Договор банковского займа народный банк

28.03.2019. Определение о принятии к производству и возбуждении гражданского дела
30.04.2019. Решение первой инстанции (окончательное)

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Есильский районный суд города Астаны в составе:
председательствующего судьи Исаевой А.С.,
при секретаре судебного заседания Ертаеве М.,
рассмотрев в порядке подготовки к судебному разбирательству гражданское дело по исковому заявлению Лекеровой Жанат Абдугалишевны к АО «Народный банк Казахстана» о признании договора банковского займа недействительным и взыскании уплаченной суммы в размере 108 000 тенге, судебных расходов,

ИСТЕЦ:
Лекерова Жанат Абдугалишевна

ОТВЕТЧИК:
АО «Народный Банк Казахстана»

ТРЕБОВАНИЯ ИСТЦА:
о признании п.п.6.2 п.6. договора банковского займа №N3977 от 17.04.2017 года, заключенного между АО «Казкоммерцбанк» и Лекеровой Жанат Абдугалишевной, недействительным;
о взыскании с АО «Народный Банк Казахстана» суммы оплаченной комиссии за обслуживание займа в размере 108 000 тенге.

В СУДЕ УЧАСТВОВАЛИ:
Истец в суд не явился, хотя надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Однако письменным заявлением просил суд рассмотреть дело без участия, в связи с невозможностью его участия (п.6 ст.196 ГПК РК).
Представитель ответчика в суд не явился, хотя надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Однако заявлением просил суд о рассмотрении дела без участия представителя, с направлением отзыва на исковое заявление, в котором суд просит в удовлетворении исковых требований отказать (п.6 ст.196 ГПК РК).

ОПИСАТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ
17.04.2017 года между сторонами заключен договор банковского займа N3977 (далее — Договор, ДБЗ), в соответствии с которым, истцу предоставлен заем в сумме 1 500 000 тенге, сроком на 48 месяцев.
Наряду с выплатой основного долга и вознаграждения, договор предусматривает обязательство истца по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа по Договору в размере 6 000 тенге. Истец считает, что указанная комиссия удерживалась Банком незаконно и наряду с оспариванием действительности данного условия, просила взыскать выплаченные ответчику суммы в исполнение указанного обязательства в общем размере 108 000 тенге.
Дело рассмотрено без участия сторон.
Изучив материалы гражданского дела, оценив предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

МОТИВИРОВОЧНАЯ ЧАСТЬ
Судом установлено, что 17.04.2017 года между сторонами заключен Договор, в соответствии с которым, истцу предоставлен заем в сумме 1 500 000 тенге, сроком на 48 месяцев.
П.п.6.2 п.6 Договора предусмотрена обязанность истца выплатить ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 6 000 тенге.
В соответствии со ст.ст.380, 382 ГК, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством.
При этом, граждане при осуществлении принадлежащих им прав должны действовать добросовестно, разумно.
Так, в период действия договора займа истцом действительность условия Договор займа не оспаривалась, а обязательства в части оплаты комиссии исполнялись.
Истец в обоснование своих доводов не доказал, что при совершении сделки в оспариваемой части подлинная воля сторон не была направлена на создание тех правовых последствий, которые наступают при совершении данной сделки, а ответчик отрицал.
Каких-либо доказательств тому, что при заключении договора банковского займа истец находился в стесненных обстоятельствах и был вынужден под влиянием обмана (заблуждения) взять на себя обязательство перед покупателем, который воспользовался этими обстоятельствами и преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, зная о том, что у них не имелось волеизъявление на заключение сделки, суду не представлены.
Далее, в соответствии с п.3 ст.34 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон) предусмотрено, Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика.
Под улучшением условий договора банковского займа для заемщика для целей настоящего пункта понимаются: изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа; изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени); изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
В договоре банковского займа может быть предусмотрен дополнительный перечень улучшающих условий для заемщика.
В случае применения банком улучшающих условий заемщик уведомляется об изменении условия договора банковского займа в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа.
Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления отказаться в порядке, предусмотренном в договоре банковского займа, от предложенных банком улучшающих условий.
В рамках указанной нормы Закона и в целях улучшения условий заемщикам Банк с 02.04.2019 года отменил комиссию, в том числе и по Договору займа с истцом.
Отказ истца от улучшающих его договора займа условий в Банк не последовал, в результате договора займа изменен путем отмены условия о Комиссии.
В силу положений ст.157-1 ГК РК, Нормативного постановления Верховного суда Республики Казахстан «О некоторых вопросах недействительности сделок и применении судами последствий их недействительности» № XXXXXXXXX от 7 июля 2016 года, при недействительности сделки каждая их сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (двухсторонняя реституция). Таким образом, основанием возврата уплаченной ранее комиссии является реституцией, которая возможна только вследствие признания условия сделки недействительным.
Однако признание сделки в части ее условия о комиссии невозможно, так как Банк отменил комиссию, следовательно, предмет спора отсутствует.
Согласно п.3, 4 ст.403 ГК, в случае расторжения договора или изменения договора обязательства считаются прекращенными или измененными с момента достижения соглашения сторон об изменении или расторжении договора. Стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора или изменения договора, если иное не установлено законодательными актами или соглашением сторон.
Принимая во внимание изменение условий договора займа путем уведомления об улучшающем изменения условий Договора и отсутствия письменного отказа истца от улучшения его условий, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по договору зама до момента изменения Договора.
Выяснив все обстоятельства, имеющие значение для дела, дав оценку представленным доказательствам, применив нормы материального и процессуального права, суд приходит к выводу, что законных оснований, предусмотренных статьями 157-159 ГК, для признания сделки в отдельной части недействительной по делу не имеется.
П.3 ст.157-1 ГК РК предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Поскольку условия оспариваемого договора, устанавливающие комиссию за организацию займа, судом не признаны недействительными, следовательно, оснований для взыскания комиссии в размере 108 000 тенге также не имеется.
В соответствии с п.1 ст.109 ГПК РК, поскольку судом в удовлетворении исковых требований отказано, судебные издержки возмещению не подлежат.

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ
Руководствуясь ст.ст.109, 113, 223-226 ГПК РК, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лекеровой Жанат Абдугалишевны к АО «Народный банк Казахстана» о признании недействительным пункта договора банковского займа и взыскании суммы отказать.
Апелляционная жалоба, ходатайство прокурора могут быть поданы в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, а лицами, не участвовавшими в судебном разбирательстве, со дня направления им копии решения в суд г.Астаны через Есильский районный суд г.Астаны.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 апреля 2019 года.

Судья А.Исаева
Копия верна
Судья А.Исаева

Заемные отношения между сторонами регулируются Гражданским Кодексом РФ и иными нормативными актами. Согласно этих документов займ между банковским учреждением и заемщиком оформляется письменным договором, в котором указываются все условия получения и оплаты займа.

Документ составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у кредитора, а другой у заемщика.

Что это такое

Договор банковского займа – это документ, подтверждающий сделку и обязующий кредитора, то есть банк передать определенную денежную сумму заемщику, а заемщика вернуть весь займ в указанный срок, при этом дополнительно оплатив начисленные проценты.

Договор оформляется в банке после предварительной заявки заемщика. Для подписания документа потребуется:

• паспорт заемщика, подтверждающий личность человека и место его регистрации;

Если заемщиком выступает организация, то потребуется паспорт представителя компании и документы, на основании которых предприятие ведет свою деятельность.

• справка о месте работы и размере доходов физического лица или бухгалтерские документы компании, удостоверяющие платежеспособность заемщика;
• иные документы по нормативным актам банка – кредитора. Для человека это могут быть: пенсионное или водительское удостоверение, полис пенсионного страхования и так далее. Для организации могут потребоваться справки из налогового органа об отсутствии задолженности, уставные документы и так далее.

Заемщиком заполняется заявление установленной банком формы, к которому прикладываются все необходимые документы. Далее кредитными экспертами досконально проверяется информация о заемщике и выносится решение о выдаче займа или отказе от сделки.

В случае получения заключения о выдаче займа заемщик обязан лично посетить отделение банка – кредитора и подписать договор банковского займа.

Займы, выдаваемые банками, могут быть:

• потребительскими, предназначенными для различных целей и выдаваемые физическим лицам;
• целевыми, предназначенными на реализацию определенной цели. В эту категорию входят: ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение или строительство различных объектов недвижимости; автокредиты, выдаваемые на приобретение автотранспорта;
• обеспеченными. В качестве обеспечения могут быть привлечены поручители или сделан залог имущества. При обеспечении сделки дополнительно заключаются договора поручительства или залога.

Все виды кредита оформляются стандартными договорами банковского займа.

В какой форме заключается

Между банком, являющимся юридическим лицом, и заемщиком, независимо от его вида договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме (статья 808 ГК РФ).

Этой же статьей допускается заключение договора в устной форме, если сторонами займа являются физические лица, а сумма займа не больше 10 установленных государством минимальных размеров оплаты труда (в 2015 году это 1 000 рублей).

Что говорится в ГК РФ

Договор займа определяется статьей 807 ГК РФ. В этой статье дается понятие займа, и определяются предметы договора, которыми могут выступать деньги или иные вещи, имеющие определенные признаки, например, тонна зерна высшего качества или сто килограмм металл конкретной марки.

В статье 808 указывается, в какой форме может быть заключен договор, и какой документ может сопутствовать данной сделке. Таким документом является расписка, которая составляется заемщиком и передается кредитору для подтверждения получения суммы займа.

После полной оплаты задолженности расписка должна быть возвращена кредитуемому лицу с пометкой о выплате долга.

Договор займа по умолчанию является процентным (статья 809). Размер начисляемой процентной ставки может быть прямо указан в договоре или рассчитываться исходя из ставки рефинансирования.

Если кредитной организацией выдается беспроцентный займ, то этот аспект должен быть прямо указан в документе. Данной статьей регламентируется и возврат начисленных за использование заемных средств процентов.

Если договором не предусматривается определенный порядок оплаты этих сумм, то проценты должны оплачиваться каждый месяц.

Любой займ подразумевает погашение. Это является основной обязанностью заемщика (статья 810). Договор займа должен содержать информацию о сроках и методах выплаты долга.

Если таковой аспект в документе не освещен, то возврат задолженности происходит в течение 30 дней после письменного требования займодавца.

Статьей 811 предусматривается возможность наложения на заемщика штрафных санкций, в случае нарушения последним договорных обязательств по срокам и суммам выплаты долга.

Размер пени указывается в договоре или исчисляется исходя из существующей банковской ставки (статья 395).

В статье 812 описываются ситуации, при которых заключенный договор займа может быть оспорен. Наиболее часто документ признается недействительным, если кредитор не может доказать передачу предмета договора заемщику.

Далее в Гражданском Кодексе есть статьи о возможных действиях кредитора при утрате обеспечения займа (статья 813), о целевом займе (статья 814) и иных видах заемных обязательств.

Таким образом, основные понятия и функции договора займа освещены в главе 42 ГК РФ и статьях 807 – 812.

Основные положения договора банковского займа и его особенности

Договор банковского кредита подробно описывает информацию:

• о предмете договора, в качестве которого чаще всего выступают исключительно деньги;
• цели, для которых получаются денежные средства (относится к договору целевого займа);
• размер выдаваемого займа. Эта информация, для избегания недоразумений указывается цифрами и прописью;
• срок, в течение которого вся сумма вся сумма займа должна быть выдана заемщику;

Документом может предусматриваться единоразовая выплата или постепенный перевод денег кредитуемому лицу.

• размер процентной ставки, начисляемой кредитором за предоставление средств;
• порядок и сроки оплаты долга. В дополнение к договору может быть составлен график платежей, если оплата осуществляется не за один раз;
• ответственность сторон. Заемщик обязан возвратить долг в положенное время, а займодавец передать заемщику всю сумму кредита;
• для целевого займа устанавливается порядок проведения проверок за использованием предоставленных средств;
• для займа с обеспечением указывается залоговое имущество и способы его сохранности. При привлечении поручителей описываются ситуации, при наступлении которых на них переносится ответственность;
• для любого договора займа предусматриваются способы и порядок рассмотрения споров;
• в конце документа должны присутствовать реквизиты и подписи сторон.

По взаимному согласию в основополагающий документ могут быть внесены иные пункты, предусматривающие обязательства или ответственность сторон.

Прикладываемые документы

Договор займа является основным документом проводимой сделки, к которому могут быть приложены:

• график передачи денег заемщику, если таковое предусмотрено договором.
• график возврата долга;
• расписка о получении денег, составленная заемщиком или акт приема – передачи денег;
• дополнительные соглашения, заключаемые между сторонами в случаях изменений каких-либо условий договора;
• договор поручительства;
• договор залога В качестве приложений могут выступать и иные документы, на которые есть ссылка в основном договоре.

Образцы

Компания «ДогЛаб» предлагает своим клиентам программу по составлению различных документов, в том числе и договоров займа по конкретным условиям.

Крупнейшим банком на территории России является Сбербанк. На его долю приходится более 32% всех выданных по стране займов.

График передачи денег заемщику можно посмотреть здесь.

Образец графика возврата долга найдёте по ссылке.

Пример акта приёма-передачи денежных средств по договору займа  есть здесь.

Образец дополнительного соглашения к договору займа скачайте здесь.

Образец договора поручительства.

Образец договора залога к договору займа.

Договор банковского займа Сбербанка можно увидеть здесь.

Советы заемщику при заключении договора

Прежде чем приступать к оформлению займа заемщику рекомендуется основательно взвесить все факторы и определиться с возможностью погашения займа в дальнейшем.

Далее следует выбрать, соответствующее его требованиям, предложение кредитной организации и собрать по предоставленному списку все необходимые для заключения сделки документы.

При оформлении сделки:

• требуется внимательно изучить все аспекты предлагаемого банком договора;

Разобраться с существующими комиссиями банка, которые могут возникать, например, за ведение счета клиента или за рассмотрение заявки по займу. У каждой кредитной организации есть свои тарифы, которые они обязаны предоставить заемщику для ознакомления.

• четко определить круг обязанностей заемщика;
• разобраться с размерами и моментами наступления штрафных санкций;
• если какой-то пункт документа не понятен, то его следует уточнить у кредитного эксперта банка. Не стоит подписывать документ, если полностью или частично не понимаешь значения отдельных аспектов. При возможности договор займа рекомендуется взять домой и спокойно разобраться с его пунктами.

Следует помнить, что не знание или не понимание определенных договором факторов не освобождает заемщика от ответственности за принятые на себя обязательства.

Итак, договор банковского займа является типовым документом. Основные его аспекты регламентируются Гражданским Кодексом РФ. По согласованию обеих сторон сделки договор может быть изменен или дополнен.

Приложениями к договору займа в зависимости от его условий могут являться иные договора или документы, уточняющие важные аспекты сделки.

Не следует подписывать документ, полностью не ознакомившись с его содержанием. Он вполне может иметь скрытые комиссии или иные «подводные камни».

Видео: Особенности договора банковского займа в kaspi bank