Что означает транши в договоре займа

Сам термин «транш» означает «кусок, порцию, долю». Если речь идет о кредитовании, то транш – это часть заемных денег, которую может получить юридическое лицо. Если говорить точнее, то одна из частей в рамках кредитной линии. Данный финансовый инструмент сегодня особо популярен. Это удобно как для кредитора, так и для заемщика.

Что такое кредитный транш

Под размером кредита понимается разная сумма. Одни люди берут небольшие займы на удовлетворение бытовых нужд, другие – крупные суммы для покупки авто, жилья и других дорогостоящих вещей, третьи – очень крупные суммы для развития бизнеса, достигающие многих миллионов. Если говорить о последнем варианте, то банк сильно рискует, выдавая сразу несколько десятков миллионов в кредит. Для минимизации риска банка был разработан новый финансовый инструмент – кредитный транш.

Есть понятие «кредитная линия». Этой услугой банка очень охотно пользуются многие бизнесмены, что позволяет им постоянно иметь кредитные деньги для развития своего дела. Кредитная линия – вид займа, выдаваемый частями (или траншами) через определенный промежуток времени. В первую очередь это выгодно для банков. Выдавая первую часть денег, они ставят условие, что следующий транш бизнесмен получит только при выполнении определенных условий. Обычно ключевое условие касается полного погашения первого транша.

Кредитная линия является договором между заемщиком и кредитором. В нем прописаны четко обязательства двух сторон. Банк обещает предоставлять заемщику определенные суммы займа в определенные промежутки времени. А заемщик, соответственно, обязуется своевременно гасить долг вместе с процентами. Если заемщик погасил задолженность (либо ее часть: тут все зависит от договоренности с банком), то он может получить следующий транш в рамках кредитной линии.

У кредитной линии есть лимит, т. е. заемщик не может получить в кредит больше установленной суммы. Однако банк может пойти на хитрость и начислить проценты на сумму денег, которые не были использованы заемщиком. Так кредитор стимулирует заемщика исчерпать весь лимит. Так бывает, что, например, предприниматель уже получил 3 транша, дело в гору не пошло и он решил сворачивать дело. Соответственно, следующий транш ему не нужен. Чтобы потом не решать с банком эти проблемы, следует грамотно планировать рентабельность бизнеса и устанавливать лимит. Если вам не нужны 30 миллионов рублей 3 частями по 10 млн р. в течение года, то и не нужно открывать такую кредитную линию.

Очередной транш можно получить и до оговоренного срока при определенных условиях. Например, заемщик направил кредитные деньги на увеличение объемов производства. Через некоторое время доход предприятия заметно вырос, и заемщик получил достаточно денег для полного погашения первого транша. Тогда он может погасить долг и попросить новый транш, даже если он не положен по графику.

Есть возобновляемая кредитная линия. К примеру, открыта линия с лимитом в 1 миллион рублей на 12 месяцев. Допустим, заемщик получил первый транш в размере 250 тысяч рублей и погасил его через 3 месяца. Если линия возобновляемая, то он может получить следующую часть вплоть до 1 000 000 рублей. Но долг придется вернуть до окончания действия кредитного договора. Если линия не возобновляемая, то следующий транш не может превышать 750 тыс. р.

Преимущества кредитной линии для заемщика:

• Возможность получить неограниченное число траншей;
• Гибкие проценты;
• Удобство при погашении кредита.

Условия предоставления кредитного транша

Размер линии устанавливает банк на основе изучения заемщика и его бизнеса. Понятно, что любой желающий не сможет получить кредит. Особое внимание кредитор обращает на баланс и оборот бизнеса. Во внимание будут приниматься все источники формирования оборотного капитала, включая готовую продукцию, производственные запасы, незавершенное производство и др.

Важным условием является обеспечение. Другими словами, банку необходимы гарантии. А ими является залог какого-либо актива. Это может быть недвижимость, оборудование и т. д.

По сути, открыть кредитную линию вполне реально. И с получением последующих траншей не возникнет проблем, если заемщик будет своевременно и в полном объеме гасить кредит, докажет платежеспособность и предоставит ликвидное имущество в качестве залога.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Потребительский кредит — это когда клиент получает всю ссудную сумму целиком и сразу. Предоставление транша — это когда заемщик получает часть от всей возможный кредитной суммы: например, его кредитный лимит составляет 500 тыс. рублей, транш в таком случае может составить, скажем, 20 или 50 тысяч рублей. Так может продолжаться до тех пор, пока не будет исчерпан весь лимит. Благодаря такой системе, клиент может много раз брать небольшие займы, миновав при этом утомительные бюрократические процедуры. Минус, конечно, тоже имеется — если заемщик плохо контролирует свои финансы, он может потратить слишком много заемных средств, что в итоге обернется долговой ямой.

Что значит «предоставление транша» в Альфа Банке и зачем это нужно?

Как правило, с этим термином клиенты банка сталкиваются при просмотре финансового отчета, а также выписки по счету, справки об остатке задолженности и в других документах. Там так и написано: «предоставление транша». Хотя, казалось бы, клиент вовсе не брал никакие транши — только, может быть, кредит или кредитку.

Так что же это такое? Траншем называют частичное получение заемных средств. Таким образом, из самого термина становится ясно, что траншей может быть много, вплоть до неограниченных чисел. При этом все займы производятся в рамках одной кредитной линии, поэтому пользователю нет нужды каждый раз обращаться в банк для подачи заявки, документов, ожидания рассмотрения и т.д. Благодаря этому многократная выдача ссуды значительно облегчается.

Если сравнивать транш с обычным потребительским кредитом, ключевое отличие заключается в следующем: по кредиту заявитель получает всю возможную ссудную сумму сразу, без дополнительных выплат, в случае же с траншами клиент получает лишь часть возможной ссудной суммы. Например, кредитная линия открыта на 500 тыс. рублей. Если клиент получает транш в размере 150 тыс. рублей, ему в будущем будут доступны еще 350 тыс. рублей для получения.

Как можно понять из определения термина, транши практикуются в основном с клиентами, получающими заемные деньги по кредитной карте.

Менеджеры Альфа Банка различают два вида транша:

• Возобновляемый (его еще называют револьверным). В рамках такого типа кредитования пользователю устанавливается месячный и/или годовой кредитный лимит, превышение которого не допускается. Пока лимит не исчерпан, клиент может брать неограниченное число траншей. Например, если заемщику был установлен лимит в размере 1 млн. рублей, он может в разное время взять 100 траншей по 10 000 рублей каждый. Если сумма долга составит 1 млн. рублей, после чего клиент погасит задолженность на сумму 10 тыс. рублей — ему снова станет доступна ссудная сумма в размере 10 тыс. рублей. Такую схему практикуют чаще всего при работе с кредитными картами;
• Невозобновляемый. В данном случае общая сумма выданных средств зафиксирована. Если клиенту был выдан кредитный лимит в размере 100 тыс. рублей — значит, он не получит от банка больше этой суммы, сколько бы траншей он ни получал и сколько бы денег не выплачивал в счет задолженности. Например, клиент взял ссуду на 50 тыс. рублей, остаток лимита — 50 тыс. рублей. Допустим, клиент вернул эти 50 тыс. рублей. Если бы транш был бы револьверным, заемщику бы снова стали доступны 100 тысяч рублей в качестве ссуды. По невозобновляемому траншу же он сможет снова взять в долг не больше 50 тыс. рублей. Так будет продолжаться до тех пор, пока кредитный лимит не будет исчерпан полностью.

Хорошо, мы теперь разобрались, что это — «предоставление транша» от Альфа Банка. Но зачем такая система была введена? Транши нужны для длительного кредитования без лишней бумажной волокиты. При заключении обычного кредитного договора клиенту разрешают взять займ единожды, и если он захочет взять кредит снова, ему придется проходить всю процедуру рассмотрения документов заново.

В свою очередь система траншей позволяет с большим удобством кредитовать несколько раз без потери контроля за ссудными деньгами, ведь заемщик не сможет выйти за пределы кредитного лимита. Таким образом, выигрывает и банк, и пользователь.

Преимущества и недостатки

Преимущества системы траншей очевидны:

• Во-первых, заемщик получает возможность многократно обращаться к ссудным деньгам, не предоставляя каждый раз заново весь пакет документов, включая справки о доходах. Подтверждение платежеспособности происходит только в самом начале, при утверждении кредитного лимита — далее заемщик может брать займы тогда, когда посчитает нужным;
• Во-вторых, клиенту самому значительно легче обращаться с кредитом, если его выдают не единоразово. В таком случае нет необходимости брать сразу большую сумму, как это часто происходит при потребительском кредитовании — можно спокойно занимать средства тогда, когда это действительно нужно в сложившихся жизненных обстоятельствах.

Недостаток системы сразу не заметен, однако он виден, если присмотреться к поведению заемщиков. Часто наличие свободной кредитной линии на бессознательном уровне подталкивает клиентов к большим тратам, чем им на самом деле нужно.

Удержаться от соблазна взять в кредит еще немного — сложно, особенно если человек плохо контролирует свои траты. Поэтому брать кредитку или займ на условиях траншевой системы нужно обдуманно, чтобы случайно не создать самому себе долговую яму.

Условия предоставления транша

Во избежание чрезмерно высоких рисков, Альфа Банк ввел жесткую систему контроля за новыми клиентами. В связи с этим получить кредитную линию можно только после соблюдения всех условий и требований от банка:

• Заявитель должен быть не младше 21-го года и не старше 65-ти лет на момент обращения в банк;
• Клиент в обязательном порядке должен предоставить справки о доходах по форме 2-НДФЛ, а также копию трудовой книжки с общим трудовым стажем не менее года за последние пять лет. В исключительных случаях, если у заявителя основной среднемесячный доход — неофициальный, допускается подтверждение платежеспособности справкой по форме банка;
• При недостаточно высоком доходе банк может потребовать привлечение поручителей и/или созаемщиков;
• Срок траншевого кредитования не может превышать 60 месяцев, а его значение в любом случае должно быть кратно числу «3» (в месяцах);
• Если заявитель получает кредитную линию на основании внесении залога, понадобятся документы об обладании собственностью — квартирой, транспортным средством и другим ликвидным имуществом;
• Ограничение на кредитную линию устанавливается индивидуально в соответствии с доходом заемщика или оборотом его бизнеса. Формально ограничения отсутствуют при предоставлении всех требуемых документов;
• Открыть линию можно в четырех валютах: рубль, евро, доллар и швейцарский франк.

Как открыть кредитную линию с предоставлением транша

Для получения кредитной линии нужно сначала подать первичную анкету-заявку. Сделать это можно как лично в отделении Альфа Банка, так и через их официальный сайт по ссылке https://alfabank.ru. Учтите, что вам все равно в обязательном порядке придется лично посещать отделение банка, т.к. без детального рассмотрения пакета документов одобрение заявки невозможно.

В анкете-заявке нужно указать следующие данные:

• Ваш среднемесячный доход, официальный или неофициальный. Если вы получаете пассивный доход, например, по дивидендным акциям или от сдачи недвижимости в аренду, тоже укажите это в анкете;
• Цели, которые вы преследуете при открытии кредитной линии. Если вы берете кредитку «для себя», можете написать: «В потребительских целях»;
• Желаемый вами размер месячного кредитного лимита. Если графа о минимальном размере транша присутствует, то укажите, насколько большими по отношению к лимиту вы желаете видеть транши.

К анкете-заявке необходимо приложить пакет бумаг, подтверждающих вашу личность и ваш уровень платежеспособности. Обязательно понадобятся: внутренний паспорт РФ, справки о доходах, военный билет для молодых мужчин, документы о владении собственностью, если вы собираетесь размещать свое имущество в качестве залога банку.

Кроме того, Альфа Банк может попросить предоставить «второй документ», подтверждающий вашу личность — может подойти загранпаспорт, водительские права или что-то подобное этому.

Далее бумаги направляются в службу безопасности банка и бюро кредитной истории. В совокупности на рассмотрение документов от момента обращения до получения первого транша проходит около недели.

Вывод

Транш, как термин, означает получение части от общей суммы. В сфере кредитования это значит, что вместо всей заемной суммы клиенту выдается только часть. Благодаря этому можно множество раз получать небольшие кредиты, не оформляя при этом сотни бумаг каждый раз заново.

Ключевым условием предоставления транша является лишь платежеспособность клиента и строгое соблюдение месячного кредитного лимита. В связи с этим оформить кредитку или кредитную линию — очень удобное решение, если заявитель умеет сдерживать себя от спонтанных иррациональных трат.