Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
Микрокредитование на российском рынке приобрело широкий размах. Тысячи потребителей, не читая договоры, берут быстрые займы в МФО. А позже оказывается, что вернуть ссуду нечем, поскольку компания начисляет заоблачные проценты, предоставляя маленький период для погашения. Если вам знакома эта ситуация, стоит разобраться, чем на самом деле грозит невыплата долга по микрозайму.
Последствия просрочки
Вы оформляете экспресс-кредит из-за необходимости решить некоторый финансовый вопрос. О том, «Почему люди берут микрозаймы» читайте в предыдущей статье. Сумма кредитования незначительная, обычно при первом обращении не превышает 10000 рублей, а период погашения составляет 14-30 дней. Таких средств вам хватит на ежедневные траты или одну более-менее стоящую покупку. Из-за высокой ставки к моменту погашения кредит подорожает как минимум на 30%. Но обычно мы об этом не думаем, когда срочно нужны деньги. Последствия невыплаты микрокредита зависят от размера и срока задолженности.
Задержка оплаты на несколько дней
Нельзя исключить ситуацию, когда вы реально не внесли платеж по микрозайму в силу объективных причин. Например, к обозначенной дате не выплатили зарплату, возникли проблемы со здоровьем, потребовалось дорогостоящее лечение, произошли серьезные неприятности в личной жизни и прочие форс-мажорные обстоятельства. Есть возможность справиться с ситуацией – большинство микрофинансовых организаций устанавливают грейс-период в 1-3 дня. Он начинается после установленной в договоре даты погашения займа. В течение этого срока вы еще можете погасить задолженность по стандартной процентной ставке.
Важно! По истечению грейс-периода начинаются штрафные санкции. Если займ был получен на акционных условиях, например, по сниженной ставке, все льготы аннулируются.
Пролонгация договора
Продление срока кредитования – самое выгодное действие заемщика для МФО. Пролонгация предполагает погашение процентов по займу на дату истечения срока договора, после чего кредит продлевают на 20-30 дней.
Другими словами, вы получаете отсрочку проблемы, но не ее решение. Одними пролонгациями, если повторять их каждый месяц, можно оплатить тело займа несколько раз. Вы просто дарите свои деньги кредитору из боязни, что долг уйдет в просрочку. В крайнем случае, продлить договор можно на небольшой срок и постараться за время отсрочки хотя бы частями погасить кредит.
Совет! Опираясь на личный опыт, я не рекомендую пользоваться услугой пролонгации – тело займа не погашается, и на него снова «капают» проценты.
Реструктуризация задолженности
МФО – не благотворительные фонды и далеко не честные игроки рынка кредитования. Компании выгодно получить с клиента большую сумму денег, поэтому в случае просрочки некоторые организации готовы рассмотреть вариант реструктуризации задолженности. Но такое предложение поступит после того, как сумма долга вырастет в геометрической прогрессии. Через 1-2 месяца кредит из 10000 рублей за счет пени и штрафов достигнет 40000 рублей. По закону размер штрафных санкций не может превышать тело займа больше, чем в 4 раза. Если вы согласитесь на реструктуризацию, сумму займа фиксируют в дополнительном соглашении, разбивают на несколько платежей, составляют график погашения (2-10 оплат), проценты по кредиту больше не «капают».
Предостережение! Если вы не выполните условия реструктуризации, сумму займа снова пересчитают, внесенные платежи уйдут на погашение штрафов, а за каждый день просрочки и срока реструктуризации будут начислены проценты по повышенной ставке.
Продажа долга коллекторам
Если вы, имея просрочку по микрозайму, не идете на контакт с кредитором, не соглашаетесь на пролонгацию или реструктуризацию, или вообще игнорируете звонки сотрудников МФО, компания продаст долг или переуступит права требования задолженности коллекторскому агентству. Вот здесь начнутся более серьезные проблемы. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ №230 российского Законодательства, поэтому права у них есть, в отличие, например, от Украины, где отсутствует даже правовая база по этому вопросу. Выкупив долг незадачливого заемщика у МФО, коллекторы начинают жесткий прессинг.
На заметку! В редких случаях с коллекторами можно договориться о частичном списании задолженности. В остальных ситуациях нужно выдержать атаку или расплатиться по долгам. Причем, к имеющейся сумме задолженности коллекторская компания прибавит «свои» проценты.
Обращение в суд
Подать исковое заявление на должника могут сами МФО или коллекторская компания в случае продажи кредита. Но они редко так поступают, поскольку не все микрофинансовые организации выдают займы строго с соблюдением закона. Кредиторам невыгодно нести судебные издержки, которые лягут на должника только при решении дела в пользу кредитора. Если на вас подали в суд, не паникуйте:
· внимательно изучите содержание иска;
· приготовьтесь к защите, заручившись поддержкой юриста;
· явитесь в суд по повестке в указный срок.
Если на руках нет договора, его нужно затребовать у кредитора, взять выписку о начислении штрафов и пени. Незаконно начисленные проценты при рассмотрении дела в суде в расчет приниматься не будут.
Важно! Даже проиграв дело, вы выиграете – с момента подачи иска перестают «капать» проценты, высока вероятность пересмотра начисленной суммы в меньшую сторону, вас обяжут выплачивать долг приемлемыми платежами в юридическом порядке.
Одним словом, долг перед МФО – далеко не повод впадать в депрессию. Угрозы со стороны кредиторов не должны запугать заемщика, а все финансовые претензии нужно решать в правовом поле.
Автор: Елена Ф.
Источник
В статье рассмотрим, можно ли договориться с МФО, если вы просрочили займ. Разберемся, чем грозит невыплата долга и как избежать последствий в виде больших процентов. Мы расскажем, как правильно вести диалог с сотрудниками МФО и что делать, если компания подает в суд.
Как вернуть займ, если нет денег?
Если вы взяли займ и не можете погасить его или внести очередной платёж, не стоит сидеть сложа руки и допускать просрочку в МФО. Есть пару способов, как можно решить проблему.
Несколько вариантов предлагают сами микрофинансовые компании:
- реструктуризацию (списание штрафов и пени);
- рефинансирование (взять новый займ на погашение старого);
- пролонгацию (перенос даты платежа).
Не каждая компания предлагает все эти услуги, но вы должны, как минимум, постараться договориться. Часто МФО идут навстречу и продлевают срок займа или замораживают проценты на время.
Если по каким-то причинам ни один из вышеуказанных методов вам не подходит, есть более радикальные меры:
- обратиться в ломбард и заложить какие-либо ценные вещи;
- продать автомобиль;
- взять в банке кредитную карту с длительным льготным периодом;
- оформить займ или кредит в другой организации под меньшие проценты;
- получить кредит или займ под залог имущества;
- объявить себя банкротом (потребуется доказать через суд).
Рефинансирование при просрочке
Рефинансирование — это получение нового займа или кредита, который пойдёт на оплату всех действующих долгов. При этом условия новой ссуды будут выгодней — более низкая ставка и/или длительный срок, а сумма ежемесячного платежа станет меньше. Таким образом, рефинансирование снизит финансовую нагрузку.
Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании. Но оформить рефинансирование в банке сложней, особенно если уже возникла просрочка по микрозайму.
Мы советуем действовать следующим образом:
- Если вы пока не просрочили платёж, у вас не испорчена кредитная история, но вы понимаете, что погасить долг не сможете, обращайтесь в несколько крупных банков (Тинькофф, ВТБ, ОТП Банк).
- Если пошла просрочка, попробуйте найти МФО, которое предоставляет услуги рефинансирования.
Чтобы оформить рефинансирование, необходимо подать заявку через интернет или в офисе МФО. В течение 1 рабочего дня она будет рассмотрена, и вы получите ответ. Сотрудники попросят паспорт и справку 2-НДФЛ. В некоторых случаях для рефинансирования понадобится залог.
Продление займа
Большинство компаний предоставляют услугу пролонгации (продление срока), которая даёт возможность на определённое количество дней отсрочить платёж и не испортить кредитную историю. Оформить продление можно в личном кабинете на сайте МФО. А также можно обратиться в офис компании и написать заявление.
В некоторые МФО можно обращаться за пролонгацией, когда уже пошла просрочка по займу. Но большинство компаний могут отказать в заявке.
Пролонгация бесплатная, потребуется только оплатить начисленные проценты. Но некоторые компании взимают фиксированную комиссию. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. Продлевать срок одного займа можно не более 6 раз.
Чем грозит просрочка по микрозайму?
Давайте рассмотрим, какие бывают последствия просрочек в микрозаймах:
- к процентам ежедневно начисляется штраф;
- МФО отправляет данные в БКИ, из-за чего портится ваша кредитная история;
- долг передаётся коллекторам;
- компания может подать в суд.
Начисление штрафов
В законе предусмотрено несколько санкций за неисполнение обязательств, но чаще всего МФО используют следующий вариант:
- проценты по займу продолжают начисляться ежедневно;
- каждый день начисляются штраф, размер которого не должен превышать 20% годовых (или не больше 0,055% в день).
Должники часто жалуются, что при просрочке микрозайма набегают большие проценты.
Давайте разберем на примере, как может вырасти сумма долга за месяц:
- Предположим, что мы взяли 10 тысяч рублей на неделю под 2% в день.
- Ежедневно начисляется 200 рублей.
- К сроку возврата сумма переплаты составит 1400 рублей. Таким образом, потребуется вернуть 11400 рублей.
- Если мы не возвращаем долг, то на сумму 11400 рублей начисляться ежедневная пеня — 0,055%, то есть — 6,27 рубля.
- Не забываем, что и проценты продолжают начисляться. В день набегает общая сумма 206,27 рубля.
- За месяц долг вырастет на 6188,1 рубля. Вернуть потребуется 17588,1 рубля.
Судебная практика при просрочках
Если вы не оплачиваете проценты за просрочку микрозайма, то МФО может подать в суд. Это довольно редкая практика — компании стараются договориться и предоставить более удобную оплату. А если вы не идёте на контакт и не хотите решать проблему, микрофинансовая организация может попытаться вернуть долг через суд.
В качестве доказательства МФО предъявит договор займа, который вы подписали. Суд будет на стороне компании, поэтому вас обяжут выплатить задолженность. Однако общая сумма долга фиксируется, и взыскать больше микрофинансовая организация не имеет права. Чаще всего сумма штрафа снижается до минимума, и остается оплатить только основной долг.
В счёт покрытия задолженности может удерживаться часть заработной платы. Если постоянного дохода нет, тогда арестовывается имущество и счета.
Чего не следует делать при просрочках?
Если займ просрочен, не паникуйте и не пытайтесь скрыться от сотрудников микрофинансовой компании. Напротив, следует узнать у них возможные варианты решения. Иначе в попытке найти вас работники МФО начнут звонить вашим друзьям, родственникам или начальнику на работе.
Грубить или хамить сотрудникам компании также не нужно. В противном случае МФО не останется ничего другого, кроме как обратиться в суд. Тогда вы испортите кредитную историю, а долг так или иначе придется вернуть.
Источник
