- Что представляет собой займ
- Какие виды займов существуют
- Содержание и условия договора займа
- Как оформить денежный займ
Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ— чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.
Получить займ
Что представляет собой заем — понятие и определение
Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.
По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:
- Сторонами соглашения могут выступать как юрлица, так и рядовые граждане, достигшие совершеннолетия и полной дееспособности;
- Если в займ были взяты деньги, то и вернуть их нужно в денежном эквиваленте. В случае с имуществом возврату подлежат вещи того же рода;
- Займ бывает возмездным и безвозмездным. При этом финансовые учреждения всегда начисляют процент за пользование деньгами;
- На практике сложилось, что в займ берут небольшие суммы денег (до 30 тыс. рублей). Крупные суммы — это сегмент кредитования;
- Форма договора может быть устной. Этим пользуются микрофинансовые компании, предоставляющие займы дистанционно.
Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.
Подать заявку на займ онлайн
Какие виды займов существуют
Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:
- Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
- Стандартные — до 100 тыс. рублей;
- Крупные — от 100 тыс. рублей.
Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:
- Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
- Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
- Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.
Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:
- Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
- Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.
Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:
- Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
- Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
- Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
- Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
- Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
- Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.
Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.
Содержание и условия договора займа
Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:
- Существенные — это предмет и условия погашения задолженности;
- Условные — сумма и срок займа, схема расчета процентов, комиссионные и иные выплаты.
В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:
- Погашение долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала рассчитывается на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
- Если схема расчета не прописала договором, проценты будут начислены по ставке рефинансирования Центробанка.
В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.
Как оформить денежный займ?
Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:
- Через официальный сайт организации;
- Через приложение для мобильных платформ;
- По звонку на телефон горячей линии компании;
- С помощью sms-сообщений.
После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:
- Выбранный займ и его размер:
- Срок возврата денежных средств;
- Паспортные данные физлица;
- Контактная информация;
- Способ перечисления средств.
В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.
Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:
- Перечислением на пластиковую карту;
- Переводом на текущий счет;
- Пополнением электронного кошелька;
- Наличными в кассе компании.
Автор: Команда Mainfin.ru
10:10 11.04.2019
Источник
Во-первых, это быстрое время принятия решения: микрофинансовые организации в отличие от банков выдают мгновенные займы денег всем.
Во-вторых, чтобы оформить заявку займ онлайн на финансовое обязательство не нужно собирать обременительный пакет документов, предоставлять справки о доходах и занятости. Для того чтобы получить сумму, достаточно одного паспорта.
Чтобы получить деньги достаточно оформить заявку на сайте организации. В случае одобрения заявки — сумма перечисляется на банковскую карту, для этого реквизиты передаются организации.
Клиенты, уже зарекомендовавшие себя ответственными плательщиками, могут рассчитывать на льготные проценты при займе денег онлайн. Нужно помнить, что дистанционное получение средств имеет такую же юридическую силу, как традиционное в офисе организации. Погашать долг нужно регулярно и своевременно, чтобы избежать штрафов, пени или комиссии за просрочку платежа. Такое оформление существенно экономит время заёмщика.
Получить онлайн займ всем можно на небольшую сумму в пределах 30000 рублей. За редким исключением могут предлагать ссуду до 100000 рублей.
Если вы хотите подать заявку на получение денег с перечислением средств на банковскую карту, то выберите подходящее предложение на этой странице. По результатам рассмотрения заявки с вами свяжется сотрудник организации.
Как получить деньги быстро и без лишних хлопот?
Выберите предложение, которое кажется вам наиболее выгодным.
Оформите заявку на займ онлайн на сайте МФО и отправьте ее на рассмотрение. Укажите при этом способ, которым вы хотели бы получить деньги.
Через несколько минут вам придет SMS с ответом. Если заявка одобрена, в сообщении будет код, который нужно вести на сайте. Укажите свои платежные реквизиты, и вскоре организация перечислит вам запрошенную сумму.
На каких условиях предоставляются экспресс-ссуды?
Список требований на займ к потенциальному клиенту выглядит следующим образом:
- гражданство Российской Федерации;
- регистрация в регионе обращения за микрокредитом;
- возраст – от 18 лет;
- наличие действующего номера мобильного телефона.
В большинстве случаев необходимо указать данные лишь одного документа – паспорта гражданина РФ. Некоторые компании просят указать второй документ – для займа онлайн всем можно использовать, например, пенсионное страховое свидетельство или загранпаспорт.
Преимущества и недостатки займа денег
Почему многие люди предпочитают обращаться не в банк, а в микрофинансовые организации? Это объясняется множеством причин, среди которых:
- минимальные требования к клиентам – не нужно подтверждать наличие официального источника дохода, сравнительно высокой зарплату или безупречной кредитной истории;
- удобство оформления – владелец компьютера или смартфона с доступом в интернет может зайти на сайт в подходящее ему время и заполнить заявку, не выходя из дома или не покидая рабочее место;
- быстрое реагирование на обращение – заявка рассматривается за 10-15 минут, после чего потенциальный клиент сразу узнает, отклонена она или одобрена.
Основным минусом займа считается высокая
процентная ставка. Если вы берете в долг небольшую сумму на
короткий срок, можно не опасаться переплаты.
Способы получения денег
МФО предлагают клиентам самим выбрать тот способ получения запрошенной суммы, который им удобен всем. Это может быть:
- курьерская доставка наличных;
- перевод на карту одного из российских банков;
- перечисление на счет в платежном сервисе Qiwi;
- пополнение электронного кошелька Webmoney или Яндекс.Деньги.
Источник
В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.
- Разница между микрозаймами и кредитами
- Преимущества и недостатки микрозаймов
- Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
- Виды
- На карту
- Наличными
- Под залог
- На электронные кошельки
- Займы для бизнеса
- Самые популярные МФО
- О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
- Как не стать жертвой мошенников?
Разница между микрозаймами и кредитами
Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.
Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:
- Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
- У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.
И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Преимущества:
- Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
- Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
- Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
Недостатки:
- Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
- Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
- Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.
Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:
- Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
- Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.
Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:
- нужно «дожить» до зарплаты;
- вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
- случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.
Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.
Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.
Виды
Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.
На карту
Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.
Наличными
Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.
Под залог
Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.
На электронные кошельки
Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:
- Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
- Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.
В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.
Займы для бизнеса
Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.
Самые популярные МФО
О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:
- Максимальная сумма – 1000000 рублей.
- Займы можно выдавать только в российских рублях.
- Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
- В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
- Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
- Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
- У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.
Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.
Как не стать жертвой мошенников?
Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.
Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».
Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.
Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.
Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.
Источник