Я пенсионер. Банки неохотно дают нам кредиты, и занять денег на неотложные покупки бывает сложно. Но есть кредитные потребительские кооперативы, которые дают кредиты пенсионерам, — например «Ростпенсион».
На первый взгляд — одни плюсы. Оформляют быстро, практически в день обращения, деньги переводят на карту любого банка. Ставка по кредиту — от 0,1% в день, но если брать заем на пару месяцев, то переплата будет небольшой.
Какие подводные камни у КПК и стоит ли связываться с этим кооперативом?
Иван
Иван, я сам пенсионер, и проблемы с получением кредитов мне знакомы. Но в случае с КПК «Ростпенсион» я был бы очень осторожен. В любой момент могут появиться дополнительные условия — и вы будете должны больше денег, чем планировали.
Дмитрий Сергеев
специалист по безопасности
Сами условия кредитного договора КПК задним числом поменять не сможет. Но в кредитных кооперативах есть еще один обязательный платеж — членские взносы. А вот с ними все не так просто.
У «Ростпенсиона» эти взносы для заемщика непрозрачны: их может вообще не быть, в некоторых случаях они могут составить 1000 Р в месяц, в других — 18 000 Р. Проще говоря, если вы возьмете 5000 Р в долг, то есть вероятность, что через месяц придется возвращать не только долг и проценты, но и до 18 000 Р внезапно начисленных взносов.
Попробую разобраться, как это работает.
Если коротко: я бы не связывался
???? Совершенно непрозрачная система с членскими взносами. В любой момент кооператив может потребовать их уплатить — и с точки зрения закона будет прав. В этом случае ежемесячная переплата может в четыре раза превысить сумму кредита.
???? Оспорить членский взнос в суде не получится: это не штраф и не пеня. Суды его не уменьшат.
???? Заемщик не видит полные условия. А агентам, которые оформляют кредит, прямо советуют не знакомить клиента со всеми условиями по членским взносам.
???? Даже если заемщик погасит кредит вовремя, задолженность по членским взносам сохранится. Кооператив может делать с ней что угодно: забыть про нее, взыскать через суд или продать коллекторам.
Что за кредитные кооперативы
В России кредиты чаще всего выдают банки. Но есть еще одна организация, которая имеет право давать гражданам деньги в долг: кредитный потребительский кооператив, КПК. Работает он так: пайщики скидываются деньгами и создают паевой фонд. И уже из этого фонда кооператив выдает займы своим членам.
В таком кооперативе граждане могут хранить свои сбережения, как в обычном банке. Доходность по вкладам, возможно, там будет выше, чем в банке. Но и риск тоже выше: вклады в КПК государство не страхует и в случае банкротства кооператива возвращать деньги придется через суд. А если в кассе кооператива окажется пусто, с возвратом могут возникнуть проблемы. Возврат в таком случае возможен за счет специального компенсационного фонда, куда потребительский кооператив платит страховые взносы. В любом случае это процедура небыстрая.
Условия приема, размеры взносов и порядок выдачи кредитов правление кооператива устанавливает самостоятельно. Подробнее о работе таких кооперативов мы рассказали в статье «Что такое кредитный потребительский кооператив и как он устроен».
Расскажем, как уберечь свои деньги
От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи
«Ростпенсион» и его кредиты
Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.
Получить заем несложно: достаточно подтвердить статус пенсионера. Никаких справок о доходах не требуют, отдавать в залог имущество не нужно. Правда, денег одолжат не всем. Кредиты не выдают пенсионерам старше 80 лет и тем, кто получил статус не по возрасту: это касается пенсионеров по инвалидности или потере кормильца, участников военных действий и ликвидаторов аварии на Чернобыльской АЭС.
Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2019 году составила 35 млн рублей.
В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное. Логика тут такая: тот, кто хочет получать займы в кооперативе, должен не просто в него вступить, но и заплатить членские взносы. Кто не согласен — волен занимать деньги в другом месте.
Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.
Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.
На первый взгляд условия «Ростпенсиона» кажутся относительно привлекательными — и вот уже счастливые бабушка и дедушка ожидают поступления кредитных денег на картуПотратить деньги можно как угодно: подарить внукам Айфон, отремонтировать машину или купить лекарства. Отчитываться перед кооперативом не нужноКалькулятор простой и удобный — с ним разберется даже пенсионер. Суммы переплат тоже выглядят вменяемоВступление в кооператив для получения кредита обязательно. Но на сайте это прописано в самом низу и мелким шрифтом — пенсионер может и не заметить
Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение
Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.
Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.
Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.
Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.
Работа агента простая: искать пенсионеров. Можно искать среди знакомых, а можно расклеивать листовки на подъездах, давать объявления в соцсетях, газетах или на бесплатных досках объявлений.
Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.
На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.
Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.
С точки зрения закона это уже нарушение: любой кредитор после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа обязан проинформировать заемщика о размере его задолженности. И информировать нужно о полном объеме долга — включая и размер членских взносов.
На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.
Новый член кооператива обязуется соблюдать все требования устава и платить членские взносы — но без указания их размеров
Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.
Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.
Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.
Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».
Это заявление о снижении членских взносов. Сумма конкретная, но формулировка очень расплывчатая: то ли рассрочка на уплату ежемесячного взноса в 18 000 Р по 1000 Р в месяц, то ли нужно платить всего тысячу
Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку. Но платить в рассрочку я не советую: кооператив тут же расценит это как нарушение условий — и размер взносов может вырасти до 18 000 Р.
В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.
Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».
До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.
Это старое заявление на вступление в члены кооператива — его подписывали заемщики при получении кредита. Бланк этого заявления отправила мне Ольга. Сумма членских взносов не указанаА в таком виде свое заявление о вступлении в члены кооператива увидел один из заемщиков в суде, где решался вопрос о взыскании с него задолженности. Тут уже написано про 18 000 Р в месяц
Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.
Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.
Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.
Как вести себя в суде
По моему опыту, люди обычно плохо помнят содержание документов. Когда их вызывают в суд по иску о взыскании задолженности, они могут и не вспомнить, что именно подписывали.
Если на вопрос судьи заемщик ответит что-то вроде «не отрицаю, что заявление о вступлении подписывал», платить придется и основной долг, и проценты, и задолженность по членским взносам. Если ответчик не явится на судебное заседание — еще хуже: решение примут без его участия. Подобные примеры в судебной практике есть.
В одном только Кызылском городском суде на момент написания статьи было 59 исков, по которым «Ростпенсион» выступает в качестве истца. Условий всех кредитных договоров я не знаю, но даже если пенсионеры Кызыла брали займы на месяц — они должны кооперативу более миллиона рублей только членских взносов.
Если вы или ваши родственники занимали деньги в кредитном потребительском кооперативе и внезапно получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Если вообще не являться в суд, у представителей кооператива будет больше шансов взыскать с вас деньги.
В суде я рекомендую поступать так. Если на руках нет оригиналов документов с вашими подписями, заявите ходатайство об истребовании этих оригиналов у истца. Люди не всегда помнят, что именно подписывали, а копия — далеко не всегда надежное доказательство вашей вины.
Требуйте у истца документы, подтверждающие, что вы ознакомились со всеми условиями. Доводов истца, что человек расписался под строчкой «знаком со всеми условиями», недостаточно. Договор считается заключенным, только когда обе стороны договорились по всем его существенным условиям.
Членский взнос, который может в один прекрасный момент увеличить сумму долга с 5000 до 60 000 Р, — это существенное условие. Если кооператив его скрыл, в этой части договор можно и нужно обжаловать. С точки зрения закона это введение в заблуждение. На это и можно ссылаться в суде — и велика вероятность, что при наличии доказательств суд такую сделку расторгнет. Но разобраться пенсионерам в этом сложно.
Честно признаюсь: даже я, обратившись за кредитом, мог бы не разобраться во всех тонкостях этой схемы. Ее мне раскрыли сами работники «Ростпенсиона» — когда объясняли, что показывать заемщикам, а какие условия скрывать.
Что в итоге
Главная опасность в том, что даже если заемщик платит вовремя и в полном объеме — его задолженность по членским взносам никуда не исчезает. Работники кооператива утверждают, что требуют уплаты членских взносов в полном объеме только у недобросовестных плательщиков, — но это просто слова. В документах кооператива, размещенных в открытом доступе, я таких условий не нашел. Даже добросовестный плательщик может столкнуться с тем, что получит требование заплатить членские взносы.
Членство в кооперативе — одно из основных условий выдачи кредита. Членский взнос — тоже. Если кооператив скрывает полные условия, он вводит в заблуждение получателей кредитов. Так делать нельзя.
В данном случае под ударом пенсионеры. К сожалению, с финансовой грамотностью у них все не очень хорошо, они могут просто поверить агенту на слово и подписать документы не читая. Но даже грамотным пенсионерам тут будет сложно разобраться: размер членских взносов, условия их уплаты и порядок взыскания нигде не указаны.
Доход у пенсионера хоть и небольшой, но постоянный, плательщик пенсии — государство. Если работающего человека могут уволить, то с пенсии уволить невозможно. А значит, взыскание по исполнительному листу произойдет в полном объеме.
В середине сентября 2020 года условия предоставления кредитов немного изменились, но ситуацию это существенно не меняет. Теперь заемщику решили все же рассказывать о том, что он должен платить членские взносы, и даже включили их в график платежей. Но везде в документах указана сумма в 1000 Р в месяц. Про 18 000 Р в случае задержки или неуплаты нигде не упоминается.
Я бы не рекомендовал связываться с подобными кооперативами — по крайней мере до тех пор, пока они не начнут размещать в открытом доступе полные сведения о членских взносах и порядке их взыскания. То, как это делается сейчас, не дает возможности оценить все финансовые риски займа в кооперативе.
Расскажите пожилым родственникам о методах работы подобных кооперативов, попросите их консультироваться с вами перед тем, как оформлять кредит.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Если сталкивались с подозрительными предложениями, пишите. Прищуримся.
Источник
Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.
Последствия неуплаты кредита
Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.
Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.
Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:
- Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
- Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
- Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
- Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.
Первые действия банка при неуплате кредита
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.
Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.
Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.
В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.
Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.
Что будет, если банк передаст долг коллекторам?
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.
В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.
Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:
- Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
- Уничтожать или повреждать имущество.
- Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
- Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
- Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
- Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.
Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:
- В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
- Личные встречи не более 1 раза в неделю.
- Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.
Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.
- Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
- Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.
Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.
Банк подал в суд: что дальше?
Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.
Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.
Заемщику необходимо действовать следующим образом:
- Являться на каждое судебное заседание.
- Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
- Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:
- Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
- Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
- Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
- Реструктурировать кредит
- Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.
В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).
Послесудебный этап: что будет?
Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.
Приставы имеют право:
- накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
- накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
- выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).
Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.
Арест имущества
Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.
До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.
Индексация суммы долга
Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.
На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.
Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.
Направление исполнительного листа по месту работы
Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.
По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.
Ограничения в правах
Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.
Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.
Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит
Банкротство физического лица
Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.
В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.
Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.
Реструктуризация
Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.
Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:
- Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
- Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
- Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.
Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:
- потерял работу;
- стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
- призван в армию;
- родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
- потерял трудоспособность.
Рефинансирование долга
В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:
- Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
- Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
- Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.
В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?
В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.
Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.
В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.
Источник