Кредит является одним из инструментом для развития бизнеса, он может помочь нарастить объём продаж, увеличить доходы или запустить новое направление. Однако нужно взвешенно подходить к получению кредита и оценить все риски, чтобы реально получить дополнительную прибыль. Вместе с АО «Первый Дортрансбанк» разбираемся, когда стоит обращаться за займом, какие виды кредитов существуют и на какие цели их можно направить.
Зачем бизнесу нужен кредит?
Как рассказал начальник кредитного отдела АО «Первый Дортрансбанк» Александр Кувалдин, кредит позволяет бизнесу:
- нарастить оборотный капитал и увеличить объём доходов;
- сократить кассовые разрывы, что позволит обеспечить бесперебойность производственных процессов при отсрочках платежей от контрагентов, уменьшить простои;
- запустить новые направления деятельности, обновить средства производства, что повысит производительность и сократит расходы.
При этом кредитование должно быть чётко спланировано, чтобы займ не привёл к убыткам или закрытию бизнеса. Предпринимателю необходимо учитывать стабильность бизнеса, доходность или экономию от вложенных кредитных ресурсов, а также источники погашения. Кроме того, нужно просчитать все риски и возможные пути их решения.
– Когда сделан всесторонний анализ, бизнесмену самому станет ясна целесообразность кредитования и он сможет обосновать свою позицию перед банком, – замечает Александр Кувалдин.
Один из важнейших параметров, по которым банк принимает решение о выдаче займа, – это цель кредитования. Кредит можно взять для обеспечения предпринимательской деятельности, например, на оплату текущих расходов бизнеса, покупку товаров для продажи, расходы по строительству и приобретению основных средств. Помимо этого, можно получить займ на рефинансирование кредитов других банков для снижения размера платежа или процентной ставки.
– При долгосрочном кредитовании – более года – расчёт суммы займа целесообразно производить от размера доходов, который можно направить на погашение кредита без ущерба бизнесу. При краткосрочном кредитовании – от размера оборотного капитала, которым возможно будет осуществить гашение и при этом продолжить стабильную работу, – поясняют в «Дортрансбанке».
Какой кредит выбрать?
После определения цели и суммы необходимо определиться с видом кредита. В АО «Первый Дортрансбанк» есть все основные варианты кредитования бизнеса: разовый займ, кредитная линия, овердрафт.
– Вид кредитования подбирается индивидуально с клиентом и зависит от целей займа, – пояснил Александр Кувалдин. – Для краткосрочного закрытия кассовых разрывов подойдёт овердрафт. Когда необходимо кредитовать несколько целей бизнеса с разными сроками возврата, можно выбрать кредитную линию. А для разовой сделки достаточно обычного займа. Наиболее популярным и гибким видом является возобновляемая кредитная линия, в рамках которой можно оформлять краткосрочные и долгосрочные кредиты, кредиты с графиком гашения и с единовременной выплатой долга. При этом бизнесу устанавливается определённый лимит кредитования, в рамках которого предприниматель сам определяет срок и сумму транша.
При этом в банке отмечают, что пакет документов по отчётности, необходимый для выдачи кредита, только на первый взгляд кажется большим. Но если в бизнесе своевременно ведётся текущий бухгалтерский учёт, то на подготовку комплекта документов потребуется всего пара часов. К тому же в АО «Первый Дортрансбанк» можно предоставить общепринятые на предприятии формы бухгалтерского учёта, что экономит время на заполнении документов.
Александр Кувалдин подчёркивает, что в АО «Первый Дортрансбанк» кредиты выдают только при наличии залога: это позволяет бизнесу и банку разделить риски.
– При отсутствии залогового обеспечения банк принимает на себя риски предпринимателя. Опасения предпринимателя при передаче залога в банк напрямую связана с пониманием рисков своего бизнеса, – отмечает он.
К 25-летию АО «Первый Дортрансбанк» банк предлагает юбилейный кредит для бизнеса под 7,6%*. Им могут воспользоваться как существующие клиенты банка, так и новые.
– Минимальная ставка по кредиту предусмотрена при сумме кредита до 1 млн рублей и сроком до 1 года, – рассказал Кувалдин. – При превышении этих параметров процентная ставка увеличивается, но следует отметить, что она останется в пределах ниже рыночных процентных ставок. Сумма до 1 миллиона под минимальный процент обусловлена тем, что поможет предпринимателю в нестабильной ситуации получить средства на самые необходимые нужды и при этом снизить расходы на оплату процентов. Это своего рода поддержка бизнеса в текущей ситуации.
*АО «Первый Дортрансбанк» предоставляет кредит для пополнения оборотных средств, приобретение имущества и иные цели бизнеса. Ставка – от 7,6% до 11,5% годовых, сумма кредита – от 500 тыс. до 15 млн рублей. Разовая комиссия за выдачу кредита – от 0,35%. Обеспечение – недвижимое имущество, автотранспорт, спецтехника, оборудование, любое ликвидное имущество по согласованию с банком. Для заёмщиков юридических лиц – поручительство руководителей и основных собственников бизнеса, владеющих общей долей более 25%, для заёмщиков ИП – поручительство супруга(-и). Требования к заёмщику – срок действия бизнеса более 6 месяцев, наличие отчётности на 2 отчётные даты. Предложение действует при подаче заявки на кредит до 30 октября 2020 года. Подробная информация об условиях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – в офисе банка по адресу: г. Киров, ул. Комсомольская, 12а или на сайте банка www.dtb1.ru. Лицензия ЦБ РФ №3271 АО «Первый Дортрансбанк».
Фото: pxhere.com, pixabay.com
1452
1
Источник
Для любого бизнеса важна возможность кредитования. Обывательская позиция, что кредит — долг, а долгов надо бояться и избегать, здесь не работает. Кредитование в нужный момент под выгодный процент часто способствует росту вашего бизнеса, а не является последним гвоздем на его крышке.
Именно поэтому, выбирая банк,
изначально смотрите, а кредитует ли он предпринимателей. Вы должны иметь возможность,
получить деньги на развитие, на расширение и на любую иную фишку, необходимую
вашему делу. Кроме того, вы должны иметь возможность получить эти деньги
быстро.
И это дельный совет, так как банки обычно
подозрительно относятся к ИП и не любят их кредитовать. Например, об этом часто
пишут на различных форумах:
«Кому-нибудь
удалось за последний год получить ссуду для бизнеса? Обошел несколько банков,
везде отшили, а там где по началу рассматривали при условии, что у меня хорошая
кредитная история, тоже отказали. Предлагал в залог дом, новый грузовик, все
равно отказывают».
«Делал с другом стартап. Денег нужно было около 1 млн рублей. Друг зарегистрировал ИП и помыкался по банкам. Предлагал в залог не только душу, но и новенький Инфинити. Везде отказали. Кредит взял я как физик на неотложные нужды. Прямо человеком себя почувствовал».
Предприниматели
и небольшие компании действительно не вызывают доверия. Дать им денег в долг —
риск. Ведь они могут не справиться с финансовой нагрузкой. У многих при этом
нет ничего, чтобы покрыть сумму долга. Жилье собственное? Но его не отсудишь,
если оно у человека единственное, и если есть еще семья и дети.
Не бери
деньги в долг — фраза, конечно, разумная. Но в бизнесе бывают ситуации, когда
надо занимать, когда такой шаг оправдан, когда есть шанс заработать,
продвинуться и успеть в уходящий поезд лидеров. Одним словом, кредит в
ситуации, когда и так идешь ко дну, — шаг сомнительный. Но есть ситуации, когда
он оправдан и вообще желателен.
В
основном ИП берут кредит на две цели:
И эти
цели должны кредитоваться банками, работающими с ИП. Более того, у таких банков
есть специальные программы под тот или другой мотив.
Безусловно,
можно открыть бизнес на потребительский кредит, который не так трудно получить
в любом банке. Но правильно все же воспользоваться целевым кредитом. Чаще всего
на эту цель банк выдает кредит в рамках различный муниципальных и
государственных программ по поддержке бизнеса. Обычно это высокая стоимость
кредита и не большой срок (в среднем три года).
Просто
так такой кредит не дают. И это правильно. Получить его может ИП, у которого
есть соответствующий бизнес-план. Часто может потребоваться поручитель или
обеспечение по кредиту.
Кредит
на развитие бизнеса также популярен, и его банки предлагают чаще, чем на
открытие своего дела. Обычно эти целевые деньги идут на расширение
производства, покупку сырья или восполнение активов. Тратить эти деньги можно
лишь на те цели, на которые брали, в противном случае вам грозят штрафы или
банковское требование о досрочном погашении кредита. Условия же кредитования и сроки,
естественно, отличаются от банка к
банку.
Итак, банки
все же кредитуют ИП. Некоторые банки, например, Совкомбанк, кредитуют охотно и
имеют широкую линейку продуктов.
Вообще для
бизнеса существуют следующие кредиты: экспресс-кредит, потребительский займ, и
целевые программы. Совкомбанк предлагает для
ИП следующее:
●
овердрафт с первого дня, как вы стали клиентом;
●
кредитная карта с лимитом 500 тыс рублей;
●
денежный
кредит «Супер плюс» до 1 млн рублей;
●
денежный
кредит под залог автомобиля до 1 млн рублей;
●
денежный
кредит под залог недвижимости до 30 млн рублей.
Подробнее
узнать можно здесь
или позвонив
по телефону 8 800 100 1020 (Звонок
по России бесплатный).
Вы заметили у нас ошибку? Помогите нам ее исправить! Выделите
ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter» и повторите код с картинки. Спасибо!
Источник
Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.
Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:
- возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
- платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
- срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
- индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)
Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.
Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.
Затраты на выдачу кредитов складываются из:
- стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
- расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.
Простую схему заработка банка можно представить так: он привлекает средства на депозиты под 5,5 % годовых или кредиты от Центробанка под 6 % и выдает займы под 10 – 15 %. Разница – доход финансовой организации. Банк не может выдать заемщику в долг ниже ставки, под которую привлек деньги. Работать в убыток никто не желает.
Как рассчитывается ставка по кредиту?
Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:
% ст. = Стоимость привлечения денег + Стоимость риска + Расходы + Индивидуальная оценка заемщика и займа + Прибыль
Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.
Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.
Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:
- заработная плата сотрудников;
- аренда и содержание офисов;
- разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
- обеспечение безопасности;
- маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.
На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:
- Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
- Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
- Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
- Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
- Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
- Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.
Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.
Законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ ограничен размер ставки по потребительским кредитам и микрозаймам. Он не может превышать 1 % в день. Для кредитов со сроком погашения до 1 года запрещено начислять проценты, штрафы, пени, неустойки, взимать плату за дополнительные услуги, если их сумма превысит выданный кредит в 1,5 раза.
Резервы банка: что это такое и как формируются
Для обеспечения финансовой устойчивости кредитные организации обязаны создавать резервы. Их минимальный размер устанавливает Центробанка РФ (ст. 24 Закона “О банках и банковской деятельности”). По сути, резервы – это отчисления банком части денежных средств на специальные счета в качестве гарантийного фонда для бесперебойного исполнения своих обязательств.
Основные виды резервов:
- Обязательные. Предназначены для обеспечения стабильности финансовой системы. Они депонируются на счетах, открытых в Центробанке РФ. С июля 2019 года произошли изменения в размере нормативов. Актуальные значения можно посмотреть по ссылке: https://cbr.ru/DKP/standart_system/reserv_pr2/
- Резерв на возможные потери. Согласно Положению Банка России от 28.06.2017 № 590-П банки формируют резервы, которые при необходимости покроют потери от неплатежей клиентов. Ключевые моменты формирования:
- резерв создается по конкретному кредиту при возникновении просрочек платежей или существовании реальной угрозы неплатежей;
- оценка кредитного риска заемщика проводится на постоянной основе (не реже 1 раза в квартал) с первого дня выдачи кредита;
- размер отчислений в резервы зависит от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.
Для формирования резерва на возможные потери кредиты делят на 5 категорий качества:
- 1 категория (высшая) – риск невозврата равен 0;
- 2 категория – вероятность финансовых потерь оценивается от 1 до 20 %;
- 3 категория – характеризует значительный риск неплатежей, потери оцениваются от 21 до 50 %;
- 4 категория – высокий риск, потери от 51 до 100 %;
- 5 категория (низшая) – безнадежные кредиты.
Банк по собственной методике оценивает уровень кредитного риска и определяет категорию качества займов. Затем формирует резервы в зависимости от категории:
Что такое кредитный портфель банка
Банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Остаток долга по выданным и активным займам на конкретную дату образуют его кредитный портфель.
От качества портфеля зависит прибыль банка и стабильность его работы. А качественным он будет считаться, если обеспечивает рентабельность на нужном банку уровне, достаточную ликвидность и приемлемый уровень риска. Поэтому финансово-кредитные организации обязательно проводит количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Изучают в динамике структуру по:
- видам займов (потребительские, автокредиты, жилищные);
- категориям заемщиков (физические и юридические лица);
- суммам и срокам погашения;
- видам валюты;
- размеру процентных ставок;
- величине просроченной задолженности.
По результатам анализа разрабатывают мероприятия, которые направлены на повышение качества портфеля:
- Выявление на раннем этапе проблем с выплатами по конкретному заемщику и работа с ним по предотвращению неплатежей.
- Диверсификация кредитного портфеля по видам займов, клиентам, срокам и пр.
- Разработка новых продуктов, изменение условий по существующим.
- Совершенствование системы оценки кредитного риска.
Финансовый портал Банки.ру составляет рейтинг банков по качеству кредитного портфеля. Для этого он ежемесячно анализирует данные финансовой отчетности. Рейтинг обновляется в начале каждого месяца, следующего за отчетным. Рассчитываются показатели:
- Рентабельность активов.
- Рентабельность капитала.
- Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.
- Уровень резервирования.
- Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества.
Пятерка лидеров выглядит так:
Заключение
Мы рассмотрели банк как коммерческое предприятие, созданное для получения прибыли. А кредит – одна из многочисленных услуг, которая может ее принести. В экономике все имеет свою стоимость. Процентная ставка – это и есть стоимость кредита. Она не берется с потолка, а рассчитывается с учетом множества объективных факторов, которые заемщик должен знать для понимания механизма кредитования.
Источник