Кредитный займ – это финансовое соглашение, в результате подписания которого кредитор предоставляет заемщику деньги на определенный в договоре срок. Роль кредитора может взять на себя банк либо другая финансовая организация. Заемщик возвращает деньги кредитору с набежавшими процентами. Все правовые взаимоотношения между этими двумя сторонами определяет кредитный договор.
Финансовые отношения между заемщиком и кредитором регулируются тремя базовыми принципами:
Срочность – деньги должны быть возвращены банку в срок, указанный в соглашении.
Гарантии – заемщик, став неплатежеспособным, обязан компенсировать финансовые потери банка имуществом, которое по стоимости эквивалентно выданному займу.
Платность – заемщик выплачивает проценты за использование свободных банковских средств.
Виды кредитов по различным критериям
Сейчас финансовый рынок предлагает много различных форм кредитования на удобных условиях. Виды кредитов были сформированы в зависимости от их наиболее важного свойства для заемщика.
Виды займов по целевому предназначению:
Потребительский кредит. Его выдают для осуществления любых целей и в процессе оформления кредитная организация не интересуется для чего заемщику нужны деньги.
Ипотечный кредит. Выдается для приобретения недвижимого имущества, которое одновременно и будет залогом в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Автокредит. Этот займ выдают для приобретения транспортного средства.
Целевая кредитная программа. Кредитование под определенную цель: поездку, церемонию бракосочетания, учебу, оздоровление.
Виды займов по сроку выдачи:
Долгосрочные – выдают на период от трех лет.
Средней срочности – выдают на срок 1-3 года.
Краткосрочные – срок возвращения до года.
Обычно от периода кредитования зависит процентная ставка, которую дополнительно выплачивает заемщик. Чем дольше длится возврат средств, тем больше денег выложит заемщик.
Виды займов по способу уплаты задолженности:
— кредиты с равномерным погашением всей суммы;
— займы с расчетом по аннуитетной схеме;
— займы с разовой выплатой задолженности в конце срока кредитования.
Также финансовые организации могут использовать принцип индивидуального подхода к клиенту и предлагать вариант погашения займа, который не вписывается в предложенные выше.
Виды кредитов по наличию залога:
Кредит без обеспечения. Такие займы банки предпочитают выдавать на короткий срок. Риск не вернуть средства полностью компенсируется дорогим обслуживанием и огромными процентными ставками.
Займы с обеспечением. При заключении такого кредитного договора заемщик предоставляет гарантии возврата денег. Это может быть, как залог имущества, так и поручительство других граждан. Условия выдачи залогового кредита помягче чем у прочих видов кредитования. Так как риски кредитной организации застрахованы, она может предложить низкий процент и оформить соглашение используя небольшой пакет документов о заемщике.
Выдача займов на карты и электронные кошельки
Такой способ кредитования отлично подойдет лицам, которые предпочитают покупать товары в интернете и умеют пользоваться электронными платежными системами. За считанные минуты можно получить необходимую сумму на кошелек в Яндекс.Деньги, Qiwi либо Webmoney. Сотрудничать с такими системами очень удобно, ведь они работают круглосуточно, даже в праздничные дни.
Небольшой займ через интернет можно получить прямиком на банковскую карту, но тут возникает небольшой нюанс. Такое кредитование предоставляют банки, которые не работают по выходным и праздникам, об этом нужно помнить.
Электронный кредит может быть единовременным и постепенным. В случае единовременного кредитования сумма сразу же полностью передается заемщику, во втором случае размер займа увеличивается поэтапно. Процентная ставка постепенного займа гораздо ниже чем единовременного.
Если первые долговые обязательства были вовремя погашены заемщиком, то повторное обращение в кредитную организацию гарантированно закончится успехом, и возможно заемщику будут предложены более выгодные условия сотрудничества.
Как гарантированно получить кредит?
Чтобы не потерять свой шанс воспользоваться одним из выгодных предложений советуют создавать мультизаявку. Суть этого метода заключается в том, что клиент получает перечень кредитных организаций, которые выдают займы наличными под те условия, которые устраивают заемщика. Далее остается сделать элементарное – используя аналитические способности выбрать наиболее привлекательное и выгодное предложение.
Подбирая кредит необходимо учитывать различные нюансы, возможные способы возмещения заемных средств. Сделать это можно с помощью онлайн калькулятора – системы, в которую вносятся определенные данные. Кредитный калькулятор поможет рассчитать целесообразность заключения кредитного договора для использования предложения банка.
Документы для подписания кредитного соглашения
Для того чтобы получить кредит нужно подготовить массу бумаг.
Минимальный пакет документов включает в себя:
— паспорт гражданина Российской Федерации;
— копии страниц трудовой книги;
— заполненную анкету заемщика с ее подписью и соответственной расшифровкой;
— документ, подтверждающий личность (права, военный билет);
— справка, подтверждающая регулярный доход в свободной форме либо по форме 2-НДФЛ.
В случае необходимости получения небольшого займа, банковское учреждение может значительно сократить перечень документов, взяв лишь паспортные и контактные данные клиента. Такие условия часто практикуются при выдаче кредитов на сумму до 50 тысяч рублей. Но если вам больше 26 лет и у вас хорошая кредитная история, банк может пойти на уступки и дать займ размером до 200 тысяч. Воспользовавшись таким предложением можно довольно быстро и без лишней суеты получить деньги.
Расчеты по займу
Выбирая подходящее предложение о кредитовании, человек в первую очередь обращает внимание на сроки выплат и общую сумму переплат. А вопрос о кредитных расчетах, как правило, появляется у заемщика уже после подписания всех банковских бумаг. Как же проходят расчеты по займу?
Каждая кредитная организация предлагает собственные условия кредитования и погашения задолженностей. Обычно их описывают в кредитных договорах. Некоторые компании требуют от заемщика еженедельных выплат в наличной форме, то есть при персональной встрече с сотрудником. Но эта схема погашения займа встречается довольно редко.
Самыми популярными способами осуществления кредитных обязательств являются:
— оплата наличными в представительстве или главном офисе кредитной организации;
— перевод суммы на банковский счет через интернет;
— погашение с помощью специальных платежных терминалов.
Периоды погашения задолженности перед банком также могут отличаться. Очень часто заемщик выплачивает всю сумму ближе к завершению срока кредитования. Но варианты еженедельных и ежемесячных выплат также остаются популярными. В таких ситуациях всю сумму разбивают на несколько равномерных платежей.
Досрочное погашение займа
Некоторые кредитные организации, подписывая договор с клиентом, не предусматривают возможность досрочного погашения кредита и требуют от заемщика выплатить наперед высчитанные проценты за срок, на который подписывалось соглашение.
Но закон Российской Федерации № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» гласит, что у таких организаций нет никаких прав накладывать штрафы на лица, досрочно выполнившие кредитные обязательства. Проценты по договору должны быть начислены строго по факту использования средств. Кредиторы не имеют права требовать от клиента выплаты процентов за срок, который он не пользовался услугами компании.
Если же возможность досрочно погасить задолженность есть, заемщик за 10 дней должен предупредить кредитора о своем желании. Желательно такое письмо сопроводить собственными расчетами преждевременных выплат и на его копии поставить специальную отметку. Ровно через 10 дней можно будет рассчитаться с кредитно-финансовым учреждением.
Ни в коем случае не выбрасывайте документы и чеки, которые подтверждают погашение задолженности. Если кредитная организация откажется их принять, средства перейдут на ее банковский счет. В графе назначение перевода обязательно укажите, что это преждевременное погашение долговых обязательств по займу и распишите реквизиты кредитора, заемщика и договора. При возникновении проблем с кредитной организацией, спор поможет разрешить территориальный финансовый орган.
Условия расчета по займу – это важный пункт кредитного соглашения, поэтому лучше сразу перечитать его, что поможет избежать проблем в будущем.
Источник
Обслуживание кредита это процесс, предполагающий оказание банком определенных услуг, сопровождающих ссуду.
Чтобы заемщик мог правильно и вовремя погашать обязательства, ему следует провести детальное ознакомление с правилами, в соответствии с которыми происходит ведение счета.
Способы и направления погашения займа
Согласно закону, заемщик обязуется возвратить ссуду и проценты за пользование ею. Это регламентируется заключенными кредитными договорами и иными нормативными правовыми актами.
Платежи по обязательствам, согласно договору, вносятся в организацию каждый месяц. Они являются равными и называются аннуитетами. В состав каждого аннуитета входит величина основного долга и дополнительные проценты.
Выплаты должны осуществляться своевременно, в противном случае финансовое учреждение вправе применить штрафные санкции за каждый день просрочки взноса.
Есть несколько способов внесения денег в банк, у которого был взят заем:
- касса отделения НРБ;
- осуществление безналичного перечисления посредством других МФО;
- перечисление части получки через бухгалтерский отдел места работы.
- путем рефинансирование кредита иным банком
Досрочное погашение ипотеки
Если вы поняли, что справитесь с обязательством раньше положенного срока, нельзя просто прийти в кассу и оплатить. Необходимо следовать определенному алгоритму действий.
- За 15 дней до погашения платежа (вне зависимости от того, будет ли он внесен полностью или частично), нужно сообщить об этом кредитору. Письмо отправляется по электронной почте или передается компетентному сотруднику организации.
- Величина, фигурирующая в досрочном погашении, должна составлять не менее 10 000 рублей, аннуитет при этом не учитывается.
Внесение ежегодных взносов по страхованию
Согласно условиям кредитного договора, в процессе приобретения недвижимого имущества происходит заключение страхового соглашения, гарантирующего защиту заемщика от внешних факторов.
При желании клиент вправе застраховаться от рисков, связанных с усугублением состояния здоровья, и ущемления прав как потребителя. В таком случае документ будет составляться дополнительно к основному страховому соглашению. Если клиент не внес платежи по страховым услугам своевременно, он лишается этих защит.
По правилам документа заемщики имеют полное право на отказ от страхования рисков и ответственности. В этом случае есть возможность обращения в организацию с заявлением о том, чтобы условия кредитования были изменены.
На базе соглашения компанией составляется дополнительный документ, который предполагает повышение процентной ставки за обслуживание кредита. После того, как будут внесены изменения, заемщику следует обратиться в страховую компанию в целях переоформления бумаги.
Комиссия за обслуживание неправомерна
Зачастую финансовые учреждения в процессе рекламирования своих продуктов (карт, ипотечных и автомобильных программ) в перечне условий указывают только суммы и начисления по ставкам, минуя прочие отчисления.
Согласно требованиям Банка России, в числе денежных средств, указанных в теле кредитного договора, должны присутствовать сборы и платежи в полном объеме.
Согласно нормам действующего закона Российской Федерации, условие, на основании которого оговаривается уплата ежемесячного взноса за использование кредитных денежных средств, является неправомерным.
Это незаконно в Российской Федерации, так как фактическая дополнительная выплата выступает в качестве платы за ведение займа, а по факту ведется учет долга и процентов.
Сами же счета не принадлежат финансовым структурам и применяются исключительно для того, чтобы на балансе организации мог отображаться процесс возникновения и погашения долгов клиентом.
Что касается такого момента, как плата за обслуживание кредита – это фактический взнос за то, что заем был выдан и продолжает обслуживаться. Операция не рассматривается как самостоятельный процесс, который должен быть оплачен.
На основании этих данных стоит сделать вывод о том, что установление оплаты за эти возможности законодательно не предусмотрено. Клиент вправе обратить в суд, подав заявление о возмещении взноса, которая была осуществлена ранее по незнанию. Для этого необходимо предъявить свой счет и документы, которые подтверждают вашу правоту.
Самые распространенные «подводные камни»
Обслуживание кредита это процесс, который предполагает снятие большого количества плат за пользование чужими денежными средствами, поэтому во избежание непредвиденных обстоятельств заемщику следует вооружиться знаниями о том, каковы самые распространенные выплаты в адрес банковского учреждения.
- Рассмотрение заявки. Еще до того, как вы получите деньги, банк возьмет с вас деньги за изучение анкетных сведений и принятие решения по одобрению или отвержению. Такие сборы популярны при автокредитовании и ипотечных программах, но могут присутствовать и в случае потребительского кредитования.
- Выдача ссуды. Чаще всего сотрудники финансовых компаний предлагают взыскать выплату из общей суммы. С одной стороны, кажется благородным жестом, ведь ведение ссудного счета, казалось бы, не бесплатно. С иной позиции, комиссия способствует уменьшению суммы, полученной на руки.
- Применение карточки. Если выдача происходит на карту из пластика, то банк берет определенный размер денежных средств за годовой сервис. Некоторые организации предупреждают об этой статье расходов, а некоторые предпочитают умалчивать.
Некоторые взносы за обслуживание кредита могут и вовсе не иметь названий. Этот взнос в том или ином размере выделяется в платежном графике-таблице, а иногда тщательно «прячется» в буквах и цифрах соглашения.
Внимательно читайте условия, вас должны насторожить такие фразы, как: «заемщик дает согласие на несение расходов, согласно тарифам». Ведь организация наделена правом – постоянно изменять тарифы, и никто из клиентов не застрахован от непредвиденных финансовых затрат.
Важно знать! Органы ФАС уже давно признали действия, связанные с изыманием комиссий, неправомерными. И многие финансовые организации успешно их обошли, назвав эти взносы по-другому.
Какие скрытые комиссионные сборы существуют
Некоторые банки в вопросах маскировки дополнительных платежей проявляют еще большую изобретательность, как следствие, из-за этого займ дорожает мгновенно.
Вот несколько хитрых ходов финансовых учреждений, которые могут усыпить бдительность доверчивых клиентов и заставить их покорно платить больше.
- Прием наличных. По сути, сумма берется за то, что банк принимает наличные деньги.
- Начисление денег на счет. Изъятие дополнительных процентов происходит и за факт начисления денежных средств. Например, платеж берется в случае, если вы платите безналичными способами – посредством интернета, почты, другого финансового учреждения.
- СМС информирование. В практике банковской деятельности нередко наблюдались сборы за то, что клиент периодически получает СМС-сообщения, описывающие текущее состояние долга. Зачастую сервис является добровольно-принудительным.
- Досрочное погашение. Многие учреждения считают, что за факт досрочного погашения заемщик должен заплатить, хотя в настоящее время высшим Арбитражным судом эта мера признана незаконной.
- Страхование. Это направление влечет за собой увеличение суммы ежемесячных платежей. Опять же, услуга порой навязывается как обязательная.
Таким образом, обслуживание кредита – серьезный процесс. Прежде, чем поставить заветную подпись на страницах, стоит внимательно ознакомиться с перечнем условий, либо обращаться за финансовой помощью в проверенные организации.
Если у вас возникли какие-то проблемы во взаимоотношениях с организацией, вы имеете право до истечения срока исковой давности подать заявление и получить не только освобождение от дополнительных растрат, но и компенсацию морального вреда.
Источник
Когда заёмщик берёт в банке кредит, он понимает, что за пользование кредитными средствами ему придётся заплатить. Большинство заёмщиков считает, что плата взимается только в виде процентов, но на самом деле это не так.
Дело в том, что банки стремятся заработать на клиентах по максимуму, поэтому помимо процентов взимают с заёмщиков деньги под видом различных комиссий за всевозможные дополнительные услуги.
Содержание
За что банк может взимать комиссию?
По общему правилу, взимаемые банком проценты – это чистый доход кредитора, тогда как комиссии взимаются банком для того, чтобы покрыть те расходы, которые кредитором были понесены для выдачи займа. К их числу можно отнести: затраты на канцелярию, оплату труда банковских работников, обслуживание счёта и прочее.
ОНЛАЙН КУРС за $25: Макроэкономика, банки и финансовый рынок
Но как бы банки не объясняли свои мотивы взимать комиссии, в основе лежит стремление кредитора получить деньги, которые не рационально брать в качестве процентов. Другая веская причина – перекрыть вероятные риски кредитной сделки.
На практике очень популярна ситуация, когда заёмщик, чтобы сэкономить деньги, погашает кредит досрочно. Досрочное погашение кредита для банка означает только одно – неполучение планируемой прибыли. Особенно это актуально в случае, если используется дифференцированная схема погашения, когда проценты начисляются на остаток долга. Вот на такие случаи банки придумывают дополнительные комиссии.
Внимание! Ранее было популярно ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита. Даже сейчас, когда подобное объявили вне закона, банк всё также старается ставить препятствия для досрочного погашения, а также компенсирует свой недополученный доход именно путём взимания комиссий.
Банковская комиссия может взиматься разово, а может ежемесячно. Тогда она включается в состав регулярных ежемесячных платежей по кредиту. Размер комиссии может быть фиксированным, а может зависеть от суммы кредита. Так или иначе комиссия увеличивает расходы заёмщика, поэтому для него кредит обойдётся дороже, чем изначально рассчитывалось.
Какими бывают комиссии?
На сегодняшний день банки придумывают разнообразные комиссии. В этом вопросе воображение у сотрудников банка работает как надо. Каких только комиссий кредиторы не придумывают для своих клиентов. Сегодня весьма популярны следующие виды комиссий.
1. Комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита.
Данная комиссия взимается за то, что банк только рассмотрит заявку потенциального клиента. Проще говоря, заёмщику придётся заплатить просто за то, что банк проверит его и сделает вывод о его кредитной надёжности. Сами банки объясняют взимание данной комиссии тем, что даже на рассмотрение заявки тратится много времени и ресурсов.
Внимание! Оплата комиссии за рассмотрение заявки не гарантирует, что клиент в конечном итоге получит свой заветный кредит.
2. Комиссия за выдачу кредита.
Эта комиссия взимается при выдаче денег в долг. Её размер составляет, как правило, от 1 до 2% от суммы займа. Взимается комиссия непосредственно при получении денег. Так, клиенту, который получает деньги наличными, не стоит удивляться, что получаемая на руки сумма окажется меньше чем та, которая была прописана в кредитном соглашении изначально.
Внимание! Если кредит выдаётся безналом, то в таком случае данную комиссию заёмщику придётся платить из своих денег.
3. Комиссия за отказ от страховки.
Не секрет, что при оформлении кредита банк может поставить условие о необходимости оформить страховку. Причём требуется не только имущественное страхование, но и личное – страховка жизни и здоровья заёмщика. По законодательству личное страхование не является обязательным, однако в случае, если заёмщик откажется страховать свою жизнь и здоровье, банк просто не станет кредитовать клиента.
Внимание! Встречаются случаи, когда страховка оформляется на один год, а в дальнейшем её приходится продлять.
Многие заёмщики предпочитают оформить страховой договор на год, после этого взять кредит, а в дальнейшем от страховки отказаться или не продлевать её. К сожалению, банк может прописать в кредитном договоре условие, по которому в такой ситуации с заёмщика будет взыскана дополнительная плата в виде комиссии. Иногда встречается и повышение процентной ставки.
4. Ежемесячные комиссии.
Не редко встречаются случаи, когда при получении кредита заёмщик не оплачивает никаких комиссий. Сильно радоваться при этом не стоит. Дело в том, что банк может взимать комиссию в рамках ежемесячных платежей. Очень часто на практике именно таким способом взимается комиссия за ведение кредитного счёта, комиссия за обслуживание и тому подобное.
Как бороться с незаконными комиссиями?
На сегодняшний день большинство банковских комиссий, взимаемых с заёмщиков, относится к категории незаконных. Но, как и с досрочным погашением, банки всё также настоятельно продолжают включать условия о взимания комиссий в кредитные договора.
Делают это многие банки, хоть это сильно не афишируется. Однако по закону, если заёмщик напрямую спросит у сотрудника банка о том, какие платежи он обязан производить и какие комиссии должен оплачивать, то сотрудник банка увильнуть от этого вопроса права не имеет. Данный нюанс должен быть растолковал клиенту подробнейшим образом.
Законными на сегодняшний день являются только две комиссии:
1. за обслуживание кредитной карты;
2. за снятие средств через банкомат.
Все другие комиссии, которые банки взимают с клиентов, являются необязательными, т.е. инициатива их взимать исходит исключительно из банка. Поэтому заёмщик очень часто становится перед выбором: либо соглашаться на кредитную сделку, хотят по ней предусматривает взимание дополнительных комиссий, либо отказаться от кредита и остаться в таком случае без денег.
Если же кредитный договор подписан, и заёмщик уже при погашении кредита решает бороться с произволом банка, то действовать необходимо по стандартной схеме: подавать претензию в банк о незаконности комиссии, а затем обращаться в суд.
Внимание! Если заёмщик решит бороться за свою правоту и оспаривать взимание комиссии, то он может рассчитывать на победу в суде, но при этом после судебной тяжбы любая попытка взять кредит в любом банке будет провальной.
Источник
