Проблемы кредитования сегодня существуют у многих компаний, что связано с отсутствием свободных средств и достаточно высокими процентными ставками в банках. В результате приходится обращаться в организации, которые предоставляют займы нелегально, причем даже тем компаниям, которые имеют значительные проблемы с заимствованиями.
Административная ответственность за нелегальные займы
Нелегальные кредиты и займы могут негативно отразиться как на заемщике, так и на займодавце.
Для заемщика нелегальные займы могут обернуться административной ответственностью.
Согласно статье 14.11 КоАП РФ получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии — влечет наложение административного штрафа:
- на граждан в размере от 1 000 до 2 000 рублей;
- на должностных лиц — от 2 000 тысяч до 3 000 рублей;
- на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.
Для займодавца выдача подобных кредитов может повлечь уголовную ответственность.
На основании статьи 172 УК РФ осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается:
- штрафом в размере от 100 000 до 300 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет,
- либо принудительными работами на срок до 4 лет,
- либо лишением свободы на срок до 4 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Административная и уголовная ответственность в судебной практике
Справедливости ради необходимо отметить, что ответственность за нелегальные займы и кредиты наступает не так часто. Заемщик часто действует на свой страх и риск, получая финансирование из неизвестных источников. Результат подобных заимствований может вылиться просто в потерю или рейдерский захват бизнеса.
Но есть и примеры судебной практики в части привлечения к административной ответственности. В качестве примера возможно привести Постановление Суда Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 21.02.2014 по делу N 4А-779/2013.
В качестве спора, связанного с незаконной банковской деятельностью, можно привести Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.02.2017 N Ф03-6566/2016 по делу N А24-1318/2016. Основанием для возбуждения уголовного дела явилась деятельность общества, не обладавшего лицензией на осуществление банковской деятельности, по привлечению денежных средств неопределенного круга физических лиц (займодавцев) и дальнейшему их размещению путем заключения договоров займа с физическими лицами в качестве займодавца под проценты, в том числе с залоговым обеспечением.
Но на практике доказать нелегальность займа достаточно сложно, поскольку нелегальные займы преследуют различные цели: передачу несуществующих обязательств, сговор между должником и кредитором с целью вывода денежных средств, вывод средств, которые возникли в результате азартных игр, сделок и пари.
Какие признаки могут свидетельствовать о нелегальных займах?
- Займ на особых условиях, которые отличаются от обычных рыночных, например, с использованием необычно низкой ставки по займу.
- Нестандартные и необычно сложные формы расчетов. Очень часто подобные формы расчетов могут использоваться в отношении инвестиций, форфейтинговых внешнеторговых сделок, а также продаже бизнеса с привлечением заемных средств. Подобные сделки отличает часто многоступенчатый характер, наличие нескольких сторон по сделке.
- Сделки, предусматривающие нелегальное финансирование, могут осуществляться в течение одного или нескольких дней и часто преследуют собой вывод денежных средств и активов в другую организацию.
- Долги могут быть как реальными и в дальнейшем предусматривать отчуждение бизнеса, производственного комплекса в случае, если не погашены обязательства по кредиту, так и носить чисто «бумажный характер». Такие схемы часто используются для формирования фиктивной задолженности в рамках дела о банкротстве. Цель — получение контроля над реестром требований кредиторов лицами, дружественными должнику.
Как проверить займодавца?
Серые кредиторы — это лица, не имеющие лицензии, которая давала бы им право на выдачу займов, или не входящие в соответствующие государственные реестры (как в случае с государственным реестром микрофинансовых организаций).
- Необходимо истребовать документы у займодавца, подтверждающие законность ведения деятельности, например, лицензию.
Никогда не нужно верить словам и обещаниям по предоставлению документов в будущем, наличию отзывов благодарных клиентов, поскольку подобные бумаги и обещания могут быть лишь выдумкой. - Самостоятельно провести due diligence кредитора, посмотреть отчетность, финансовые показатели, а также проверить слухи в Интернете. Не менее важно посмотреть судебную практику.
- Насторожить должна ситуация, когда кредитор согласно уставным документам осуществляет иные виды деятельности, не связанные с предоставлением кредитов и займов. Например, если кредитор выращивает огурцы, а на самом деле раздает кредиты, то это является критерием незаконной банковской деятельности.
Чаще всего при заключении таких «сделок» используется два документа — договор займа плюс расписка. Иногда достаточно только расписки, в которой отражается факт получения займа. При этом сама сделка может быть завуалирована, и займ вместо юридического лица может получать физическое и наоборот. Все зависит от целей кредитора по незаконной выдаче займа.
Как выбрать добросовестного кредитора?
Обратиться в банк
Это самый универсальный способ. У кредитной банковской организации есть лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности.
Обратиться в фонд
Данный вариант актуален особенно для субъектов малого предпринимательства.
Фонд содействия кредитованию (гарантийный фонд, фонд поручительств) представляет собой юридическое лицо, одним из учредителей (участников) или акционеров (в случае, если региональная гарантийная организация является акционерным обществом), которого является субъект РФ и которое осуществляет в качестве основного вида деятельности деятельность, направленную на:
- обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, к кредитным и иным финансовым ресурсам,
- развитие системы поручительств и независимых гарантий по основанным на кредитных договорах, договорах займа, договорах финансовой аренды (лизинга), договорах о предоставлении банковской гарантии и иных договорах обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и (или) организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Обратиться в микрофинансовую организацию
Данный вариант является не самым лучшим, поскольку микрофинансовые организации часто устанавливают скрытые проценты, и при этом не приходится рассчитывать на достаточно масштабные заимствования. Однако с 1 июля 2017 года принят новый стандарт работы микрофинансовых организаций, который предусматривает, что информация о финансовых услугах должна доводиться на равных правах и в равном объеме для всех получателей финансовых услуг, бесплатно, в доступной форме.
Микрофинансовая организация по договору потребительского займа обязана обеспечивать фиксацию и хранение инициируемых ею телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений по возврату просроченной задолженности.
В заключение важно отметить, что законодательных путей борьбы с нелегальными займами, к сожалению, в настоящее время нет. Поэтому необходимо самостоятельно проверять кредитора, оценивать риски получения нелегальных займов.
Екатерина Шестакова
специалист по налоговым проверкам и налоговому планированию
Источник
Кто такие «черные» кредиторы?
Выдавать потребительские кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды. Для этого у банков должна быть лицензия, а у других финансовых организаций — специальное разрешение Банка России. Если у банка нет лицензии на выдачу кредитов, а у финансовой компании — разрешения на выдачу займов, но они тем не менее выдают их, перед вами «черные» кредиторы.
Почему опасно иметь с ними дело?
«Такие компании нарушают закон: нелегальное кредитование подпадает под действие статьи Уголовного кодекса РФ о незаконной банковской деятельности, — поясняет начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Возможно, кто-то скажет, что клиенту не столь важно, какие у кредитора отношения с государством. Для него главное — это получить услугу. Но те, кто обманывает государство, не задумываясь обманут и клиента. „Черные“ кредиторы действуют вне правового поля. Проценты по кредиту или займу у них заметно выше среднерыночных. Если вы не можете заплатить вовремя, в ход идут запугивание и угрозы. И не только в ваш адрес, но и в адрес ваших родственников. Могут позвонить коллегам, друзьям и соседям. А могут попытаться выбить долг в прямом смысле этого слова. Могут угрозами пытаться заставить передать в счет уплаты долга даже единственное жилье!
Если вам по каким-либо причинам кажется, что легальный заем вам не дадут, и вы готовы взять деньги у „черного“ кредитора, подумайте о последствиях. Решив одну проблему, взамен вы наживете много новых».
Какие криминальные схемы используют нелегалы?
Предоплата за кредит. Пообещав льготные условия кредитования, у вас могут предварительно взять комиссию за перевод и выдачу кредита или займа, за проверку кредитной истории, потребовать оплатить страховку, услуги нотариуса, внести членский взнос для вступления в кредитный кооператив. Получив плату, мошенники исчезают вместе с обещанными деньгами.
Использование ваших персональных данных. Для оформления кредита или займа вы предоставляете пакет документов. Если они попадут к мошенникам, то впоследствии от вашего имени они могут взять кредит, о котором вы узнаете нескоро. Мошенники могут также затребовать у вас данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все ваши счета.
Сомнительные документы. Мошенники могут дать вам на подпись договор с условиями, отличными от тех, которые вы изначально обговаривали. Например, не указать срок возврата займа. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.
Как распознать «черного» кредитора?
Надежда Иванова советует:
Проверьте легальный статус компании. Сделать это можно в «Справочнике по кредитным организациям» и «Справочнике участников финансового рынка» на сайте Банка России. Если кредитора нет в этих списках, то он не заслуживает доверия.
Даже если вы нашли своего потенциального кредитора в реестре ЦБ РФ, будьте внимательны. Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания». Мошенники могут взять ее название и создать несколько разных сайтов, очень похожих на сайт настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования. Поэтому убедитесь, что адрес сайта той организации, которая предлагает вам деньги, соответствует ее реальному адресу. Реальные интернет-адреса МФО, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов можно посмотреть в «Реестре субъектов микрофинансирования», который ведет Банк России.
Обращайте внимание на маркировку ссылок на сайты МФО и банков в интернете. С недавнего времени в «Яндексе» ссылки на официальные страницы финансовых организаций помечаются синим кружочком с галочкой и надписью «ЦБ РФ». В поисковой выдаче такой значок показывается напротив названия МФО или банка.
Внимательно читайте договор. У легального кредитора много документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования. Закон обязывает кредитора выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними.
По закону в договоре обязательно указывается полная стоимость кредита (займа), причем в специальном месте: в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу.
«Черный» кредитор обычно не соблюдает все требования оформления договора: текст его уменьшает до 1-2 листов, условия пишет мелким шрифтом и формулирует их очень обтекаемо, так что их можно трактовать неоднозначно. Полную стоимость кредита (займа) не указывает. Если вам предлагают такой текст договора, подписывать его однозначно не следует, да и с самой компанией иметь дело не стоит.
Но, даже если договор, на первый взгляд, составлен по правилам, вы имеете право внимательно изучить его и даже взять домой на срок до пяти дней. Легальный кредитор не вправе отказать вам в этом, а условия договора за это время не поменяются. А вот «черному» кредитору невыгодно давать вам время на раздумье. Он может давить на то, что это самое выгодное предложение и завтра условия уже будут другими. Настойчивые уговоры подписать документ здесь и сейчас — повод насторожиться.
Обратите внимание на процентные ставки по кредиту или займу. У нелегалов они часто оказываются выше разрешенных законом. Закон устанавливает максимальное значение процентной ставки по займам, выдаваемым микрофинансовой организацией на срок до 1 года: с 28 января 2019 года она составляет 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года года понизится до 1% в день.
При этом легальный кредитор не имеет права угрожать вам при просрочке выплат: он может напомнить о долге по телефону или письмом, а затем — подать на вас в суд.
Не соблазняйтесь заманчивым предложением. Условия намного лучше существующих на рынке — еще один признак мошенничества. Убедитесь, что в договоре действительно прописано все то, что сулит менеджер или реклама компании. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат обещаниям. Если не все понятно, проконсультируйтесь с независимым специалистом.
Нелегальные кредиторы часто заинтересованы в клиентах, у которых нет средств, чтобы отдать долг. Они предлагают им деньги на очень «скромных», на первый взгляд, условиях. Взамен же просят гарантию в виде залога имущества. Их интерес как раз в том, чтобы вы не смогли вовремя вернуть долг, поэтому в договоре обычно скрыта какая-нибудь ловушка. Например, график платежей будет составлен таким образом, что вы не сможете гасить долг в нужном объеме и в нужное время.
Что делать, если вы столкнулись с «черным» кредитором?
Не бойтесь обращаться за помощью в Банк России и в правоохранительные органы. Если нелегальные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность с помощью коллекторов (или выдавая себя за них), следует обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Если вы не обнаружили компанию в реестре Банка России, а также если внесенная в него компания нарушает правила, обратитесь в интернет-приемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы.
И помните: в конце января 2019 года вступил в силу закон, согласно которому суды принимают иски по взысканию задолженности только от легальных кредиторов. Кредиторы, работающие неофициально, лишены права взыскивать долги через суд. Значит, в случае конфликта они будут давить на своих должников нелегальными методами. А это вдвойне опасно.
Источник
Взяв деньги у нелегальных кредиторов, можно потерять не только средства, но и нервы. © /
pixabay.com
Не каждая фирма, в названии которой есть слова «микрофинансовая компания», на самом деле имеет право выдавать займы. Как выявить нелегального кредитора и чем рискует человек, взявший кредит у такой организации?
Прикрываются названием
Появление кредитных организаций, которые действуют нелегально – далеко не редкость. Например, только в Челябинской области за первые шесть месяцев 2019 года эксперты Центробанка выявили 48 таких фирм. Стратегии у «нелегалов» разные. Большинство их них предлагали клиентам потребительские займы под материнский капитал, тогда как по закону это разрешено делать только банкам, кредитно-потребительским кооперативам (КПК) и сельхозкооперативам (СКПК). Другие фирмы маскировались под микрокредитные организации, тогда как на самом деле не входили в государственный реестр субъектов рынка микрофинансирования или ранее за нарушения были исключены из этого списка.
«На постоянной основе выдавать гражданам кредиты могут только банки, а займы — только МФО, КПК, СКПК и ломбарды. Для этого у них должно быть специальное разрешение (для кредитных учреждений – лицензия) Банка России. Законный статус компании можно проверить на сайте регулятора в справочниках кредитных организаций и участников финансового рынка», — отмечает и.о. управляющего отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Олег Молев.
Деньги и нервы
Основное отличие нелегальных кредитных организаций в том, что они не соблюдают законы и ограничения, которым подчиняются добросовестные участники рынка. Находясь до поры до времени вне поля зрения правоохранителей, такие фирмы могут установить более высокие проценты, навязать заёмщикам грабительские условия возврата долга или вовсе прибегнуть к запрещённым методам взыскания денег.
«Если кредитор окажется нелегальным, заемщик рискует, как минимум переплатить начисленные проценты. Кроме того, если вовремя не возвращать займ законному кредитору, то он должен действовать только разрешёнными методами взыскания, например, звонить и напоминать о долге или присылать письма с напоминаниями, обратиться с взысканием в суд. Ни при каких условиях кредитор не имеет права угрожать заемщику, его родственникам и знакомым, — говорит начальник юридического отдела челябинского отделения Банка России Татьяна Золотавина. — В свою очередь нелегальные кредиторы могут использовать такие методы как запугивание, угрозы, разговоры с родственниками, коллегами, друзьями и соседями. Взяв в долг у нелегального кредитора, можно потерять не только деньги и имущество, но и нервы, а в некоторых случаях и здоровье».
Перед тем, как решиться на оформление займа в какой-либо фирме, специалисты советуют проверить, значится ли организация в государственном реестре. Если же заёмщик уже столкнулся с явными нарушениями со стороны кредитора, об этом необходимо сообщить в Банк России и в правоохранительные органы.
«Нелегальным кредиторам только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся», — отмечает Татьяна Золотавина.
Звонить – не чаще раза в сутки
Если нелегальные кредиторы пытаются взыскать просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив им это на самом деле, то за помощью можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
«Законом предусмотрена частота взаимодействия кредитора с должником. Так, первый не вправе беспокоить второго в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20 до 9 часов по местному времени. Можно напоминать должнику о его обязательствах посредством личных встреч не чаще одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров не более одного раза в сутки, но не чаще двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц», — рассказывают у УФССП по Челябинской области.
Если кредиторы или коллекторы нарушают закон, то эти факты необходимо изложить в обращении, к которому приложить доказательства — заключенный договор займа, детализация телефонных переговоров, копии почтовых уведомлений, аудиозаписи телефонных переговоров и скриншоты текстовых сообщений. Если взыскатели дошли до прямых угроз и оскорблений, начали оставлять «послания» на дверях или машине – это повод обратиться уже в полицию.
Смотрите также:
- Узаконят ли коллекторов? Как противостоять вышибалам долгов →
- Заверить и доказать. Как правильно давать деньги в долг →
- Когда приходят приставы… →
Оставить
комментарий (0)
Также вам может быть интересно
Источник