Сколько бы не звучало слово «договор», когда речь идет о кредите, самой сути договора в нем нет. В Гражданском Кодексе РФ в статье 428 под название «Договор присоединения» представлено определение сути кредитного договора, а именно: «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.»
Заемщик как сторона договора не может никоим образом повлиять на содержание самого договора. Учитывая, что банк составляет договор лишь в своих собственных интересах и не учитывает интересы заемщика, очевидно, что будут злоупотребления. Сама суть договора, где две стороны путем несогласия и обсуждения пришли к устраивающему обоих варианту документа, в кредитном договоре отсутствует. Вы можете либо принять условия, либо пройти мимо. Добавьте сюда аффилированность гласную и негласную банков, а также неприятие государством существенных мер к ужесточению правил кредитования и контролю в данной сфере, и мы получим то, что сейчас задолженность граждан растет и будет расти. Неплохой способ перераспределения собственности в пользу банков.
Не зря в некоторых случаях речь идет ни о кредитном договоре, а о кредитном соглашении, ведь заемщик просто подписывается под теми условиями, которые обозначил банк, либо отказывает от его условий. Однако в другом банке ему будут предложены практически такие же условия. Вроде и свобода договора, вроде и название договор есть, а учитывая все реальные факты ничего и близко не похоже. Многие люди, думая, что приходят в банк (как некое солидное учреждение) и не подразумевают, что в случае неоплаты, данное «солидное» учреждение не побрезгует избавиться от задолженности клиента и самого клиента по договору цессии в пользу третьего лица, которое необязанно быть лицензированной ЦБ РФ кредитной организацией. Права заемщика изначально стоят на последнем месте и бороться за них ему придется самому, ведь коллекторские агентства никто не контролирует, а их объединения, наверное, могут что-то сделать, но увы объединяться будут только крупные фирмы, которые уже заработали на долгах огромные барыши.
Есть громадная разница между Правом и Закон, такая же как между Договором и подписью под документом. Объективная картина с выдачей кредитов населению в России никак не подпадает под сущность договора, поскольку дисбаланс в правах сторон очевиден. Более того он искусственно усугублен отсутствием законодательной базы по защите прав заемщиков еще ДО момента подписания договора. Сами условия выдачи кредитов искусственно направлены на «загон» граждан в кабалу и увеличению их задолженности.
Если договор заключен между двумя равноправными сторонами, то он будет индивидуальным. Кредитные соглашения и договоры банков шаблонны, поскольку банк установил выгодные для себя условия, прописал свои права, не позаботившись о правах заемщика, и все что ему остается это поставить подпись. Подытожим. Итак посмотрим на «равноправие» и возможность договориться.
1) Банк в лице профессиональных юристов имея массу человеко-часов составляет документ от лица и за деньги банка (юристы у них на зарплате) ЯВНО в своих и никого другого интересах.
2) Банк понимает, что у заемщика нет никак прав и возможностей повлиять на составление данного договора, потому что договор является простым согласием на любые (банковские) условия. Именно поэтому банк не надрывается и не составляет индивидуальный договор, а просто клепает шаблоны.
3) Банк не обязан прописывать в договоре права другой стороны. В сфере бизнеса, а кредит это бизнес-инструмент, каждая сторона заботится лишь о своей выгоде, а значит о своих правах, пытаясь себе взять их максимальное количество и оставив минимальное количество обязанностей.
Некоторые могут подумать, что такой договор изначально будет несправедливым и кабальным. Так оно и есть! Договор присоединения это заведомо неравноправный договор в большинстве случаев, ведь его писала одна сторона, а вторая может лишь согласиться со всеми условиями, либо пройти мимо. Как же договор может стать более равноправным для обеих сторон? Это решается простым действием. Вторая сторона делает тоже самое, то есть пишет пункты, учитывая лишь свои интересы и пытаясь уменьшить свои обязанности. Вот здесь и начинаются споры, переговоры, договоренности по каждому пункту и в конце-концов рождается тот договор, который устраивает всех. Не факт, что он будет идеальным для каждой из сторон, но хотя бы устроит их в большинстве моментов. Вот в такой «суровой борьбе» и появляется на свет Договор. Именно на стыке желания максимального извлечения прибыли для каждой из сторон появляется что-то более-менее уравновешенное. Не трудно понять, что если второй стороне не позволили влиять на договор, то договор будет крайне невыгодным для нее. Вот так и происходит с заемщиком. Более того он:
1) Не может влиять даже на заведомо незаконные пункты и убрать их до момента подписания. То есть если в вашем договоре предусмотрена незаконная комиссия за выдачу кредита, то вы ее (подчеркну, она изначально НЕЗАКОННА) сможете взыскать только по суду! Вот вам прелесть «договора» присоединения!
2) У него нет профессиональных знаний, и он не может понять всю «подводную» часть договора. Да и профессионально знающий человек не поймет все за 30 минут, и не стоит думать, что кредитный консультант вам сможет все объяснить. Есть громадная разница между словами «рассказать» и «объяснить», и не менее громадная между «послушать» и «полностью понять». Как бабушка сможет понять все это остается загадкой. Надежда на то, что ей все объяснят так, чтобы она все поняла, представляется призрачной.
3) В договоре ровно два слова о его (заемщика) правах (если они вообще есть) и масса обязанностей, что уже говорит о несбалансированном договоре. Конечно, с позиции банка человеку выдали денег, это ему они нужны. Ну что тут сказать, крайне спорно, учитывая, что банки везде и всюду рекламируют кредитование и навязывают его всеми способами. Крайний спорный вопрос: «Кто и кому нужен?». Завтра не будет банков, люди будут жить преспокойно. Завтра не будет людей, которые платят кредит, и где будут банки??? Так что, кто кому нужен, думается, не настолько сложный вопрос.
4) У заемщика нет возможности получить данную услугу на более выгодных основаниях, а ведь могло бы быть иначе…Нет по сути никакой разницы между получением кредита и покупкой какого-либо товара. И то и другое для заемщика эта сфера потребительских взаимоотношений. И на то и на другое распространяется Закон «О защите прав потребителей». И слово «банк» играет на пользу, поскольку обыватель понимает, что ни каждая шарашка может называться «банком». И думается многим, что они могут взять кредит на более выгодных условиях в другом банке. То, что условия будут разные это факт, но что они будут существенно различаться как цены на одни и те же товары в магазинах и на оптовых базах или рынках, этого не будет.
Источник
г. Владимир • Вопросов: 1
При заключении кредитного договора было оформлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. Я хочу досрочно погасить кредит. Могу ли я рассчитывать на возврат части денег уплаченных за страховку.
вопрос №17753072
прочитан 11 раз
отзывов: 5 600
•
ответов: 8 347
•
г. Таганрог
Если вы не отказывались от страховки в течение 14 дней с момента оформления такого договора страхования, то по общему правилу (ст. 958 ГК РФ) денежные средства возврату не подлежат.
Деньги можно вернуть только в том случае, если правилами страхования это предусмотрено.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
При заключении договора кредитной карты (Анкета) с Тинькофф-Банк была поставлена галочка о присоединении к договору коллективного страхования. С первого месяца банк снимал от 1 до 2-х тысяч за страховку. Спустя четыре месяца появилась еще одна сумма за страховку в размере 160 руб ежемесячно. После запроса у банка дать разъяснение с его стороны были получены два договора на страхование жизни от двух страховых компаний. Может кто нибудь объяснить Что Это?
вопрос №17047213
прочитан 10 раз
отзывов: 3 328
•
ответов: 6 892
•
г. Екатеринбург
Здравствуйте.
Чтобы сказать что это, нужно видеть сами договоры страхования.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
В ЗАЯВЛЕНИЕ о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физ. лиц есть пункт, что клиент дает свое согласие на обработку персональных данных, включая сбор, распространение, передачу, обозначает ли это, что клиент дал согласие на продажу кредитного договора третьему лицу. В самом договоре, пунктов, говорящих о переуступке прав третьему лицу нет.
вопрос №16887287
прочитан 11 раз
отзывов: 15 913
•
ответов: 39 294
•
г. Темрюк
Этот пункт не означает о согласии на переуступку.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 8
Страховка в кредитном договоре по коллективному договору присоединения не возвращается?
отзывов: 15 913
•
ответов: 39 294
•
г. Темрюк
Возвращается в претензионном порядке, если не пропущен срок, когда оформили?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 10 549
•
ответов: 18 855
•
г. Новосибирск
Здравствуйте Светлана
По логике вещей, присоединяясь к каким то общим правилам, присоединяющийся принимает эти правила, а правила могут содержать в себе запрет на односторонний отказ. В любом случае надо знакомится с ситуацией более подробно, что бы дать ответ на вопрос.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Договор присоединения. Банк указал цель кредита — реструктуризация. По факту проведено рефинансирование на невыгодных для меня условиях. Достаточно ли оснований, чтобы расторгнуть кредитный договор на основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ?
вопрос №16058464
прочитан 19 раз
отзывов: 1 706
•
ответов: 2 674
•
г. Воронеж
А какие у вас основания и подтверждения что вас ввели в заблуждение?
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Мама оформила кредитную карту в банке восточный, карту не активировала, подписала договор присоединения к программе страхования, в котором есть пункт, что страховка действует даже если кредитными средствами клиент не воспользовался, сумма 14000, списывается 2 платежами, сейчас долг выставили к оплате в размере 8000 рублей, закона ли такая страховка? На руки кредитный договор представитель банка (мобильный агент) на руки не выдал, второй экземпляр страховки тоже, якобы получите в банке сказал.
вопрос №15672827
прочитан 14 раз
отзывов: 79 928
•
ответов: 251 475
•
г. Ставрополь
— Здравствуйте уважаемый посетитель сайта! Отказывайтесь от страховки, в течении 14 дней, у мамы есть такое право.
Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 53 044
•
ответов: 109 834
•
г. Екатеринбург
В течении двух недель от страховки можно отказаться.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
При подписании кредитного договора на покупку автомобиля я отказался от каско вместо него подписал акцепт публичной оферты ООО»Вымпел» и заявление о присоединении к правилам реализации товаров и услуг ООО»кристалл» в первом случае мне вышлют электронное непериодическое издание «автоэкспорт//помощь на дороге»48000 рублей стоимость во втором «справочно-информационный гид» 28000 рублей как мне от них отказаться.
вопрос №15619299
прочитан 11 раз
отзывов: 15 913
•
ответов: 39 294
•
г. Темрюк
Для отказа от навязанных услуг, которые Вы уже оплатили, необходимо срочно предъявить письменные претензии на основе норм ГК в оба адреса.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Кемерово • Вопросов: 6
В декабре 2011 г.я подписал заявление-анкету на получение кредитной карты в 2015 г банк ТКС продал долг ООО феникс, который подал на меня иск. В документы феникс вложил договор присоединения к заявлению-анкете, общие условия договора, который действовал до сентября 2011 г. С сентября 2011 г.начал действовать условия комплексного банковского обслуживания, а так как кредит я взял в декабре 2011 г,то договор Феникс вложил в старой редакции, а судья это не заметил.
вопрос №15550745
прочитан 9 раз
отзывов: 328
•
ответов: 457
•
г. Астрахань
Здравствуйте, банк продал право требования долга ООО Феникс и Вы стали должны им. С Вас взыскали денежные средства, которые Вы должны были банку. В чём Ваш вопрос? Вы же картой пользовались и долг был. Даже в случае если не было бы договора или заявления с Вас взыскали бы эту сумму.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Владимир • Вопросов: 3
Был суд по кредитной карте в Бинбанке, в 2018 г., сейчас с 01.01.2019 г. Бинбанк прекратил свою деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк ФК Открытие., договор со мной не заключали, но пришло определение к мировым судьям, что Бинбанка нет, а есть Открытие, мне надо явиться в суд, если я пойду, то что то может измениться в мою сторону по кредитной карте Бинбанка.
вопрос №15440524
прочитан 7 раз
отзывов: 879
•
ответов: 1 118
•
г. Рязань
Добрый день Галина! Нет не может, требования должны оставаться те же.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 145
•
ответов: 179
•
г. Ростов-на-Дону
Здравствуйте! В вашу сторону ничего не измениться. Можете в этом не сомневаться. В суд вы можете не идти, ничего нового для себя не услышите. Отпишите заявление о рассмотрении в свое отсутствие.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Адвокат
Сенкевич В. А.
отзывов: 17 097
•
ответов: 45 325
•
г. Москва
Здравствуйте! Какое именно заявление в суд подал банк «Открытие»?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Ответа по сути на свой вопрос не получил, поэтому поставлю вопрос отвлеченно: возможно ли в российском праве включить в кредитный договор с банком посторонний документ (Общие Условия) без подписи НА НЕМ стороны по договору и без указания, что это договор присоединения? Вроде бы ст.431 ГК РФ толкование договора, ст 434 форма договора, ст.428 Договор присоединения, ст.435 Оферта НЕ оставляют ДРУГИХ возможностей. Есть ли ИНЫЕ возможности, иные НОРМЫ ПРАВА?
Юрист
Лагутин О. Н.
отзывов: 2 625
•
ответов: 4 042
•
г. Москва
Напишите свои вопросы в Академию наук или Институт государства и права — там ученые с вами с удовольствием подискутируют на научные темы по проблемам гражданского права!
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Юрист
Ворончихин Д. А.
отзывов: 4 632
•
ответов: 7 230
•
г. Челябинск
Если все правильно расписать в договоре то можно, ссылка на него в договоре у вас скорей всего есть, есть пункт что вы ознакомились с этим документом и подписались под договором. Если документ не нарушает напрямую закон ничего с ним не сделать.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Петрозаводск • Вопросов: 1
Я оформил авто карту в банке восточный, подписал договор а после обнаружил что я должен заплатить за справку кредитная история, за программу присоединения страхования карт, я написал заявление на расторжения договора и отмены всех этих подводных платежей, карту закрывать они не хотят, как мне быть, спасибо.
вопрос №15341280
прочитан 2 разa
отзывов: 34 857
•
ответов: 92 889
•
г. Ростов-на-Дону
Что значит не хотят? Вы получили письменный отказ?
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Белгород • Вопросов: 4
Можно ли вернуть деньги уплаченных при заключении кредитного договора навязали договор присоединение к договору добровольного коллективного страхования?
вопрос №15054221
прочитан 6 раз
отзывов: 34 857
•
ответов: 92 889
•
г. Ростов-на-Дону
Здравствуйте.
Уточните, сколько времени прошло с момента заключения договора?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Волгоград • Вопросов: 19
Можно ли вернуть часть страховки по договору присоединения, который заключал при подписании кредитного договора, если кредит погасил досрочно.
вопрос №14539136
прочитан 9 раз
отзывов: 15 913
•
ответов: 39 294
•
г. Темрюк
Есть возможность потребовать возврата части страховки, для этого необходимо ознакомиться с ее условиями, она сейчас на руках?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 756
•
ответов: 1 516
•
г. Тюмень
Добрый вечер.
В некоторых случаях возможно вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита за неиспользованный период. Зависит от условий страхования. Нужно смотреть документы.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 19 083
•
ответов: 41 791
•
г. Москва
Нет такой возможности, если это прямо не предусмотрено условиями договора. Читайте свой договор, если там ничего не сказано, про возврат неиспользованной части страховой суммы при досрочном погашении, то можно забыть.
[b][i]С Уважением, адвокат в г. Волгограде – Степанов Вадим Игоревич.[/i][/b]
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 25
•
ответов: 32
•
г. Златоуст
Здравствуйте!
Все условия возврата страховки за неиспользованный период подробно изложены в самом договоре. Нужно смотреть текст.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Мурманск • Вопросов: 1
У меня кредитная карта с лимитом 115000 в Восточном Экспресс банке. Сумму платежей вношу вовремя. В эту сумму каждый месяц входит страховка в размере 1100. Меня сейчас сократили на работе. Могу ли я отказаться от выплаты страховки, если в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кр. карт чётко прописано, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию.
вопрос №13898690
прочитан 3 разa
отзывов: 37 736
•
ответов: 153 374
•
г. Москва
Здравствуйте.
[quote] В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.[/quote]
По условиям кредита, карты, нужно смотреть договор. Страховую премию можете вернуть по его условиям.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Краснодар • Вопросов: 2
Мне нужно написать возражение на иск микрофинансовой компании. Возможно ли признать кредитный договор притворной сделкой? Последующий заем покрывал предыдущую сделку с присоединением процентов к основному долгу. Долг был продан ООО, меня об уступке не информировали.
вопрос №13319160
прочитан 9 раз
отзывов: 9 433
•
ответов: 18 248
•
г. Тамбов
Обратитесь к юристу на нашем сайте лично или напишите ему на его эл. почту (обычно он указан под ответом), все подробно изложите, он окажет Вам юридическую помощь.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Не могу найти судебную практику по признанию кредитных договоров банков с потребителями рамках Закона о защите прав потребителей НЕ договорами присоединения по ст.
(2 ответa)
Источник