ОБЯЗУЕТСЯ:
2.1. Предоставить микрозайм наличными денежными средствами в момент подписания сторонами настоящего Договора. Факт предоставления микрозайма подтверждается подписанием Заемщиком настоящего Договора и подписью Заемщика в РКО (расходно-кассовый ордер).
2.2. Предоставить заемщику информацию обо всех способах погашения: а) микрозайма по настоящему Договору, б)процентов за его пользование и в) возможных штрафных санкциях в связи с исполнением настоящего Договора, что подтверждается подписанием Заемщиком Заявки на предоставление микрозайма.
3. ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН:
3.1. При подписании настоящего Договора предъявить Займодавцу документы, указанные в Правилах предоставления микрозаймов ЗАО «МФО», а также заполнить Заявку на предоставление микрозайма, указав в ней достоверные сведения.
3.2. По истечении срока, на который выдан микрозайм, полностью вернуть полученную сумму микрозайма, уплатить Займодавцу проценты за пользование микрозаймом, в размере указанном в п. 4.1. настоящего Договора, а также, если таковые возникли, полностью оплатить штрафные санкции предусмотренные настоящим Договором.
4. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ, ЧАСТИЧНОЕ И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ СУММЫ МИКРОЗАЙМА:
4.1. Заемщик одновременно уплачивает сумму микрозайма и начисленные проценты за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 1.2. настоящего договора, что составляет в итоге общую сумму в размере____________ (__________ ) рублей 00 копеек.
4.2. Поступающие от Заемщика денежные средства направляются на погашение его финансовых обязательств по настоящему Договору в следующем порядке:
4.2.1. Штраф за нарушение условий Договора, предусмотренный п. 5.1. настоящего Договора.
4.2.2. Единовременный штраф в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки, установленный п. 5.2. настоящего Договора.
4.2.3. Пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате согласно п. 4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки уплаты суммы микрозайма и процентов за его пользование, начиная со второго дня просрочки.
4.2.4. Начисленные проценты за пользование микрозаймом на срок, на который предоставлен микрозайм.
4.2.5. Сумма микрозайма.
4.2.6. Вышеуказанный порядок зачисления денежных средств является компенсацией риска Займодавца по выдаче микрозайма без обеспечения.
4.3. Займодавец вправе в одностороннем порядке изменять порядок и условия исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, а также его ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение настоящего Договора, при этом не ухудшая его законных прав и интересов.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ:
5.1. В случае установления факта сообщения Займодавцу Заемщиком заведомо недостоверных сведений в Заявке на предоставление микрозайма, последний обязан уплатить Займодавцу по его требованию штраф в размере 100% от суммы полученного микрозайма, а также вернуть в течение 1-го рабочего дня сумму микрозайма и проценты за его пользование.
5.2. В случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, в срок, установленный п.1.1. настоящего Договора, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде единовременного штрафа в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки и пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате, согласно п.4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки, начиная со второго дня просрочки. При этом Заемщик не освобождается от обязательства по возврату суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 4.1. настоящего Договора.
5.3. В соответствии с абз.2 ч.1. ст. 394 Гражданского Кодекса РФ в случае нарушения Заемщиком условий настоящего Договора Займодавец вправе взыскать с него убытки в полной сумме сверх неустойки.
6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ:
6.1.Стороны устанавливают, что все споры, которые могут возникнуть между сторонами из настоящего Договора, передаются на разрешение Суда, в соответствии с действующим законодательством РФ, если иное не установлено законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.
6.2. Настоящим стороны подтверждают, о том, что им известно, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ при обращении одной из них в Суд с иском и/или Заявлением о выдаче Судебного приказа, Суд стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением изъятий, установленных ГПК РФ. Также, в соответствии со ст. 99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, Суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени, а в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение Суда, по ее письменному ходатайству Суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ:
7.1. Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему Договору третьим лицам без согласия Заемщика.
7.2. Заемщик подписанием настоящего Договора дает свое безоговорочное согласие на: обработку всех его персональных данных и внесение их в базу данных Займодавца с возможностью использования в информационных целях; обработку и передачу коллекторским агентствам его персональных данных в случае образования просроченной задолженности по настоящему Договору; обработку своих персональных данных о задолженности по настоящему Договору способом распространения таковых персональных данных с целью исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщиком или иными третьими лицами за него. Срок, на который дается согласие Заемщика на обработку его персональных данных согласно настоящего пункта Договора равен 5 (пяти) годам, если до истечения данного срока Заемщик не отзовет свое согласие, то оно считается продленным на аналогичный срок.
7.3. Настоящий договор подписан в двух идентичных экземплярах, вступает в силу с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:
Источник
