На сегодня все больше граждан кредитуются в МФО, которые привлекают оперативностью и простотой оформления.
Но мало кто потом задумывается, что делать, если нечем будет платить полученные микрозаймы. К этому вопросу нужно подойти очень грамотно.
Перед оформлением кредита нужно обдумать свои финансовые возможности, и рассчитать, а смогут ли понести такие расходы, как на оплату кредита.
Но, как показывает практика, при оперативности и простоте оформления мало кто об этом задумывается.
Когда наступает момент погашения, многие начинают осознавать, что и возможности то нет, чтобы оплачивать оформленный кредит.
Или происходят непредвиденные ситуации, которые не позволяют совершать оплату. При этом следует знать, что делать, если нечем платить займы.
Общие моменты
В случае длительной неуплаты микрозайма к заемщику применяются некоторые меры:
- Осуществление звонков, отправка писем или сообщений с напоминанием о совершение платежа.
- Передача кредита в коллекторскую контору.
- Подача иска в суд.
- Принудительное требование о возврате взятых денег.
Данные меры являются вполне на законных основаниях. Но часто коллекторские фирмы приходят к таким незаконным действиям как:
- Совершения постоянных звонков родным заемщика, или постоянные звонки на работу.
- Посещение заемщика на дому.
- Поступавшие угрозы расправы со стороны коллекторов, угрозы с предупреждением об аресте.
Такие меры не являются законными, после проявления данных действий, можно обращаться в прокуратуру.
Необходимые понятия
Возможность сделки
На сегодняшний день микрозаймы имеют большое развитие, и все больше появляется спрос на них.
Обусловлено это тем, что при выдаче займов большинство МФО не просматривает кредитную историю, не требует поручителя, или подтверждения с места работы.
Поэтому достаточно быть совершеннолетним, чтобы оформить кредит в МФО. Нужно добавить, что при предоставлении достоверной информации, или предоставлении дополнительной персональной информации можно получить некую скидку на оформление.
Так же является интересным фактом, что ни в одной МФО в договоре не будет прописано годовая ставка, или ежемесячная комиссия.
Так как проценты начисляются ежедневно. Дешевыми кредиты в МФО не бывают. Следует добавить, что за неуплату ежемесячного платежа МФО имеет право нанести штраф/пеню.
Правовая база
Законы, которые регулируют и устанавливают правила в МФО, такие:
Согласно статье №382 ГК, МФО имеют право продать проблемный кредитный договор коллекторской фирме.
Когда МФО уже не может ничего сделать с проблемным заемщиком, и не идет на контакт, тогда этим клиентом занимаются коллекторы.
Что делать, если набрал много микрозаймов, а платить нечем
Бывает так, что у добросовестного плательщика происходят непредвиденные ситуации, когда нет возможности сделать минимальный платеж по кредиту, чтобы избежать некоторых проблем, нужно обратиться в МФО для решения этих проблем.
Для выхода из данной ситуации микрофинансовые учреждения могут предложить один из вариантов решения проблемы, клиент с МФО оговаривают выгодное предложение для обеих сторон:
- Пролонгация кредита.
- Реструктуризация долга.
- Рефинансирование займа.
- Отсрочка платежа.
- Консолидация кредитов.
Отсрочка платежей – удобный вариант, когда МФО переносит дату ближайшего платежа на другую удобную для клиента. Удобно это для тех клиентов, у которых временная трудность с деньгами.
Консолидация кредитов – это когда все кредиты объединяются в один. Это достаточно таки удобно, когда будет платиться один кредит, будет изменена процентная ставка и ежемесячный платеж.
Некоторые МФО могут списать весь долг по кредиту, если заемщика было признано инвалидом 1 группы или недееспособный.
Возможные причины неуплат
Получить микрозайм очень легко, но вот возвращать долг немного трудновато, так как могут возникнуть финансовые трудности, в связи с которыми нет возможности оплачивать долг.
В действительности, оформление займа занимает минимум времени и даже без посещения для этого отделения, что очень соблазнительно для необдуманных решений.
Но нужно реально взвешивать свои возможности. Ведь любые долги рано или поздно придется платить, ведь за неуплату последуют некоторые меры со стороны МФО.
У клиентов бывают множества различных ситуаций, когда нет возможности вносить минимальные платежи по кредиты.
Какие же бывают причины неуплаты за микрокредит:
- В случае болезни заемщика и временной нетрудоспособности.
- Если потеряно рабочее место или сокращение на предприятии, задержка с выплатой зарплаты.
- Оформление займа было решено спонтанно и не было хорошо обдумано заемщиком.
- Заемщик не оценил свои финансовые возможности, оформил очередной кредит, что логично представить увеличение общей суммы ежемесячного платежа по всем кредитам, и нет возможности справиться с высокой нагрузкой по кредитам.
- Просто нет желания тратить свои деньги на погашение задолженности.
- Некоторые люди занимаются мошенничеством, оформляют кредиты и заранее уже знают, что оплачивать его не собираются.
- Также многие граждане думают, что МФО являются незаконными организациями, и думают, что могут прекратить платить в любое время.
Если подойти грамотно к данному вопросу, то можно решить проблему вместе с МФО, ведь случаются непредвиденные ситуации, которые не зависят от заемщика.
Алгоритм действий при невозможности оплаты
При невозможности оплаты микрозайма не нужно избегать общения с МФО, в которой взят кредит. Нужно обратиться в отделение, чтобы решить данный вопрос.
Зачастую МФО идет на уступки. Нужно написать заявление, в котором указаны причины невозможности погашения кредита.
И просить отсрочку на несколько недель. Если не хватает денег для уплаты, нужно внести хотя бы 30% от платежа.
Так же для планирования своего бюджета нужно придерживаться вынужденных мер:
- Для себя составить график погашения кредита. Следует учитывать все процентные ставки, ежемесячные платежи и т.д.
- Планировать растраты своих доходов. Нужно четко следить за тем, куда тратиться деньги, и немного начать экономить.
- Уменьшить растраты.
- Увеличить доходы. Когда безвыходные положения, люди ищут вторую работу, подработку и т.д.
- Оплатить долг.
Не многие так же знают, что если годовая процентная ставка равна больше, чем 600%, то можно подать иск в суд, тогда суд может принять решение о снижение ставки.
Пролонгация
Пролонгация кредита – это продление срока действия кредита. За это время платиться только проценты за фактическое время пользования кредита.
Для этого варианта следует подписать дополнительное соглашение с МФО о продлении соглашения по кредитованию.
Реструктуризация
Реструктуризация долга. В чем суть данной услуги. Чаще всего продлевают срок кредита, уменьшают минимальный платеж, но конечная сумма будет намного больше, чем до реструктуризации.
При данной услуге списываются сумма просрочки и штрафы. Некоторые организации, которые не могут предложить пролонгацию кредита своим клиентам, предлагают такой вариант как реструктуризация.
Немало компаний идут на уступки клиентам, если у тех появляются серьезные финансовые проблемы, и могут доказать это документально.
Видео: что будет, если платить кредиты по чуть-чуть
Для осуществления данной процедуры, следует обратиться в отделение МФО с письменным заявлением, на имена руководства фирмы, в котором указывается причина невозможности уплаты. Прилагаются к заявке документальное подтверждение данного факта.
Рефинансирование
Рефинансирование – другими словами, перекредитование, когда оформляется один кредит для погашения другого. Отличный вариант если МФО отказывают в пролонгации и реструктуризации.
Для рефинансирования можно обратиться в любое МФО. МФО просто выдает другой кредит, и с этих денег заемщик оплачивает проблемный кредит.
Это будет новый кредит, новый договор, с новым графиком платежей, и с иными процентными ставками. Один МФО «Рускомфинанс» делает передачу денег по реквизитам кредита, который нужно оплатить.
Если звонят каждый день
В случае неуплаты минимальных платежей, сотрудники МФО будут звонить заемщику с напоминанием о платеже.
Многих интересует вопрос, имеют ли кредитные организации звонить каждый день. На этот вопрос ответ является один только – имеют право звонить каждый день.
При подписании соглашения вы даете право использовать ваши личные данные, поэтому будут и звонить, и высылать сообщения, и присылать письма.
При наличии штрафов и просрочек, коллекторы и сотрудники МФО, по работе с задолженностями, на законных правах оповещают заемщиков о проблемных кредитах.
Единственное время, когда не имеют права звонить – это с 22.00 до 6.00, а в остальное время могут звонить с напоминанием.
Или высылать по адресам прописки/проживание сотрудников, которые работают с проблемными задолженностями, что является незаконным действием.
Никаких других ограничений законом не предусмотрено. Коллекторские фирмы имеют не много возможностей на давление клиентов, но часто они переходят границы разрешенного, начинают угрожать заемщикам, родственникам заемщиков, и т.д.
При попытке угроз можно смело подавать в суд иск, и предоставить доказательства, записанные разговоры, листы с угрозами и т.д.
В скором времени собираются подать законопроект, который будет регулировать количество звонков в день должникам, родственникам должников и других.
Когда звонят с угрозами нужно обязательно отвечать на звонки, держаться спокойно и быть сдержанным, записывать разговоры.
И нужно показывать организации, что нет уклонений от уплаты долгов, что долг будет возвращен, но с возникшими трудностями нет возможности платить.
Тогда в этом случае суд пойдет на уступки клиенту. Многие люди не осведомлены в своих правах, и даже бояться принимать звонки от данных сотрудников, боясь выслушивать угрозы и психологические давления.
Нужно понимать, что без постановления суда никто не отберет имущество за неуплату, никто не лишит свободы за данные нарушения.
Если звонки продолжают поступать, угрозы и остальные нарушения, на мирный договор организация идти не хочет, то можно смело подавать заявление в прокуратуру на нарушения со стороны кредитных организаций.
Способы выплат
Оплачивать кредит в любом случае придется. Если организация не идет на уступки, и не может предоставить одну из услуг для решения проблем, тогда придется искать иные источники поиска денег для оплаты займа.
Сделать это можно такими способами:
- Одолжить денег у родственников, друзей.
- Найти дополнительную работу.
- Обратиться в иное МФО с просьбой о рефинансирование.
- Обратиться в другую МФО для взятия нового займа.
- Оформить рефинансирование в банке.
Когда нечем платить микрозаймы, можно найти выход из ситуации. Для начала следует предоставить МФО доказательства того, почему вы не можете выплатить заем.
Также можно оформить рефинансирование займа либо продлить кредитное соглашение.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Что делать, если нечем платить микрозаймы? Как вести себя, попав в такую ситуацию? В принципе, обращаться к микрозайму нужно в последнюю очередь, так как любые современные микрофинансовые организаци предлагают запредельно высокие процентные ставки по кредитованию. Если много займов в МФО и платить нечем, то некоторые сотрудники МФО могут насильно потребовать вернуть долг. Рассмотрим, какими путями можно разрешить подобную ситуацию.
Причины возникновения задолженности
В некоторых случаях заемщик попадает в обстоятельства, когда просто нет денег для оплаты очередного платежа.Распространенными причинами образования задолженности является ряд разных факторов. Непредусмотренные факторы, которые в итоге приводят к образованию и формированию финансовой несостоятельности заемщика могут быть следующими:
- Увольнение с рабочего места.
- Тяжелая болезнь человека.
- Рождение ребенка у клиента.
- Гибель близких родственников.
- Чрезвычайные происшествия, на которые сам заемщик не в состоянии повлиять. Например, стихийное бедствие, неуправляемые наводнения и ураганы, или землетрясение.
- Некорректное оценивание заемщиком размеров платежей на каждый месяц, которые нужно выплачивать регулярно в МФО.
Все это, в итоге, приводит к резкому снижению доходов заемщика и созданию финансовых сложностей. Если размер взноса каждый месяц превышает 50% от зарплаты, то возникает большая вероятность возникновения задолженности.
Причины, как видим, бывают разнообразными. Это значит, что необходимо внимательно оформлять микрозайм и не оформлять много займов в МФО, когда платить нечем. Раздумывая, как избавиться от микрозаймов законно, важно максимально внимательно изучить договор, с целью провести оценку следующих факторов:
- Объективность системы начисления процентов по выданному кредиту.
- Легальность работы кредиторской организации.
- Указан ли размер начисляемой пени или различных штрафных санкций за образовавшиеся просрочки.
- Каков порядок наложения на пользователя штрафов или пени.
Как избавиться от микрокредитов
Избавиться законно от микрозаймов помогут следующие методы:
- Пролонгация.
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
- Обращение в суд.
- Продажа недвижимости.
- Передача обязательств третьему лицу.
Рассмотрим суть каждого варианта.
Пролонгация
Суть такой операции, как пролонгация, состоит в продлении реального срока действия договора. Большая вероятность того, что сотрудники МФО согласятся, так как у них сотни тысяч неплатежеспособных клиентов. Для такого варианта насчитывается только процентная ставка, а штрафные санкции отсутствуют. Продлевать договор можно несколько раз, до того момента, пока вопрос с долгом не решится.
Реструктуризация
Этот вариант предусматривает перерасчет суммы платежей на каждый месяц, так, чтобы в итоге должник имел возможность в течение определенного времени погасить всю сумму задолженности. Это необходимо обосновать в письменной форме. В заявлении необходимо указать весомые причины, по которым выплаты для пользователя по прежним обязательствам невозможны. Договор реструктуризации во всех случаях формируется в пользу должников. Не стоит воспринимать подобный договор радостно и радужно – по факту это будет попытка получить от клиента максимальные выплаты.
Рефинансирование
Этот вариант предусматривает взятие кредита в другой банковской организации, с целью таким образом погасить образовавшийся долг. Новый банк рассчитывает платежи так, чтобы клиент мог их выплачивать и при этом не голодал. К выбору нового банка стоит подойти с полной ответственностью. Некоторые банки самостоятельно переводят деньги для дальнейшего погашения потребительского кредита в МФО, это крайне удобно. Рефинансирование возможно при наличии таких условий:
- Возраст заемщика – 21-70 лет.
- Регистрация заемщика в России на постоянной основе.
- Наличие договора с МФО и как минимум одной выплаты по займу.
Обратиться в суд
Если дело зашло уже слишком далеко, и МФО подали в суд, то задача заемщика – доказать, что условия договора противозаконные и необоснованные. Для этого необходимо проконсультироваться с квалифицированным юристом. Он должен тщательно ознакомиться с договором, а также внимательно проверить наличие соответствующей организации в общем государственном реестре существующих микрофинансовых организаций. Если там она отсутствует, то можно смело подавать в суд запрос о признании договора недействительным.
Продать недвижимость
Последствия невозврата займа могут быть достаточно печальными, поэтому нужно быть готовым к радикальным действиям, вплоть до продажи жилья или другого имущества. Не стоит пренебрегать таким вариантом, так как дополнительная пеня насчитывается за каждый последующий день допущенной просрочки. Долг, в итоге, будет стремительно расти до полного погашения займа. При этом ваша личная кредитная история для любых банков будет безнадежно испорчена и, при необходимости, повторно взять какой-либо кредит в банке будет практически невозможно. Но это далеко еще не все негативные факторы, которые могут ожидать заемщиков. МФО обязательно в принудительном порядке заберет задолженность с помощью коллекторской службы или суда.
Передать обязательства третьему лицу
Согласно гражданскому кодексу, кредиторы могут передать третьему лицу права относительно обязательств должника. В этом случае, третье лицо не обязательно должно быть банком или другой кредитной организацией. Погасить задолженность может любое физическое лицо. Стоимость такой услуги достаточно низкая.
Нестандартные способы погасить микрозайм, если нет денег
Если вы попали в бедственное положение и нет реальной возможности выплатить имеющийся долг, то можно прибегнуть к крайним мерам:
- Сдать свою квартиру и переехать на некоторое время к родственникам, либо своим хорошим знакомым, готовым помочь. Если переехать некуда, то можно освободить одну комнату и сдать ее.
- Можно подобрать кратковременную подработку: расклейщик объявлений, раздача флаеров, почтальон, грузчик или продавец. Также сейчас много вариантов работы на дому: оператор или менеджер продаж по телефону.
Разрешить финансовые проблемы можно при ответственном и грамотном подходе.
Как решить проблему, когда займов много?
Получение заемных денег в МФО всегда вызывает некоторые сомнения. В действительности, для них не важно, каким способом клиент найдет, как вылезти из микрозаймов. Наоборот, им на руку, когда много микрозаймов, а платить нечем. Размеры неустойки, в случае нарушения договора, и объемы штрафов это подтверждают, так как основным доходом МФО являются проблемы заемщиков. Для МФО заемщик — это просто способ заработать денег. Сотрудники организации никогда не предоставят кредитные средства без значительной для них денежной выгоды.
Для решения возникших финансовых проблем заемщикам необходимо обязательно предпринять ряд наиболее важных шагов. Но для смягчения штрафных санкций, при финансовых трудностях следует заранее проинформировать МФО о том, что нет возможности выплатить договорные обязательства и подробно объяснить реальную причину задержки выплат. В любой ситуации не стоит легкомысленно относится к своим трудностям, тем более, если подходит к концу установленный срок возврата.
Иногда безобидные займы в двадцать тысяч рублей могут в пять раз превышать исходную сумму. Большинство микрозаймовых организаций согласны идти на уступки заемщику и разрешают продлить условия договора. Дешевле заплатить около 5000 рублей за продление договора, чем оплачивать штраф за каждый день просрочки. Но некоторые конторы не дают возможности продлить срок возврата займа, они насчитывают огромные проценты и присылают коллекторов. В такой ситуации рекомендуется незамедлительно продавать драгоценные вещи или ждать решения суда.
Существует возможность воспользоваться действующим российским законом о наступлении банкротства физического лица. В нем указывается, что любой гражданин Российской Федерации, имеющий задолженность не менее 500 тысяч российских рублей и просрочку более 3-ех месяцев, имеет право непосредственно в суде признать себя банкротом. Суд может вынести следующие решения:
- Отсрочить платеж.
- Уменьшить размер долга (т.е. вам не нужно будет оплачивать штраф за просрочки и пени).
- Обнулить ваш долг, по причине отсутствия работы или имущества.
Однако не стоит ждать чуда со стороны судьи. Если все правильно оформлено документально, то избежать выплаты долга не удастся. Наибольший выигрыш — это отмена наложенных штрафов. Чаще всего принимается решение отсрочить платежи до восстановления платежеспособности физического лица. Все равно свой долг необходимо будет выплатить. Вероятнее всего, будет определен срок будущей отсрочки по производимым платежам, но не полная их отмена. Это лишний раз доказывает, что прежде чем обрести долги в микрозаймах, нужно продумать, будет ли возможность их вовремя возвращать. Необходимо правильно оценить свое реальное финансовое положение.
Если МФО обратилась к коллекторам, то к должнику могут применяться следующие противозаконные меры:
- Надоедливые звонки должнику, к нему на работу и его родственникам.
- Визиты по адресу проживания должника.
- Неприятные послания на входе в квартиру или дом.
- Различные угрозы в адрес должника и его близких.
- Физическое воздействие.
Заключение
Имея у себя непогашенные микрозаймы, не нужно впадать в панику и скрываться от сотрудников МФО. Напротив, стоит установить с ними контакт и убедить их в готовности сотрудничать. Можно попробовать уменьшить финансовую нагрузку или отменить начисленный штраф. Необходимо регулярно выходить на прямой контакт со своим кредитором в попытке получить послабление и рассрочки, или изменение условий договора. При обращении в судебные инстанции, есть большая вероятность сократить общий долг или добиться его обнуления. Если вы не уверены, что получится выплатить кредит в срок, стоит уточнить в кредитующей вас организации наличие услуги пролонгации.
Источник