Пока есть люди, нуждающиеся в деньгах, всегда найдутся и желающие воспользоваться ситуацией в своих интересах. Мошенники давят на финансовую безграмотность и безысходное положение заемщиков с выгодой для себя. Рассмотрим основные виды мошенничества с займами:
ТОП-5 самых популярных видов мошенничества с частными займами
Просьба о предоплате
Самый распространенный вид мошенничества с частными займами. Это удивительно, но заемщиков, которые отдают предоплату абсолютное большинство, хотя в 99,9% случаях – это обычный развод. Причины могут быть абсолютно разными и даже покажутся правдоподобными:
- За проверку кредитной истории. Выписка из БКИ действительно стоит денег, суммы разные от 300 до 1000 рублей
- За страхование займа в случае невозврата. Как правило, просят перечислить конкретный процент от суммы предполагаемого займа. Некоторые кредиторы идут дальше и предлагают внести проценты в течение 12 часов после якобы совершенного ими банковского перевода в ваш адрес. Они даже предлагают предоставить чек о переводе, перед тем как вы заплатите. Но такую бумажку можно сделать в обычном фотошопе, имея под рукой старую платежку и сканер.
- Комиссия банка за перевод денег — это может быть и не банк. Предлагают воспользоваться услугами сервиса, комиссия которого за перевод достаточно велика и деньги могут застрять
- На нотариальные услуги, якобы деньги нужны на нотариуса, чтобы заверить документы. Помните, что договор и расписка заверяются только в присутствии обеих сторон. Мошенники для выдачи кредита просят 500 рублей на заверение договора у нотариуса. А потом исчезают.
- Плата за членство в кооперативе, после чего обещают выдать займ. Вам даже дадут ссылку на сайт этого кооператива и покажут свидетельство, но они фейковые. Обычно мошенники делают сайт с названием одноименного настоящего кооператива и просто копируют свидетельство
- Просто плата на проезд в другой конец города или в ваш город, чтобы подписать договор
Получение копии паспорта для использования в своих целях
Получение скан-копий паспорта и других документов с целью совершения мошеннических действий. Как правило, такие «честные» кредиторы сами работают в банках или имеют хороших знакомых в отделе кредитования. Завладев документами, им ничего не стоит оформить на вас липовый кредит или мгновенный займ.
Наглядный случай использования сканов паспорта — от вас требуют скан паспорта для получения частного займа, а потом просто пропадают. А потом человек выясняет, что на его имя взят займ и начинает писать гневные отзывы о МФО. Хотя на самом деле виноват он сам, т.к. предоставил свои данные неизвестно кому.
Другой вариант — мошенник пользуется сканами, выступая от вашего имени в качестве кредитора, или предлагает помощь в получении кредита, займа. В случае чего, все претензии обманутых заемщиков посыпятся на ваше имя, а не на мошенника.
Обман с Киви-кошельком и банковскими картами
Кредитор предлагает внести небольшую сумму денег на ваш личный qiwi-кошелек, якобы для подтверждения платежеспособности. Казалось бы, какой тут может быть подвох, ведь вы кладете деньги на свой кошелек, но после совершенного вами платежа, мошенник меняет пароль и выводит все деньги.
Другая категория мошенников действует более изощренным способом. Помимо паспортных сканов, они просят выслать номер вашей именной карты и CVC-код, который расположен на обороте, якобы для перевода денег. С помощью этих циферок они могут обнулить баланс вашей карты за считанные минуты.
Мошенничество с документами
Нарвавшись несколько раз на мошенников, встречая кредитора, который не требует залога и предоплату, заемщики теряют голову, не веря своему счастью, и так торопятся получить деньги, что даже не читают кредитный договор. Это самая большая ошибка, которой охотно пользуются нечистые на руку инвесторы. А если учесть наивность населения, то простор для обмана безграничен.
- Кредитор может заведомо не внести пункт о сроке займа. В этом случае, он может потребовать вернуть займ со всеми процентами уже на следующий день. Несмотря на устные договоренности, он будет действовать в рамках законодательства
- Подмена договора или «ловкость рук и никакого мошенничества». Как правило, сначала заемщику дают прочитать нормальный договор займа со всеми обговоренными заранее условиями, но в момент подписания, бумаги меняют. В итоге заемщик подписывает договор с той же суммой, но на другой срок или с большей процентной ставкой. Очень опасен этот вид мошенничества с займами при залоговых займах, так можно и без жилья остаться, поэтому прямо перед подписанием заново изучите договор.
- Если при возврате заемщиком долга, кредитор не написал расписку о получении денег, долг будет считаться непогашенным. Инвестор может подать в суд на взыскание задолженности и потом не доказать, что деньги были оплачены. Нет расписки — нет подтверждения.
Кредитная лестница
Относительно новый вид мошенничества с частными займами, кажущийся довольно правдоподобным. Мошенники ищут человека, которому нужна небольшая сумма средств, примерно 15-20 тысяч на месяц. Принцип работы кредитной схемы прост, сначала вам выдают небольшой займ под высокий процент, после погашения сумму увеличивают, а процент уменьшают и так вверх по нарастающей. Такую сложную схему получения денег мошенники оправдывают проверкой платежеспособности клиента. Например:
- 100 р. на 4 дня под 30%
- 300 р. на 4 дня под 25%
- 500 р. на 5 дней под 22%
- 1 000 р. на 5 дней под 17%
- 2 000 р. на 3 дня под 15%
- 4 000 р. на 6 дней под 12%
- 5 000 р. на 4 дня под 10%
- 10 000 р. на 5 дней под 8%
- 15 000 р. на 10 дней под 4%
- 20 000 р. на 30 дней под 1%
Эту лестницу можно пройти за 15 минут, как правило, все переводы осуществляются через сервис вебмани или qiwi-кошелек. После того как вы заплатите предпоследний займ и доберетесь до желанной суммы, мошенников и след простынет. Казалось бы, а где здесь собственно развод? Деньги дали, предоплату не просили, но посчитайте проценты. В итоге, за 15 минут вы заплатите мошенникам больше 3000 рублей из своего кармана, пока доберетесь до 20 000 рублей.
Свод негласных правил заемщика
- Никогда не вносите предоплату — это развод!
- Не давайте скан-копии своих документов — это развод!
- Не отправляйте номер карты или действующего киви-кошелька, максимум — номер банковского счета
- Внимательно читайте договор прямо перед его подписанием
В идеале, все разговоры и договоренности с кредитором ведите при личной встрече и свидетелях, можете снимать это на мобильный телефон или записывать на диктофон, лишним не будет.
Источник
Фото:
коллаж Banki.ru
«Узнал от коллекторов, что на меня взяли кредит», — все чаще жалуются пользователи на форуме Банки.ру. Выдача микрозаймов без визита в офис МФО лишь усугубляет ситуацию.
18 июня жителю Подмосковья Санжару позвонили из отдела взыскания ООО «МКК Метрокредит» (бывший «Метрофинанс») и спросили, когда он планирует оплатить кредит. Звонивший напомнил Санжару, что тот 3 мая взял 12 тыс. рублей под 547% годовых. «Я удивился и подумал развод. Но когда начали называть мои персональные данные, я был в шоке. В этом разговоре удалось выяснить, что кредит был оформлен по моему паспорту. Более того, у этой организации имеется фотография, где я держу паспорт в руке на уровне лица», — рассказывает Санжар. Написал заявление в полицию, но устно получил отказ в возбуждении дела, мол, пострадавшая сторона в этом деле — микрофинансовая организация.
Санжар попытался и сам прояснить ситуацию. Запросил «Метрокредит» предоставить документы, по которым ему якобы предоставили заем — то самое селфи с паспортом, которое требуется для оформления кредита онлайн. Но организация запросы оставила без ответа. Поэтому остается открытым главный вопрос — кто на этой фотографии? Мошенник ли с поддельным паспортом или сам Санжар со своим настоящим документом? Теоретически мошенники могли завладеть такой фотографией. Селфи с паспортом Санжар делал при регистрации на сервисах каршеринга: CAR4YOU, AnyTime (сервис закрылся), «Делимобиль», «Карусель», «Яндекс.Драйв». Ни одна из компаний на запрос Банки.ру не ответила.
Выяснить, была ли утечка данных из сервисов каршеринга, пока «Метрокредит» не предоставляет фотографии Санжару, не удается. Однако непричастность сотрудников каршеринговых компаний косвенно подтверждается другим случаем.
В «должниках» перед «Метрокредитом» оказались еще несколько человек, которые утверждают, что за займом в эту организацию не обращались. Еще двое пользователей форума Банки.ру в похожей ситуации написали Санжару и организовали совместный чат. С одним из них — пользователем под ником shadow14 — корреспонденту Банки.ру также удалось связаться. Он тоже не может добиться от «Метрокредита» документов, подтверждающих, что именно ему был предоставлен заем. При этом организация уже передала его долг коллекторскому агентству «М.Б.А. Финансы».
Так вот shadow14 выяснил, что мошенники от его имени подавали заявку на кредит не только в «Метрофинанс». В его кредитной истории на «Эквифаксе» стоит отметка об отклоненной заявке в «еКапусте». По запросу shadow14 микрокредитная организация прислала загруженное в анкету фото. На нем, утверждает пользователь, был совершенно другой человек.
В самом «Метрокредите» на запросы Банки.ру не ответили. В СРО «МиР» всплеска жалоб конкретно на эту компанию не зафиксировали. «Доля жалоб на компанию в общем количестве жалоб, поступающих в МФО, находится в среднем значении», — сообщили в саморегулируемой организации.
А пострадавший кто?
Пользователь форума Банки.ру под ником kmvbad выяснил, что мошенники подали заявки на кредит от его имени в 13 микрофинансовых организаций. Проверить свою кредитную историю он решил после того, как ему позвонили из МФК «Мани Мен» и спросили, не он ли оставил заявку на получение кредита. Т. е. сотрудники компании проверили данные заявителя по БКИ, телефон не совпал, поэтому перезвонили и уточнили информацию. Остальные организации с kmvbad не связывались.
Ситуации, когда мошенники берут заем онлайн на третье лицо, происходят часто. Вопрос в том, как сработает процедура проверки потенциального заемщика. Если служба безопасности сработала не очень хорошо и кредит мошенники все-таки взяли, то пострадавшая сторона в таких случаях — сама МФО. Ведь если человек деньги от МФО не получал и может это доказать, то и платить он ничего не должен. В таком случае именно микрофинансовая организация остается с невозвратным долгом.
Однако и человек, на имя которого заем оформлен, тоже оказывается пострадавшим. Это ему названивают коллекторы, ему необходимо самому заявлять о мошенничестве в правоохранительные органы, самому оспаривать в гражданском порядке сделки займов.
«Необходимо сразу же написать заявление в полицию о мошеннических действиях в отношении своих документов (паспорта) и персональных данных. В микрофинансовую организацию также необходимо оперативно подать или отправить по почте запрос с требованием предоставить все необходимые документы, подтверждающие оформление займа», — рассказывает управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов.
Как доказать, что ты не заемщик
«Пострадавшее лицо может обратиться с заявлением в Центробанк России либо прокуратуру, но это затянет процесс рассмотрения проблемы из-за сроков пересылки заявления пострадавшего, процедуры его рассмотрения и тому подобного», — отмечает генеральный директор «Честное слово» Андрей Петков. Кроме заявления в полицию он советует подать запрос в банк — на получение справки-выписки с информацией об отсутствии у пострадавшего банковского счета либо карты, на которую был переведен микрозаем. С талоном-уведомлением из полиции и выпиской из банка следует обратиться в саму МФО. «По результатам внутренней проверки и при наличии достаточных данных, указывающих о признаках мошенничества, требования пострадавшего могут быть удовлетворены в течение одного-двух дней», — уверяет Андрей Петков. Если у компании возникли сомнения в доводах пострадавшего, она сама обратится в полицию с заявлением о проведении расследования по факту получения микрозайма.
Если дело дошло до суда, пострадавшему также нужно будет доказать, что не он получил деньги по договору. В качестве доказательства он может предоставить подтверждение, что номер телефона, с помощью которого был оформлен договор займа, ему не принадлежал, добавляет Владимир Чувашов.
Как защититься от кредитных мошенников
«С внедрением цифровизации мошеннические схемы в сфере микрозаймов переходят на новый уровень», — отмечает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова.
Защититься от вероятности оказаться должником по кредиту, который ты не брал, на 100% невозможно. Опасность возрастает, если человек пользовался сервисами, требующими «селфи с паспортом». Единственный выход — проверять кредитную историю в БКИ. И конечно, не пользоваться без большой необходимости сервисами, требующими фотографий с паспортом.
У самих МФО куда больше возможностей предотвращать такие мошенничества. ЦБ рекомендует МФО проверять паспортные данные потенциального заемщика в БКИ и сервисах ГУ МВД по вопросам миграции, соотносить фамилию и имя подавшего заявку на кредит с указанными на банковской карте фамилией и именем получателя средств, задавать быстрые контрольные вопросы, связанные с личными данными потенциального заемщика, и требовать фотографии или видео человека с паспортом.
Несмотря на рекомендации ЦБ, МФО и граждане все равно становятся жертвами мошенников. «Зачастую мошенники используют украденные паспорта с переклеенными фотографиями. Поэтому обязательное требование к МФО использовать для идентификации селфи клиентов с паспортом в руке — не панацея для профилактики мошенничества», — считает Андрей Петков.
Нурида Ибрагимова, напротив, отмечает, что использование фальшивых паспортов встречается достаточно редко, поскольку обман может вскрыться при первой же проверке действительности паспортных данных с использованием открытых источников. Поэтому мошенники стараются использовать данные настоящих паспортов. «Мошенники могут получать такие данные не только путем переговоров и введения гражданина в заблуждение, но и незаконно скупая базы данных организаций, которые требуют фото паспорта на фоне лица человека», — добавляет глава департамента контроля качества «Амулекс».
Возможно, на ситуацию смогут повлиять законодатели. 24 июля Госдума в третьем чтении приняла закон, по которому МФО получают право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям или проводить самостоятельно идентификацию посредством государственных баз данных.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Источник
Ежегодно компании микрозаймов фиксируют снижение количества мошенничеств в своей сфере. Но единичные случаи до сих пор случаются. Добропорядочные заемщики редко пытаются обманывать МФО по собственной воле. Однако некоторые граждане невольно становятся соучастниками. Они ведутся на посулы злоумышленников или участвуют в нелегальных схемах за обещанный процент.
О том, можно ли обмануть быстрые займы, как пытаются провести МКК или кинуть онлайн МФО, и чем чреваты такие действия, расскажет сервис Бробанк.
Зачем обманывают МФО
Главная цель обмана МФО – получить деньги, но не вернуть их. В сети до определенного времени было размещено много информации о том, что компании микрозаймов выдают кредиты всем подряд. Изначально деньги можно было взять без каких-либо проверок или запросов кредитной истории, без проверки платежеспособности и даже без паспорта. Такие условия создали прекрасное поле для мошеннических схем. Поэтому и законодатели и сами МФО решили снизить риски невозврата выданных займов.
Теперь процедура проверки потенциальных заемщиков в МФО мало чем отличается от банковской. Условия для выдачи займов по-прежнему остаются лояльнее, чем при оформлении кредитов, но запрашиваемые у будущего клиента сведения почти такие же, как при выдаче экспресс-кредитов.
Выданные займы в несколько тысяч рублей не стоят того, чтобы безвозвратно испортить свою кредитную историю или будущую жизнь. МФО найдут способы взыскать задолженность, а на восстановление кредитной истории и доверия могут потребоваться годы.
4 схемы обмана МФО
Чаще всего преступники или недобросовестные заемщики используют 4 схемы обмана МФО:
- Подделка документов. Злоумышленники делают поддельный паспорт, оформляют на него сим-карту для телефона, регистрируют адрес электронной почты. После этого ищут МФО, которая предъявляет меньше всего требований к заемщикам. Дистанционно подают заявку и также удаленно получают деньги. Но современные методики проверки заявок и документов в МФО улучшились, и количество заявок по поддельным документам стало маловероятно.
- Заем по паспорту другого лица. В этом случае документ не поддельный, а настоящий. Это может быть паспорт постороннего человека или даже родственника. Если речь идет о злоумышленниках, то они заранее изучают данные о своей жертве, ее доходах и кредитной истории. Когда сведения собраны, документ украден, то они также подают онлайн-заявку в МФО и получают деньги. После этого, как правило, от ненужного паспорта избавляются. Чтобы такая схема не срабатывала, с 2018 года введено ограничение для заявок на сумму сверх 15 000 рублей. Если заявка превышает установленный лимит, то заемщиков идентифицируют дополнительными способами.
- Подделка первоначальных условий договора. МФО до выдачи займа высылает заемщику договор на предварительное ознакомление с условиями кредитования. Некоторые мошенники умело исправляют пункты соглашения, а потом доказывают в суде свою непричастность. Однако рассчитывать на такой способ обмана МФО бесперспективно, сотрудники компании внимательно перечитывают договора и выявляют подлог до выдачи денег.
- Невыплата задолженности. Деньги оформляют реальные люди, с настоящими документами, а потом целенаправленно игнорируют требования МФО и не возвращают займы. Иногда они меняют место жительства, номер телефона, адрес электронной почты и не выходят на связь с кредитором. Чаще всего к такой схеме замешаны финансово безграмотные лица, которые не знают об ответственности, которая грозит должнику, в том числе и уголовной.
Наивно полагать, что кредиторы «забудут» или «простят» долги. У МФО такие же методы возврата выданных займов, как и у банков, поэтому ситуацию можно довести как минимум до суда, как максимум до тюрьмы.
Классификация схем обмана компаний займов
Все схемы обмана компаний быстрых займов можно поделить на 2 группы – с участием заемщика и без него:
Отдельная группа мошенничеств связана с участием родственников и близких лиц заемщика. Согласно судебной практике доказать свою непричастность владельцу карты очень сложно. И, даже если это на самом деле так, значит, жертва допустила компрометацию секретных сведений — пин-кода карты или данные от входа в интернет-банк.
Злоумышленники наблюдают за жертвой заранее. Находят родственников, которых легко подкупить – подростков или тех, кто злоупотребляет спиртным или наркотиками. Они за определенную плату принимают личное участие в схеме либо крадут карту, персональные сведения и предают их злоумышленникам.
Обман на этапе одобрения заявки
Некоторые заемщики МФО реально не могут вносить долги по взятым на себя обязательствам. Но встречаются и те, кто целенаправленно не платит. Чаще всего второй вид должников с самого начала знают, что не будут возвращать выданные им деньги.
Попытки целенаправленного обмана МФО на этапе заполнения анкеты пресекают сотрудники и скорринг-системы. Все заявки, которые поступают в микрокредитную компанию проходят предварительную обработку. Даже случайная ошибка приводит к отказу, тем более, если замечен подлог или явная ложь.
Интересный факт: 30% заемщиков, получивших отказ с первого раза, пытаются взять заем другими способами, большинство из которых выходят за рамки законных. Потенциальный клиент МФО, который выдает себя за другого человека, понесет наказание. Причем отказ в выдаче займа – это наименьшее из зол. Слишком высока вероятность, что подлог будет раскрыт, и гражданина привлекут к ответственности, по статье мошенничество.
Мошенники или плохая память заемщиков?
Самое большое количество обращений в ЦБ с жалобами на мошенничество при получении микрозаймов пришлось на конец 2018 года. Но, как показали результаты проверок, только каждое пятое из поданных обращений относилось к мошенничеству.
Некоторые клиенты полагают, что если они подавали заявку онлайн и их не видели в лицо, то можно срыть факт, что они действительно воспользовались заемными деньгами. Но обман легко раскрыть. Для этого:
- запрашивают паспортные данные и выясняют, что документ не был потерян и до сих пор действует;
- проводят идентификацию клиента;
- проверяют путь выдачи займа и зачисления средств на банковскую карту, принадлежащую заемщику;
- доказывают операцию снятия или расчета по карте.
После разбирательства 4 из 5 лиц, обратившихся по факту мошенничества с их персональными данными, признают, что они «забыли», что сами брали деньги. Нередки ситуации, когда выясняется, что заем получили не мифические мошенники, а родственники или знакомые, у которых был доступ к документам и картам гражданина.
Но до сих пор встречаются реальные случаи обмана МФО. Так летом 2019 года было проведено расследование по факту выдачи микрозаймов на имена как минимум 10 граждан, которые не имели к этому отношения. В ходе дела выяснилось, что займы оформлял сотрудник банка, которому были доступны все персональные сведения физических лиц, на них он и «вешал» долги. Суммы были незначительны, максимум до 7,5 тысяч рублей, но невольным «заемщикам» от этого не легче. Пострадавшим в этой и других подобных ситуациях грозит:
- порча кредитной истории;
- судебные разбирательства;
- работа по восстановлению финансовой репутации;
- обращения с Бюро кредитных историй для внесения изменений и изъятия недостоверных данных;
- вероятное общение с МФО по факту наступления просрочки и даже разбирательства с коллекторами.
Кроме физических лиц страдают и МФО – им приходится списывать задолженность, если граждане доказывают свою непричастность к получению денег. Поэтому они в первую заинтересованы в проверке потенциальных заемщиков на всех этапах выдачи займа.
Что проверяют МФО
При подаче заявки до 15 тысяч рублей МФО проверяют минимальный набор сведений:
- данные из паспорта – иногда скан-копия, иногда ручной ввод;
- СНИЛС;
- электронную почту;
- номер банковского счета или данные пластиковой карты;
- мобильный телефон, куда будет отослано смс-подтверждение при получении займа.
Действительность паспортных данных проверяют через базы данных ГУВМ МВД. Также проверку делают через Систему межведомственного электронного взаимодействия и подают запрос в Бюро кредитных историй.
Главная опасность в том, что мошенники смогут завладеть всеми реальными данными граждан. Поэтому большинство МФО запрашивают селфи потенциального заемщика с паспортом в руках. Но даже здесь возможны два риска:
- подбор человека со схожей внешностью человека на фото в паспорте;
- реальное фото жертвы из соцетей с небольшим использованием фотошопа злоумышленниками.
Однако системы анализа заемщиков научились распознавать поддельные и обработанные в фотошопе снимки. Следы корректировок фотоснимка могут найти даже непрофессионалы при помощи специальных программ.
Телефон сверяют с данными в БКИ или у сотового оператора. Иногда МФО проверяет заемщика другим способом – звонит по указанному в заявке номеру телефона и задает несколько коротких вопросов. Например, кто вы по гороскопу или в какое время года вы родились. Как правило, мошенники не успевают сориентироваться и не могут отвечать быстро. При малейшем подозрении у сотрудника МФО им отказывают в выдаче займа.
Микрофинансовые компании обращают особое внимание, на какую банковскую карту запрашивают зачисление займа. Наибольшее доверие заслуживают именные карты, где совпадает имя и фамилия потенциального заемщика. В ближайшем будущем, возможно, введут биометрическую идентификацию заемщиков или с помощью видеосвязи.
Тщательная проверка помогает минимизировать риски и «непричастным» клиентам и самим МФО. Чем легче микрокредитным компаниям сверять личности заемщиков, тем сложнее мошенникам обманывать онлайн займы, а значит, пострадает намного меньше добропорядочных граждан.
Что произойдет, если не рассчитываться с МФО
Любого заемщика МФО, который нарушает взятые на себя долговые обязательства, ждут неприятности:
- передача сведений о просрочках в Бюро кредитных историй;
- регистрация паспортных данных лица в черном списке МФО, для дальнейшего ограничения выдачи денег при возможном повторном обращении;
- продажа долга коллекторам, которые будут максимально настойчивы при возврате задолженности;
- обращение микрокредитной компании в суд за взысканием задолженности с клиента;
- продажа или арест имущества судебными приставами для продажи с аукциона в счет погашения долгов;
- ограничение выезда за пределы страны, при вынесенном судебном решении и передаче дела в ФССП;
- уголовная ответственность, если будет доказан факт использования поддельных документов и предоставления ложных сведений при подаче заявки на заем.
Поэтому не стоит целенаправленно скрываться, менять номера, выкидывать сим-карты или паспорт. Информация о просрочках и накопленных долгах никуда не денется. Негативная кредитная история помещает не только получить кредит в будущем, но и устроиться на хорошую работу, а также приведет к проблемам при оформлении страховок.
Как законно не платить по займу
В некоторых ситуациях можно вполне легально не платить по взятым займам. Но они не относятся к тем, когда заемщики целенаправленно скрывались от МФО и пытались незаконно присвоить деньги микрокредитной компании.
Доказать, что МФО нарушает закон
Нарушения в работе МФО могут касаться всей деятельности компании или конкретно условий договора:
- Можно не отдавать деньги компаниям, которые не прошли регистрацию в государственном реестре МФО.
- Не надо возвращать деньги тем МФО, которые продали долги коллекторам, которым вы уже возместили все свои долги.
- На законных основаниях можно не возвращать штрафы и проценты, которые были начислены по тем соглашениям, которые не подписывал заемщик. То есть при изменении условий кредитования микрофинансовой компанией в одностороннем порядке.
- Можно доказать нарушение прав заемщика, если в договоре займа нет сведений о сумме и процентной ставке на первой странице.
Взятую в долг сумму придется все равно вернуть, но если доказать свою правоту, то можно уменьшить итоговую переплату.
Доказать несостоятельность сделки с МФО
В некоторых ситуациях клиенты настаивают на том, что МФО нарушили другие нормы законодательства, при выдаче займов:
- Подписание договора между МФО и недееспособным лицом. В этом случае закон признает заключенное соглашение ничтожным, то есть лишенным юридической силы.
- Выдача займа несовершеннолетнему лицу. Бывает так, что к оформлению займа несовершеннолетних граждан склоняют сами МФО. Тогда налицо состав преступления со стороны микрофинансовой компании, которая пыталась заработать нелегальным способом.
- Оформление займа путем обмана или заблуждения при выдаче займа. Доказать такое действие при совершеннолетнем возрасте заемщика и его дееспособности в разы сложнее. Большинство граждан самостоятельно и добровольно подписывают договора.
- Злоупотребление со стороны МФО при сложном финансовом положении заемщика и предложение заведомо кабальных условий сделки. В этом случае заемщику предстоит документально доказать наступление трудных обстоятельств. Например, справку о потере кормильца, утрату работы из-за ухудшения здоровья, получение увечья или инвалидности в период действия займа.
В некоторых перечисленных ситуациях МФО подают иск в суд первыми, но это не должно пугать. Надо подать встречный иск на приостановление начисление комиссий и пеней на время суда. Вернуть основную сумму долга придется во всех перечисленных случаях, суд может избавить только от уплаты штрафов и неустоек.
Пройти процедуру банкротства
Если денег на погашение займа действительно нет, ликвидных активов тоже, а накопленные долги превышают 0,5 млн рублей, то можно начать процедуру личного банкротства. При этом последний срок выплаты по долгам должен превышать 3 месяца, а своих доходов и имущества у заемщика должно быть меньше, чем обязательств перед кредиторами.
При этом не стоит думать, что можно набрать кучу кредитов и займов, а затем их спишут и жизнь начнется с чистого листа. Это не так. Для физических лиц, которые обанкротились, установлен ряд ограничений:
- повторная процедура банкротства невозможна в течение ближайших 5 лет;
- запрещено занимать руководящие и материально-ответственные должности в государственных и коммерческих компаниях сроком до 3-х лет;
- нельзя стать учредителем на протяжении трех лет;
- другие кредиторы не будут выдавать взаймы.
Если гражданин захочет обмануть суд и кредиторов и попытается провести процедуру фиктивного или преднамеренного банкротства, ему грозит административная и уголовная ответственность. Кроме того, таким лицам запрещено в ближайшие 5 лет обращаться за проведением личного банкротства. Поэтому следует быть осторожными и не пытаться ввести в заблуждение ни кредиторов, ни суд.
Как не довести до суда
Если денег на выплату займа нет, разумнее не обманывать МФО, а оповестить ее о возникших проблемах сразу. Это поможет избежать накопления долгов и просрочек. Некоторые компании быстрых микрозаймов предлагают пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию долга, без негативных последствий для заемщика. Например, продлевают микрокредит еще на три месяца, за которые понадобится вносить только проценты. Другие уменьшают сумму ежемесячной выплаты до уровня, который под силу должнику на данном этапе.
МФО не будут подавать в суд на тех заемщиков, которые хоть как-то пытаются закрывать заем. Они более лояльны к тем, кто своевременно ставит в известность о возникших финансовых трудностях, и ищут совместные пути выхода из ситуации.
В некоторых особо сложных ситуациях – проблемы со здоровьем или утрата трудоспособности –МФО могут даже уменьшить процентную ставку или списать сформированную задолженность. В первую очередь кредиторы стремятся вернуть основную сумму долга, а не только заработать на процентах.
Если не предупреждать МФО, а просто не платить, начнутся звонки, для выяснения причины просрочки. Их лучше не игнорировать, а попытаться договориться на этом этапе, если не сделали этого раньше.
Источник
