Что такое студенческие займы

Образовательный кредит (англ. student loan) — вид кредита, предоставляемого студенту для оплаты высшего или средне-специального образования, а в целом — механизм внебюджетного финансирования образовательных услуг[1].

Описание[править | править код]

Образовательный кредит является одним из видов кредита, предназначенный для оплаты образования и связанных с ним расходов на обучение, книги и расходные материалы, проживание. Он может отличаться от других типов кредитов тем, что процентная ставка может быть существенно ниже, а график погашения может включать отсрочку на время обучения. Во многих странах данный вид кредитования отличается более строгим регулированием в части возможностей изменения кредитных договора и банкротства[2].

Во многих странах образовательный кредит считается важным для общества и заслуживающим государственной поддержки и регулирования, в том числе и помощью софинансирования процентов по кредиту, создания налоговых вычетов и т. п.[3][4].

Образовательное кредитование в разных странах[править | править код]

Образовательное кредитование активно развито в Японии, США, Швеции. В Австрии, США, Великобритании, Новой Зеландии, Нидерландах, система образовательного кредитования введена для того, чтобы минимизировать расходы бюджета на высшее образование. Образовательные кредиты может предоставлять как само государство, так и учебные заведения. В Германии студент с плохой успеваемостью может потерять доступ к кредиту, который выдается частями. В Голландии, какую-то часть кредитной суммы можно получить в виде гранта. Если человек досрочно закончит учебу, то получит скидку[5]. В некоторых странах кредит становится грантом, если человек показывает выдающиеся успехи в обучении. В этом случае студенту не придется делать выплаты[6].

Образовательное кредитование в США[править | править код]

В Соединенных Штатах Америки существует несколько видов образовательного кредита: частный, родительский и федеральный. Образовательные кредиты выдаются на проживание и на оплату обучения. Такая система образовательного кредитования в США имеет статус государственной программы. Образовательные кредиты в США выдаются около 40 лет. Примерно половина студентов, которые обучаются в американских университетах, осуществляют это благодаря образовательному кредиту. В 1965 году был принят Закон о высшем образовании, в котором подробно рассматриваются вопросы, которые касаются образовательных кредитов[7].

Родительский кредит предоставляется родителям студента в случае, если он находится на их иждевении. Этот кредит покрывает стоимость обучения. Чтобы получить родительский кредит, родители студента должны доказать, что они платежеспособны. Выдать такой кредит могут сроком на 10 лет, процентная ставка по нему будет составлять не больше 9 % годовых. Размер такой ставки ежегодно утверждает Конгресс США. Через 2 месяца с момента предоставления кредита, начинаются выплаты, которые составляют не меньше 50 долларов в месяц. Когда студент учится в вузе, его родители могу либо платить только проценты за пользование кредитом, либо начать его погашение. В период 2010—2011 академического года в США было выдано 17,11 миллиардов долларов родительских кредитов[7].

В случае получения федерального кредита, поручителем студента становится правительство США через страхование банков, которые выдают образовательные кредиты. Как правило ставка по таким кредитам колеблется от 4 до 8,25 % годовых. Получить такой кредит могут только граждане США или легальные иммигранты. Федеральный образовательный кредит может быть субсидированным и несубсидированным. Субсидированные образовательные кредиты получают те студенты, у которых есть материальные трудности. Они начинают выплачивать эти кредиты тогда, когда заканчивают обучение. Во время их учебы государство платит проценты. Есть субсидируемый кредит Стаффорда и федеральный кредит Перкинса. Несубсидируемые кредиты выдаются вне зависимости от того, какое материальное положение у студента. Когда он учится, то не вносит платежи по кредиту, но проценты начисляются постоянно, и суммируются с долгом. Студент сам несет ответственность за погашение несубсидированного кредита[7].

Федеральные образовательные кредиты можно поделить на федеральный образовательный кредит Стаффорда и федеральный образовательный кредит Перкинса. Последний относится к федеральным кредитам, который предоставляется студентам из самых необеспеченных в финансовом плане семей, вузом, который является участником программы. Его уровень процентной ставки составляет примерно 5 % годовых. Есть льготные условия погашения. Максимальная сумма кредита, которую студент может получить в год, составляет 4000 долларов. Студент может ежегодно обращаться за ним каждый год во время своего периода обучения. Впоследствии долг возвращается высшему учебному заведению[7].

Кредитный фонд высшего учебного заведения, которое становится участником программы, формируется из нескольких источников: фондов данного учебного заведения, поступлений, которые приходят из федерального бюджета, средств, которые поступают от студентов, которые когда-то получили образовательный кредит[7].

Когда студент получает кредит, денежные средства по нему могут переводиться лично студенту, либо сразу поступать на счет вуза, как оплата за обучение. В течение 2010—2011 академического года образовательных кредитов Перкинса было выдано на сумму 970 миллионов долларов[7].

Еще один федеральный кредит — образовательный кредит Стаффорда — предоставляется студентам под низкую процентную ставку, которая не может превышать 8,25 % годовых. Срок погашения кредита составляет от 10 до 25 лет. Срок погашения зависит от выбранного плана погашения кредита и средств, полученных по этому кредиту. В период учебы проценты по субсидированному кредиту Стаффорда выплачивает государство. Заемщик начинает делать выплаты по кредиту через полгода после того, как окончит обучение. Несубсидируемый кредит Стаффорда предоставляет не зависимо от материальной обеспеченности человека. Студент имеет право начинать делать выплаты по кредиту спустя полгода после окончания высшего учебного заведения[7].

Согласно правительственной программе, есть варианты «прощения долгов». Есть возможность предоставления трудоустройства для того, чтобы сделать полное или частичное погашение задолженности. Это может быть волонтерская работа, служба в армии, работа медиком или учителем в некоммерческих организациях. Согласно статистике около 5 % от общего числа образовательных кредитов в США не возвращают[7].

За вузами, которые являются участниками системы образовательного кредитования, ведется контроль. Их могут исключить из программы, если количество кредитов, которые выпускники вуза не вернули, превысит максимальное число. Если вуз докажет, что в будущем такого не повторится, его могут опять включить в программу[7].

Частный кредит на обучение получить сложнее. Для этого необходимо поручительство гражданина США за студента, либо подтверждение дохода, который достаточен для того, чтобы сделать выплаты по кредиту. Также веским основанием может быть наличие собственности. Частные кредиты выдаются под высокие проценты. Размер частного кредита неограничен, но рассчитывается на основе того, какая сумма нужна, чтобы покрыть обучение[7].

Образовательное кредитование в России[править | править код]

В России под образовательным кредитом понимается банковский кредит на срок 10-15 лет, который выдается учащемуся для оплаты обучения. Обычно образовательные кредиты предусматривают льготный период, в течение которого заемщик делает выплаты только по процентам. После трудоустройства на работу начинает выплата основного долга. Образовательное кредитование в России совершается российскими и иностранными коммерческими банками. Сбербанк был среди первых, кто начал предоставление образовательного кредита в России. Кредит для оплаты образования там стали выдавать в 2000 году. Такой кредит может получить гражданин России, возраст которого превышает 14 лет. Среди обязательных условий — кредит должен быть погашен до того момента, как заемщику или созаемщику исполнится 75 лет. Срок кредитования может составлять до 11 лет, и кредит может покрывать любую форму обучения — дневную, заочную или вечернюю. Процентная ставка по такому типу кредитов в Сбербанке составляет 19 % в рублях. Согласно статистическим данным, в Волго-Вятском и Уральском регионах желающих получить образовательный кредит намного больше, чем в Москве. Образовательные кредиты выдают еще более десятка столичных банков. Процентная ставка в среднем по кредитам составляет 13 %. Процентная ставка зависит от валюты кредита, обеспечения и срока, на который кредит был выдан[5].

В августе 2019 года Министерство образования возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой. Этот банковский кредит выдается частями для оплаты каждого семестра в вузе. Его нужно начинать гасить после того, как будет завершено обучение[8].

Образовательное кредитование в Европе[править | править код]

Процентная ставка по образовательному кредиту в Англии не превышает 2 %. Во время обучения студент не должен делать выплаты. После того, как он найдет работу, сумма его платежей не должна быть больше 9 % от ежемесячного дохода молодого специалиста. Получить кредит на обучение в Австралии может любой студент, если его высшее учебное заведение участвует в программе. Государственный бюджет при этом берет на себя риски по не выплатам. В Германии существует частное кредитование образования и государственно-частное кредитование образования. Участвовать в государственно-частном кредитовании могут студенты дневной формы обучения, возраст которых 18-30 лет. Кредит выдается на 7,8 тысяч евро в год и покрывает проживание и обучение. От 5,95 % до 8,38 % составляет процентная ставка по кредиту. Выплата кредита может растянуться до 25 лет[6].

Примечания[править | править код]

Литература[править | править код]

• Борисова О. А., Наумова О. В., Правдина М. А. Образовательный кредит: текущая ситуация и возможности развития // Вопросы образования. — 2006. — Вып. 2. — ISSN 1814-9545.
• Савицкая Е. В., Прахов И. А. Образовательный кредит: зарубежный опыт и возможности использования в условиях асимметричной информации // Вопросы образования. — 2007. — Вып. 1. — ISSN 1814-9545.

Дополнительное чтение

• Андрущак Григорий Викторович. Теория образовательных кредитов // Вопросы образования. — 2006. — Вып. 1. — ISSN 1814-9545.
• Thomas A. Flint. Predicting Student Loan Defaults // The Journal of Higher Education. — 1997-05-01. — Т. 68, вып. 3. — С. 322–354. — ISSN 0022-1546. — doi:10.1080/00221546.1997.11778986.
• Christie H., Munro M. The logic of loans: Students’ perceptions of the costs and benefits of the student loan //British journal of sociology of education. — 2003. — Т. 24. — №. 5. — С. 621—636.

Ссылки[править | править код]

• Julia Kagan. Education Credit (англ.). Investopedia (13 June 2018). Дата обращения 1 марта 2020.
• Johnny Pete. Stafford loans and Perkins loans (англ.) (10 March 2020). Дата обращения 10 марта 2020.

Какой вид обучения в вузе можно оплатить с помощью кредита на образование с господдержкой?

Вы можете взять кредит на любой вид обучения в вузе: на бакалавра, в магистратуре, аспирантуре, а также для получения второго высшего образования. 

Чем кредит на образование с господдержкой отличается от обычного кредита?

Сравните основные условия: 

Можно ли взять кредит для получения образования в зарубежных вузах?

Нет, кредит на образование с господдержкой выдаётся только для учёбы в российском вузе.

Можно ли оформить образовательный кредит на родителей?

Нет, кредит оформляется только на того, кто получает образование.

Какие у банка есть требования к договору на образовательные услуги с вузом?

Договор должен быть оформлен на студента и подписан уполномоченным лицом организации.

Можно ли получить кредит на второе высшее образование?

Да, чтобы получить образовательный кредит, совершенно не важно, какое высшее образование вы получаете: первое, второе или даже третье.

Во время учёбы не планирую работать. Как тогда выплачивать кредит?

Мы предоставим отсрочку по уплате основного долга на всё время вашего обучения и ещё на три месяца после. А в первые два года будет действовать отсрочка по уплате процентов.
С третьего года обучения вы будете выплачивать только проценты за пользование кредитом. И только спустя три месяца после получения образования начнёте выплачивать кредит, устроившись за это время на подходящую работу.

Вдруг меня отчислят, какие тогда будут условия по кредиту?

Если вас отчислят, отсрочка по кредиту аннулируется. Со следующего планового платежа вам нужно будет погашать задолженность в соответствии с новым графиком. При этом срок погашения кредита останется прежним — не более 10 лет.

Что делать, если вуз поднимет плату за обучение?

Банк выдаст дополнительную сумму, и вы сможете продолжить учиться как раньше.

Что будет с кредитом, если через год я перейду на бюджет?

Льготный период не аннулируется, но выдача последующих частей кредита прекращается.

Что нужно сделать, чтобы получить вторую последующие части кредита?

При наступлении очередного срока оплаты за обучение получите в вузе платежный документ с периодом оплаты и обратитесь в банк, где заключали кредитный договор и получали первую часть кредита. Возьмите с собой паспорт и платёжный документ с реквизитами вуза, в котором указано, за какой семестр или год обучения производится оплата. 

Как и когда можно погасить кредит досрочно?

Досрочно погасить кредит можно с первого дня после получения кредита или его первой части. Перевести деньги можно в Сбербанк Онлайн или в офисе банка (с паспортом). Важно: если вы полностью погасите уже полученные части кредита, то получить следующую часть не получится — кредит автоматически закроется и будет нужно подавать заявку на новый кредит. Для того, чтобы избежать закрытие кредита, необходимо, чтобы после досрочного погашения остаток задолженности по кредиту превышал 100 рублей

Стоимость моего обучения выросла. Что делать?

Если лимита кредитования не хватает на оплату очередного семестра или года обучения, обратитесь в офис банка, в котором вы подписали кредитный договор, и подайте заявление на увеличение лимита кредитования в связи с увеличением оплаты за обучение. Возьмите с собой документы:

• паспорт,
• заявление,
• договор с вузом,;
• дополнительное соглашение к договору с вузом об увеличении стоимости обучения или выписку из приказа, если это предусмотрено основным договором с вузом,
• платёжный документ с реквизитами вуза, в котором указано, за какой семестр или год обучения производится оплата,
• кредитный договор с Банком.

Я оформлял(а) академический отпуск по семейным обстоятельствам / для службы в армии / по декрету. Как увеличить срок льготного периода и кредита на образование?

После оформления академического отпуска обратитесь в офис банка, в котором вы подписали кредитный договор, и подайте заявление на увеличение срока льготного периода и срока кредитования на срок академического отпуска. Возьмите с собой документы:

• паспорт,
• заявление, 
• договор с вузом, 
• документ, подтверждающий оформление академического отпуска (например, выписка из приказа вуза или копия приказа вуза),
• кредитный договор с Банком.

Я перевелся в другой вуз. Как изменить условия кредитования?

После перехода на обучение в другой вуз обратитесь в офис банка, в котором вы подписали кредитный договор, и подайте заявление на изменение условий кредитования (увеличение лимита и срока кредитования в соответствии с условиями нового договора с вузом). Возьмите с собой документы:

• паспорт,
• заявление, 
• новый договор с вузом, 
• старый договор с вузом,
• выписка из приказа или копия приказа из предыдущего вуза об отчислении в связи с переводом в другой вуз,
• платёжный документ с реквизитами нового вуза, в котором указано, за какой семестр или год обучения производится оплата,
• кредитный договор с Банком.

Я уже получил(а) диплом и хочу продолжить обучение в своём или другом вузе. Как получить кредит на продолжение обучения?

Если вы хотите продолжить обучение (например, закончили бакалавриат и идёте учиться в магистратуру), необходимо в течение трёх месяцев после окончания обучения (в течение срока льготного периода) обратиться в офис банка, в котором вы подписали кредитный договор, и подать заявление на изменение условий кредитования — увеличение лимита и срока кредитования в соответствии с условиями нового договора с вузом. Возьмите с собой документы:

• паспорт,
• заявление, 
• новый договор с вузом, 
• платёжный документ с реквизитами вуза, в котором указано, за какой семестр или год обучения производится оплата,
• кредитный договор с Банком.

Что произойдёт с кредитом, если меня отчислят из вуза за неуспеваемость или я уйду по собственному желанию?

Когда банк получит из вуза письмо об отчислении студента в связи с неуспеваемостью или по собственному желанию, он аннулирует льготный период. После этого наступит срок погашения кредита — 10 лет. Погашать придется выбранную часть и по совокупной процентной ставке. Действие государственной субсидии в этом случае прекратится.