Что такое займ до востребования

Онкольный кредит (ссуда до востребования)

Имеется множество различных схем кредитования и кредитных программ, которые предлагаются банками как частным лицам, так и организациям. Каждая из них является оптимальной в определённой ситуации. Один из интересных вариантов предоставления кредита – это так называемый онкольный кредит, который также известен под наименованием «кредит до востребования». В каких ситуациях оптимален он? Давайте попробуем разобраться.

В чём суть

Суть онкольного кредита заложена уже в его названии, которое, как можно догадаться, происходит от английского «on-call» (до вызова, до востребования). При предоставлении данного кредита сроки погашения не указываются в принципе. Возврат же должен осуществляться по требованию кредитора, которое выставляется за какое-то время до даты закрытия счёта, обычно от двух дней до недели. Предоставляется данный кредит на непродолжительный срок под залог ценных бумаг, складских расписок или товара.

Досрочное погашение возможно, тогда заёмщику оперативно возвращается залог. Нельзя сказать, что данный вид кредита пользуется высокой популярностью, но стоит учитывать, что он является достаточно новым и непривычным для рынка кредитных услуг. Интересно и то, что, хотя возврат денег и должен осуществляться заемщиком достаточно оперативно, согласно Гражданскому Кодексу обязательства по кредитному договору должны выплачиваться в течение тридцати дней, если срок возврата не был оговорен, что является достаточно любопытной лазейкой для заемщиков.

Как и кому предоставляется онкольный кредит

Чтобы подобный кредит был предоставлен, в банке-кредиторе открывается особый счёт с суммой, которая требуется заемщиком. Последнему предоставляется возможность снимать с этого счёта любые суммы в рамках заранее установленного лимита. Также он может, напротив, погашать задолженность путём внесения на этот же счёт выборочных сумм. Проценты начисляются только на снятые средства, начисляются они на тот период, в течение которого эти средства находились в непосредственном пользовании заемщика. Периодически выставляется счёт на оплату процентов, которые должны оплачиваться ежемесячно. Основной долг же может оплачиваться более гибко – либо частями, либо за раз.

Потенциальные клиенты этой схемы кредитования – это промышленные организации, а также различные держатели ценных бумаг вроде сотрудников фондовой биржи. Обычно берут такой кредит перед предстоящей сделкой. Нередко это делают биржевые брокеры перед проведением спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.

Достоинства и недостатки

У онкольного кредита имеются как достоинства, так и недостатки, причём для обеих сторон. Для банка это отличный шанс повысить собственную ликвидность – ведь хотя банк может и не торопиться с требованием возврата этих денег, на балансе банка кредит всё равно будет значиться как краткосрочный. Да и тот факт, что возврат кредита может быть востребован в любой момент – ещё одно весомое преимущество. Но, с другой стороны, и заемщик может погасить свой долг в любое время, потребовав возврат залога, что достаточно неудобно для банка.

Заемщик выигрывает за счёт того, что проценты при данном типе кредитования гораздо ниже, чем при любом ином. Также удобно то, что имеется определённая свобода действий – можно брать и тратить любую часть предоставленного лимита в любое время, без ограничений. Помимо этого удобны достаточно гибкие и неопределённые сроки.

Если заемщик является постоянным, то для него банк может предоставить какие-то индивидуальные льготные условия – снизить проценты по кредиту ещё сильнее, либо увеличить лимит. Возможность досрочного погашения также выгодна, равно как и возможность востребования залога. Минус же тот, что всю сумму необходимо вернуть по требованию банка, а это может случиться в любой момент, что не позволяет рассчитывать свои финансы достаточно точным образом. Нельзя однозначно сказать, что этот тип кредитования выгоднее или хуже иных, но в определённых ситуациях, например, перед предстоящими крупными сделками, он может быть для организации оптимальнее других вариантов.

© Сергей, BBF.RU

Ссуда до востребования — вид займа, который должен быть погашен по первому требованию банка. Синонимы — онкольный кредит, кредит до востребования. Такая ссуда пользуется спросом у брокеров, которые планируют совершить срочные сделки, предпринимателей и дилеров. В виде обеспечения выступают товары, ценные бумаги и долговые обязательства.

Ссуда до востребования: сущность, схема оформления, характеристики

Компании нуждаются в привлечении капитала для повышения оборота, роста бизнеса и будущей прибыли. Им необходимы дополнительные средства, в виде которых выступают займы и кредиты.

В свою очередь, банки заинтересованы в сотрудничестве, что приводит к появлению новых и более удобных для сторон программ кредитования. Одна из таких — ссуда до востребования.

Сущность ссуды до востребования заложена в названии — «on call». При оформлении такого займа сроки кредитования не указываются, а средства должны быть возвращены по первому запросу кредитора. В отличие от стандартного вида займа, в ссуде до востребования не предусмотрен график погашения.

Ссуды до востребования опасны для кредиторов. Для минимизации потерь возможны следующие варианты:

— если банк решает, что проводимые заемщиком операции могут привести к снижению деловой активности и убыткам, то он может потребовать досрочного погашения займа. Таким способом кредитор получает свои средства и уходит от риска;

— если банк узнает, что клиент допускает просрочки по другим обязательствам, то он может потребовать погашения займа, не дожидаясь начала процедуры банкротства.

Оформление ссуды до востребования происходит путем заключения договора с банком и последующей регистрацией займа в специальном комитете. Процесс регистрации позволяет банку использовать высоколиквидные активы для получения прибыли. В практике известны случаи, когда финансово-кредитные учреждения перезакладывают ссуды до востребования в форме акций компании.

Характеристики ссуды до востребования:

— погашение производится по требованию стороны, предоставившей ссуду;

— срок кредитования, как правило, составляет до одного года;

— в виде обеспечения могут выступать ценные бумаги, недвижимость, складская расписка или оборотный товар заемщика;

— возможно досрочное погашение;

— если срок ссуды не оговорен, то погашение должно осуществляться в течение месяца с момента получения.

Схема получения ссуды до востребования имеет следующие особенности:

— открывается счет в банке, где планируется оформление займа. На открытом счете должна быть возможность фиксации всех операций;

— заемщиком снимаются средства в границах лимита, одобренного кредитором;

— время от времени кредитор выставляет счета к оплате, которые должны быть погашены заемщиком;

— возвращение основной задолженности производится одним платежом или частями.

Ссуда до востребования: получатели займа, преимущества и недостатки услуги

Ссуда до востребования выдается следующим субъектам:

— компаниям, которые нуждаются в деньгах на развитие бизнеса;

— держателям ценных бумаг.

Преимущества ссуды до востребования:

1. Для банка оформление ссуды — возможность:

— привлечь дополнительных клиентов и получить доход;

— повысить ликвидность;

— потребовать возврата средств, когда это будет необходимо.

2. Для клиента есть следующие плюсы:

— низкие проценты;

— средства можно использовать по собственному усмотрению;

— есть возможность получить заем на более выгодных условиях. Услуга предоставляется постоянным клиентам банка;

— деньги можно брать в любое время и в необходимом объеме;

— есть возможность досрочно погасить заем и вернуть переданное банку обеспечение;

— платежи можно осуществлять по мере развития своего бизнеса, что не создает нагрузки на оборотный капитал;

— кредитная линия может быть возобновлена.

Недостатки ссуды до востребования:

1. Для банка:

— заемщик в любой момент может вернуть средства и запросить обратно залог;

— процентный доход в ссуде до востребования минимален.

2. Для клиента:

— одно из обязательных условий — предоставление ликвидного залога;

— средства по кредиту необходимо возвращать по первому требованию банка;

— ограниченность сфер, где можно использовать привлеченные средства.

С недавнего времени банки стали выдавать новый вид кредита – онкольный кредит. В связи с молодым возрастом, этот вид кредитования пока мало кому известен. Онкольный кредит выдается людям со стабильным финансовым положением, то есть тем, у кого в обороте всегда есть деньги.

Суть онкольного кредита

Онколь представлен для клиентов, как ссуда до востребования: заемщик имеет право брать необходимую сумму, но возвратить ее нужно в обозначенный период или по первому требованию банка. Простыми словами кредит до востребования – это заем денежных средств до момента, когда банковское учреждение не потребует их вернуть. С английского онколь («on call») переводится, как «до звонка».

Для выдачи онкольного кредита банк открывает специальный счет с утвержденной суммой на имя клиента. Заемщик может пользоваться этими средствами и в любой момент снимать необходимую сумму. А вот вернуть ее нужно непосредственно по требованию банка или до дня, на который он был выдан.

Онкольный кредит считается краткосрочным, но кредитор и заемщик могут договориться о продлении срока займа.

Проценты начисляются на недостающую сумму в момент востребования займа. Они рассчитываются только с учетом остаточного долга, то есть оставшиеся на счете деньги под процент не попадают.

После возвращения образовавшейся задолженности клиент вправе потребовать назад объект залога. Зачастую залогом выступают:

• ценные бумаги;
• акции компании;
• облигации;
• расписки;
• сопроводительные бумаги на товар.

Основные заемщики онкольного кредита – акционерные общества, различные торговые компании, мелкие и средние производственные фирмы. Также онкольный вид кредитования востребован среди работников фондовых бирж.

Условия предоставления

Для получения онкольного кредита заемщик должен иметь стабильное финансовое положение на протяжении длительного периода. Важный показатель – своевременное возвращение взятых в прошлом кредитов.
Условия и процесс выдачи онкольного кредита:

1. Клиенту предоставляется открытый счет, с которого он может в любое время взять необходимую сумму в рамках утвержденного лимита.
2. Обязательным пунктом считается предоставление залога. Это может быть имущество, ценные бумаги или активы, что равноценны сумме кредита.
3. По первому требованию банка клиент должен вернуть заем. Письменное извещение направляется должнику за 3–7 дней до даты возврата.

Проценты по текущему кредиту выплачиваются ежемесячно.

Особенности онкольного кредита

Представленный вид кредитования имеет свои особенности, как положительные, так и отрицательные.

Преимущества:

• взять деньги можно в любой момент;
• процентная ставка намного меньше обычного кредита;
• нет необходимости отчитываться перед банком на какие нужды были потрачены заемные средства: такой кредит имеет нецелевое назначение;
• простая система заключения договора;
• в любое время можно частично или полностью вернуть заем;
• проценты начисляются только на остаточную сумму задолженности;
• постоянные клиенты получают бонусы и льготы, вроде увеличения лимита и уменьшения процентной ставки.

Недостатки онкольного кредита:

• Банк в любое время может потребовать вернуть одолженные средства на счет.
• Заем предоставляется на короткие сроки.
• Для получения онкольного кредита нужно оставить залог.
• Финансовое учреждение вправе сократить или прекратить выдачу денег на свое усмотрение.
• Срок кредитования по умолчанию – 30 дней, хотя допускается возможность заключить договор на более длительное время, такой пункт должен непременно быть прописан.
• Задолженность нужно возвратить по первому требованию финансового учреждения: спустя 3–7 дней после получения извещения.
• Для банка невыгодно, если заемщик раньше срока отдает сумму кредита, соответственно, рассчитать для себя прибыль финансовое учреждение не может.
• Несвоевременная выплата долга грозит заемщику начислением пени и неустойки, а о выдаче последующего подобного кредита не может идти речи.

Стоит отметить, что прекратить действие договора до востребования может не только банк, но и сам заемщик, если того требуют обстоятельства.

В завершение можно обозначить, что такой вид кредитования весьма выгоден обеим сторонам, даже несмотря на некоторые минусы. Заемщику выгодно брать такой кредит, так как процентная ставка ниже обычной. Банк же в качестве подстраховки берет в залог имущество, что по стоимости равноценно одолженным денежным средствам.