К сожалению, начали сбываться самые худшие прогнозы экспертов в области ипотечных кредитов. Ипотека для российских граждан становится практически невозможной, так как суммы первоначальных взносов банки увеличили в два раза, а ставки по кредитам поднимаются сразу по нескольким пунктам. Кроме того, перестали действовать льготные ипотечные программы. Именно поэтому повсеместно наблюдается отток клиентов из банков, даже самых успешных, ведь на таких условиях оформлять ипотеку решатся единицы. Даже аналитики не берутся прогнозировать создавшуюся ситуацию с ипотечным рынком России, осторожно заявляя, что выдача кредитов на покупку жилья в стране может к концу 2015 года сократиться вдвое.
Решения Центробанка и ипотечный кризис
«Точкой невозврата» назвали решение Центробанка от 16 декабря 2014 года о повышении ключевых ставок по ипотечным кредитам до 17%. После такого шага Центробанка, многие ведущие ипотечные банки страны выдержали небольшую паузу в несколько дней, а затем тоже ужесточили условия оформления ипотек в своих банковских учреждениях.
Сбербанк наиболее «мягко» действовал в сложившихся кризисных условиях. Но и здесь клиентам установили минимальную планку в ипотечных ставках в пределах 14,5%. Причем, это нововведение касается оформления ипотеки, как на строящееся жилье (новостройки), так и на покупку квартир на рынке вторичного жилья. Например, этим банком были установлены размеры первоначальных взносов по ипотеке в 10 — 20% . А по программе «Ипотека по двум документам» был установлен предел и вовсе в 40-50%. Если «отток» клиентов из этого банка в конце 2014 года был не очень заметен, то в начале 2015 года уже речь идет о 10% потерь от общего числа клиентов.
Реакция ВТБ24
В банке ВТБ24 также наблюдается снижение клиентской активности. Владельцы банка решили действовать по ситуации, постепенно ужесточая подход к рисковым проблемам. Например, в декабре прошлого года этим банком были пересмотрены ставки по ипотечным кредитам и отменен ряд ранее заявленных ипотечных продуктов. Ставка по ипотеке пока остановилась на пределе 15,95%. Были отменены все льготные программы по выдаче ипотечных кредитов, включая даже спец-программу для сотрудников банка. Дополнительное страхование по ипотеке повысилось с 10% до 20%. Такие страховые ставки будут действовать два месяца, в отличие от прежних сроков (докризисных) в четыре месяца. Сотрудники банка ведут переговоры с риэлторами и застройщиками, отрабатывая совместными усилиями все рискованные процедуры по выдаче ипотечных кредитов.
Изменения в ипотечных программах САИЖК
Агентство САИЖК в январе 2015 года повысило ставку по ипотеке до 15,9%, хотя до недавнего времени там предлагали самые универсальные условия по оформлению ипотеки. Раньше на разные ипотечные программы в САИЖК были свои процентные ставки, сегодня действует единая ипотечная ставка. Исключение пока составляет лишь программа «Стимул» по определенным объектам застройки со ставкой в 12%. Однако и здесь не исключают, что уже в феврале вновь поднимут ставки. По всей вероятности, смягчения условий получения ипотеки в ближайшее время не предвидится.
Вопросы валютной ипотеки
В настоящее время Центробанком проводится работа по составлению рекомендаций для банковских учреждений, работающих с валютными ипотечными программами. Подробно об этой работе можно узнать из интервью Александра Жданова (и. о. директора банковского департамента ЦБ), которое было опубликовано в газете «Известия».
Проблема с валютной ипотекой серьезная и решать ее нужно комплексно. Для этого Центробанк создал документ, чтобы не позволить банкам относиться негативно к клиентам-заемщикам, осуществлять реструктуризацию валютных долгов в зависимости от курса валют. Господин А. Жданов и не считает, что этими проблемами должен заниматься Центробанк, ведь для решения проблем имеется финансовый омбудсмен. Но сотрудники Центробанка могут дать и дают дельные рекомендации.
Сейчас в Госдуму внесен законопроект, в котором идет речь о запрете выдачи валютной ипотеки банками РФ на определенный отрезок времени, который еще будет оговариваться отдельно. Если этот законопроект примут, то граждане России смогут брать ипотечные займы только в рублях. На сегодняшний день валютная ипотека занимает около 2% от всех ипотечных займов россиян.
В Госдуме выступила Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ. Она заявила, что банки должны следовать рекомендациям «свыше» и отказаться от программ валютной ипотеки. При этом нужно принять все меры по защите интересов своих клиентов, ранее взявших ипотеку в иностранной валюте. Самым предпочтительным и наименее «болезненным» мероприятием будет реструктуризация валютных кредитов.
Многие банки уже работают по данной схеме и принимают серьезные меры, ограничивая масштабы бедствия, сложившиеся с валютной ипотекой. Нужно рассматривать каждого заемщика валютной ипотеки в отдельности. Среди заемщиков есть очень богатые люди с высокими годовыми доходами, а есть люди с небольшими доходами и именно им нужно помогать в первую очередь. Такие люди попали в безвыходную ситуацию не по своей вине и нуждаются в помощи как от государства, так и от банка-заемщика.
Коэффициент ставок по выдаче валютных кредитов повышается и совсем скоро всем банкам станет невыгодно оформлять ипотеку в валюте. Они однозначно откажутся от подобных программ, перейдя на рублевые расчеты с клиентами. Так считает Эльвира Набиуллина.
В свою очередь государство также готово оказать посильную помощь заемщикам по валютной ипотеке. Игорь Шувалов, первый вице-премьер РФ рассказал, что Кабмин выделяет на помощь людям, взявшим валютную ипотеку, средства, которые будут перечисляться из резерва АИЖК. Такой резерв имеется в рамках агентства АИЖК и будут рассматриваться варианты, когда и кому обеспечить помощь в сложной финансовой ситуации, чтобы оплатить ипотечные платежи банкам по текущим графикам.
Кому спишутся долги по ипотеке?
В «Российской газете» появилось утешительное для многодетных жителей Мордовии сообщение, в котором говорится, что за рождение четвертого ребенка в Республике Мордовии будут списывать долги по ипотеке. Такое заявление сделал для прессы Владимир Волков, глава РМ, обратившись напрямую к депутатам Госсобрания своего региона. Автоматически от уплаты долгов по ипотеке будут освобождаться и те родители в Мордовии, которые усыновили четвертого ребенка.
Но на этом «счастливые сюрпризы» не заканчиваются. В Республике также готовы уменьшить «бремя» ипотечного долга на 30% для тех молодых родителей, кто родит или усыновит третьего малыша. Эти правила для региона начнут действовать уже в нынешнем году. Нужно сказать, что и ранее в Мордовии очень трепетно относились к многодетным семьям и всячески улучшали их благосостояние. Например, с 2003 года здесь действует закон об автоматическом погашении долга по ипотеке на 10% за рождение в семье первенца и второго ребенка. За третьего и четвертого малыша долг по займу уменьшался на 20%. Ранее списывались полностью долги по ипотеке лишь за рождение пятого ребенка, теперь такие льготы распространились и на четвертого малыша.
Для Республики Мордовии такие меры необходимы, чтобы стабилизировать ситуацию с рождаемостью, ведь этот регион России занимает уже долгое время последнее место по показателям рождаемости.
«Эпоха ипотечной стабильности» в России, как называли последние лет пять ситуацию с кредитованием на покупку жилья, по всей вероятности закончилась. Граждане страны могли себе позволить купить квартиру по ипотеке или приобрести автомобиль по автокредиту на отличных условиях по погашению банковского долга. Пусть это и была иллюзия достатка, так называемая «благополучная жизнь взаймы», но она позволяла многим россиянам хорошо жить «сегодня и сейчас».
В настоящее время ипотека для многих российских семей оборачивается настоящей трагедией, ведь государство не дает конкретных обещаний в помощи, лишь намеки на разрешение ситуации. Чтобы не оказаться в «кабале» многие начинают продавать жилье, а значит, что придется вновь ютиться в небольших квартирках с родственниками разных возрастных поколений или арендовать жилье, которое тоже сегодня недешевое. Ситуация все больше и больше становится похожа на развитие ипотечного кризиса в США, который случился в 2008 году, когда более 1,5 миллионов американцев лишились своих домов. Нынешние заемщики ипотечных кредитов в России ждут конкретной помощи от государства, больше помощи ждать не откуда.
В качестве утешения следует сказать, что Правительство РФ готовит антикризисный план по реструктуризации ипотечных вкладов для россиян, который будет готов до 27 февраля 2015 года. Подробности можно узнавать на официальном сайте кабинета министров РФ.
Источник
Автор Редакция На чтение 4 мин. Просмотров 244 Опубликовано 06.07.2020 Обновлено 16.10.2020
Любая кризисная ситуация в экономике страны так или иначе отражается на условиях ипотечного кредитования. Из-за возрастания банковских рисков, связанных с невозвратом долга по займу,в первую очередь, повышаются процентные ставки и становятся более жесткими требования к заемщикам.
Содержание статьи:
- Рынок ипотеки в 2015 году
- Могут ли быть изменения условий?
- Кризис и ипотечные займы прогноз
Рынок ипотеки в 2015 году
Вероятней всего, ипотечные условия в следующем году подвергнуться определенным изменениям.
Какими будут эти перемены, зависит от многих причин:
- От положения российской экономики, а также экономической обстановки во всем мире, включая цены на нефть.
- От геополитической ситуации (санкции против России, развитие событий на Украине и так далее).
При отсутствии каких-либо крупных форс-мажорных ударов по экономике, можно прогнозировать спад на ипотечном рынке не более, чем на 30%, то есть снизится количество займов,выдаваемых на приобретение жилья.
Поводом для этого послужит:
- Рост процентных ставок, примерно на 1,5-2 % и более.
- Падение спроса на ипотеку в следствии сокращения доходов граждан на фоне инфляции.
- Отсутствии у населения уверенности в том, что получаемую зарплату можно считать стабильной.
- Сниженный спрос на ипотечные программы замедлит темпы строительства, так как отразится на финансировании строительных объектов.
+’Однако, несмотря на все вышеперечисленные изменения, существует несколько положительных факторов:
- При растущих темпах инфляции для многих граждан России ипотека является единственным вариантом, решающим вопрос покупки жилья.
- Ипотечный рынок на 80% состоит из банков с государственным капиталом. Это означает, что у них даже в период кризиса есть возможность получать дополнительное финансирование на длительный срок и на хороших условиях.)
Могут ли быть изменения условий ипотеки в 2015 году?
Эксперты сходятся во мнении, что ставки ипотечных займов повысятся, хотя и незначительно уже в январе следующего года. Многие банки таким образом защищаются от предполагаемых рисков.
Часть банковских учреждений, особенно мелких, скорей всего, будет вынуждена прикрыть программы ипотечных займов и занять выжидающую позицию до полной стабилизации экономических процессов в стране.
Нельзя исключать и того факта, что повышение ставок коснется также ипотек с наличием первоначального взноса (не превышающего 30%).
На что рассчитан этот шаг? Прежде всего,он должен стимулировать заемщика увеличить долю его личных средств в процессе покупки недвижимости. Более строгие требования по отношению к потенциальным клиентам также не стоит исключать. Еще в 2013 году банки не обращали внимания наналичие небольших просрочек в историях кредитов будущих заемщиков, сейчас это может послужит причиной для отказа в выдаче жилищного кредита.
Если анализировать размер ипотечных кредитов, то в нынешнем году его средняя сумма составляет примерно 2000000 рублей. В следующем 2015 году есть большая вероятность ее снижения. Объяснение такого явления самое простое –кредитные средства,в основном,будут направляться на улучшение условий проживания, интерес к приобретению новой квартиры значительно упадет.
Другими словами, появится спрос на обмен жилплощади, ведь оплатить ипотеку в 1000000 рублей для клиента со средней зарплатой гораздо проще, чем более дорогой кредит, направленный на покупку жилплощади «с нуля».
Читайте также: Какие документы нужны для оформления ипотеки – перечень необходимых документов
Как повлияет продолжение кризиса на ипотеку – прогнозы аналитиков
Принимая в расчет то обстоятельство, что рост инфляции неизбежен и рынок ипотеки будет вынужден поднимать кредитные ставки, наиболее выгодно оформить ипотеку уже сейчас, пока не «грянул гром».
Ожидаемый рост цен на объекты недвижимости с одной стороны и возможность фиксации платежа (в рублях) при оформлении ипотеки с другой стороны, все-таки убедят россиян остановить свой выбор на банковских ипотечных программах.
Итак:
- В первой половине 2014 года ипотечные ставки были на уровне 12,5%
- В последние месяцы они увеличилась до 13,5%
- Если текущая экономическая ситуация сохранится, то ставки в январе следующего года возрастут еще на 0,5%
- Аналитики прогнозируют повышение процентных начислений на 2015 год до 16%
- По экспертным оценкам также ожидается рост цен на жилье. Например, стоимость квадратного метра в столице на будущий год повысится в среднем на 28%.
При сложившейся ситуации специалисты не исключают в 2015 году наличие небольшого темпа роста относительно количества выдаваемых ипотек. Будущим заемщикам советуют отслеживать изменения на рынке, а самое основное, реально оценивать свои возможности и силы, сопоставляя их со своими желаниями.
Источник
Библиографическое описание:
Субботина, Т. Ю. Российский рынок ипотечного кредитования в период кризиса 2015 года / Т. Ю. Субботина, М. С. Терентьева, Д. К. Сухоруков. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 10.5 (114.5). — С. 42-44. — URL: https://moluch.ru/archive/114/30385/ (дата обращения: 25.12.2020).
В статье рассматриваются основные проблемы на российском рынке ипотечного кредитования в условиях кризиса 2015 года. Приведена статистика по изменению значимых показателей в данной сфере. Представлены прогнозы на текущий год и проанализированы итоги начала 2016 года.
Ключевые слова: ипотека, рынок ипотечного кредитования, кризис 2015 года, кредит.
Следует отметить, что 2015 год в сфере ипотечного кредитования начался в условиях сильного рыночного кризиса: к концу 2014 года Центральный банк поднял ключевую ставку до 17% (тогда как только в марте 2014 года она была на уровне 5,5%), а ведь от нее находятся в зависимости и ипотечные ставки. Внутри кредитных организаций началась настоящая паника. Программы по ипотеке стали исчезать в больших количествах, отдельные банки в качестве крайней меры приняли решение о том, что кредиты не будут выданы даже тем клиентам, чьи заявки уже были одобрены. Ближе к Новому году эта паника сошла на нет, и некоторые банки опубликовали новые ипотечные ставки – от 20% годовых.
В начале января стало понятно, что возникнувший кризис является не кратковременным явлением, и в нем России предстоит находиться ещё долго. Банки стали изменять ипотечные ставки: лидеры рынка, такие как Сбербанк и ВТБ24, установили минимальные ставки в размере 15–16% годовых, в остальных банках ставки начинались от 18%, в отдельных даже от 20%. Количество сделок по ипотеке резко снизилось.
Всего лишь к концу первого месяца за ведущими банками последовали и банки, направление ипотечного кредитования в которых всегда было довольно сильным – к примеру, «Уралсиб» и Абсолют–банк, снизившие ставки до 17%. Большинство экспертов заявляли, что так эти банки «работают в ноль», ожидая улучшения ситуации на рынке, с целью сохранения штата сотрудников и уже созданной клиентской и партнерской базы.
Также возросла и величина первоначальных взносов: Сбербанк увеличил взнос до 20%, ВТБ24 – до 30%, «ДельтаКредит» — с 10% до 40%. Нулевой взнос и вовсе исчез из программ. Банки урезали сроки кредитования: самый большой срок в 50 лет, который был ранее, теперь установился на уровне в 30 лет. Некоторые банки, в частности, «Советский», совсем вышли с ипотечного рынка.
30 января Центральный банк понизил ключевую ставку до размера в 15%, и в новостях на тему ипотеки сразу же начали говорить о снижении ставок. Тем не менее, спрос на ипотеку все равно уменьшился на 40%. [1]
2015 год, по мнению специалистов по ипотеке, был схож с 2009–м годом. В то время были заемщики с желанием получить кредит, однако банки их не выдавали. А в 2015 году были банки, которые и дали бы кредиты (хоть, правда, и по ставке 15–18%), но заемщики, которые хотели взять эти кредиты, не появлялись. То есть в 2015 году можно было заметить одну характерную черту: россияне не спешили брать кредиты по высоким ставкам. С одной стороны, это хороший признак, что население РФ трезво оценивает свои возможности. Но при этом если бы государство своевременно не вмешалось в процесс содействия ипотечному кредитованию, то уже сейчас мы имели бы множество приостановленных строек только на территории городов-миллионников, бессчетное количество обанкротившихся застройщиков, тысячи обманутых дольщиков и прочие отрицательные социальные явления.
И правительство на самом деле оказало поддержку сферу с помощью программы субсидирования ипотеки на первичном рынке. Государство поддержало и банки, и заемщиков со строителями.
В марте были точно утверждены правила предоставления субсидий: жилье для покупки должно быть в новостройке, а договор обязан непременно быть заключен между покупателем и застройщиком. При заключении такого договора покупатель обязан застраховать собственную жизнь и здоровье, а также права собственности на жилье. По данной государственной программе банки–участники взяли на себя обязательство каждый месяц выдавать кредиты по ипотеке в размере не менее 300 млн рублей и получать государственную субсидию как разницу между ключевой ставкой, повышенной на 3,5 п.п., и максимально допустимой ставкой по такому кредиту – 12%. [2]
Это на самом деле спасло рынок, по меньшей мере, первичный. К государственной программе немедленно примкнули все основные банки, и ипотечный кредит для покупки новостройки можно было взять под 12% годовых, а по акции еще на 0,5–1% меньше.
На первых порах размеры финансирования программы субсидирования ипотеки даже хотели поднять, но потом все чаще стали появляться разговоры о ее полном завершении к марту 2016 года. За это выступал Минфин, заботящийся о бюджете страны. Минэкономразвития, однако, регулярно предлагал продление программы хотя бы до конца 2016 года. Потом к спору министерств примкнул и Минстрой, заодно с Минфином он разрабатывал новую комплексную программу поддержки заемщиков и строителей – вероятно, по этой программе будет предложено субсидирование ипотеки с плавающей ставкой, которую привяжут к ключевой ставке Центробанка или к инфляции.
Однако, даже если государственную программу субсидирования ипотеки упразднят, рынок сможет устоять: понемногу опускаясь, ключевая ставка установилась в середине лета на уровне в 11% годовых. Впрочем, некоторые эксперты заявляли, что ставки на вторичном рынке (приблизительно 14%), где субсидирования нет, слишком высокие, ведь многие года эксперты называли критическим порог в 13,5% [3].
Не смотря на все это, по результатам исследования агентства РИА «Новости», доступность ипотеки упала на 20%. Абсолютно новых программ на рынке не появилось, все это время лишь возвращались обратно старые известные программы с декабря 2014 года. В феврале возвратились программы кредитования загородных домов и участков, а также коммерческой недвижимости. К концу лета сразу несколько банков заявили, что начнут выдавать ипотечные кредиты военнослужащим. Кроме того, банки понемногу начали поддерживать валютных заемщиков и предлагать им рефинансирование по льготному курсу. Также помогла и запущенная правительством программа помощи ипотечным заемщикам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию – для тех, чьи доходы уменьшились на 30% и более [4].
В 2016 году можно ожидать увеличения срока программы льготой ипотеки, так как рынок абсолютно не готов к процентной ставке 14,5% и выше. Общая ситуация на рынке ипотечного кредитования будет находиться в зависимости от цен на нефть: если стоимость нефти снизится, то и процентная ставка также станет меньше. Прогнозировать вперед на год–два в текущей политической и экономической ситуации нецелесообразно: кризис будет длиться еще несколько лет, как минимум.
Каждый серьезный прогноз на 2016 год сейчас будет схож с лотереей — все слишком сильно зависит от внешнеполитической и внешнеэкономической ситуации. Но можно предположить поведение государства по отношению к застройщикам – будет рассматриваться критичность состояния сферы в целом и продлевать каждый квартал, если индустрии так и нужна будет помощь [5].
Подводя итог, можно сказать, что в начале 2016 года наименьшая стоимость ипотечных займов в России установилась в размере:
– 10,5-11,5% – в случае приобретения недвижимости на первичном рынке (преимущественно, это вложения в долевое строительство).
– 13-14% – при покупке готового жилья на вторичном рынке.
Что же касается ставок по ипотеке в 2016 году, то существует большая вероятность того, что ставки увеличатся, но ненамного.
Причинами данного развития событий могут быть:
- Снятие вкладчиками средств со счетов из-за страха дефолта банковской системы.
- Дальнейшее понижение стоимости жилья, находящееся в обратной зависимости от курса доллара.
3. Увеличение спроса на кредиты, так как население будет пытаться купить жилье в период, когда его стоимость будет минимальной.
В феврале 2016 года на рынке ипотечного кредитования установился рост в первый раз с 2014 года. Основной причиной можно считать увеличение доли выданных кредитов по ипотеке в рамках реализации госпрограммы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках. Осуществление программы ведет к перераспределению спроса населения на жилье со вторичного на первичный рынок.
Литература:
- Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования // Отчет аналитического центра АИЖК. – Выпуск № 12 – 2015.
- Информационно-аналитический портал «Национальная Единая Риэлторская Сеть» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ners.ru (дата обращения: 05.05.2016).
- Федеральная служба государственной статистики // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.gks.ru/ (дата обращения: 25.04.2016).
- Российское агентство международной информации «РИА Новости» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ria.ru/ (дата обращения: 25.04.2016).
- Финансовый портал «Кредиты без проблем» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://crediti-bez-problem.ru/ (дата обращения: 20.04.2016).
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное кредитование, банк, ключевая ставка, кредит, ипотека, первичный рынок, рынок, ставок, вторичный рынок, Центральный банк.
Источник
