Заемщик-потребитель и банк. Новые правила и новая жизнь с 1 июля 2014 года.
Алексей Шарон, частнопрактикующий юрист, советник юстиции 3 класса.
Предистория.
Говорить о равенстве сторон в договоре потребительского кредита не приходится. С одной стороны профессионал банк, со штатом юристов, агрессивной рекламой, хитроумными схемами «по отъему денег».
С другой стороны обычный человек – немного легкомысленный и слабо разбирающийся в экономике, финансах и праве.
Накал страстей между заемщиками и кредитными организациями достиг своего пика примерно в 2004 – 2005 г.г.
Огромные и непонятные комиссии и штрафы, ситуация, когда ты платишь по кредиту, а долг только растет – все это было нормальным состоянием взаимоотношений между заемщиками-потребителями и банками.
Надо сказать мы не первые, и все эти процессы происходили в развитых правовопорядках с рыночной экономикой в 20 веке.
И везде возникла необходимость в принятии специального закона, защищающего слабую сторону в договоре потребительского кредита – заемщика-потребителя.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.).
Согласитесь, что взывать к совести и призывать кредитные организации не обманывать граждан бессмысленно.
Выровнять ситуацию возможно только с помощью установления запретов и возложения законом дополнительных обязанностей на кредитную организацию.
Потребителю в свою очередь необходимо предоставить различного рода правовые льготы, компенсирующие его непрофессионализм и даже то самое пресловутое человеческое легкомыслие.
Что теперь будет.
Закон «О потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года.
Этому закону подчиняются не только банки, но еще и микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы (для удобства в тексте статьи все эти организации будут называться кредиторами).
Все договоры потребительского кредита с 1 июля 2014 года будут заключаться только по новым правилам. Старые договоры не изменяются.
Информирование заемщика об условиях кредита «по максимуму»
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита.
Нельзя, например, теперь обманывать с помощью манипуляций с документами — в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах тоже ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива).
В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Сейчас будет так — если платежа нет в индивидуальной части договора кредита — можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора.
Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу будет квадратик, в котором указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту – проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и.т.д. выражается в процентах годовых.
Пройдет какое-то время, чтобы мы стали ориентироваться и оценивать полную стоимость кредита.
Сейчас при расчетах у кредитных организаций по новым правилам получаются шокирующие цифры – 1500 % годовых, 7500 % годовых, 35 000 % годовых.
Я думаю, что человек, увидев такие цифры, теперь крепко задумается брать или не брать ему такой кредит.
Страховки и прочие дополнительные услуги
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам «впаривать» различного рода страховки жизни здоровья и имущества заемщикам.
Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги.
Не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости в тысячу раз больше, чем рыночная цена.
Это можно будет делать и в будущем – смотрите на суммы, указанные в заявлении.
Запрет оказывать услуги «без блага»
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги.
Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что Ваши персональные данные (ФИО и адрес) передаются страховой компании для заключения договора страхования.
200-300 тыс. руб. плата за то, что банк направил Ваше ФИО кредитной организации…
От подобной наглости перехватывает дух, однако наши суды почему-то защищали банки, а не граждан, и говорили – а что здесь такого, смотреть надо, что подписываете, а недействительность сделки, добросовестность поведения, злоупотребление правом не про вашу честь.
Лично у меня есть глубокое убеждение в том, что право не может и не должно поощрять такие мошеннические сделки. В противном случае наше общество долго не протянет.
Ну да пусть останутся те судебные решения на совести тех судей, которые их принимали.
В настоящее время нельзя кредитору брать деньги с заемщика за:
1) за исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например ведение ссудного счета);
2) Услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) Не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора. Комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности, комиссия за … и.т.д.
На мой взгляд, кредиторы так просто не сдадутся и продолжат выдумывать «несуществующие услуги», уж слишком велик доход от них.
Процент граждан, которые «возбухнут» и будут судиться мизерный, что дополнительно стимулирует кредиторов заниматься продажей «воздуха».
Неустойки и штрафы. Их максимальный размер ограничен.
Очень сильно ограничен размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5 % годовых и рассчитывается она на размер просроченного обязательства (а не сумму займа).
У банков больше не будет «приятностей» наподобие 1000 руб. за каждый факт просрочки, и еще 0,5 % в день.
Приведем пример.
Заемщик взял кредит в размере 10 000 руб., и должен возвращать его по 1 000 руб. в месяц. Один платеж в 1000 руб. заемщик просрочил и не платит.
На просроченную сумму 1000 руб. начисляется неустойка в размере 16 руб. 67 коп в месяц (20% годовых) или 30 руб. 42 коп (36,5% годовых).
Никаких других неустоек по договору потребительского кредита быть не может.
Это в теории. Посмотрим, что предпримут банки, чтобы компенсировать свои доходы.
Брать кредит можно передумать даже после получения денег. Период «охлаждения»
После того как Вы взяли кредит и получили деньги, у вас есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы придти в банк и без объяснения причин вернуть займ и проценты, которые «накапали» за то время, пока деньги были у Вас.
Никаких штрафов за это не будет.
На мой взгляд, очень правильная норма, позволяющая сбрасывать на нет все потуги менеджеров «впарить» крайне невыгодный кредит заемщику.
В спокойной домашней обстановке, «очухавшись», можно понять, что полученный займ крайне невыгоден.
После этого спокойно пойти в банк и вернуть им невыгодный займ.
Что плохо – все дополнительные договоры, которые Вы заключили – страховка и.т.д. не изменяются.
Правда, у Вас есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Но большому счету, дополнительные договоры это мелочи, по сравнению с правом отказаться от кабального договора без каких-либо финансовых последствий.
Переменная ставка процентов может зависеть только от объективных причин
Раньше, это также был одним из способов получать сверхдоходы кредитными организациями.
Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам – ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс доллара и.т.п.
Все другие привязки будут незаконными и вы не должны их оплачивать.
Что могут коллекторы
Долги заемщиков могут продаваться банками коллекторам.
Если Вы этого не хотите, Вы должны настоять на включение в договор запрета на продажу долга третьим лицам.
По умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам разрешена.
Лично я настоятельно Вам рекомендую это сделать и вот почему.
Одним из основных методов работы коллекторов это изматывание жертвы звонками и личными встречами, вторжение в частную жизнь, распространение информации о долге друзьям и близким заемщика.
Новый закон предоставил коллекторам полный карт – бланш в использовании их методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие) Это можно делать даже в выходные дни, нельзя делать только ночью.
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
При общении коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Запрещено коллекторам только требовать долги, срок платежа которые не наступил и абстрактно «злоупотреблять своими правами».
Подводя итоги:
Заключая кредитный договор, посмотрите на полную стоимость кредита, которая в квадратике на первой странице – эта та реальная цифра, которую Вы переплачиваете кредитной организации.
Особенно большие цифры полной стоимости кредита в десятки тысяч процентов годовых сейчас и микрофинансовых организациях.
Обязательно настаиваете на включение в договор запрета на продажу долгов коллекторам.
Смотрите и анализируйте цифры, которые содержатся в индивидуальной части договора потребительского кредита.
Все что там есть, Вы будете должны платить, и никакой «плач Ярославны» в суде уже Вам не поможет.
Помните, у Вас всегда есть 14 дней, чтобы передумать – придти в банк и вернуть займ, без каких-либо последствий. Только проценты за то время, пока у Вас на руках был займ. Никаких штрафов за это не будет.
Удачи!
Источник: сайт Алексея Шарон
Источник
- Приложение. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)
Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У
«О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»
С изменениями и дополнениями от:
15 мая 2018 г.
Настоящее Указание на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673) устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее — таблица индивидуальных условий договора).
1. Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).
2. Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5, 9 — 11, 15.
3. При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.
4. В случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
5. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 15 апреля 2014 года N 12) вступает в силу с 1 июля 2014 года.
Зарегистрировано в Минюсте РФ 30 июня 2014 г.
Регистрационный N 32915
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться начиная с первой страницы договора в виде таблицы. Приведена ее форма.
Таблица состоит из общего заголовка, 3 граф (N п/п, условие и содержание условия) и 16 строк.
Первые две графы заданы формой, третья заполняется кредитором.
Исключение строк не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует».
Если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка «Не применимо». Это возможно в отношении 5 строго определенных строк. Например, это обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), услуги, оказанные кредитором за дополнительную плату.
При размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы.
При наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.
Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 01.07.2014.
Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»
Зарегистрировано в Минюсте РФ 30 июня 2014 г.
Регистрационный N 32915
Настоящее Указание вступает в силу с 1 июля 2014 г.
Текст Указания опубликован в «Вестнике Банка России» от 1 июля 2014 г. N 62
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Указание Банка России от 15 мая 2018 г. N 4794-У
Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.
Источник
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определённых с учётом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок её расчёта, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении её курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.
7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или её части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.
15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счёта, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счёта, выдачу заемщику и зачисление на счёт заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
20. Сумма произведённого заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
Источник
