05.09.2014 8 338 1 Время на чтение: 10 мин.
В этой публикации я хочу рассмотреть такой вид банковской услуги как кредит под залог депозита (или, как его грамотно называют, технический кредит). Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что представляет собой кредит под залог депозита, в каких ситуациях он может быть интересен, на каких условиях выдается.
Что такое технический кредит?
Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада — это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику — кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.
Технический кредит — это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека — поручителя.
Для чего нужен кредит под залог депозита?
Основное его предназначение — дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.
Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. Финансовая цель вашего депозита — накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?
Вы можете произвести досрочное расторжение вклада, но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).
Вы также можете взять ипотечный кредит, чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.
Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит — кредит под залог депозита.
Чем выгоден технический кредит?
Рассмотрим основные преимущества, которые несет в себе кредит под залог депозита.
1. Депозит — идеальный залог с точки зрения банка. Поэтому получить технический кредит обычно не представляет никаких сложностей: банк сможет принять решение быстро и без требований большого пакета документов.
2. Клиент сохранит свои проценты по вкладу, а не потеряет их, как при досрочном расторжении.
3. Клиент получит кредит дешевле, чем по другим формам кредитования. Проценты по техническому кредиту, как правило, рассчитываются простым прибавлением к ставке, под которую оформлен депозит, установленного банком количества процентов.
4. Технический кредит можно взять не на максимальную сумму, а на ту, которая необходима, тем самым, оптимизировав свои расходы.
В лучшие времена можно было получить кредит под залог депозита по ставке на 2% выше депозитной, сейчас эта разница, как правило, составляет 3-5%.
Чтобы точно определить, выгоден ли технический кредит, и насколько он выгоден, нужно просто произвести определенные математические подсчеты.
Рассмотрим пример. Допустим, человек имеет вклад в сумме 100000 рублей под 10% годовых, сроком на год. По истечении 10 месяцев ему срочно понадобилась сумма 50000 рублей. При досрочном расторжении вклада он теряет все ранее выплаченные проценты. И имеет возможность взять технический кредит на 2 месяца под 15% годовых. Считаем.
При досрочном расторжении вклада потери составят: 100000*0,1*10/12 = 8333 рубля.
При оформлении кредита под залог депозита он заплатит по кредиту 50000*0,15*2/12 = 1250 рублей, а также получит по вкладу полную сумму причитающихся процентов: 100000*0,1 = 10000 рублей.
Чистый доход в этом случае составит: 10000 — 1250 = 8750 рублей.
Получить доход 8750 рублей — лучше, чем не получить вообще ничего. Вывод: технический кредит в данной ситуации выгоден.
Одной из разновидностей выдачи технического кредита является выдача к депозиту пластиковой карты с кредитным лимитом в сумме, например, 70% от размера вклада. При такой услуге клиент уже изначально получает возможность пользоваться техническим кредитом на протяжении всего срока действия вклада в случае необходимости. При этом реальная цена кредита для него составит разницу между ставкой по техническому кредиту и ставкой по вкладу.
Такой вариант удобен, например, для предпринимателей, занимающихся бизнесом. Они могут использовать кредит под залог депозита на карте как оборотные средства, когда срочно нужно закупить определенную партию товара, тем самым, увеличивая свой оборот, а значит — и прибыль.
К примеру, пользование техническим кредитом в сумме 100000 ден. ед. на протяжении 10 дней при разнице между кредитной и депозитной ставкой 5% обойдется всего в 100000*0,05*10/365 = 137 ден. ед., а заработает на этой сумме предприниматель, конечно же, намного больше.
Как оформить кредит под залог депозита?
Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.
При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.
Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что кредит под залог депозита во многих случаях выступает выгодной альтернативой досрочному расторжению вклада. А если он оформлен в виде овердрафта на карте и действует весь период размещения вклада, то может выступать в качестве резервного фонда на случай возникновения непредвиденной ситуации или для использования в качестве дополнительных оборотных средств для заработка.
Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.
На этом все. До новых встреч на страницах Финансового гения — сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.
Источник
Техдолг или legacy?
Разберемся с определениями. Есть понятие legacy — это морально устаревшие решения/технологии, которые по каким-то причинам сохранились в проекте. Например, к legacy относятся сайты, написанные на устаревших версиях языков программирования, например, PHP-версии ниже 5.0. Legacy обычно крутится где-то в закромах. Менять что-то на таких участках страшно, потому что последний человек, который хорошо знал, как там все устроено, уволился много лет назад.
Типичный пример запущенных проблем с legacy: одна знакомая компания много лет назад начала переезд с давно устаревшей БД Paradox на MySQL. За 10 лет переехала только половина IT-системы.
Руководитель IT почти все время был занят тем, что восстанавливал данные, потерянные при ежедневной миграции между Paradox и MySQL, поэтому завершить переезд второй половины IT-системы он не мог.
Под техническим долгом понимают другое. Эту метафору предложил программист Уорд Каннингем в 1992 году, подразумевая компромисс, на который идут разработчики и заказчик, чтобы получить быстрый, но не оптимальный результат. Выплата долга — это переписывание кода. Трата времени на код с существенными недостатками является выплатой процентов по займу.
Техдолг влияет на скорость разработки
Технический долг копится постоянно: в него входят и неэффективные стратегические решения, и просто грязный код. Для быстрого развития, проверки гипотез высокое качество кода и масштабируемость архитектуры часто не являются обязательными условиями.
Конечные пользователи вообще не замечают техдолг, поэтому на недостатки кода бизнес часто закрывает глаза — какое-то время это не влияет на продукт.
Здесь можно провести параллель с генеральной уборкой в квартире. В любой технологически сложной системе накапливается определенный объем регламентных работ: их, как и генеральную уборку, в принципе, можно отложить на потом. Задача несрочная, а времени на нее ни у кого нет. Но если откладывать слишком долго, результат будет плачевным.
Фото: Unsplash
Главная проблема, которую порождает технический долг, — его объемы отражаются на скорости внесения изменений. Я несколько раз сталкивалась с сайтами, в которые по полгода не могут добавить новую фичу или сделать хотя бы маленькое улучшение из-за скопившегося технического долга.
В таких командах часто не хватает сильного разработчика бэкенда, который бы следил за состоянием системы.
Его роль при этом возлагают на фронтендеров, но они боятся переписывать исходный код бэкенда и поэтому берутся только за мелкие задачи по улучшению дизайна. Даже после того, как команду сайта усиливали парой бэкенд-программистов, требовалось как минимум четыре-пять месяцев, чтобы набрать темпы разработки: сотрудникам нужно время, чтобы изучить новую для них систему.
Пять признаков разросшегося долга
На технический долг обращают внимание в тот момент, когда развитие продукта замедляется практически до полной остановки. Все так же, как с информационной безопасностью: ею часто начинают заниматься, когда происходит первая серьезная утечка данных.
Чтобы в самый ответственный момент не споткнуться о горы техдолга, за ним нужно следить. Определить разросшийся долг можно по нескольким признакам.
- Уменьшилась скорость добавления новых фич, постоянно всплывают новые ограничения.
- Разработчики все чаще отвечают на задачи фразами вроде: «Если мы изменим что-то здесь, то все сломается».
- На некоторых участках bus factor = 1: если один из программистов не сможет выполнять свою работу, то остановится весь проект.
- Падает скорость разработки в скрам-команде (метрика velocity).
- Скопилось слишком много участков кода с комментариями to do.
Ищите ответственного
Во многих компаниях ответственность за техдолг падает на product owner. Это плохое решение. За год я успеваю поработать с десятками владельцев продуктов, и замечаю, что там, где product owner ответственен за технологии, применяют устаревшие решения — примерно тех времен, когда продакт еще был айтишником (если был). Я знаю систему, которая еще даже не вышла в продакшен, но ее уже можно списывать — она морально устарела.
Фото: Unsplash
Если продакт не подкован в технологиях, он идет за советом к коллегам. В больших компаниях есть специальные подразделения, в которых сидят энтерпрайз-архитекторы, и product owner часто пользуется таким «коммунальным» ресурсом.
По заявке архитекторы, конечно, могут чем-то помочь, но их главная задача — не усложнить ландшафт всей компании. Что внутри конкретного продукта, их не так волнует. Они погружаются ровно настолько, насколько нужно для выполнения запроса: через два часа у них уже другой сервис на ревью. Естественно, ни о каком погружении в интересы продукта и оценке его состояния речи не идет.
Поэтому каждому продакту важно обзавестись собственным техническим лидером, которому он может доверять. Это может быть архитектор или старший программист.
Он необязательно должен быть из топ-10 в России. Но он точно должен быть рядом с продуктом, действовать в его интересах и следить за его техническим состоянием.
Для технического аудита также привлекают внешних консультантов. Так часто поступают маленькие компании: дешевле раз в полгода обратиться за консультацией, чем держать дорогостоящего специалиста в штате.
Овердрафт на год
Если не знаете, когда начать беспокоиться о техдолге, следуйте стандартным рекомендациям: то, что делается как MVP, быстро и на коленке, без проблем прослужит год-полтора. В момент, когда появился коммерческий успех, уже надо планировать ресурсы, чтобы переписывать созданное абы как на соответствующем, качественном уровне.
Когда команда какое-то время в спринте уделяет техдолгу, это снижает риски, но процесс разработки новых фич неизбежно замедляется. Такой подход лишь ненадолго отодвигает необходимость переписать все на свежих технологиях.
Если в команде работают хотя бы десять программистов, угнаться за ними нелегко: технический долг копится быстрее, чем они успевают рефакторить код. В любом случае велики риски, что через год-два придется переписывать продукт практически с нуля, если изначально были выбраны неверные методы работы с экспериментальными решениями.
Не влезайте в долги раньше времени
Выплачивать проценты по техдолгу легче, если начать задумываться об этом на этапе создания продукта.
- Делайте одноразовые прототипы MVP и только подтвержденные гипотезы включайте в работу.
- Создавайте архитектуру, которую будет просто изменить: микросервисы, API с версионированием.
- Откажитесь от организации собственных серверных в пользу облачных решений. Например, Microsoft Azure, AWS Amazon Cloud, «Яндекс.Облако», облако от Mail.ru и так далее.
- Установите в команде четкий definition of done, включающий в том числе метрики качества. Очень помогает включить в DOD пункт, исключающий «приемку» фичи, если есть связанные с ней баги.
- Для MVP хорошо проектировать систему так, чтобы миграция пользователей с прототипов на стабильную часть была незаметной.
И главное: не экономьте на подборе технического директора продукта либо направления (техлида), изучайте тренды современного проектирования архитектуры, задавайте вопросы технологическим экспертам — многие из них могут помочь советом даже бесплатно.
Вернуть долг все равно придется
Ваше видение системы рано или поздно изменится. Потребуется внести в нее существенные изменения — а для этого придется разобраться с техническим долгом.
Фото: Unsplash
Компании справляются с техдолгом по-разному. Основных стратегий три.
- Переписывают все с нуля. Это ультимативный способ поддерживать систему в состоянии, когда она постоянно готова к изменениям, если все зашло слишком далеко и уже нет прежней гибкости.
- Делают постепенный рефакторинг. Задачи по техдолгу отправляются в бэклог наравне с продуктовыми задачами. Это замедляет работу по выкатке новых фич, но бизнес обычно идет на компромиссы.
- Смиряются с техдолгом. Если у вас не стартап, а обновления нужны раз в полгода, то можно просто смириться с тем, что код неоптимален, и действовать по принципу «работает — не трогай». Как только поймете, что ошиблись, вы так или иначе переместитесь к пункту 1.
Прежде чем выбирать стратегию, вместе с техническим лидером опишите задачи по техдолгу на языке бизнеса. Что случится, если их не выполнить, к каким проблемам это приведет в будущем, сколько будет стоить их решение? От ответов зависит, какая стратегия подходит для вашего продукта лучше всего.
Источник
Что такое технический долг?
Сам термин «технического долга» может звучать устрашающе, напоминая привычное значение слова «долг». Но так ли страшен технический долг? Как денежный долг может быть полезен для создания кредита, так технический долг компании может сигнализировать о росте. Он даже может быть полезен, когда технический долг начисляется и «выплачивается» разумно. Как компании используют технический долг для развития? Как его следует выплачивать? Что это такое? Сейчас попробуем разобраться.
Что такое технический долг?
Польза или вред?
Технический долг – это показатель разработки программного обеспечения, который описывает процесс, когда инженеры отдают предпочтение ускоренной реализации, а не идеальному коду. Простыми словами: когда программисты пренебрегают качеством кода, пытаясь увеличить скорость работы, возникает технический долг.
Техническая задолженность часто является естественным компромиссом при быстрой функциональности проекта.
«Технический долг – необходимая часть хорошей бизнес–стратегии», — Карлос Асмат, ведущий инженер–робототехник Piaggio Fast Forward.
Жесткое кодирование параметра, который должен быть более легко настраиваемым, и образует технический долг. Для того чтобы задолженность приносила только развитие компании, необходимо сразу возвращаться к этапу, где параметр был сделан неправильно. Это экономит время за счет того, что в будущем не будет необходимости переделывать всю задачу полностью.
Простыми словами: произошла ошибка в кодировании, образовался технический долг, сразу исправь это во избежание большей задолженности.
Как измерить технический долг? Как им управлять?
Планируй!
Успешные компании планируют время на создание и работу над задолженностью. Необходимо учитывать последствия долга в общем графике компании, игнорирование задолженности может привести к ее увеличению.
Как определяют технический долг?
Учитывай!
Компании определяют технический долг как ожидаемые затраты на переработку существующих функций или компонентов системы, чтобы поддерживать долгосрочные потребности организации. Технический долг возникает, когда бизнес сталкивается либо с возможностью, либо с непредвиденным крайним случаем, нарушающим текущую систему.
Иногда компания создает функцию быстро, понимая, что ее в последующем нужно будет заменить. Когда функции создаются быстро, чтобы удовлетворить насущные потребности бизнеса, компания планирует взять на себя краткосрочный технический долг. В этом случае быстрое исправление снимает давление на текущую бизнес–среду, давая команде разработчиков время более стратегически «погасить» технический долг позже. Стоимость быстрого исправления легко сопоставить с выгодой, которую эта функция приносит бизнесу.
Простыми словами: представим, что мы одолжили деньги, так как хотим выгодно их инвестировать. Заработав большую сумму, чем мы одолжили изначально, мы отдаем наш долг. Важно погасить долг быстро, чтобы не начислить проценты к первоначальной сумме.
Когда компания растет, она может взять на себя технический долг, чтобы попробовать изучить новые возможности и стратегии бизнеса. Технический долг может быть противовесом чрезмерному проектированию, когда ожидаемая выгода еще неизвестна. Техническая задолженность может минимизировать вложения до тех пор, пока ценность функции не будет доказана. Данный метод позволяет удовлетворить потребности бизнеса, при этом планируя возвращение и проверку функции.
Почему важно измерять и управлять техническим долгом?
Контролируй!
Причины сокращения технического долга обычно заключаются либо в повышении общей стабильности и гибкости системы бизнеса, либо в повышении производительности команды разработчиков. Для успешной компании принятие технического долга – это ответственный план действий, который планируется. Однако следует помнить, что отсутствие контроля над техническим долгом несет серьезные пагубные последствия для компании.
Что сделать, чтобы минимизировать технический долг?
Существуют некоторые процессы, позволяющие минимизировать технический долг:
- Планирование спринтов
- Подготовка функций до начала разработки
- Автоматические проверки кода
- Технический совет (собрание специалистов, в котором участвуют инженеры с самым большим стажем работы, которое оценивает технический долг на макроуровне и коллективно планирует создание крупный функций в системе).
Существуют также специальные программы для отслеживания скорости команды. Если команда теряет скорость, это показатель того, что технический долг может существовать.
Всегда устраняйте техническую задолженность, когда вы ее обнаруживаете
Естественно, нельзя полностью довериться тому, что каждая задолженность будет найдена и удалена в этот же момент, поэтому необходимо выделять определенный процент времени в каждом спринте специально для исправления любых технических долгов. Непрерывный рефакторинг имеет большое значение для сохранения продукта как можно более свободным от долгов.
Технический долг не всегда надо возвращать
Когда продукт подходит к концу, если он построен из короткого цикла или если это одноразовый прототип, технический долг не является серьезной проблемой.
Итог
Технический долг – проблема для индустрии программного обеспечения, но, к сожалению, для нее нет общего решения. Да, мы можем описывать советы, которые помогут избежать большого накопления задолженности, рассказываем, когда технический долг может пойти на пользу бизнесу. Но напоминаем о том, что требуется большая кропотливая работа, строгие принципы кодирования и хорошо отлаженные рабочие процессы, чтобы технический долг не был причиной пагубных последствий.
Источник