Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Рейтинг онлайн займов в 2021 году
Рейтинг кредитов в 2021 году
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Рассчитать займ
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
- Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
- Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
- Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.
Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.
Что лучше, заем или кредит?
Чем отличается кредит от займа в общих чертах ясно, но с выгодой одного и другого варианта не все однозначно.
В большинстве случаев предпочтительнее заем, т.к.:
- если заем выдается не профессионалом кредитного рынка, то проценты обычно не начисляются;
- возврат займов чаще всего не требует регулярных выплат;
- отношения займа гораздо менее ограничены законом, на них не распространяются банковские правила;
- обязательства возникают только в момент передачи средств или иных материальных активов и только на сумму передачи.
Логический вывод – займы гораздо выгоднее кредитов. За исключением займов от микрофинансовых огранизаций (МФО), занимать у которых гораздо дороже и опаснее, чем в банках.
Займ наличными | Займы онлайн | Займы без отказа
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
40 213 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
- Отличительные особенности кредита
- Отличительные особенности займа
- Разница между займом и кредитом — сравнительный анализ
- Сравнение кредита и займа — что лучше для потребителя
В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, экспресс-кредиты и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.
Узнать информацию о кредитах
Отличительные особенности кредита
Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор — это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.
Обозначим, чем отличается кредит от займа:
- На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации — т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
- Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
- Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
- Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.
Поскольку денежный эквивалент — самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.
Отличительные особенности займа
В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.
Тезисно перечислим особенности займа:
- Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
- Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
- Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
- Допускается устный формат соглашения между сторонами;
- Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Последняя особенность — возможность не платить процент заимодавцу — кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:
- Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.
Разница между займом и кредитом — сравнительный анализ
Итак, кредит и заем — это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:
Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика российских банков и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:
- Фиксированный срок — договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
- Возмездность — как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
- Обязательность — клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.
Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.
Сравнение кредита и займа — что лучше для потребителя
С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает — клиент переплачивает при оформлении любой услуги.
Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?
- Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям — т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
- Улучшение кредитной истории. Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
- Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
- Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ — паспорт РФ.
Стоит отметить, что микрофинансовые компании и банки не являются прямыми конкурентами. В ряде случаев — например, при оформлении ипотеки или крупной ссуды — кредитные организации незаменимы. С потребительским кредитованием иначе. Деньги на отдых, лечение, ремонт или покупку некрупной техники вполне можно взять в МФО в кратчайшие сроки. Поэтому однозначно утверждать, что займ лучше кредита, нельзя: выбор продукта стоит соотносить с целями и возможностями конкретного клиента.
Автор: Команда Mainfin.ru
09:27 01.12.2020
Источник
Заем и кредит — неодинаковые понятия, хотя и синонимичные. Из этой статьи узнаете, в чем отличия и преимущества каждого вида финансирования, что вы вправе требовать у организации, выдающей займы, без какого документа заемщику откажут в каждом банке, какие условия важны для микрофинансовых организаций; как разобраться в договоре займа и кредита и не подписать себе приговор; что ждет должника по займу или кредиту и как этого избежать.
Различия между кредитом и займом
Займ — понятие, больше принятое в частном инвестировании: знакомый, друг, родственник одалживает вам деньги. Такое соглашение возможно и в устной, и письменной форме по желанию сторон. Тому, кто подставил вам плечо в трудную минуту, возвращается через время та же сумма с благодарностями, либо он получает награду в виде процентов.
Займ может быть выдан и официально, например, через микрофинансовую компанию. В таком случае без благодарностей можно и обойтись, а без договора по принятому образцу — нет.
Онлайн-договор наделен такой же юридической силой, как и напечатанный на бумаге, а подписью служит код из смс. Ввели код — значит, безропотно согласились нести бремя всех обязательств. Проценты по займу начисляются на каждый день, пока вы чувствуете себя богачом, поэтому сроки займа такие короткие.
Суммы тоже не превышают 100 000 рублей. А если вы темная лошадка для компании, не привели поручителей и ничего не принесли в залог, то больше 30 000 рублей вам не унести.
Преимущества займа:
- можно не платить проценты (если займ беспроцентный в МФО или у друга);
- оформляется по упрощенной процедуре;
- получаете деньги за полчаса.
Кредит — исключительно банковский продукт. Выдается под годовой процент (от 9 до 25,5 %), а значит, банку вы будете должны от года до 7 лет. Ипотечные кредиты длятся до 20 лет или даже 30 лет, с условием, что выплачиваемые метры находятся в залоге у банка.
Преимущества кредита:
- годовая ставка предпочтительнее дневной;
- сумма потребительского кредита в среднем 200 — 500 тыс. рублей.
Какой кредит выгоднее взять
Если заемщик не желает распространяться о целях кредита, то потребительский кредит — правильное решение. Выбрать кредит из банковских предложений можно, исходя из:
- Процентной ставки;
- Сроков кредитования;
- Необходимой суммы.
В случае автокредита банк обязательно потребует отчета, на что потрачены деньги. Но и сумма целевого кредита выше, чем при потребительском кредите. Вы ведь и вправду мечтаете об авто?
Банк-участник зарплатного проекта вашей компании выдаст вам кредит охотнее, и не придется собирать ворох справок и доказывать свою платежеспособность. Такой вариант предпочтительнее других. Решите, что важно для вас: приватность, сумма, процентная ставка или скорость оформления и делайте выбор.
Какие банки вправе выдать кредит
Банк обязан получить официальное разрешение на финансовые операции, в том числе валютные: привлекать, размещать и использовать средства во вкладах, с правом инвестирования в ценные бумаги.
Такая лицензия выдается Центральным банком России и позволяет выдавать гражданам кредиты под процент, указанный в кредитном договоре. Кредиты в банке доступны и физическим, и юридическим лицам. МФО (микрофинансовые организации) и МКК (микрокредитные компании) выдают только займы.
Как выдаются займы
МФО и МКК регистрируются в государственном реестре микрофинансовых организаций, и их деятельность контролирует государство не менее строго, чем банковскую. МФО выдает займы исключительно физическим лицам, но только в рублях и на короткий срок.
Плюсы обращения в микрофинансовые компании:
- не важен источник дохода, а только его наличие;
- обработка заявок на займ автоматическая и круглые сутки, а значит, человеческая невнимательность исключена;
- большинство заявок от совершеннолетних граждан РФ одобряются;
- получение средств не омрачено бюрократическими задержками.
Какие документы нужны для кредита и займа
Банк потребует от заемщика полный пакет документов, запаса терпения и времени вне зависимости от суммы кредита:
- Внутрироссийский и заграничный паспорта с неистекшими сроками действия.
- Справку о доходах по форме 2–НДФЛ.
- Копию трудовой книжки или трудового контракта, заверенную работодателем.
- ИНН, СНИЛС, страховой полис.
- Свидетельства о семейном положении и детях.
- Выписки по действующим обязательствам в других банках.
Если банку покажется, что здоровье заемщика хрупкое или работа трудна и опасна, то дело осложнится. Гарантией спокойствия банка станет подтверждение права собственности на залоговое имущество или привлечение поручителя.
Для займа нужен только паспорт с пропиской РФ и уверенность заемщика в возврате долга.
Договор займа и кредита
Эти два соглашения отличаются по пунктам:
Заключение
- договор кредита считается недействительным в любой форме, кроме письменной. Даже древнегреческие договоры высекались на каменных плитах и скреплялись, помимо клятв, подписями сторон. Для банка клятвой верности станет ваша подпись на всех экземплярах документа;
- договор займа заключают в письменной форме только в случае, если сумма займа в 10 раз превышает МРОТ (минимальный размер оплаты труда).
Начисление процентов
- займ может быть и беспроцентным, но такой важный пункт должен быть ясно виден в договоре. Если его нет, беспроцентным займ считаться не может;
- кредит всегда предполагает процентную ставку.
Срок возврата
- договор займа чаще всего разрешает досрочное погашение с согласия кредитора без санкций с его стороны;
- договор кредита устанавливает жесткие ограничения для досрочного погашения. Миссия невыполнима или совсем не выгодна для клиента.
О нюансах досрочного погашения узнавайте до заключения договора, чтобы в зависимости от вида платежей закрывать долг правильно и не угодить в долговую яму.
Последствия невыплаты кредита или займа
Вот что ждет заемщика при просрочке по кредиту:
- звонки из департамента по работе с должниками банка;
- начисление пеней и штрафов;
- смена кредитора без уведомления заемщика — передача или уступка права требования долга коллекторскому агентству.
Работники коллекторской компании вправе:
- Рассылать письма и настойчивые смс с напоминаниями о выплате долга.
- Посещать заемщика дома, чтобы лично предупредить о последствиях и удостовериться, что он точно все понял.
- Принудительно взыскивать задолженность через суд и прокуратуру, подав судебный иск.
Судебный пристав арестует имущество заемщика и наложит ограничения на свободу его передвижения, если должник не реагирует на предупреждения и не пытается найти решение.
Но ни одному банку или МФО не выгодны просрочки, поэтому при непредвиденных трудностях не скрывайтесь от работников банка. Звоните им сами и по-взрослому договаривайтесь о рефинансировании или отсрочках, иначе проблем с законом не избежать.
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник