Закон «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу в Российской Федерации с 1 января 2014 г. Однако некоторые статьи данного закона вступят в силу несколько позднее. Так, изменения, касающиеся вида кредитного договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать через полгода после вступления закона в силу – с 1 июля 2014 г. Ограничения, касающиеся ограничения полной стоимости кредита — не ранее 1 января 2015 г.
Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физ.лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Законом определены общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и пр.).
Согласно закону полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, крупным шрифтом и располагаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Регламентируется даже площадь этой рамки — она должна быть не менее 5% площади страницы.
Кроме того, при расчете полной стоимости потребительского кредита должны быть учтены все платежи клиента по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитки и страховые премии.
Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.
Новые положения вводят так называемый «период охлаждения». Закон позволяет заемщику в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита вернуть всю сумму полученного кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А кредит, предоставленный с условием его использования на определенные цели, можно будет досрочно вернуть кредитору в течение тридцати календарных дней с даты получения всю сумму кредита или ее часть, причем без предварительного уведомления банка, но проценты за фактический срок пользования кредитом необходимо будет уплатить.
Закон предусматривает право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом.
Законом детально прописаны последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита, а также регламентированы действия, направленные на возврат задолженности по договору.
Также Закон устанавливает полномочия коллекторов. При возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте. Другие способы взаимодействия — только с согласия должника. Взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздничные и выходные дни.
Закон будет применяться к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу.
Источник
Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.
Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.
Предистория.
Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».
С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.
Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.
Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.
Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.
И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).
Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.
Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.
Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.
Что теперь будет.
Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.
Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).
Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.
Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).
В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.
Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.
Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.
Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.
Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.
Страховки и прочие дополнительные услуги
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.
Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.
Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.
Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.
Запрет оказывать услуги «без блага»
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.
Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.
200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…
От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.
Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.
Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.
В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:
1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);
2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.
На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.
Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».
Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.
Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).
У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.
Приведем пример.
Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.
На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).
Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.
Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.
Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»
После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.
Никаких штрафов за это не будет.
На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.
В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.
После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.
Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.
Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.
Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин
Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.
Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.
Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.
Что могут коллекторы
Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.
Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.
По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.
Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.
Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.
Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни, нельзя делать только ночью.
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».
Подводя итоги:
Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.
Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.
Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.
Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.
Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.
Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.
Удачи!
Источник: сайт Алексея Шарон
Источник
Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др. Под потребительским кредитом в контексте норм этого федерального закона понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Правила этого федерального закона применяются и к договорам потребительского займа, кредиторами по которым могут выступать не только банки или иные кредитные организации, но и некредитные финансовые организации, имеющие право на предоставление потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (ст. 2, п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите). Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г.
До 1 июля 2014 года определение понятия «потребительский кредит» в законодательстве отсутствовало. В «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» (приложение к письму ЦБР от 05.05.2008 N 52-Т) содержится следующее определение: потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Схожее определение содержится в п. 2 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т: под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. То есть по существу понятие «потребительский кредит», использовавшееся в правоприменительной практике до 01.07.2014, содержательно совпадало с тем, которое закреплено в Законе о потребительском кредите (учитывая, что и до этой даты потребительский кредит не обязательно имел целевой характер, и определяющим критерием являлось именно получение кредитных средств для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью).
Отношения банка и заемщика — получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей. В частности, банк в обязательном порядке предоставлял заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и графике погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей», далее — Закон N 2300-I).
Полная стоимость кредита рассчитывалась в процентах годовых по определенной формуле расчета. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения этого договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по сборам (комиссиям), которые взимаются с заемщика в связи с выдачей кредита (п.п. 1, 2 Указания ЦБР от 13.05.2008 N 2008-У, постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2014 N 14АП-473/14). Отметим, что схожий порядок расчета полной стоимости кредита закреплен в ст. 6 Закона о потребительском кредите.
Банкам было рекомендовано доводить до заемщиков всю необходимую информацию о потребительском кредите до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии рекомендовалось давать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий (п. 4 письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т).
Обычно договоры, на основании которых банки предоставляют потребительские кредиты, являются типовыми, то есть содержат заранее определенные условия, изменить которые заемщик фактически не может. В связи с этим нужно иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права (п. 1 ст. 16 Закона N 2300-I). Это правило применяется независимо от того, заключен ли договор потребительского кредита до 01.07.2014 или после этой даты.
В частности, в спорах по вопросам, связанным с заключением и исполнением договора потребительского кредита, судебная практика придерживалась мнения о том, что в договор о предоставлении потребительского кредита не могут быть включены условия о праве банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору. Недопустимо взимать с получателей потребительского кредита комиссию за действия, не связанные с оказанием банком какой-либо самостоятельной услуги, например за открытие и ведение ссудного счета (см. постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09, п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики). Поэтому при возникновении спора между банком и заемщиком-гражданином по вопросу правомерности взимания с заемщика комиссий в каждом конкретном деле необходимо выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае условие кредитного договора об уплате комиссий признается противоречащим закону, а уплаченные денежные суммы должны быть возвращены заемщику в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (п. 3.3 Обзора судебной практики).
Равным образом, как подчеркивали суды, недопустимо включать в кредитный договор условие о праве банка потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, так как это обстоятельство не связано с неправомерными действиями получателя потребительского кредита и само по себе может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Источник
