Договор целевого займа — это соглашение займодавца и заемщика о предоставлении первым последнему займа на определенную цель, например, на приобретение автомобиля, недвижимости, оборудования, товара. Помимо цели использования полученных в рамках займа средств, договор должен предусматриваться порядок отчетности (подтверждения целевого использования средств) заемщика перед займодавцем, а также ответственность заемщика в случае нецелевого использования займа. Подобный тип соглашения предусмотрен статьей 814 «Целевой займ» Главы 42 ГК РФ.
Так, в соответствии со статье 814 пунктом 1, при наличие в договоре займа прямо прописанной цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления контроля целевого использования суммы займа займодавцем. На случай нецелевого использования средств, могут быть предусмотрены штрафы, пени и даже досрочный возврат выданного займа. Аналогичные штрафные санкции могут применяться в отношении заемщика, который не предоставляет подтверждение с существенной задержкой.
Договором целевого денежного займа может быть предусмотрена выдача денежных средств единовременно, либо несколькими траншами по графику выдачи (выборки).
Погашение задолженности заемщиком также может осуществлятсья единовременно в конце срока, по графику, либо по требованию займодавца. Выплата процентов может осуществляться также с любой необходимой сторонам периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, раз в год, в конца срока, по графику).
ДОГОВОР ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА № ______
г. ___________ «___» _________ 20__г.
__________________________________________, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице _______________________________________________, действующего на основании __________________________ с одной стороны,
и __________________________________________________, именуемое в дальнейшем Заемщик, в лице ______________________________________, действующего на основании _________________ с другой стороны, вместе именуемые Стороны, а по отдельности – Сторона, заключили настоящий договор (далее – Договор) о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Займодавец передает в собственность Заемщику денежные средства, именуемые в дальнейшем Заем, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу Заем и проценты на сумму Займа в срок и на условиях, предусмотренных настоящим Договором целевого займа.
1.2. Денежные средства предоставляются на __________________________ (далее – «Цель займа»). Заемщик обязуется использовать выделяемые заемные средства исключительно в рамках Цели займа.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Займодавец обязуется передать Заемщику денежные средства в сумме ________________ (_______________________), путем их перечисления на расчетный счет Заемщика.
2.2. Заем предоставляется на срок до «__» ___________ 20__ г.
2.3. Датой предоставления Займа считается дата списания средств с расчетного счет Займодавца.
2.4. Датой возврата Займа считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Займодавца.
2.5. Проценты за Заем начисляются исходя из расчета _____% (__________________________) процента за каждый календарный день, начиная со дня, следующего за днем списания средств с расчетного счета Займодавца и заканчивая днем фактического поступления денежных средств на расчетный счет Займодавца.
2.6. Заемщик возвращает Заем в срок не позднее «__» _________ 20__г., проценты за Заем выплачиваются одновременно с погашением основного долга.
2.7. Заемщик вправе возвратить сумму Займа и проценты (за время фактического пользования Займом) досрочно.
2.8. В случае, если Заемщик не возвращает денежные средства в срок, указанный в п.2.6 Договора, Займодавец вправе потребовать уплаты пени из расчета 0,04% (Ноль целых четыре сотых) процента за каждый календарный день просрочки. Уплата пени не снимает с Заемщика обязательства по возврату полученного Займа и процентов за его использование.
2.9. Заемщик обязуется предоставить документы подтверждающие целевое использование заемных средств в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента предоставления Займа и не позднее 5 (пяти) календарных дней с момента осуществления целевого использования Займа.
3. Ответственность сторон
3.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя по настоящему Договору обязательств, Стороны несут ответственность в соответствии с действующим Законодательством.
3.2. В случае не предоставления подтверждающих целевое использование Займа документов в указанные в п.2.9 Договора сроки, Заемщик обязан уплатить штраф в размере 5% от размера Займа, указанного в п.2.1 единовременно, а также ежемесячно уплачивать пени в размере 0,1% от размера Займа, указанного в п.2.1 Договора за каждый календарный день, вплоть до дня погашения Займа либо предоставления необходимых документов. Также Займодавец имеет право потребовать от Заемщика досрочного погашения Займа в полном размере.
4. Порядок рассмотрения споров
4.1. Стороны будут стремиться урегулировать споры, возникшие из настоящего Договора, путем переговоров.
4.2. В случае если указанные споры не могут быть решены путем переговоров, они подлежат разрешению в Арбитражном суде города Москвы в соответствии с действующим Законодательством.
5. Заключительные положения
5.1. Стороны обязуются не разглашать и не передавать третьим лицам информацию, касающуюся настоящего Договора, кроме случаев, оговоренных действующим Законодательством РФ.
5.2. Настоящий Договор вступает в силу с даты предоставления Займа и действует до полного погашения Займа.
5.3. Все изменения и дополнения к настоящему Договору считаются действительными, если они составлены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.
5.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим Законодательством.
5.5. Настоящий договор целевого займа заключен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
6. Адреса и банковские реквизиты сторон
мп мп
Источник
Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.
Потребительское кредитование
Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:
- целевой заем;
- нецелевой заем.
Целевые кредиты
Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.
При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.
Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.
При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.
Нецелевые потребительские кредиты
Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.
Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.
Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.
Как оформить
Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:
- Паспорт.
- Справка из бухгалтерии о ежемесячном заработке.
- Копия трудовой книжки.
При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.
Оформляется договор как в офисе банка, так и в режиме онлайн на основании электронного заявления. А получить наличку можно, обратившись в кассу дополнительного офиса, или на счет, открытый в банковской организации.
Таким образом, если есть возможность оформить целевой заем, то он будет выгоднее для заемщика. Ставки по данным видам договоров ниже. А нецелевым кредитованием лучше пользоваться при соответствующей необходимости и в виду отсутствия вариантов с целевым потребительским кредитом.
Источник
Целевой займ – самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.
Что такое целевой займ
Целевые кредиты на сегодняшний день являются самыми популярными среди других банковских продуктов.
Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.
Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.
Целевой займ это
Многие из нас в повседневной жизни часто сталкиваются с возможностью получения целевого займа или кредита.
Такой вид кредитования обусловлен получением финансовых средств или других материальных выгод на определенные цели. В больших магазинах электроники нам часто предлагают оформить покупку в кредит, это и есть целевой заем. Разберемся более детально, что же это такое. Потребительский рынок насыщен дорогостоящими товарами и услугами. Быстро развивающиеся рыночные отношения заставляют потребителя приобретать товары и услуги в кредит. Лишь не многие из нас могут себе позволить купить квартиру, машину на свои «кровно заработанные», а как же остальные? А оставшаяся часть населения, а это миллионы людей, пользуются кредитами.
Сама формулировка «целевой заем» – это заем, выданный на определенные цели. Кроме того, человек зачастую и не получает непосредственно денежные средства на руки.
Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.
Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.
Виды целевых кредитов
Вид целевого займа – это зависимость от того, на какие цели может быть выдан целевой кредит. Цели могут быть разнообразны. Ниже приведем основные.
- Ипотека
Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека – это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.
- Автокредит
Это кредит на покупку автомобиля.
- Кредит на обучение
Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.
Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.
- Кредит на мелкие нужды
Такой целевой займ – это выдача средств на приобретение более мелких товаров, например, телевизор, стиральная или посудомоечная машина и т.д.
Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.
Целевые денежные займы можно разделить
Целевой займ в силу Закона
- Например, при произношении слова «ипотека» мы понимаем, что выделенные кредитные средства в данном случае должны быть использованы ТОЛЬКО для купли – продажи объектов недвижимости. Нюанс при ипотеки в том, что такая недвижимость В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должна быть заложена в пользу залогодержателя (коим, как правило, выступает банк – кредитор).
- Или еще пример. Автокредит. Отдельного Закона по автокредитованию (как в случае с ипотекой) – не существует…, кроме случаев приобретения в кредит автомобиля – по программам «государственного софинансирования» такой целевой покупки.
Кстати, в 2013 году стартовала так называемая программа «президентский автокредит», по которому государство субсидирует (уплачивает) часть процентной ставки банковского кредита, полученного заемщиком. Величина государственной субсидии (софинансирования) составляет 5.5% от годовой ставки банковского кредита.
Есть и законодательные ограничения для участия заемщика в данной программе по получению этого целевого кредита. Такие как, например, приобретение автомашины ТОЛЬКО отечественного производителя или некоторых моделей авто иностранных марок, собираемых на официальных заводах по сборке, расположенных на территории России. Или, например, ограничение «президентского автокредита» по цене приобретаемого автомобиля (до 600 000 рублей). Или то, что покупаемый автомобиль должен быть НОВЫМ…
Кто из нас не слышал словосочетание «потребительский кредит»? Наверняка, все слышали.
Но, не все знают о том, что официального толкования этот термин не имеет. Этот пробел призван устранить, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме (ГД), законопроект «О потребительском кредитовании в Российской Федерации».
Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
Целевой займ в силу Договора
Тут уж фантазиям сторон можно, порой, только позавидовать. Перечислю лишь те цели займа, с которыми мне приходилось сталкиваться в жизни – вольно или невольно.
- Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
- Займ на лечение.
- Займ на проведение отпуска за границей.
- Займ на приобретение мебельного гарнитура.
- Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
- Займ на ремонт квартиры (машины).
- Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…
Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.
И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги – на цели с гораздо более широким спектром возможностей.
Например, никто не запрещает Вам оформить договор целевого займа, по которому заемщик обязан будет приобрести НОВЫЙ ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ ЧАЙНИК марки «Витэк», в корпусе черного цвета, объемом не менее 2х литров с функцией подсветки в темноте – синим цветом…
Контроль со стороны закона
Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.
Общие правила:
- Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу. - Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
- Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
- В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:
– дата передачи денег в долг,
– величина займа,
– дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,
– величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),
– указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,
– штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.
Это, что касается общих правил по займам. Статья 814 Гражданского Кодекса России, предоставляет нам дополнительную информацию о целевых займах. Статья 814 Гражданского Кодекса России. Как видно из представленной нормы права, для превращения обычного договора займа в целевой, необходимо просто в текст договора добавить еще одно существенное условие «ЦЕЛЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЙМА».
Внесли это дополнение? Тогда – все сделано правильно и перед нами – полноценный договор целевого займа.
Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:
- правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
- правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.
Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого – достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?
Абсолютно естественно то, что кредитор стремится получить контроль над выделяемыми заемщику, заемными средствами.
Особенно, в тех случаях, когда займ – достаточно крупный и предоставляется – на длительный срок.
Источники:
- https://www.offbank.ru/vopros-otvet/559-chto-takoe-tselevoj-zajm
- https://uristhome.ru/tselevoi-zaim-eto
- https://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/4172
- https://snowcredit.ru/celevoj-zajm/
Источник
