Главная » Кредиты » Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 14 ноября, 2019
Практически в каждом бланке заявки на оформление ссуды имеется вопрос о целях займа. Что же это такое? Какую информацию стоит указывать? И как цель кредита влияет на решение банка? Расскажем об этом подробнее в нашей статье.
Для чего нужно указывать цель кредита
Целевой кредит – это предоставление банком заемных денежных средств под определенные задачи, о которых клиент сообщает заблаговременно при подаче заявки.
В отличие от кредитов без цели, такой заем, как правило, сопровождается более выгодными условиями – сниженной процентной ставкой, увеличенным лимитом, более длительным периодом погашения.
[offer] Кредит под любые цели определяется не только назначением, но и имеет разные другие характеристики. Существуют долгосрочные и кратковременные целевые займы, с оформлением залога и без него и т. д.
Банк имеет право осуществлять проверку и выяснять, куда были израсходованы выданные средства. Траты обязательно должны соответствовать указанной цели предоставления кредита. При обнаружении несоответствий обычно предусмотрены штрафы или другие наказания. Если вы задумываетесь о том, какую цель кредита написать в заявлении, то лучше указывайте достоверную информацию.
Рассмотрим, в каких случаях банк готов предложить более выгодные условия, если вы укажите цель кредита:
- когда за счет заемных средств приобретается имущество или прочие ценности, банк берет их в залог до полного погашения долга;
- если на кредитные деньги совершается покупка собственности, даже если залог банком не оформляется, – это дополнительная гарантия выплаты займа дебитором или возможность конфискации приобретенного имущества в случае невозврата кредита;
- когда целью кредита наличными является вложение в бизнес-проект, в котором банк видит перспективы получения доходов, позволяющих погашать задолженность и начисленную процентную ставку;
- если банковское подразделение заинтересовано в развитии организации или сферы деятельности, на которые планируются расходоваться деньги;
- когда банк выполняет государственный или корпоративный заказ на выдачу льготных целевых займов (например, цель кредита – ипотечное приобретение жилой недвижимости для определенных категорий населения);
- если указанная цель кредита вызывает у банковской организации доверие к дебитору, пример – оформление займа на оплату образования.
Часто бывает так, что денежные средства требуются для выполнения нескольких задач одновременно.
Обычно берется кредит на потребительские цели, которые не отражаются клиентами в заявлениях. Никаких проверок по расходованию денег со стороны банка не производится. Дебиторы имеют право тратить средства по своему усмотрению. Но такие займы сопровождаются высокой процентной ставкой.
Кредит может быть выдан под любые цели. Банковские организации выделяют две основные группы целевых займов:
- потребительские ссуды (для частных лиц);
- предпринимательские кредиты (для юридических лиц).
Предпринимательские займы чаще берутся в банках для воплощения бизнес-идеи, развития проекта, открытия новой компании, структуры или производства, усовершенствования функционирования уже имеющихся предприятий. Потребительский заем – это кредит на личные цели, где выданные деньги будут использованы для удовлетворения желаний клиента банка, например, на строительство дома, проведение ремонтных работ, покупку мебели, оплату учебы и т. д.
Какие бывают цели получения кредита
В каждом банке предусмотрены свои условия выдачи займов под определенную категорию расходов. Лимит, длительность периода погашения долга, размер процентной ставки зависят от категории. Например, для развития сельского хозяйства могут быть предложены одни условия кредитования, а на судостроение – совсем другие.
На какие цели берут кредиты клиенты банковских организаций чаще всего:
- для приобретения или постройки домов, квартир и другого жилья;
- для проведения ремонтных работ;
- для приобретения автомобиля;
- для оплаты обучения (преимущественно в высших учебных заведениях);
- для оплаты лечебных и оздоровительных процедур;
- для рефинансирования ранее взятых кредитов на менее выгодных условиях;
- кредиты на личные цели.
Потребительские займы не относятся к целевым кредитам. Поэтому льготные условия по ним, как правило, не предоставляются.
Какую цель кредита лучше указывать
Люди берут кредит на любые цели. Даже если вы хотите оформить потребительский заем, при составлении заявки стоит указать информацию, для чего вам нужны дополнительные средства. Цель указывается только в заявке, в кредитном договоре она прописываться не будет.
Сотрудники банка обычно согласовывают выдачу займа на следующие личные цели:
- Семейный отдых заграницей, путешествие, лечение и оздоровление в санаториях, в случае, когда сумма планируемых затрат больше, чем общий ежемесячный доход семьи.
- Проведение ремонтных работ в жилом помещении.
- Приобретение предметов интерьера, мебели, бытовой техники или электроприборов и т. п., если магазин не предоставляет рассрочку на свою продукцию.
- Приобретение автомобиля или другого средства передвижения, если человек не готов оформлять залог по автокредиту.
Как правило, магазины и торговые точки работают с банковскими организациями, которые предлагают им более выгодные условия кредитования. Если вы хотите приобрести там товары, то стоит сравнить сроки и суммы выплат в магазине и в банке, в котором вы являетесь клиентом. Выбирайте лучший вариант для себя.
Лучшая цель кредита для личных трат – это правдивая информация о том, для чего вам необходимы деньги. Потребительские займы одобряются сотрудниками банка, если клиент платежеспособен и готов производить регулярные выплаты по долговым обязательствам. Куда будут израсходованы кредитные деньги, банковская организация проверять не будет.
На какие цели обычно не одобряют кредит
Банк рассматривает каждую заявку на кредитование в индивидуальном порядке. Известно большое количество случаев, когда в предоставлении займа было отказано. На это имеются различные причины. У каждого банка они могут быть свои. Ниже мы опишем несколько ситуаций, когда клиент не получает одобрения банка на оформление ссуды.
- На оказание срочных медицинских услуг, оплату оперативного вмешательства, госпитализацию и другие цели, которые связаны с медобслуживанием. Платежеспособность человека, у которого выявлены проблемы с самочувствием, ставится под сомнения. При лечении могут возникнуть ситуации, в которых клиент не сможет делать ежемесячные платежи, например, уход с работы. Если нет уверенности в надежности дебитора, то в займе будет отказано. Только на стоматологическое лечение банк выделяет кредитные средства без проблем.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорически не следует обращаться к кредитору, так как в 99 % случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска. По мнению банков, они экономически не защищены и ненадежны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выход из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много: как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Если цель кредита – это возврат долгов, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других задолженностей вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заемщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, то лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые не стоит указывать при подаче заявки.
Что написать о цели кредита юридическому лицу
Цели оформления займов для юридических лиц могут быть различными. Основными из них являются:
- приобретение или ремонт дорогостоящего оборудования или недвижимости основных фондов;
- покупка техники или электроники и т. д.;
- пополнение оборотных средств (это обобщенная цель, обычно деньги расходуются на покупку материалов, комплектующих, топлива и пр.);
- проведение весенне-полевых или уборочных работ;
- выплата зарплаты сотрудникам, как правило, это кратковременный заем;
- проведение каких-либо коммерческих и хозяйственных действий.
Статьи расходов коммерческих займов для юридических лиц часто определены нечетко. Основное правило – средства должны быть потрачены на развитие бизнеса. Но если вы сможете подетально прописать в заявке свою цель, и она устроит банк, то, скорее всего, условия кредитования будут предоставлены более выгодные.
Какая же лучшая цель кредита? Для коммерческой ссуды очень важно, чтобы информация была максимально конкретизирована и четко сформулирована. Стоит подготовить перечень задач, которые вы планируете решить с помощью кредитных денежных средств, доказать, насколько это важно и прибыльно для вас, отражая информацию в заявке. Так вы сможете подтвердить свою платежеспособность, гарантировать выплату ежемесячных платежей и погашение всей суммы долга в срок. Четко сформулированные и подробно расписанные цели убедят сотрудников банка в вашей надежности и повысят шансы на одобрение выдачи ссуды.
Отдельно рассмотрим цели займа кредита для ИП.
Основными задачами предпринимателей, на выполнение которых требуются дополнительные средства, являются открытие собственного дела, для которого необходим стартовый капитал, или расширение имеющегося бизнеса для увеличения оборотного капитала. Заявок от индивидуальных предпринимателей поступает достаточно много, поэтому банки организуют особые кредитные условия для финансового сопровождения предпринимательства.
Самыми распространенными целями ИП являются:
- открытие собственного дела;
- расширение уже начатого бизнеса;
- инновационное технологическое обустройство предприятий, модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация особых социальных проектов.
Индивидуальным предпринимателям для открытия или развития бизнеса важно предоставить в банк бизнес-план. Это увеличит шансы получения займа на особо выгодных условиях. Все траты будут проверяться кредитной организацией. В договоре кредитования может быть прописан пункт о том, что предприниматель должен подтверждать получение прибыли из предоставленных ему средств. Это будет дополнительно взято под контроль банком.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита
Описанные цели не всегда оказывают прямое влияние на принятие решение банком. Для того чтобы увеличить шансы на выдачу кредитных денежных средств, стоит уделить внимание некоторым важным моментам:
- Если в каком-либо банке вам выдавали ссуду и там у вас имеется хорошая кредитная история, то смело обращайтесь в эту организацию либо берите заем в том банке, через который вам начисляется зарплата.
- Для получения кредита под личные цели, к примеру, на приобретение путевки, вы можете обратиться к организации, у которой имеется банк-партнер, в данном случае, в турагентство. Такая схема получения ссуды, скорее всего, будет иметь положительный для вас результат.
- Всегда сравнивайте условия кредитования. Предложений у магазинов сейчас достаточно много. Подбирайте наиболее выгодные для вас. Оформление займа в торговой организации получает одобрение значительно чаще, чем при обращении клиента в банк.
- Согласие на оформление страховки повысит вашу благонадежность, поэтому шанс на выдачу займа возрастает. При этом у вас будет 14 дней с момента подписания договора, чтобы отказаться от личной страховки.
- Если целью является покупка техники или электроники на кратковременный срок, то стоит использовать кредитную карту со льготным периодом погашения либо карту рассрочки, так вы сможете воспользоваться деньгами без начисления процентов.
Источник
Время чтения: 7 минут(ы)
Стабильная экономическая ситуация в стране предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и усиливать его без финансовых вливаний, которые бы стимулировали расширение производства, невозможно. Поэтому в современных экономических условиях кредитование юридических лиц в России играет ключевую роль в области финансирования бизнеса.
К тому же сами финансовые организации крайне заинтересованы в увеличении своей прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому на данный момент этот процесс не только необходим, но и взаимовыгоден.
Виды кредитования
Все виды бизнеса, особенно малый бизнес, достаточно часто прибегают к кредитованию. Это направление деятельности кредитных организаций является не только перспективным, но и самым сложным. Проблемы главным образом часто возникают из-за неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не знают о спектре кредитных услуг, которые предлагается банковскими учреждениями, а значит, они не могут выбрать подходящую для них программу.
В целом юридические лица способны получить следующие варианты займа.
- Кредитование на осуществление текущей деятельности.
Главной целью такого кредита является пополнение оборотных средств или усовершенствование технической оснащенности организации через приобретение оборудования и машин. Это традиционный и самый простой вид взаимоотношений между банком и компанией, который можно охарактеризовать как кредитную линию или овердрафт по расчетному счету. Подобные кредиты предоставляется на несколько лет, максимум на три года. Для обеспечения подобного кредитования может потребоваться залог или поручительство третьего лица, каковым способно выступать как юридическое, так и физическое лицо. - В качестве инвестирования (инвестиционный кредит).
В таком случае организации прибегают к кредитованию для того, чтобы реализовать какой-либо новый проект или значительно расширить производственные мощности, приступая к выполнению новых форм хозяйственной деятельности. Для подобных сделок не учитывается текущее направление компании, однако банки предъявляют главное требование – предприниматель обязан вложить в инвестиционный проект не менее 30% своих сбережений. Этот тип кредитования – один из немногих случаев, когда становится возможным получение средств под бизнес-план. - Бизнес-ипотека.
Данный вид ипотечного кредитования во многом схож с приобретением жилья в кредит физическими лицами. Залогом здесь выступает приобретаемое помещение, а первоначальный взнос составляет 10-30% от цены недвижимости. Срок погашения в таком случае может достигать 25-35 лет, но собственник не сможет продать имущество, которое находится в залоге. - Особые формы кредитования (лизинг, факторинг, аккредитив).
Лизинг предназначен для юридических лиц, обладающих достаточным объемом собственных средств. Факторинг же популярен в международных расчетах. Договор факторинга предполагает, что банк погасит сумму, которую компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволит компенсировать оборотные средства и сократить разрыв во времени между продажей товаров и периодом поступления оплаты от покупателя. Аккредитив является операцией, обратной факторингу. В этом случае банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявляют документы, которые подтверждают условия договора поставки. Аккредитивы в основном используется при осуществлении внешнеэкономических операций и представляются на срок не больше года.
Кредит овердрафт для юридических лиц – что это?
Особую популярность приобретает овердрафт как специализированный вид кредитования для юридических лиц. По своей сути овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Он несколько отличается от классической схемы тем, что кредитор не предоставляет конкретную сумму, однако при наличии возникающих кассовых разрывов в последующем всю недостачу денег на расчетном счете клиента банк ликвидирует за счет собственных средств. Благодаря этому организация может осуществлять текущие платежи и выполнять свои обязательства перед партнерами. Подобные займы предполагают, что выручка клиента, поступающая в банк, является гарантией обеспечения по долговым обязательствам.
Чаще всего размер такого кредитования равен примерно 20% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. Однако крупные банки могут варьировать сумму по своему желанию и исходя из потребностей клиента. Например, в Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%.
Отличие лизинга от кредита: что выгоднее?
Лизинг является финансовой сделкой между заемщиком и лизингополучателем, предметом которой может выступать автомобиль, оборудование для производства, специальная техника.
Кредит и лизинг оформляются примерно одинаково, также схож пакет документов для составления договора. Внесение первоначального взноса обязательно и в том, и в другом случае.
Отличие состоит в том, что при лизинге немного выше проценты, а также есть возможность приобретения покупки в долг, без наличия полной суммы для расчета. Основным же отличительным моментом является сам факт перехода определенного вида имущества. При кредитовании заемщик сразу переписывает имущество на себя и становится его полноправным владельцем. При лизинге же оно будет принадлежать лизингодателю до тех пор, пока покупатель полностью не рассчитаться за покупку. Если кредит дает возможность распоряжаться имуществом по своему усмотрению, то при лизинге возможно только пользование, но не распоряжение.
Таким образом, в разных ситуациях выгоднее может быть и лизинг, и кредитование. Предпринимателю следует исходить из своих целей и задач, платежеспособности и сроков кредитования.
Цель кредита для юридических лиц: что написать?
Вне зависимости от того, какую цель преследует клиент банка, главное, чтобы она была сформулирована четко, ясно и соответствовала действительности. Подробная и правдивая аргументация является убедительным фактом благонадежности заемщика, что послужит достаточным основанием для положительного решения со стороны кредитора. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не будут ставить под сомнение будущую платежеспособность заемщика.
Обычно в качестве цели кредитования юридические лица указывают:
- создание бизнеса;
- расширение существующего предприятия, внедрение новых технологий;
- увеличение оборотного капитала;
- выполнение специальных социальных проектов.
Следует обратить внимание, что ни в коем случае нельзя указывать недостоверные сведения. Обман при получении льготных кредитов на определенной цели вскрывается очень быстро, что может грозить крупными неприятностями для заемщика.
Предъявляемые к юр.лицам требования
Для оформления кредитования юридическое лицо должно отвечать некоторым условиям банка. Они могут быть разными, варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения.
- В качестве заявителя должен выступать владелец бизнеса или ИП, также допускается пользоваться услугами поручителей.
- Заявитель обязан быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации.
- Программа банка, указанная в анкете, должна соответствовать статусу юридического лица.
- Срок работы организации без убытков обязан быть не меньше года, в некоторых банках данный период увеличивается до 2 лет.
- Организация должна располагаться не далее чем за 150 км от отделения выбранного банка.
- Не допускается наличие отрицательной кредитной истории, поскольку данный факт будет тщательно проверяться специалистами банка.
Условия предоставления кредита юридическим лицам
Средний размер платы по краткосрочным кредитам для юридических лиц в виде процентной ставки варьируется от 6 до 20%. Окончательный размер ее зависит от множества факторов, в том числе и от того, будет ли представлено обеспечение, от рентабельности конкретного заемщика, типа и целей кредитования.
Суммы, выдаваемые банком заемщику, могут быть также различными, как и сроки кредитного договора, который обычно заключается в целом на 5-10 лет. Немаловажное значение при заключении договора будет иметь и вид кредитования.
Непременным условием практически для всех видов кредитования юридических лиц считается обеспечение возвратности денежных средств в виде залога.
Часто недостаточность залога может быть основной причиной кредита. В качестве обеспечения могут выступать здания, сооружения, земельные участки, транспорт, оборудование для сельхозпредприятий, денежные средства на счете клиента или ценные бумаги. В редких случаях обеспечением обязательств также может послужить поручительство других юридических или физических лиц. При этом поручитель обязан иметь финансовую состоятельность и быть платежеспособным.
Порядок проведения процедуры
Обычно финансовые учреждения устанавливают правила кредитования, которые определены положением 254-п Банка России. В процессе выдачи заемных средств выделяется несколько основных этапов.
Этап 1. Подготовительный. На данной стадии банк проводит с потенциальным заемщиком предварительные переговоры. Они включают в себя консультации по подбору подходящих кредитных программ, отвечающих запросам клиента и обеспечивающих доходность бизнеса. Определяются также и условия будущей сделки.
Для специфических видов кредитования схема будет такой же – на этом этапе клиент знакомится с условиями и выбирает тип, подходящий для него. Далее заемщик собирает портфель документов и передает их банк вместе с заявкой на кредит.
Этап 2. Рассмотрение банком заявки. На втором этапе кредитования, который длится в целом неделю, специалисты финансового учреждения проверяют сведения, указанные в заявке клиента, а также оценивают риски выдачи кредита для банка. На этом же этапе ведется тщательное изучение деловой репутации потенциального заемщика.
Для особенных кредитов (особенно для лизинга) характерна оценка перспективы финансовой устойчивости компании и расчет величины коэффициента потенциального заемщика (первоклассный, второклассный, третьего класса кредитоспособности).
Этап 3. Заключение сделки. На заключительном этапе оформляется кредитный договор, все документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит деньги в соответствии с требуемой кредитной операцией. С этого момента начинается действие договора, а деньги поступают в распоряжение клиента.
Порядок несколько меняется, если предприниматель оформляет договор о лизинге или овердрафте. В таком случае предприятие производит текущие платежи, а кредитные учреждения пополняют счет собственными средствами по принципу возобновляемой кредитной линии.
Перечень документов для получения кредита
Перечень документов для подачи на кредитование юридического лица типовой и включает в себя два больших блока – правоустанавливающих бумаг и документации, которая описывает хозяйственную деятельность компании.
В первом блоке необходимо собрать следующий пакет:
- свидетельство о госрегистрации;
- нотариально заверенную копию устава и учредительного договора;
- документы, которые подтверждают правомочность руководителя;
- документы, подтверждающие право юр. лица осуществлять свой вид деятельности;
- годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
- баланс на последнюю квартальную дату.
Второй пакет документов подтверждает данные по залоговому обеспечению кредита. Необходимый перечень этих бумаг зависит от объекта, который выступает гарантом возврата денежных средств. Чаще всего на недвижимость потребуется выписка о праве собственности и об отсутствии обременения. При обеспечении транспортом банку передается технические или страховые документы.
Наиболее выгодные предложения банков
На данный момент наиболее выгодные условия кредитования предлагают для юридических лиц крупные кредитные организации России.
Сбербанк
Крупнейший банк России предлагает множество кредитных продуктов для юридических лиц. Сбербанк осуществляет долгосрочное финансирование и предоставляет средства на реализацию инвестиционных проектов. В линейке его продуктов овердрафт, аккредитив, кредиты для юридических лиц под залог недвижимости.
Банк выдает ссуды по процентной ставке от 11% годовых на сумму от 150 000 до 6 000 000 рублей. Сроки кредитования варьируются от 12 до 120 месяцев.
ВТБ
ВТБ кредитует малый, средний или крупный бизнес. В линейку его программ входят оборотные и инвестиционные кредиты, экспресс кредитование под залог и лизинг. Также в банке можно провести процедуру рефинансирования.
Целевое кредитование в ВТБ дается на срок от 24 месяцев по процентной ставке от 11,5%. Сумма кредита по большинству программ доходит до 150 000 000 рублей.
Альфа-Банк
Альфа Банк осуществляет кредитование юридических лиц и включает организацию проектного финансирования, различных долговых программ.
Процентная ставка, сумма и сроки кредита зависят в данном банке от множества факторов, однако большинство программ предполагает сумму от 300 000 до 100 000 000 рублей по ставке от 14 до 17% годовых. Сроки кредитования зависят от конкретной программы.
Тинькофф
Тинькофф выдает деньги юридическим лицам на развитие бизнеса по ставке от 12% годовых. Оборотный кредит в данном банке предполагает выдачу суммы до 1 000 000 рублей на максимальный срок до полугода. При этом банк взимает комиссию от 1% в месяц.
Россельхозбанк
Данная кредитная организация выдает ссуды заемщикам по различным программам (приобретение коммерческой недвижимости, исполнение госконтракта, покупка техники, увеличение оборотных средств).
Сумма кредитования здесь от 1 000 000 руб до 20 000 000 рублей на срок от 1 года. Процентная ставка устанавливается в зависимости от конкретных сроков кредитования.
Хоум Кредит
Хоум Кредит рассматривает кредитование юр. лиц как часть долгосрочного сотрудничества со своими клиентами, принимающими участие в реализации программ потребительского кредитования.
Банк одобряет кредит онлайн по ставке от 10, 9% на срок до 7 лет до 1 000 000 рублей.
Таким образом, отечественные кредитные организации предлагают разнообразные продукты кредитования. У юридических лиц присутствует возможность правильно выработать комплекс кредитной стратегии с использованием различных видов банковских продуктов. Подобное решение даст возможность развивать бизнес, используя кредитные средства на более выгодных условиях.
Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку:
0 1
Источник
